कैसे अपने बंधक को उलटने से बचें

हालांकि, रिवर्स मॉर्टगेज को कभी-कभी आपके जीवन के बाकी हिस्सों के लिए आय का एक सुरक्षित स्रोत प्रदान करने के रूप में विज्ञापित किया जाता है - और वे सही परिस्थितियों में, कर सकते हैं - जल्दी ही आगे बढ़ने से जितना आपको उम्मीद थी, इस प्रकार से बाहर निकालने के प्रमुख जोखिमों में से एक है ऋण। रिवर्स मॉर्टगेज एक प्रकार का ऋण होता है, जहां गृहस्वामी जिनके आवास में काफी इक्विटी निर्मित होती है, वे उस मूल्य का उपयोग उधार लेने के लिए कर सकते हैं।

रिवर्स मॉर्गेज प्राप्त करने के छह अलग-अलग तरीके हैं, और आप जो चुनते हैं वह प्रभावित करेगा कि आप कितनी जल्दी और आसानी से अपने घर के खिलाफ उधार लेने की क्षमता का उपयोग कर सकते हैं।

1. फिक्स्ड-रेट एकमुश्त रिवर्स मॉर्टगेज भुगतान
2. ऋण की रिवर्स बंधक रेखा
3. टर्म रिवर्स मॉर्गेज
4. संशोधित शब्द रिवर्स मॉर्गेज
5. कार्यकाल रिवर्स बंधक
6. संशोधित कार्यकाल रिवर्स बंधक

सभी छह भुगतान योजनाएं उधारकर्ताओं के लिए जोखिम के विभिन्न स्तरों को रोकती हैं। यहाँ विभिन्न परिस्थितियों पर एक नज़र है, जिसके तहत आप रिवर्स मॉर्टगेज आय से बहुत जल्दी बाहर निकल सकते हैं - और उस परिदृश्य से कैसे बचा जा सकता है।

(अधिक जानकारी के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज को पूरा गाइड देखें और रिवर्स मॉर्टगेज भुगतान योजना कैसे चुनें ।)

# 1। फिक्स्ड-रेट एकमुश्त

केवल एक रिवर्स मॉर्गेज भुगतान योजना, एकल संवितरण एकमुश्त राशि, एक निश्चित ब्याज दर है। एक निश्चित ब्याज दर के साथ एक निश्चित राशि निकालना आमतौर पर उधार लेने का कम जोखिम वाला तरीका है। संक्षेप में, आपको पता चल जाएगा कि आपको कितना चुकाना होगा। हालांकि, रिवर्स मॉर्टगेज के साथ, इस ऋण संरचना में अद्वितीय जोखिम हैं।

गृहस्वामी अक्सर रिवर्स मॉर्टगेज निकालते हैं जब उनके घर की इक्विटी ही उनकी एकमात्र संपत्ति होती है और उनके पास अपनी जरूरत का पैसा पाने के लिए कोई दूसरा विकल्प नहीं होता है। हालांकि, जो लोग इन ऋणों को निकालते हैं, लेकिन सही ढंग से योजना नहीं बनाते हैं, वे आसानी से एक बड़ी राशि का दुरुपयोग कर सकते हैं। एक बार जब वे उस पैसे का उपयोग कर लेते हैं, तो उनके पास आकर्षित करने के लिए कोई अन्य मौद्रिक स्रोत नहीं हो सकता है। एक आदर्श दुनिया में, अनिवार्य रिवर्स मॉर्टगेज काउंसलिंग जोखिम भरा उधारकर्ताओं को इस विकल्प को चुनने से रोकती है, लेकिन वास्तविक दुनिया में ऐसा हमेशा नहीं होता है।

उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) ने तेजी से लोकप्रिय एकमुश्त विकल्प की पहचान की है जो संभावित रूप से जोखिम भरा है, विशेष रूप से छोटे उधारकर्ताओं के लिए जो अब सेवानिवृत्ति के अन्य संसाधन नहीं हैं। इन कम उम्र के सेवानिवृत्त लोगों को सेवानिवृत्ति में जल्दी इक्विटी का उपयोग करने का जोखिम होता है।

