आसानी से अपने बीमा अनुबंध को कैसे समझें

लगभग हम सभी का बीमा है। जब आपका बीमाकर्ता आपको पॉलिसी दस्तावेज़ देता है, आम तौर पर, आप सभी पॉलिसी में सजाए गए शब्दों पर नज़र रखते हैं और इसे अपने डेस्क पर वित्तीय कागजात के अन्य गुच्छा के साथ ढेर करते हैं, है ना? यदि आप हर साल हजारों डॉलर बीमा पर खर्च करते हैं, तो क्या आपको नहीं लगता कि आपको इसके बारे में पता होना चाहिए? आपका बीमा सलाहकार हमेशा आपके लिए बीमा रूपों में मुश्किल शब्दों को समझने में आपकी मदद करने के लिए होता है, लेकिन आपको अपने अनुबंध के बारे में क्या कहना चाहिए, यह भी जानना चाहिए। इस लेख में, हम आपके बीमा अनुबंध को पढ़ना आसान बना देंगे, ताकि आप उनके मूल सिद्धांतों को समझ सकें और दैनिक जीवन में उनका उपयोग कैसे किया जाए।

बीमा अनुबंध अनिवार्य है

• प्रस्ताव और स्वीकृति। बीमा के लिए आवेदन करते समय, पहली बात यह है कि आप किसी विशेष बीमा कंपनी का प्रस्ताव प्रपत्र प्राप्त करते हैं। अनुरोधित विवरण भरने के बाद, आप कंपनी को फॉर्म भेजते हैं (कभी-कभी प्रीमियम जांच के साथ)। यह आपका प्रस्ताव है। यदि बीमा कंपनी आपको बीमा करने के लिए सहमत है, तो इसे स्वीकृति कहा जाता है। कुछ मामलों में, आपका बीमाकर्ता आपकी प्रस्तावित शर्तों में कुछ बदलाव करने के बाद आपके प्रस्ताव को स्वीकार करने के लिए सहमत हो सकता है।
• विचार। यह प्रीमियम या भविष्य का प्रीमियम है जो आपने अपनी बीमा कंपनी को भुगतान किया है। बीमाकर्ताओं के लिए, विचाराधीन धन का भी अर्थ है कि आपको बीमा क्लेम दाखिल करना चाहिए। इसका मतलब है कि अनुबंध के लिए प्रत्येक पार्टी को रिश्ते को कुछ मूल्य प्रदान करना होगा।
• कानूनी क्षमता। आपको अपने बीमाकर्ता के साथ एक समझौते में प्रवेश करने के लिए कानूनी रूप से सक्षम होना चाहिए। यदि आप नाबालिग हैं या मानसिक रूप से बीमार हैं, उदाहरण के लिए, तो आप अनुबंध करने के लिए योग्य नहीं हो सकते हैं। इसी तरह, बीमाकर्ताओं को सक्षम माना जाता है यदि उन्हें प्रचलित नियमों के तहत लाइसेंस दिया जाता है जो उन्हें नियंत्रित करते हैं।
• कानूनी उद्देश्य। यदि आपके अनुबंध का उद्देश्य अवैध गतिविधियों को प्रोत्साहित करना है, तो यह अमान्य है।

अनुबंध मान

अधिकांश बीमा अनुबंध क्षतिपूर्ति अनुबंध हैं। क्षतिपूर्ति अनुबंध बीमा कंपनियों पर लागू होते हैं, जहां नुकसान का सामना पैसे के संदर्भ में किया जा सकता है।

• क्षतिपूर्ति का सिद्धांत। यह बताता है कि बीमाकर्ता भुगतान किए गए वास्तविक नुकसान की तुलना में अधिक भुगतान नहीं करते हैं। इंश्योरेंस कॉन्ट्रैक्ट का उद्देश्य आपको उसी वित्तीय स्थिति में छोड़ना है, जब आप बीमा क्लेम के लिए जाने वाली घटना से तुरंत पहले थे। जब आपका पुराना चेवी कैवलियर चोरी हो जाता है, तो आप अपने बीमाकर्ता से एक नए मर्सिडीज-बेंज को बदलने की उम्मीद नहीं कर सकते। दूसरे शब्दों में, आपको कार के लिए कुल राशि के हिसाब से पारिश्रमिक दिया जाएगा।

(क्षतिपूर्ति अनुबंध पर अधिक पढ़ने के लिए, "कार बीमा के लिए खरीदारी" और "गृह बीमा के लिए 80% नियम कैसे देखें?")

