पारंपरिक IRA बचत को एक रोथ IRA में परिवर्तित करता है
चूंकि रोथ इरा को पहली बार 1998 में पेश किया गया था, इसलिए पारंपरिक इरा के कई मालिकों ने ईर्ष्या से उन पर ध्यान दिया।
ऐसा इसलिए है क्योंकि परंपरागत तरीके से रोथ के कम से कम दो फायदे हैं। एक बात के लिए, आपके द्वारा रोथ से निकाला गया पैसा कर-मुक्त है, जब तक आप 59½ या उससे अधिक आयु के हैं और कम से कम पांच वर्षों के लिए खाता है। इसमें आपका योगदान और आपके खाते में अर्जित धन दोनों शामिल हैं। इसके विपरीत, आप एक पारंपरिक इरा से जो निकासी करते हैं, उस पर साधारण आय के रूप में कर लगाया जाएगा।
एक अन्य के लिए, पारंपरिक आईआरए के मालिकों को आईआरएस के अनुसार कैलेंडर वर्ष के बाद "उस वर्ष के 1 अप्रैल तक" अपने खाते से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू करना चाहिए। रोथ मालिक अपने खातों को तब तक अछूता छोड़ सकते हैं जब तक कि उन्हें धन की आवश्यकता न हो या खाता अपने उत्तराधिकारियों को पास न करें।
एक व्यापार है, हालांकि। अर्हता प्राप्त करने वाले पारंपरिक IRA मालिकों को उनके खातों में रखे गए धन के लिए कर विराम मिलता है। रोथ मालिक नहीं करते हैं; उन्होंने पोस्ट-टैक्स के पैसे अपने खाते में डाल दिए।
सौभाग्य से, पारंपरिक IRA धारकों के लिए जो एक रोथ के लिए तरस रहे हैं, कानून धर्मांतरण की अनुमति देता है। एक समय में, केवल एक निश्चित राशि के तहत आय वाले लोगों को परिवर्तित करने की अनुमति दी गई थी, लेकिन सीमाएं 2010 तक हटा दी गईं। आय सीमाएं अभी भी रोथ योगदान पर लागू होती हैं।
लेकिन सिर्फ इसलिए कि आप कन्वर्ट कर सकते हैं, क्या आपको? यहाँ पेशेवरों और विपक्षों में से कुछ हैं।
परिवर्तित करने का मामला
1. आप लंबे समय में करों पर बचत कर सकते हैं। जब आप अपने पारंपरिक IRA में से कुछ या सभी धनराशि को एक रोथ में परिवर्तित करते हैं, तो आपको उस वर्ष की राशि पर आयकर का भुगतान करना होगा। फिर भी, यदि आप बाद के वर्षों में उच्च सीमांत कर ब्रैकेट में रहते हैं या कर की दरें कुल मिलाकर बढ़ती हैं, तो परिवर्तित करना स्मार्ट हो सकता है। एक बार जब आप उस पैसे पर कर का भुगतान कर देते हैं, तो यह कर मुक्त हो जाता है, फिर चाहे वह कर की दरों में कोई बदलाव क्यों न हो। इसके अलावा, आपके द्वारा उस खाते में कमाए गए सभी पैसे कर मुक्त भी हैं। एक पारंपरिक इरा में पैसा तब तक कर मुक्त हो जाता है जब तक आप इसे वापस नहीं लेते हैं, लेकिन एक बार जब आप इसे निकाल लेते हैं, तो आपको मूल योगदान और समय के साथ अर्जित दोनों पर करों का भुगतान करना होगा।
