स्थायी जीवन बीमा नीतियां कैसे चुनें

पचास साल पहले, बेची गई अधिकांश जीवन बीमा पॉलिसियों को म्यूचुअल फंड कंपनियों द्वारा गारंटी और पेशकश की गई थी। विकल्प टर्म, एंडोमेंट या पूरी जीवन नीतियों तक सीमित थे। यह सरल था, आपने एक उच्च, निर्धारित प्रीमियम का भुगतान किया और बीमा कंपनी ने मृत्यु लाभ की गारंटी दी। वह सब 1980 के दशक में बदल गया। ब्याज दरें बढ़ गईं, और पॉलिसी मालिकों ने गैर-बीमा उत्पादों का भुगतान करने वाले उच्च ब्याज में नकद मूल्य का निवेश करने के लिए अपने कवरेज को आत्मसमर्पण कर दिया। प्रतिस्पर्धा करने के लिए, बीमाकर्ताओं ने ब्याज-संवेदनशील गैर-गारंटीकृत नीतियों की पेशकश शुरू की।

गारंटीकृत बनाम गैर-गारंटीकृत नीतियां

आज, कंपनियां गारंटीकृत और गैर-गारंटीकृत जीवन बीमा पॉलिसियों की एक विस्तृत श्रृंखला पेश करती हैं। एक गारंटीकृत नीति वह है जिसमें बीमाकर्ता सभी जोखिमों को मानता है और एक निर्धारित प्रीमियम भुगतान के बदले में मृत्यु लाभ की गारंटी देता है। अगर निवेश कम होता है या खर्च बढ़ता है, तो बीमाकर्ता को नुकसान उठाना पड़ता है। एक गैर-गारंटीकृत नीति के साथ, मालिक, कम प्रीमियम और संभवतः बेहतर रिटर्न के बदले में, निवेश के जोखिम के साथ-साथ बीमाकर्ता को पॉलिसी फीस बढ़ाने का अधिकार दे रहा है। अगर चीजें नियोजित नहीं होती हैं, तो पॉलिसी मालिक को लागत को अवशोषित करना पड़ता है और उच्च प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है।

टर्म नीतियां

टर्म लाइफ इंश्योरेंस की गारंटी है। पॉलिसी में प्रीमियम निर्धारित किया गया है और स्पष्ट रूप से सही बताया गया है। वार्षिक नवीकरणीय टर्म पॉलिसी में एक प्रीमियम होता है जो हर साल बढ़ता है। एक स्तर की अवधि की नीति में शुरू में उच्च प्रीमियम होता है जो एक निर्धारित अवधि के लिए नहीं बदलता है, आमतौर पर 10, 20 या 30 साल, और फिर एक वार्षिक अक्षय शब्द बन जाता है जिसमें आपकी कम उम्र के आधार पर प्रीमियम होता है।

स्थायी नीतियां

स्थायी कवरेज: संपूर्ण, सार्वभौमिक और परिवर्तनीय जीवन एक ही नीति के बाद से अधिक भ्रामक है, यह कैसे जारी किया जाता है, इसके आधार पर, अक्सर गारंटी या गैर-गारंटी दी जा सकती है।

सभी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के चित्र काल्पनिक हैं और इसमें वे लीडर शामिल हैं जो यह दर्शाते हैं कि पॉलिसी गारंटीकृत और गैर-गारंटीकृत दोनों मान्यताओं के तहत कैसे प्रदर्शन कर सकती है। रिटर्न और पॉलिसी शुल्क की दरें आमतौर पर प्रत्येक खाता स्तंभ के शीर्ष पर दिखाई जाती हैं और कुछ नीतियां, जैसे चर या सूचकांक जीवन, कभी-कभी बहुत ही आशावादी 7% -8% वार्षिक रिटर्न मानती हैं। (संबंधित जानकारी के लिए, स्थायी जीवन बीमा के बारे में अधिक पढ़ें।)

गैर-गारंटीकृत नीतियों को आम तौर पर एक प्रीमियम के साथ चित्रित किया जाता है, जिसकी गणना अनुकूल रिटर्न की वापसी दर और पॉलिसी फीस के आधार पर की जाती है जो बदल सकती है। कम प्रीमियम भुगतान तब तक बहुत अच्छा है जब तक पॉलिसी का प्रदर्शन चित्रण में मान्यताओं को पूरा करता है या उससे अधिक होता है। हालाँकि, यदि पॉलिसी अपेक्षाओं को पूरा नहीं करती है, तो मालिक को अधिक प्रीमियम देना होगा और / या मृत्यु लाभ को कम करना होगा, या समय से पहले कवरेज कम हो सकती है।