आपके बीमा अनुबंध के कुछ अतिरिक्त कारक हैं जो ऐसी स्थितियों का निर्माण करते हैं जिनमें बीमित संपत्ति का पूरा मूल्य पारिश्रमिक नहीं है।

• अंडर बीमा। अक्सर, प्रीमियम पर बचत करने के लिए, आप अपने घर का 80, 000 डॉलर का बीमा कर सकते हैं जब घर का कुल मूल्य वास्तव में $ 100, 000 हो जाता है। आंशिक नुकसान के समय, आपका बीमाकर्ता केवल $ 80, 000 के अनुपात का भुगतान करेगा, जबकि आपको नुकसान के शेष हिस्से को कवर करने के लिए अपनी बचत में खुदाई करनी होगी। इसे अंडर-इंश्योरेंस कहा जाता है, और आपको जितना संभव हो इससे बचने की कोशिश करनी चाहिए।
• अधिक। तुच्छ दावों से बचने के लिए, बीमाकर्ताओं ने अधिकता जैसे प्रावधान पेश किए हैं। उदाहरण के लिए, आपके पास 5, 000 डॉलर की लागू अधिकता के साथ ऑटो बीमा है। दुर्भाग्य से, आपकी कार को $ 7, 000 की हानि के साथ एक दुर्घटना हुई थी। आपका बीमाकर्ता आपको $ 7, 000 का भुगतान करेगा क्योंकि नुकसान 5, 000 डॉलर की निर्दिष्ट सीमा से अधिक हो गया है। लेकिन, अगर नुकसान 3, 000 डॉलर तक आता है, तो बीमा कंपनी एक पैसा नहीं देगी और आपको नुकसान का खर्च खुद उठाना होगा। संक्षेप में, बीमाकर्ता दावों का तब तक मनोरंजन नहीं करेंगे जब तक कि आपका नुकसान बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित न्यूनतम राशि से अधिक न हो जाए।
• घटाया। इस आपके बीमाकर्ता द्वारा बचे हुए खर्च को कवर करने से पहले राशि जो आप आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों में देते हैं। इसलिए, यदि कटौती योग्य $ 5, 000 है और कुल बीमित हानि $ 15, 000 है, तो आपकी बीमा कंपनी केवल $ 10, 000 का भुगतान करेगी। घटाया अधिक, प्रीमियम कम है और इसके विपरीत।

सभी बीमा अनुबंध क्षतिपूर्ति अनुबंध नहीं हैं। जीवन बीमा अनुबंध और अधिकांश व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा अनुबंध गैर-क्षतिपूर्ति अनुबंध हैं। आप $ 1 मिलियन की जीवन बीमा पॉलिसी खरीद सकते हैं, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपके जीवन का मूल्य इस डॉलर की राशि के बराबर है। क्योंकि आप अपने जीवन के निवल मूल्य की गणना नहीं कर सकते हैं और उस पर एक कीमत तय कर सकते हैं, क्षतिपूर्ति अनुबंध लागू नहीं होता है।

(गैर-क्षतिपूर्ति अनुबंधों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, "खरीदना लाइफ इंश्योरेंस: टर्म वर्सस परमानेंट" और "शिफ्टिंग लाइफ इंश्योरेंस ओनरशिप" पढ़ें।)

बीमा योग्य ब्याज

किसी भी प्रकार की संपत्ति या किसी भी घटना का बीमा करने का आपका कानूनी अधिकार है जो आपके लिए वित्तीय नुकसान का कारण बन सकता है या आपके लिए कानूनी दायित्व बना सकता है। इसे बीमा योग्य ब्याज कहा जाता है।

मान लीजिए कि आप अपने चाचा के घर में रह रहे हैं, और आप घर के मालिकों के बीमा के लिए आवेदन करते हैं क्योंकि आप मानते हैं कि आपको बाद में घर विरासत में मिल सकता है। बीमाकर्ता आपके प्रस्ताव को अस्वीकार कर देंगे क्योंकि आप घर के मालिक नहीं हैं और इसलिए, आप नुकसान की स्थिति में आर्थिक रूप से पीड़ित होने के लिए खड़े नहीं होते हैं। जब बीमा की बात आती है, तो यह बीमाकृत घर, कार या मशीनरी नहीं है। बल्कि, यह उस घर, कार या मशीनरी में मौद्रिक रुचि है, जिस पर आपकी नीति लागू होती है।

