मुझे रिटायर होने की कितनी आवश्यकता है?

श्वाब रिटायरमेंट प्लान सर्विसेज का हालिया शोध दो चीजों को दिखाता है: पहले, 401 (के) प्रतिभागियों का मानना ​​है कि उन्हें रिटायर होने के लिए औसतन $ 1.7 मिलियन की जरूरत है। और दूसरा, कई वहां पहुंचने के लिए ट्रैक पर नहीं हैं।

वह मामला क्या है? इसके कई कारण हो सकते हैं, लेकिन यह नहीं जानना कि कितना बचाना है, कब बचाना है, और कैसे उन बचत को सबसे अधिक दक्षता के साथ बढ़ाना है जिससे रिटायरमेंट अकाउंट की कमी को दूर किया जा सके।

चाबी छीन लेना

• रिटर्न और अकाउंट बैलेंस को अधिकतम करने के लिए खुद को निवेशक के रूप में देखें, बचतकर्ता के रूप में नहीं।
• बचत के लिए "इसे सेट करें और इसे भूल जाएं" रवैया से बचने में आपकी मदद करने के लिए पेशेवर सलाह लें।
• यह जानकर कि आपको "उम्र के अनुसार" बचत करने की आवश्यकता है, आपको ट्रैक पर रहने और अपने लक्ष्यों तक पहुंचने में मदद करेगा।
• विशेषज्ञों का कहना है कि सेवानिवृत्त होने के बाद आपको अपनी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय का 80% की आवश्यकता होगी।
• अपनी वांछित वार्षिक सेवानिवृत्ति आय को 4% से विभाजित करें ताकि यह पता लगाया जा सके कि कितनी बचत करनी है।

बचत बनाम निवेश

श्वाब अनुसंधान से पता चलता है कि ज्यादातर लोग (64%) खुद को बचतकर्ता के रूप में देखते हैं, निवेशकों को नहीं। नतीजतन, अधिकांश 401 (के) प्रतिभागी (54%) एक अन्य निवेश खाते जैसे IRA, दलाली खाते, या स्वास्थ्य बचत खाते (अपने नाम के बावजूद, एक एचएसए) के अतिरिक्त बचत खाते में अतिरिक्त सेवानिवृत्ति निधि डालते हैं। साधारण बचत खातों पर महत्वपूर्ण लाभ)।

इस रणनीति के साथ परेशानी यह है कि बचत खाते आमतौर पर निवेश खातों की तुलना में बहुत कम रिटर्न देते हैं। विशेष रूप से अपने कैरियर के शुरुआती और मध्य वर्षों में, आप कुछ जोखिम लेने के लिए सेवानिवृत्ति से पहले बहुत समय का लाभ उठाना चाहते हैं जो आपको अपने निवेशों के साथ अधिक कमाने की अनुमति देते हैं।

स्मार्ट और लचीले बनो

जब यह उनके 401 (के) खाते की बात आती है, तो कई लोग श्वाब अध्ययन के अनुसार, बचत और निवेश करने के लिए "इसे सेट और इसे भूल जाते हैं" दृष्टिकोण लेते हैं। अपने 401 (के) प्लान में ऑटो-एनरोल होने वाले एक तिहाई प्रतिभागियों ने अपने योगदान स्तर को कभी नहीं बढ़ाया है, और 44% ने कभी भी अपने निवेश विकल्पों में बदलाव नहीं किया है।

आपको ध्यान देने और सक्रिय रूप से इसे विकसित करने के लिए 401 (के) का प्रबंधन करने की आवश्यकता है - और यह अन्य निवेश खातों, जैसे IRAs, ब्रोकरेज खातों और HSAs पर भी लागू होता है। इसे पूरा करने के लिए, आपको पेशेवर मदद से लाभ होगा। वास्तव में, श्वाब सर्वेक्षण प्रतिभागियों में से 95% ने कहा कि वे "कुछ हद तक" या "बहुत" एक प्रो बनाम 80% से मदद के साथ निवेश निर्णय लेने के बारे में आश्वस्त होंगे, अगर उन्हें अपने दम पर ऐसा करना था।

$ 1.7 मिलियन

हाल ही में एक श्वाब सर्वेक्षण में उत्तरदाताओं ने कहा कि उन्हें सेवानिवृत्त होने की आवश्यकता है।

सेवानिवृत्ति की आय: 80% नियम

अधिकांश विशेषज्ञ कहते हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति आय आपके अंतिम पूर्व-सेवानिवृत्ति वेतन का लगभग 80% होनी चाहिए। इसका मतलब है कि यदि आप सेवानिवृत्ति पर $ 100, 000 सालाना कमा रहे हैं, तो आपको कार्यबल छोड़ने के बाद एक आरामदायक जीवन शैली रखने के लिए प्रति वर्ष कम से कम $ 80, 000 की आय की आवश्यकता होगी। यह राशि आय के अन्य स्रोतों, जैसे सामाजिक सुरक्षा, पेंशन, और अंशकालिक रोजगार के साथ-साथ आपके स्वास्थ्य और आपके वांछित जीवन शैली जैसे कारकों के आधार पर ऊपर या नीचे समायोजित की जा सकती है।

कुल बचत: 4% नियम

वह राशि निर्धारित करने के लिए जिसे आपको अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति आय को उत्पन्न करने के लिए सहेजना होगा, एक आसान-से-सूत्र का उपयोग करके अपनी इच्छित वार्षिक सेवानिवृत्ति आय को 4% से विभाजित करने के लिए कहा जाता है। उदाहरण के लिए, ऊपर उद्धृत 80, 000 डॉलर उत्पन्न करने के लिए, आपको लगभग 2 मिलियन डॉलर की सेवानिवृत्ति पर एक घोंसले के अंडे की आवश्यकता होगी। यह निवेश पर 5% रिटर्न (करों और मुद्रास्फीति के बाद), कोई अतिरिक्त सेवानिवृत्ति आय (यानी, सामाजिक सुरक्षा) और आपके द्वारा रिटायर होने के समय आपके जीवनकाल के समान जीवन शैली के रूप में मानता है।

