IUL और संपूर्ण जीवन बीमा के बीच अंतर

सही जीवन बीमा पॉलिसी के लिए खरीदारी करने वालों के पास विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला है, जिसमें सस्ते जीवन बीमा से लेकर महंगी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी शामिल हैं। जब उत्तरार्द्ध की बात आती है, तो दो लोकप्रिय विकल्प पूरे जीवन बीमा और सूचकांक सार्वभौमिक जीवन बीमा (IUL) हैं। इन विकल्पों के बीच निर्णय लेने वाले व्यक्तियों को जीवन भर निर्णय लेने से पहले उनकी आवश्यकताओं की सावधानीपूर्वक जांच करनी चाहिए।

इस लेख में, हम इन नीतियों और उनके बीच निर्णय लेने की कोशिश कर रहे व्यक्तियों के लिए कुछ युक्तियों के बीच महत्वपूर्ण अंतर पर एक नज़र डालेंगे। (पृष्ठभूमि के लिए, "लाइफ इंश्योरेंस: पुटिंग प्राइस ऑन पीस ऑफ माइंड" देखें)

चाबी छीन लेना

• स्थायी जीवन बीमा बीमाधारक के जीवन के लिए मृत्यु लाभ कवरेज प्रदान करता है।
• स्थायी नीतियां नकद मूल्य अर्जित करती हैं जिनका उपयोग सेवानिवृत्ति आय या आपातकालीन बचत जैसे संवितरण के लिए किया जा सकता है।
• संपूर्ण जीवन नीतियां निश्चित प्रीमियम और ज्ञात न्यूनतम वृद्धि के साथ लाभ की गारंटी देती हैं।
• अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन (IUL) नीतियों में एक इक्विटी इंडेक्स के प्रदर्शन के लिए नकद संचय के साथ लचीला भुगतान होता है।

संपूर्ण जीवन बीमा

संपूर्ण जीवन बीमा नीतियां दशकों से हैं। सामान्य तौर पर, इन नीतियों को उन लोगों के लिए सबसे सुरक्षित विकल्प माना जाता है जो मृत्यु के बाद अपने परिवार की देखभाल करना चाहते हैं।

गुण

• मृत्यु लाभ की गारंटी
• निश्चित प्रीमियम जो उम्र के साथ नहीं बढ़ता है
• 10 वर्ष, 20 वर्ष या 65 वर्ष की आयु में अंकित मूल्य का भुगतान करने का विकल्प
• नकद मूल्य के खिलाफ उधार लेने का विकल्प यदि बाद में जीवन में आवश्यक हो
• ब्याज और नकद संवितरण आयकर मुक्त हो सकते हैं

विपक्ष

• ब्याज दर की गारंटी नहीं दी जा सकती है (हालांकि अक्सर न्यूनतम मंजिल दर होगी)
• कम सापेक्ष ब्याज दरों के साथ संभावित अवसर लागत
• प्रीमियम लचीला नहीं है और इसे लगातार भुगतान किया जाना चाहिए

इंडेक्सेड यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा नीतियां अपेक्षाकृत नई हैं। जैसा कि उनके नाम का अर्थ है, उनकी कमाई की क्षमता एक इक्विटी इंडेक्स से जुड़ी है। सामान्य तौर पर, ये नीतियां जोखिमपूर्ण और अधिक जटिल होती हैं।

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी पॉलिसीधारकों को अपने शुद्ध प्रीमियम के सभी या एक हिस्से (बीमा कवरेज और खर्चों के लिए भुगतान करने के बाद) को एक नकद खाते में आवंटित करने का विकल्प देती हैं। यह खाता 0% रिटर्न के फर्श और कैप दर और / या भागीदारी कैप के साथ अंतर्निहित सूचकांक के प्रदर्शन के आधार पर ब्याज का श्रेय देता है।

इंडेक्स एक्सपोज़र कैसे बनाया जाता है, इसे देखते हुए डायनामिक्स थोड़ा मुर्कियर होने लगता है। समान रूप से इक्विटी खरीदने के बजाय, बीमा कंपनी आमतौर पर पॉलिसी प्रीमियम के कुछ हिस्से का उपयोग करते हुए विकल्प अनुबंधों में प्रवेश करती है, जो उन्हें उलटे नुकसान के बिना उल्टा लाभ पर पारित करने में सक्षम बनाता है - लेकिन अतिरिक्त प्रतिपक्ष जोखिम की कीमत पर।

कई बीमा कंपनियां 1% और 4% के बीच न्यूनतम कैप दर और लगभग 50% की भागीदारी दर प्रदान करती हैं, हालांकि कुछ गैर-गारंटीकृत कैप दरों को लगभग 10% से 14% तक प्रदान करती हैं और बिक्री सामग्रियों के अनुसार 100% से अधिक की भागीदारी दर बिशप कंपनी एलएलसी रिपोर्ट के लिए। यदि कोई अंतर्निहित इंडेक्स 20% देता है, तो एक पॉलिसीधारक को इन कैप के साथ केवल 10% से 12% रिटर्न का एहसास हो सकता है। स्टॉक विकल्पों का उपयोग किसी भी इंडेक्स रिटर्न गणना से लाभांश को समाप्त करता है, जो आमतौर पर कुल बाजार रिटर्न का 2% से 4% तक होता है। इन रिटर्न के बिना, पॉलिसीधारक बेंचमार्क इंडेक्स की तुलना में कम रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं।