यह बीमा योग्य ब्याज का सिद्धांत भी है जो विवाहित जोड़ों को एक दूसरे के जीवन पर बीमा पॉलिसी लेने की अनुमति देता है, इस सिद्धांत पर कि जीवनसाथी की मृत्यु होने पर किसी को आर्थिक रूप से नुकसान हो सकता है। कुछ व्यापारिक व्यवस्थाओं में बीमा योग्य ब्याज भी मौजूद होता है, जैसा कि एक लेनदार और देनदार के बीच, व्यापार भागीदारों के बीच या नियोक्ताओं और कर्मचारियों के बीच देखा जाता है।

अधीनता का सिद्धांत

अधीनता एक बीमाकर्ता को तीसरे पक्ष पर मुकदमा करने की अनुमति देता है जिसने बीमित व्यक्ति को नुकसान पहुंचाया है और नुकसान के परिणामस्वरूप बीमित व्यक्ति को कुछ पैसे वापस करने के सभी तरीकों का पीछा करता है।

उदाहरण के लिए, यदि आप किसी सड़क दुर्घटना में घायल होते हैं जो किसी अन्य पार्टी के लापरवाह ड्राइविंग के कारण होता है, तो आपको अपने बीमाकर्ता द्वारा मुआवजा दिया जाएगा। हालाँकि, आपकी बीमा कंपनी उस पैसे को वसूलने के प्रयास में लापरवाह ड्राइवर पर मुकदमा भी कर सकती है।

अच्छे विश्वास के सिद्धांत

सभी बीमा अनुबंध uberrima fidei, या अत्यधिक अच्छे विश्वास के सिद्धांत पर आधारित हैं। यह सिद्धांत बीमाधारक और बीमाकर्ता के बीच आपसी विश्वास की उपस्थिति पर जोर देता है। सरल शब्दों में, बीमा के लिए आवेदन करते समय, यह आपका कर्तव्य बनता है कि आप बीमाकर्ता को अपने प्रासंगिक तथ्यों और जानकारी का सच्चाई से खुलासा करें। इसी तरह, बीमाकर्ता बेची जा रही बीमा कवरेज के बारे में जानकारी नहीं छिपा सकता है।

• प्रकटीकरण का कर्तव्य। आप कानूनी रूप से बीमा अनुबंध में प्रवेश करने के बीमाकर्ता के फैसले को प्रभावित करने वाली सभी जानकारी को प्रकट करने के लिए बाध्य हैं। जोखिमों को बढ़ाने वाले कारक - अन्य नीतियों के तहत पिछले नुकसान और दावे, बीमा कवरेज जो अतीत में आपको अस्वीकार कर दिया गया है, अन्य बीमा अनुबंधों का अस्तित्व, संपत्ति के बारे में पूर्ण तथ्य और विवरण या बीमा होने वाली घटना - का खुलासा करना होगा । इन तथ्यों को भौतिक तथ्य कहा जाता है। इन भौतिक तथ्यों के आधार पर, आपका बीमाकर्ता यह तय करेगा कि आपको बीमा करना है और साथ ही साथ क्या शुल्क देना है। उदाहरण के लिए, जीवन बीमा में, आपकी धूम्रपान की आदत बीमाकर्ता के लिए एक महत्वपूर्ण सामग्री है। परिणामस्वरूप, आपकी बीमा कंपनी आपकी धूम्रपान की आदतों के परिणामस्वरूप काफी अधिक प्रीमियम वसूलने का निर्णय ले सकती है।
• प्रतिनिधित्व और वारंटी। अधिकांश प्रकार के बीमा में, आपको आवेदन फॉर्म के अंत में एक घोषणा पर हस्ताक्षर करना होगा, जिसमें कहा गया है कि आवेदन पत्र में दिए गए सवालों के जवाब और अन्य व्यक्तिगत बयान और प्रश्नावली सही और पूर्ण हैं। इसलिए, अग्नि बीमा के लिए आवेदन करते समय, उदाहरण के लिए, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आप अपने भवन के निर्माण के प्रकार या इसके उपयोग की प्रकृति के बारे में जो जानकारी प्रदान करते हैं, वह तकनीकी रूप से सही है।