एक रिवर्स मॉर्टगेज आपके जीवन में आगे बढ़ने के बाद भी आपके घर में रहना संभव बनाता है। हालांकि, कोई पैसा नहीं बचा है, उधारकर्ता को न केवल रहने वाले खर्च का भुगतान करने में परेशानी होगी, लेकिन फौजदारी में समाप्त हो सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि घर के मालिक के बीमा और संपत्ति करों का भुगतान जारी रखना - और घर को अच्छी मरम्मत में रखना - रिवर्स मॉर्टगेज जारी रखने में सक्षम होने की सभी शर्तें हैं।

सीएफपीबी ने पाया है कि फिक्स्ड-रेट उधारकर्ता वास्तव में, इन चल रहे खर्चों को पूरा नहीं करने के कारण समायोज्य दर उधारकर्ताओं की तुलना में अपने रिवर्स बंधक पर डिफ़ॉल्ट रूप से करते हैं। एकमुश्त राशि निकालने से उल्टे बंधक उधारकर्ताओं को भी घोटाले के जोखिम में डाल दिया जाता है, क्योंकि उनके द्वारा उधार ली गई बड़ी राशि चोरों या लालची रिश्तेदारों के लिए एक आकर्षक लक्ष्य है।

(अधिक जानकारी के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज नुकसान, इन रिवर्स मॉर्गेज स्कैम्स से सावधान रहें और 5 साइन्स एक रिवर्स मॉर्गेज इज़ ए बैड आइडिया है। )

# 2। क़र्ज़े की सीमा

लाइन-ऑफ-क्रेडिट भुगतान योजना के साथ पैसे से बाहर चलने की आपकी संभावनाएं - चाहे वह अकेले या कार्यकाल अवधि के साथ संयोजन में उपयोग की गई हो, जैसा कि निम्नलिखित अनुभागों में वर्णित है- आप इस योजना का उपयोग कैसे करते हैं, इस पर निर्भर करता है। क्रेडिट की नियमित होम-इक्विटी लाइन (HELOC) के विपरीत, रिवर्स मॉर्टगेज लाइन ऑफ क्रेडिट अपरिवर्तनीय है। अपरिवर्तनीय शब्द का अर्थ है कि आपके वित्त या घर के मूल्य में परिवर्तन के कारण इसे रद्द या कम नहीं किया जा सकता है।

इस अपरिवर्तनीय स्थिति का अर्थ है कि आपको धन तक पहुंच खोने का खतरा नहीं है। इसके अलावा, आपकी उपलब्ध क्रेडिट लाइन केवल उसी तरह नीचे जाती है जैसे आप उस पर आकर्षित होते हैं, और आप केवल आपके द्वारा उधार दिए गए पैसे पर ब्याज और बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं। क्या अधिक है, क्रेडिट की एक पंक्ति के साथ आप समय के साथ अतिरिक्त धन तक पहुंच प्राप्त करते हैं क्योंकि अप्रयुक्त भाग प्रत्येक वर्ष बढ़ता है चाहे आपके घर का मूल्य बढ़ता है या नहीं। आपकी रिवर्स मॉर्टगेज लाइन ऑफ क्रेडिट का अप्रयुक्त हिस्सा उसी ब्याज दर पर बढ़ता है जो आप उधार लिए गए पैसे पर दे रहे हैं।

आप आम तौर पर अपनी उपलब्ध क्रेडिट सीमा के 60% तक पहुँच सकते हैं। दूसरे वर्ष में और उसके बाद आप शेष 40% पर आकर्षित कर सकते हैं - जो आपने पहले वर्ष में उपयोग नहीं किया था। बेशक, यदि आप अपनी पूरी उपलब्ध क्रेडिट लाइन का उपयोग जल्दी करते हैं, तो आपके पास भविष्य के वर्षों में उपयोग करने के लिए बहुत कम कुछ नहीं होगा जब तक कि आप कुछ या सभी उधार नहीं लेते, जो आपकी मूल सीमा को बढ़ाएगा।