गुण

• फायदे की गारंटी
• लचीला प्रीमियम भुगतान
• उच्च ब्याज आय के लिए संभावित
• जीवन में बाद में पॉलिसी के खिलाफ उधार लेने का विकल्प

विपक्ष

• कमाई इक्विटी प्रदर्शन पर निर्भर करती है
• यदि सूचकांक गिरता है, तो रिटर्न अवर हो सकता है, हालांकि चरम नुकसान को रोकने के लिए अक्सर फर्श होते हैं।
• समय के साथ प्रीमियम बढ़ने की संभावना
• जटिल व्युत्पन्न निवेश का उपयोग
• अधिक खर्च
• यदि प्रीमियम भुगतान प्रदर्शन में पिछड़ जाता है, तो मृत्यु लाभ को कम या कम किया जा सकता है।

दोनों के बीच निर्णय लेना

पूरे जीवन बीमा को ठीक उसी तरह से डिज़ाइन किया गया है - जीवन बीमा। इसके विपरीत, अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी सेवानिवृत्ति-आय वाले वाहनों की तरह अधिक हैं। इन नीतियों के अंदर नकदी एक कर-आस्थगित आधार पर बढ़ती है और इसका उपयोग प्रीमियम का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। इसके अलावा, सेवानिवृत्ति के दौरान, पॉलिसीधारक किसी भी प्रकार के खर्चों को कवर करने में मदद करने के लिए उपार्जित नकद मूल्य से कर-मुक्त वितरण ले सकते हैं, जो उन लोगों के लिए उपयोगी होते हैं जिन्होंने पहले से ही अपने रोथ इरा और अन्य विकल्पों को अधिकतम किया है। वास्तव में, कई पॉलिसी गारंटीकृत मृत्यु लाभ के बजाय नकद मूल्य जमा करने की अवधारणा के आधार पर बेची जाती हैं।

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमाकर्ताओं द्वारा डेरिवेटिव के उपयोग पर विचार करना भी महत्वपूर्ण है। चूंकि कॉल ऑप्शन स्वाभाविक रूप से एक निश्चित स्तर पर कैप किया जाता है या बेकार को समाप्त करता है, IUL नीतियों में अच्छे वर्षों के दौरान अधिकतम रिटर्न की सीमाएं होती हैं और खराब वर्षों के दौरान नकारात्मक पक्ष को 0% रिटर्न तक सीमित कर देता है। IUL पॉलिसियों के लिए उच्च रिटर्न देने वाले इंश्योरेंस प्रोवाइडर्स "रिक्वैस्टी बायस" का फायदा उठाने की कोशिश कर रहे होंगे, अगर इक्विटी इंडेक्स देर से अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं।

कुछ IULs सवारों के माध्यम से गारंटीकृत अनुबंध लाभ के साथ आते हैं, जो वास्तव में गारंटीकृत लाभ प्रदान कर सकते हैं जो सामान्य खाता उत्पादों के साथ तुलनात्मक हैं। फिर भी, IUL पॉलिसीधारकों को समय के साथ अपने जीवन बीमा को निधि देने के लिए उच्च इक्विटी इंडेक्स रिटर्न पर भरोसा नहीं करना चाहिए। कुछ वर्षों में उच्च रिटर्न से पॉलिसीधारकों को पॉलिसी के नकद मूल्य की फंडिंग करने की उपेक्षा हो सकती है, जिससे जीवन में बाद में कवरेज में कमी हो सकती है अगर रिटर्न काफी अच्छा नहीं है। नकद मूल्य से पॉलिसी ऋण लेना और ब्याज का भुगतान करना भी एक जोखिम भरा प्रयास हो सकता है यदि क्रेडिट का ब्याज ऋण की लागत को कवर नहीं करता है।

तल - रेखा

स्थायी जीवन बीमा के लिए खरीदारी करने वाले व्यक्तियों, जो एक नकद घटक के साथ-साथ बीमा कवरेज प्रदान करते हैं, के पास कई अलग-अलग विकल्प हैं। संपूर्ण जीवन आम तौर पर अनुमानित और विश्वसनीय चीज़ों की तलाश करने वालों के लिए सबसे सुरक्षित मार्ग है, जबकि आईयूएल नीतियां एक दिलचस्प सेवानिवृत्ति योजना प्रदान करती हैं, जिसमें अधिक से अधिक संभावित और कर लाभ होते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, "5 जीवन बीमा प्रश्न आपको पूछना चाहिए।")