कुछ स्थायी नीतियां एक अतिरिक्त लागत के लिए एक सवार की पेशकश करती हैं जो अनुबंध का हिस्सा है और गारंटी देता है कि पॉलिसी चूक नहीं होगी। पॉलिसी की गारंटी है, भले ही नकद मूल्य शून्य तक गिर जाए, जब तक कि नियोजित प्रीमियम का भुगतान निर्धारित समय के अनुसार न किया जाए। पॉलिसी और प्रीमियम की गणना कैसे की जाती है, इस पर निर्भर करते हुए, नो-लैप्स गारंटी कुछ वर्ष से लेकर 121 वर्ष की आयु तक हो सकती है। हालांकि, जोखिम को बीमाकर्ता को वापस स्थानांतरित करने के बदले में, इन नीतियों में आमतौर पर एक उच्च प्रीमियम होता है और बहुत कम निर्माण होता है। नकद मूल्य।

कैसे तय करें

आपको गारंटीकृत या गैर-गारंटीकृत जीवन बीमा खरीदना चाहिए या नहीं, यह कई कारकों पर निर्भर करता है। यहां कुछ कारकों पर विचार किया गया है:

यदि आवश्यक हो, तो क्या आप उच्च प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम होंगे?

अधिकांश लोग जिन्होंने 10 से 20 साल पहले सार्वभौमिक जीवन नीतियों को खरीदा था, जब 5% -7% निश्चित ब्याज दरें आदर्श थीं, कभी भी 2008 में वित्तीय पतन या विस्तारित कम ब्याज दरों की कल्पना नहीं की थी जो हम वर्तमान में अनुभव कर रहे हैं। वे नीतियां अब केवल 2% -3% कमा रही हैं और मालिक, अक्सर सेवानिवृत्त होते हैं, उन्हें उच्च प्रीमियम का भुगतान करने या कवरेज खोने का सामना करना पड़ता है।

आप जीवन बीमा क्यों खरीद रहे हैं?

बीमा अद्वितीय है क्योंकि यह आपको कुछ घटनाओं के लिए समय पर तरलता और बड़े जोखिमों को स्थानांतरित करने की अनुमति देता है जो आप अन्यथा जेब से भुगतान नहीं कर सकते हैं। यदि, अधिकांश लोगों की तरह, आप लीवरेज (छोटे प्रीमियम / बड़ी मृत्यु लाभ) के लिए जीवन बीमा खरीद रहे हैं, तो आप पॉलिसी के प्रभावी रहने की चिंता नहीं करना पसंद कर सकते हैं।

क्या आप प्रीमियम का निवेश करना चाहते हैं और नकद मूल्य बढ़ाना चाहते हैं?

कई बीमाकर्ता स्थायी जीवन बीमा के 'जीवित लाभ' को बढ़ावा देते हैं जिसमें नकदी मूल्य की कर-मुक्त वृद्धि, म्यूचुअल फंड उप-खातों या सूचकांक उत्पादों में निवेश करने की क्षमता, और नकद मूल्य के खिलाफ ऋण लेना या समर्थन का एक हिस्सा आत्मसमर्पण करना शामिल है। नकद मूल्य। यदि ये लाभ आपके लिए महत्वपूर्ण हैं, तो गारंटीकृत कवरेज सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।

आपको कब तक कवरेज की आवश्यकता है?

बहुत से लोगों के लिए, 20- या 30-वर्षीय स्तर की पॉलिसी एक बंधक का भुगतान करने या आपके बच्चों की शिक्षा के लिए धन प्रदान करने के लिए पर्याप्त हो सकती है। और कुछ टर्म इंश्योरेंस को परिवर्तित किया जा सकता है। (परिवर्तनीय बीमा पॉलिसियों के बारे में और पढ़ें।) हालांकि, यदि आपको अपने पूरे जीवन के लिए कवरेज की आवश्यकता है, उदाहरण के लिए एक एस्टेट प्लान के हिस्से के रूप में, तो आपको एक ऐसी पॉलिसी की आवश्यकता है जो कम से कम 95 या 100 वर्ष की उम्र तक लागू रहेगी।

तल - रेखा

यह सोचना महत्वपूर्ण है कि आप जीवन बीमा क्यों खरीद रहे हैं और यह आपकी वित्तीय तस्वीर में कैसे फिट बैठता है। यदि बीमा होने का प्राथमिक कारण स्थानांतरण जोखिम में मदद करना है, तो बीमा में जोखिम जोड़ना समझ में नहीं आता है।