सैन एंटोनियो, टेक्सास में मैथ्यू जे। उरे, वीपी, एंथोनी कैपिटल, एलएलसी-दक्षिण-पश्चिम क्षेत्र, कहते हैं, "जब यह बदलने की बात आती है, तो कम से कम तीन कारणों से समय का सार है।" “पहले, एक रोथ में डाले गए धन में करों से किसी भी विकास की रक्षा के लिए परिपक्व होने के लिए पांच साल का समय होना चाहिए। दूसरा, अक्सर कई वर्षों में रूपांतरण का मंचन करके आप अपनी वर्तमान कर स्थिति में व्यवधान को कम कर सकते हैं। अंत में, परिवर्तित करने की क्षमता संविधान द्वारा दी गई सही गारंटी नहीं है - बल्कि, यह एक खामी है जो मूल विधायी निषेध के समाप्त होने के बाद खुल गई, और एक खामियाजा जो हाल ही में हमले में आया है। हालांकि, नया प्रशासन अभी के लिए रूपांतरणों को जीवित रखने के लिए अधिक उत्तरदायी है, लेकिन दोनों राजनीतिक दलों द्वारा दिए गए बयान एक वांछनीय रूपांतरण को समाप्त करने में जोखिम को उजागर करते हैं। ”
2. आप आरएमडी और कठोर दंड से बच जाएंगे। पारंपरिक इरा के साथ, जब आप ऊपर बताए गए हैं, तो आपको प्रत्येक वर्ष अपने खाते में एक निर्दिष्ट प्रतिशत राशि निकालनी होगी। अन्यथा आपको एक बड़े कर दंड का सामना करना पड़ेगा - 50% राशि जिसे आप वापस लेने में विफल रहे। और, निश्चित रूप से, आप जो कुछ भी बाहर निकालते हैं, उस पर आपको आयकर देना होगा। दूसरी ओर, रोथ के साथ, आपके जीवनकाल के दौरान आवश्यक न्यूनतम वितरण कभी भी आवश्यक नहीं होते हैं। यदि आपके पास आय के अन्य स्रोत हैं और रहने के खर्च के लिए आपके रोथ में पैसे की आवश्यकता नहीं है, तो आप इसे अपने गंभीर उत्तराधिकारियों के लिए बरकरार रख सकते हैं। "रोथ इरास एक अच्छा एस्टेट और टैक्स प्लानिंग टूल हो सकते हैं क्योंकि वे RMDs के अधीन नहीं हैं, और जब तक आपने आय अर्जित की है, आप किसी भी उम्र में योगदान जारी रख सकते हैं, " स्टीफन रिस्चेल, सेवानिवृत्ति योजना विशेषज्ञ और संस्थापक भागीदार कहते हैं लॉस एंजिल्स, कैलिफोर्निया में 1080 वित्तीय समूह।
यदि आपको दूसरी ओर धन की आवश्यकता है, और आप 59 you से कम उम्र के हैं, तो आप अपना योगदान वापस ले सकते हैं - लेकिन उनकी कमाई नहीं - बिना किसी जुर्माने के (पढ़िए इमरजेंसी फंड के रूप में आपके रोथ इरा का उपयोग कैसे करें) ।
3. यह एक पाने का एकमात्र तरीका हो सकता है। यदि आप वंशानुक्रम या अन्य उद्देश्यों के लिए एक रोथ चाहते हैं, लेकिन एक में योगदान करने के लिए बहुत अधिक कमाते हैं, तो आपके पास पहले से ही एक पारंपरिक इरा में होने वाले धन को परिवर्तित करना आपका एकमात्र विकल्प है । यदि मेरी आय प्रत्यक्ष योगदान करने के लिए अधिक है, तो मैं एक रोथ आईआरए को कैसे निधि दे सकता हूं?