हां, आप अपने जीवनकाल के दौरान अपने ऋण संतुलन को कम करने के लिए रिवर्स मॉर्टगेज पर भुगतान कर सकते हैं और ऐसा करने के लिए कोई पूर्व भुगतान जुर्माना नहीं है। आपके ऋणदाता को आपके द्वारा दिए गए ब्याज पर पहले किसी भी आंशिक पुनर्भुगतान को लागू करने की आवश्यकता होती है, फिर किसी भी ऋण शुल्क और आपके मूलधन पर।

# 3। टर्म रिवर्स मॉर्टगेज

समायोज्य ब्याज दरों के साथ पांच भुगतान योजनाओं में से, शब्द और संशोधित-अवधि की योजनाएं भी आपको अपनी रिवर्स मॉर्गेज आय को रेखांकित करने के जोखिम में डालती हैं। सावधि भुगतान योजना पूर्व निर्धारित स्टॉप डेट के साथ समान मासिक भुगतान प्रदान करती है।

टर्म पेमेंट प्लान के साथ, आप अपने ऋण की मूल सीमा तक पहुँचते हैं - अधिकतम आप जो उधार ले सकते हैं - शब्द के अंत में। उस बिंदु के बाद, आप अपने रिवर्स बंधक से अतिरिक्त आय प्राप्त करने में सक्षम नहीं होंगे। हालाँकि, आप घर में रहने में सक्षम होंगे, पहले उल्लेख किए गए कैवेट्स के साथ - एकमुश्त अनुभाग में चल रहे करों और रखरखाव का भुगतान।

# 4। संशोधित टर्म रिवर्स मॉर्गेज

संशोधित टर्म प्लान आपको महीनों की पूर्व निर्धारित संख्या के लिए एक निश्चित मासिक भुगतान देते हैं, साथ ही क्रेडिट की एक लाइन तक पहुंच प्रदान करते हैं। यदि आप एक सीधी अवधि की योजना चुनते हैं, तो मासिक भुगतान छोटा होगा, और यदि आप क्रेडिट योजना की एक सीधी रेखा चुनते हैं, तो क्रेडिट की रेखा छोटी होगी।

एक संशोधित टर्म प्लान के साथ, आप केवल एक पूर्व निर्धारित अवधि के लिए मासिक भुगतान प्राप्त करेंगे, लेकिन जब तक आप इसे समाप्त नहीं करेंगे, तब तक क्रेडिट की लाइन उपलब्ध रहेगी। यदि आप सावधानीपूर्वक अपनी लाइन ऑफ क्रेडिट का उपयोग करते हैं तो आप इस योजना के साथ पैसे से भागने से बच सकते हैं। अगर आप क्रेडिट की लाइन को जल्दी खत्म कर लेते हैं तो आप जल्दी से पैसा भी निकाल सकते हैं।

एक सुरक्षित विकल्प यह है कि टर्म खत्म होने तक मुख्य रूप से टर्म पेमेंट पर निर्भर रहें, इससे आपकी क्रेडिट लाइन बढ़ती है, और उसके बाद ही क्रेडिट की उस लाइन पर निर्भर होते हैं। यदि आप कभी भी ऋण की रेखा का उपयोग नहीं करते हैं, तो आपके पास अपने घर को बेचने, ऋण का भुगतान करने और स्थानांतरित करने के लिए भविष्य में लचीलापन देने के लिए पर्याप्त इक्विटी हो सकती है।