उनकी प्रकृति के आधार पर, ये कथन या तो प्रतिनिधित्व या वारंटी हो सकते हैं।) प्रतिनिधित्व: ये आपके आवेदन पत्र पर आपके द्वारा लिखित बयान हैं, जो बीमा कंपनी को प्रस्तावित जोखिम का प्रतिनिधित्व करते हैं। उदाहरण के लिए, एक जीवन बीमा आवेदन पत्र पर, आपकी उम्र के बारे में जानकारी, परिवार के इतिहास का विवरण, व्यवसाय, आदि ऐसे प्रतिनिधित्व हैं जो हर मामले में सही होने चाहिए। प्रतिनिधित्व का उल्लंघन केवल तब होता है जब आप महत्वपूर्ण बयानों में गलत जानकारी (उदाहरण के लिए, अपनी उम्र) देते हैं। हालाँकि, गलत अनुबंध के प्रकार के आधार पर अनुबंध शून्य हो सकता है या नहीं भी हो सकता है। (जीवन बीमा के बारे में अधिक जानकारी के लिए, "खरीदना लाइफ इंश्योरेंस: टर्म वर्सस परमानेंट, लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस: नीड्स नीड्स इट" और "शिफ्टिंग लाइफ इंश्योरेंस ओनरशिप।") बी) वारंटियाँ: इंश्योरेंस कॉन्ट्रैक्ट्स में वारंटी अलग-अलग हैं। सामान्य वाणिज्यिक अनुबंधों की। वे बीमाकर्ता द्वारा यह सुनिश्चित करने के लिए लगाए जाते हैं कि जोखिम पूरी नीति में समान रहे और वृद्धि न हो। उदाहरण के लिए, ऑटो बीमा में, यदि आप अपनी कार किसी ऐसे मित्र को देते हैं, जिसके पास लाइसेंस नहीं है और वह मित्र किसी दुर्घटना में शामिल है, तो आपका बीमाकर्ता इसे वारंटी का उल्लंघन मान सकता है क्योंकि उसे इस परिवर्तन के बारे में सूचित नहीं किया गया था। परिणामस्वरूप, आपके दावे को अस्वीकार किया जा सकता है।

जैसा कि हमने पहले ही उल्लेख किया है, बीमा आपसी विश्वास के सिद्धांत पर काम करता है। अपने बीमाकर्ता के लिए सभी प्रासंगिक तथ्यों का खुलासा करना आपकी जिम्मेदारी है। आम तौर पर, जब आप जानबूझकर या गलती से, इन महत्वपूर्ण तथ्यों को विभाजित करने में विफल होते हैं, तो परम विश्वास के सिद्धांत का उल्लंघन उठता है। गैर-प्रकटीकरण के दो प्रकार हैं:

• मासूम गैर-प्रकटीकरण उस जानकारी की आपूर्ति करने में विफल होने से संबंधित है जिसके बारे में आपको जानकारी नहीं थी
• जानबूझकर गैर-प्रकटीकरण का अर्थ है गलत तरीके से गलत जानकारी प्रदान करना

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप इस बात से अनजान हैं कि आपके दादा की मृत्यु कैंसर से हुई थी और इसलिए, आपने जीवन बीमा के लिए आवेदन करते समय पारिवारिक इतिहास प्रश्नावली में इस भौतिक तथ्य का खुलासा नहीं किया; यह निर्दोष खुलासा है। हालाँकि, यदि आप इस भौतिक तथ्य के बारे में जानते हैं और जानबूझकर इसे बीमाकर्ता से वापस लेते हैं, तो आप धोखाधड़ी के गैर-प्रकटीकरण के लिए दोषी हैं।

जब आप धोखा देने के इरादे से गलत जानकारी देते हैं, तो आपका बीमा अनुबंध शून्य हो जाता है।

• यदि यह जानबूझकर उल्लंघन का दावा दावे के समय किया गया था, तो आपकी बीमा कंपनी दावे का भुगतान नहीं करेगी।
• यदि बीमाकर्ता उल्लंघन को निर्दोष लेकिन जोखिम के लिए महत्वपूर्ण मानता है, तो वह अतिरिक्त प्रीमियम जमा करके आपको दंडित करने का विकल्प चुन सकता है।
• एक निर्दोष उल्लंघन के मामले में जो जोखिम के लिए अप्रासंगिक है, बीमाकर्ता उल्लंघन को अनदेखा करने का निर्णय ले सकता है जैसे कि यह कभी नहीं हुआ था।

अन्य नीति पहलू

आसंजन का सिद्धांत। आसंजन के सिद्धांत में कहा गया है कि आपको पूरे बीमा अनुबंध और सौदेबाजी के बिना इसके सभी नियमों और शर्तों को स्वीकार करना चाहिए। क्योंकि बीमाधारक के पास शर्तों को बदलने का कोई अवसर नहीं है, अनुबंध में किसी भी अस्पष्टता की व्याख्या उसके पक्ष में की जाएगी।