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पारंपरिक आईआरए को एक रोथ आईआरए में परिवर्तित करना
परिवर्तित करने के खिलाफ मामला
1. आप लंबे समय में करों में अधिक भुगतान कर सकते हैं। पारंपरिक आईआरए से एक रोथ में परिवर्तित करने से समझ में आ सकता है कि क्या भविष्य में आयकर की दरें (आपकी व्यक्तिगत या पूरे देश की) बढ़ती हैं। लेकिन अगर आप बाद में कम टैक्स ब्रैकेट में होने की संभावना रखते हैं, जैसा कि कई लोग रिटायर होने के बाद करते हैं, तो आप इंतजार करना बेहतर करेंगे।
2. अब आपको एक बड़े कर बिल का सामना करना पड़ेगा। आप कितना परिवर्तित करते हैं, इसके आधार पर, आपका कर बिल पर्याप्त हो सकता है, और इसे भुगतान करने का पैसा कहीं से आना होगा। यदि आप अपने पारंपरिक IRA से अतिरिक्त धनराशि निकालकर करों को कवर करने की योजना बनाते हैं, तो आमतौर पर आप 59% से कम उम्र के होने पर 10% की प्रारंभिक निकासी के दंड के अधीन होंगे। यदि आप दंडित नहीं हुए हैं, तब भी आप करों का भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत को कम करेंगे। गैर-खाते खातों से पैसे लेना एक बेहतर विचार है, लेकिन एक आदर्श नहीं है। अब इसे आईआरएस को देकर, यदि आपने इसे निवेशित रखा है, तो आप जो भी कमा सकते हैं, उसे त्याग रहे हैं।
“यदि आप एक रूपांतरण करते हैं, तो आपको बाहर के स्रोत के साथ करों का भुगतान करने में सक्षम होना चाहिए। अन्यथा, गणित रूपांतरण का पक्ष नहीं लेता है। हमेशा याद रखें कि आप एक वैक्यूम में परिवर्तित नहीं हो रहे हैं और कुल तस्वीर का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है, ”आर्मस्ट्रांग फाइनेंशियल स्ट्रेटेजीज, चेशायर, कॉन के संस्थापक मॉरिस आर्मस्ट्रांग कहते हैं।
कैसे कन्वर्ट करने के लिए
यदि आप तय करते हैं कि आप कनवर्ट करना चाहते हैं, तो सबसे सरल तरीका वित्तीय संस्थान है जो वर्तमान में आपके पारंपरिक आईआरए को कुछ या सभी पैसे को एक रोथ में स्थानांतरित करता है। यदि आप अपने खाते को किसी अन्य संस्था में स्थानांतरित करते हैं, तो नया आपकी मदद करने के लिए खुश होना चाहिए।
आप स्वयं रोलओवर भी कर सकते हैं, अपने पारंपरिक इरा से पैसे निकाल सकते हैं और इसे एक रोथ खाते में जमा कर सकते हैं। हालांकि, यह सबसे जोखिम भरा विकल्प है। यदि आप 60 दिनों के भीतर रोलओवर पूरा नहीं करते हैं, तो धन कर योग्य हो जाता है और आप दंड के अधीन हो सकते हैं। क्या अधिक है, यह अब एक आईआरए - रोथ या पारंपरिक में नहीं होगा - और कर-स्थगित या कर-मुक्त विकास का लाभ खो दिया होगा। 401 (के) और इरा रोलोवर्स के लिए गाइड देखें।
तल - रेखा
एक पारंपरिक इरा को रोथ इरा में परिवर्तित करने से भविष्य में कर-मुक्त आय और संपत्ति-योजना के लाभ मिल सकते हैं। लेकिन आपको अब पैसे पर कर चुकाना होगा, इससे ज्यादा दर क्या हो सकता है कि आप रिटायरमेंट पर बकाया हो। अधिक के लिए, रोथ बनाम ट्राइडिशनल आईआरए देखें : जो आपके लिए सही है?
“एक नियोजन नोट पर, आपके पास रिटायरमेंट खातों के प्रकारों के बीच कर विविधीकरण करना हमेशा अच्छा होता है - मुख्यतः क्योंकि क्रिस्टल बॉल के बिना, हम गारंटी नहीं दे सकते कि भविष्य में कर की दरें क्या होंगी। बेहतर होगा कि किसी भी कर के माहौल पर प्रतिक्रिया करने के लिए उपकरण की तुलना में सभी दरों में क्या होगा, पर दांव लगाने के लिए, "डेविड एस। हंटर, CFP®, होराइजन्स वेल्थ मैनेजमेंट के अध्यक्ष, इंक, एशविले, नेकां में सलाह देते हैं।
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