# 5। कार्यकाल रिवर्स बंधक

पैसे के बाहर चलने के कम से कम जोखिम वाली योजनाओं का कार्यकाल होता है या संशोधित कार्यकाल भुगतान योजना - जब तक उधारकर्ता घर के मालिक के बीमा, संपत्ति करों और घर की मरम्मत के साथ रहता है। इन चीजों में से किसी एक को करने में विफलता का मतलब है कि ऋण देय और देय हो गया है।

कार्यकाल भुगतान योजना में एक समायोज्य ब्याज दर है और जीवन के लिए समान मासिक भुगतान प्रदान करते हैं, जब तक कि कम से कम एक उधारकर्ता अभी भी घर में अपने प्राथमिक निवास के रूप में रहता है।

# 6। संशोधित कार्यकाल रिवर्स बंधक

संशोधित कार्यकाल जीवन के लिए निश्चित मासिक भुगतान और ऋण की एक पंक्ति प्रदान करता है। यदि आपने स्ट्रेट टेन्योर प्लान चुना है, तो यह आपको एक छोटा मासिक भुगतान देता है, और यदि आपने क्रेडिट प्लान की स्ट्रेट लाइन को चुना है, तो आपकी क्रेडिट लाइन भी छोटी होगी।

फिर, यदि आप कभी भी ऋण की रेखा का उपयोग नहीं करते हैं, तो आपको कम भुगतान करना होगा, इसलिए यह संयोजन विकल्प एक अच्छा विकल्प है यदि आप अपने सभी इक्विटी का उपयोग करने और स्थानांतरित करने में सक्षम नहीं होने के जोखिम के साथ जीवन के लिए गारंटीकृत आय चाहते हैं ।

कैसे आगे बढ़ने से बचें

जब तक आप एक रिवर्स मॉर्टगेज निकाल सकते हैं, तब तक इंतजार करना आपकी आय को आगे बढ़ाने के अवसरों को सीमित करने का एक तरीका है। सीएफपीबी ने चेतावनी दी है कि लंबे समय तक जीवन प्रत्याशा वाले छोटे सेवानिवृत्त लोगों को रिवर्स मॉर्टगेज के साथ अपने सभी घर इक्विटी का उपयोग करने की अधिक संभावना है। यह एक समस्या नहीं है अगर वे जगह में उम्र के लिए सक्षम हैं - जीवन के लिए अपने घरों में रहते हैं - लेकिन अगर वे चाहते हैं या बाद में आगे बढ़ने की जरूरत है तो यह एक समस्या है।

घर बेचने और भुगतान करने के बाद उन्हें रिवर्स मॉर्टगेज पर देना पड़ता है, कम उम्र के रिटायर लोगों के पास रहने और मेडिकल खर्चों के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं होता है।

ब्याज दरों में भविष्य की बढ़ोतरी कम हो सकती है कि आप बड़े होने के बावजूद कितना उधार ले सकते हैं। पेंसिल्वेनिया विश्वविद्यालय के व्हार्टन स्कूल में वित्त एमेरिटस के प्रोफेसर जैक एम। गुट्टाटेग ने इस मुद्दे का अध्ययन किया। उन्होंने पाया कि 62 साल के व्यक्ति ने रिवर्स मॉर्गेज पाने के लिए 72 साल की उम्र तक इंतजार किया और जिन्होंने क्रेडिट भुगतान योजना की लाइन को चुना, ब्याज दरों में समान रहने पर उन 10 वर्षों की प्रतीक्षा करके अपनी क्रेडिट लाइन को 17% तक बढ़ाया जा सकता है। यदि ब्याज दरें दोगुनी हो जाती हैं, तो फिर भी उसी उधारकर्ता की 69% छोटी लाइन तक पहुंच होगी। इस प्रकार यह वास्तव में संभव के रूप में जल्दी के रूप में क्रेडिट योजना के एक रिवर्स बंधक रेखा को बाहर निकालने के लिए समझ में आता है, फिर अपनी विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए यथासंभव लंबे समय तक लाइन को अछूता छोड़ दें।