छूट और एस्टोपेल का सिद्धांत । छूट एक ज्ञात अधिकार का स्वैच्छिक समर्पण है। एस्टोपेल एक व्यक्ति को उन अधिकारों का दावा करने से रोकता है क्योंकि उसने उन अधिकारों को संरक्षित करने में रुचि को अस्वीकार करने के लिए इस तरह से काम किया है। मान लें कि आप बीमा प्रस्ताव फॉर्म में कुछ जानकारी का खुलासा करने में विफल हैं। आपका बीमाकर्ता उस जानकारी का अनुरोध नहीं करता है और बीमा पॉलिसी जारी करता है। यह एक छूट है। भविष्य में, जब कोई दावा आता है, तो आपका बीमाकर्ता गैर-प्रकटीकरण के आधार पर अनुबंध पर सवाल नहीं उठा सकता है। यह एस्टोपेल है। इस कारण से, आपके बीमाकर्ता को दावे का भुगतान करना होगा।

बीमा अनुबंधों की शर्तों को बदलने के लिए एंडोर्समेंट का आमतौर पर उपयोग किया जाता है। उन्हें पॉलिसी में विशिष्ट शर्तें जोड़ने के लिए भी जारी किया जा सकता है।

सह-बीमा का तात्पर्य दो या अधिक बीमा कंपनियों द्वारा सहमत अनुपात में बीमा के बंटवारे से है। एक बड़े शॉपिंग मॉल के बीमा के लिए, उदाहरण के लिए, जोखिम बहुत अधिक है। इसलिए, बीमा कंपनी जोखिम को साझा करने के लिए दो या अधिक बीमाकर्ताओं को शामिल करना चुन सकती है। आपके और आपकी बीमा कंपनी के बीच भी सामंजस्य हो सकता है। यह प्रावधान चिकित्सा बीमा में काफी लोकप्रिय है, जिसमें आप और बीमा कंपनी 20:80 के अनुपात में कवर की गई लागतों को साझा करने का निर्णय लेते हैं। इसलिए, दावे के दौरान, आपका बीमाकर्ता कवर किए गए नुकसान का 80% का भुगतान करेगा, जबकि आप शेष 20% को खोल देंगे।

पुनर्बीमा तब होता है जब आपका बीमाकर्ता आपके कुछ कवरेज को किसी अन्य बीमा कंपनी को "बेचता" है। मान लीजिए कि आप एक प्रसिद्ध रॉक स्टार हैं और आप चाहते हैं कि आपकी आवाज़ $ 50 मिलियन का बीमा हो। आपका प्रस्ताव बीमा कंपनी ए द्वारा स्वीकार किया जाता है। हालांकि, बीमा कंपनी ए पूरे जोखिम को बनाए रखने में असमर्थ है, इसलिए यह इस जोखिम का हिस्सा है - चलो कहते हैं कि $ 40 मिलियन - बीमा कंपनी बी के लिए आपको अपनी गायन आवाज खोनी चाहिए, आप बीमाकर्ता A से $ 50 मिलियन ($ 10 मिलियन + $ 40 मिलियन) प्राप्त करते हैं, बीमाकर्ता B के साथ बीमाकर्ता A में पुनर्बीमा राशि ($ 40 मिलियन) का योगदान होता है। इस अभ्यास को पुनर्बीमा के रूप में जाना जाता है। आमतौर पर, जीवन बीमाकर्ताओं की तुलना में सामान्य बीमाकर्ताओं द्वारा काफी हद तक पुनर्बीमा का अभ्यास किया जाता है।

तल - रेखा

बीमा के लिए आवेदन करते समय, आपको बाजार में उपलब्ध बीमा उत्पादों की एक विशाल श्रृंखला मिलेगी। यदि आपके पास एक बीमा सलाहकार है, तो वह खरीदारी कर सकता है या सुनिश्चित कर सकता है कि आपको अपने पैसे के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज मिल रहा है। फिर भी, बीमा अनुबंधों की थोड़ी सी समझ यह सुनिश्चित करने में एक लंबा रास्ता तय कर सकती है कि आपके सलाहकार की सिफारिशें पटरी पर हैं।

इसके अलावा, ऐसे समय भी हो सकते हैं जब आपका दावा रद्द हो जाता है क्योंकि आपने अपनी बीमा कंपनी द्वारा मांगी गई कुछ सूचनाओं पर ध्यान नहीं दिया है। इस मामले में, ज्ञान की कमी और लापरवाही आपको बहुत खर्च कर सकती है। अपने बीमाकर्ता की नीति सुविधाओं के माध्यम से जाने के बजाय उन्हें ठीक प्रिंट में बिना हस्ताक्षर किए। यदि आप समझते हैं कि आप क्या पढ़ रहे हैं, तो आप यह सुनिश्चित करने में सक्षम होंगे कि जिस बीमा उत्पाद के लिए आप साइन अप कर रहे हैं, वह आपको तब कवर करेगा जब आपको इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होगी।