एक रिवर्स बंधक के लिए विकल्प

अपने निवास में इक्विटी का उपयोग करना एक तरीका है जो कई लोग नकदी जुटाने के लिए उपयोग करते हैं। कई तरीके हैं जो एक घर के मालिक इस आय नस में टैप करने के लिए उपयोग कर सकते हैं, लेकिन कुछ दूसरों की तुलना में बेहतर हो सकते हैं। एक लोकप्रिय विकल्प - जो अक्सर विज्ञापनों के साथ एयरवेव को भरता है - रिवर्स बंधक है। हालांकि, लोकप्रिय होने के दौरान, यह कई घर के मालिकों के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।

रिवर्स बंधक

यदि आप 62 या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप रिवर्स मॉर्गेज के साथ अपने घर में इक्विटी को नकदी में बदलने में सक्षम हो सकते हैं। यह ऋण आपको अपने घर में एक निश्चित मासिक भुगतान या लाइन ऑफ क्रेडिट (या दोनों के कुछ संयोजन) प्राप्त करने के लिए इक्विटी के खिलाफ उधार लेने देता है। चुकौती तब तक के लिए टाल दी जाती है जब तक आप बाहर नहीं जाते, घर बेचते हैं, संपत्ति कर या बीमा पर अपराधी बन जाते हैं, घर अस्त-व्यस्त हो जाता है, या आप मर जाते हैं। फिर घर बेचा जाता है और पुनर्भुगतान के बाद कोई भी अतिरिक्त आपके या आपके उत्तराधिकारियों के पास जाता है।

रिवर्स मॉर्टगेज समस्याग्रस्त हो सकते हैं यदि सही तरीके से नहीं किए गए हैं और यदि आप विवाहित हैं तो जीवित पति के अधिकारों पर सावधानीपूर्वक ध्यान देने की आवश्यकता है। बेशक, इस प्रक्रिया के अंत का मतलब है कि आप या आपके उत्तराधिकारी अपना घर छोड़ देंगे, जब तक कि आप इसे बैंक से वापस खरीदने में सक्षम न हों। बेईमान उधारदाता भी एक बड़ा जोखिम हो सकते हैं इसलिए इस विकल्प को सावधानी से चुनें

(अधिक जानकारी के लिए, 5 रिवर्स मॉर्गेज स्कैम देखें। )

पुनर्वित्त आपका मौजूदा बंधक

यदि आपके पास मौजूदा गृह ऋण है, तो आप अपने मासिक भुगतान को कम करने और कुछ नकदी को मुक्त करने के लिए अपने बंधक को पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकते हैं। पुनर्वित्त का एक सबसे अच्छा कारण आपके बंधक पर ब्याज दर को कम करना है, जो आपको ऋण के जीवन पर पैसा बचा सकता है, आपके मासिक भुगतान के आकार को कम कर सकता है और आपके घर में तेजी से इक्विटी बनाने में मदद कर सकता है।

एक और पर्क: यदि आप रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने के बजाय पुनर्वित्त करते हैं, तो आपका घर आपके और आपके उत्तराधिकारियों के लिए एक संपत्ति बना रहता है।

होम-इक्विटी लोन निकाल लें

अनिवार्य रूप से एक दूसरा बंधक, एक घर-इक्विटी ऋण आपको अपने घर में मौजूद इक्विटी का लाभ उठाकर पैसे उधार लेने देता है। यह उसी तरह काम करता है जैसे आपका प्राथमिक बंधक करता है: आप एकमुश्त भुगतान के रूप में ऋण प्राप्त करते हैं, और आप घर से कोई अतिरिक्त धन नहीं निकाल सकते।

2017 तक के टैक्स वर्षों के लिए और $ 100, 000 तक की राशि के लिए होम-इक्विटी ऋण पर ब्याज आम तौर पर घटाया जाता है, भले ही आपने ऋण का उपयोग कैसे किया हो, यह क्रेडिट कार्ड ऋण या छात्र ऋण के लिए हो। और यदि आप उस ऋण का उपयोग करते हैं जिसे योग्य उद्देश्य कहा जाता है - जो कि "उस ऋण को खरीदने, बनाने या बनाने वाले निवास को बेहतर बनाने के लिए हैं" - तो आप $ 1 मिलियन तक का कर कटौती ले सकते हैं (किसी भी पहले बंधक ऋण सहित) )।

हालांकि, नए टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट ने होम-इक्विटी लोन कटौती के लिए पात्रता को सीमित कर दिया। 2025 के माध्यम से कर वर्ष 2018 के लिए, आप होम-इक्विटी ऋण ब्याज में कटौती नहीं कर पाएंगे, जब तक कि ऋण का उपयोग विशेष रूप से ऊपर वर्णित योग्य उद्देश्यों के लिए नहीं किया जाता है। इसने उस स्तर को भी गिरा दिया जिस पर ब्याज $ 750, 000 या उससे कम के ऋण के लिए घटाया जा सकता है।

ये आम तौर पर फिक्स्ड-रेट लोन होते हैं, जो बढ़ती ब्याज दरों के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करते हैं। उस वजह से, ब्याज दर आमतौर पर घर की इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट की तुलना में अधिक होती है। पुनर्वित्त के साथ, आपका घर आपके और आपके उत्तराधिकारियों के लिए एक संपत्ति बना हुआ है। क्योंकि आपका घर संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है, यह समझना महत्वपूर्ण है कि ऋण पर डिफ़ॉल्ट होने पर फौजदारी का खतरा है।

(इस विषय पर अधिक जानकारी के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज या होम-इक्विटी लोन देखें?)