अपनी वर्तमान योजना को बदलना

यदि आपने पहले से ही एक रिवर्स मॉर्टगेज निकाल लिया है और आपको लगता है कि आपको आय से बाहर चलने का जोखिम हो सकता है, तो अपने भुगतान योजना को बदलने के बारे में अपने ऋणदाता से बात करें। जब तक आप निश्चित-दर, एकमुश्त-सम-राशि मार्ग पर नहीं जाते, आप अपनी भुगतान योजना को बदल सकते हैं - बशर्ते आप अपने ऋण की मूल सीमा के भीतर रह सकें। बड़ा सवाल यह है कि क्या आप पहले ही पहुंच चुके हैं या प्रिंसिपल लिमिट तक पहुंचने के करीब हैं। आपकी भुगतान योजना को बदलना पुनर्वित्त की तुलना में बहुत सरल है और केवल $ 20 प्रशासनिक शुल्क की आवश्यकता है।

नॉन-बोरिंग जीवनसाथी की दुविधा

चाहे जो भुगतान योजना आप चुनते हैं, यदि आपके पास एक छोटा, गैर-उधार लेने वाला पति है, तो आपको पहले मृत्यु होने पर रिवर्स बंधक आय को रेखांकित करने का जोखिम है। 2015 में प्रभावी होने वाले कानून योग्य गैर-उधार लेने वाले पति / पत्नी को बाहर ले जाने से बचाते हैं यदि उनके उधार लेने वाले पति उन्हें पूर्वनिर्धारित करते हैं। हालांकि, कर्ज लेने वाले के मरने के बाद गैर-उधार लेने वाले पति-पत्नी को कोई अतिरिक्त भुगतान प्राप्त करने की अनुमति नहीं है। यह नियम जीवित, गैर-उधार लेने वाले पति / पत्नी को आसानी से रिवर्स मॉर्टगेज आय को हल करने के लिए आसान बनाता है।

जीवित पति या पत्नी घर बेचने और रिवर्स मॉर्टगेज का भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं। हालांकि, इस बात पर निर्भर करता है कि घर की कीमत कितनी है और लोन का बैलेंस कितना है, बेचकर जीवनयापन करने वाले पति-पत्नी को रहने के लिए पर्याप्त घोंसले का अंडा नहीं छोड़ा जा सकता है। यदि जीवित पति या पत्नी के पास नियमित, आगे बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त आय है, तो रिवर्स मॉर्टगेज से पुनर्वित्त करना संभव हो सकता है।

यदि रिवर्स मॉर्टगेज बैलेंस घर की कीमत के मुकाबले अधिक है, तो सबसे अच्छा विकल्प जीवित पति या पत्नी के लिए घर में रहना है - बेचने या ऋणदाता फोरस्कूल को जीवित रहने के लिए छोड़ देगा और घर से कोई नकदी नहीं होगी। ।

(यह भी देखें, बंधक को उल्टा करें: क्या आपका विधवा (er) घर खो सकता है?)

तल - रेखा

कुछ रिवर्स मॉर्टगेज विज्ञापनों के कारण वरिष्ठों का मानना ​​है कि रिवर्स मॉर्टगेज की आय को रेखांकित करने के कई तरीके हैं। इससे पहले कि आप या कोई प्रिय व्यक्ति इस प्रकार का ऋण लेता है, यह उन परिस्थितियों को समझना महत्वपूर्ण है जिनके तहत एक रिवर्स मॉर्टगेज जीवन के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकता है। इस ज्ञान का उपयोग करें कि क्या इस तरह का ऋण लेना है और कौन सी योजना सबसे अधिक समझ में आती है और सर्वोत्तम सुरक्षा प्रदान करती है।

(यह भी देखें, रिवर्स मॉर्टगेज बनाम फॉरवर्ड मॉर्टगेज की तुलना, रिवर्स मॉर्टगेज के लिए 5 शीर्ष विकल्प, और एफएचए रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने के लिए नियम।)