क्रेडिट की एक होम इक्विटी लाइन को बाहर निकालें

एक होम-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) आपको एक आवश्यक जरूरत के आधार पर अपनी स्वीकृत क्रेडिट सीमा तक उधार लेने का विकल्प देता है। होम-इक्विटी लोन के विपरीत, जहां आप पूरी ऋण राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं या नहीं, आप पैसे का उपयोग कर रहे हैं या नहीं, एक HELOC के साथ, आप केवल आपके द्वारा वास्तव में निकाले गए धन की राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं। हेलोक्स समायोज्य ऋण हैं; ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव के साथ आपका मासिक भुगतान बदल जाएगा।

कटौती और योग्य उद्देश्यों के बारे में नियम होम-इक्विटी लोन (आइटम 2 देखें) के लिए समान हैं। एक सहायता आपके और आपके उत्तराधिकारियों के लिए एक संपत्ति के रूप में आपके घर को बनाए रखती है। फिर भी, एक घर-इक्विटी ऋण के रूप में, आपका घर संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है और यदि आप डिफ़ॉल्ट होते हैं, तो इसे प्रस्तुत किया जा सकता है।

अपना घर बेचो या डाउनसाइज़ करो

उपरोक्त विकल्प आपको अपने मौजूदा घर में रखते हैं। यदि आप तैयार हैं और स्थानांतरित करने में सक्षम हैं, तो, अपने घर को बेचने से आपको आपके द्वारा निर्मित इक्विटी तक पहुंच मिलती है। यह विकल्प विशेष रूप से आकर्षक हो सकता है यदि आपका निवास वर्तमान में आपकी आवश्यकता से बड़ा है, तो बनाए रखने के लिए बहुत मुश्किल या महंगा है, या निषेधात्मक रूप से संपत्ति कर है। आय का उपयोग एक छोटा, अधिक किफायती घर खरीदने या किराए पर लेने के लिए किया जा सकता है, और आपके पास आवश्यकतानुसार पैसा बचाने, निवेश करने या खर्च करने के लिए अतिरिक्त धन होगा।

अपने घर को अपने बच्चों को बेचें

रिवर्स मॉर्टगेज का दूसरा विकल्प यह है कि आप अपने बच्चों को घर बेच दें। एक दृष्टिकोण बिक्री-पट्टे पर समझौता है, जिसमें आप घर बेचते हैं, फिर बिक्री से नकदी का उपयोग करके इसे वापस किराए पर लें। जमींदारों के रूप में, आपके बच्चों को किराये की आय मिलती है और मूल्यह्रास, अचल संपत्ति करों और रखरखाव के लिए कटौती करने में सक्षम होंगे।

एक अन्य दृष्टिकोण एक निजी रिवर्स मॉर्टगेज है, जो परिवार में ब्याज और फीस के रहने के अलावा रिवर्स मॉर्टगेज की तरह काम करता है। आपके बच्चे आपके लिए नियमित रूप से भुगतान करते हैं, और जब घर बेचने का समय होता है, तो वे अपने योगदान (और ब्याज) को पुनः प्राप्त करते हैं।

हालाँकि यह इस प्रकार की व्यवस्था स्थापित करने के लिए स्वतंत्र नहीं है, यह आमतौर पर बैंक के माध्यम से रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने की तुलना में बहुत सस्ता है, और घर आपके और आपके बच्चों के लिए एक संपत्ति बना हुआ है। अपने बच्चों को बेचना टैक्स और एस्टेट-प्लानिंग में बदलाव है, इसलिए योग्य टैक्स विशेषज्ञ या अटॉर्नी के साथ काम करना महत्वपूर्ण है।

तल - रेखा

रिवर्स मॉर्टगेज उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है जो घर में अमीर और नकदी गरीब हैं, घर की बहुत सारी इक्विटी के साथ लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त आय नहीं है। हालांकि, अन्य विकल्प भी हैं, जो आपको अपने घर में निर्मित इक्विटी में टैप करने की अनुमति देते हैं।

कोई भी निर्णय लेने से पहले, अपने विकल्पों पर शोध करना, सर्वोत्तम दरों के लिए खरीदारी करना (जहां लागू हो) के लिए एक अच्छा विचार है और एक योग्य कर विशेषज्ञ या वकील से परामर्श करें।

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