उम्र के हिसाब से बचत

यह जानकर कि आपको अपने जीवन के प्रत्येक चरण में सेवानिवृत्ति की ओर कितना बचत करना चाहिए, इससे आपको उस महत्वपूर्ण प्रश्न का उत्तर देने में मदद मिलेगी: "क्या आपने इसे अलग रखा है?" यहां दो उपयोगी सूत्र दिए गए हैं जो आपको सड़क पर आयु-आधारित बचत लक्ष्य निर्धारित करने में मदद कर सकते हैं? सेवानिवृत्ति के लिए।

15/25/50

अपने लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए, अपने वेतन का 15% बचाएं, 25 साल की उम्र में, शेयरों में 50% निवेश के साथ।

आपकी सैलरी का गुणक

यह जानने के लिए कि आपके जीवन के विभिन्न चरणों में आपको कितना संचित होना चाहिए, उस समय आपके प्रतिशत या कई वेतन के बारे में सोचना एक बहुत ही उपयोगी उपकरण हो सकता है। निष्ठा का सुझाव है कि आपके पास 30 वर्ष की आयु तक संचित बचत में आपके वार्षिक वेतन का 50% होना चाहिए। इसके लिए 25 साल की शुरुआत में आपके सकल वेतन का 15% बचाना होगा और कम से कम 50% शेयरों में निवेश करना होगा।

दिलचस्प बात यह है कि श्वाब अध्ययन में भाग लेने वाले आधे लोगों ने कहा कि वे अपनी 401 (के) एस में अपनी आय का 10% या उससे कम योगदान दे रहे थे। जब तक एक नियोक्ता मैच के कुछ संयोजन, अतिरिक्त बचत, और ऋण चुकौती में अंतर नहीं आता है, तब तक उन अध्ययन उत्तरदाताओं को 30 साल की उम्र तक 50% अंक प्राप्त करने में परेशानी हो सकती है। फिडेलिटी द्वारा सुझाए गए अतिरिक्त बचत मानक निम्नानुसार हैं:

• आयु 40- दो गुना वार्षिक वेतन
• आयु 50- चार गुना वार्षिक वेतन
• आयु 60- छह गुना वार्षिक वेतन
• आयु 67- आठ गुना वार्षिक वेतन

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एक और मल्टीपल फॉर्मूला

एक अन्य सूत्र यह मानता है कि आपको अपने सकल वेतन का 25% प्रत्येक वर्ष बचाना चाहिए। 25% की बचत का आंकड़ा कठिन लग सकता है, लेकिन ध्यान रखें कि इसमें केवल 401 (के) की रोक नहीं है, बल्कि ऊपर वर्णित अन्य प्रकार की बचत भी शामिल है। इस फॉर्मूले का पालन करने से आपको 30 वर्ष की आयु तक अपना पूरा वार्षिक वेतन जमा करने की अनुमति मिलनी चाहिए। समान औसत बचत दर पर जारी रखने के बाद निम्नलिखित प्राप्त करना चाहिए:

• आयु 35- दो गुना वार्षिक वेतन
• आयु 40 - तीन गुना वार्षिक वेतन
• उम्र 45- चार गुना वार्षिक वेतन
• आयु 50- पांच गुना वार्षिक वेतन
• उम्र 55- छह गुना वार्षिक वेतन
• आयु 60- सात गुना वार्षिक वेतन
• आयु 65- आठ गुना वार्षिक वेतन

आप कितना बचा सकते हैं?

ब्यूरो ऑफ लेबर स्टैटिस्टिक्स (बीएलएस) द्वारा 2015 में दिए गए आंकड़ों के आधार पर, "उपभोक्ता व्यय सर्वेक्षण, " 25% से 74 वर्ष की उम्र के बीच श्रमिकों के लिए आय का प्रतिशत (और बचत के लिए उपलब्ध) का औसत 19.8% है। । यह आंकड़ा 15% बचत सूत्र से ऊपर है और संभावित रूप से 25% के आंकड़े के आधार पर, यह निर्भर करता है कि नियोक्ता मिलान और ऋण शोधन जैसी चीजों से कितना मिलता है। आयु समूह द्वारा व्यय के बाद बची हुई आय का औसत प्रीटैक्स प्रतिशत निम्न है:

• 25 से 34: 19%
• 35 से 44: 23%
• 45 से 54: 27%
• 55 से 64: 22%
• 65 से 74: 8%

तल - रेखा

लगभग 20% सकल आय की बचत क्षमता और 5% से कम डिस्पोजेबल आय की वास्तविक बचत दर को देखते हुए, अधिकांश अमेरिकियों के पास अपने जीवन के अधिकांश चरणों में अपनी बचत बढ़ाने की संभावना है। यदि आप अधिकांश श्वाब उत्तरदाताओं की तरह हैं, तो आपका 401 (के) शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह हो सकती है। अपनी बचत दर को कम करने से वित्तीय तनाव भी कम हो सकता है, जो ज्यादातर सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की चिंता से आता है, श्वाब रिपोर्ट।

चाहे आप 15% या 25% बचत गाइडलाइन का पालन करने का प्रयास करें या नहीं, संभावना है कि बचत करने की आपकी वास्तविक क्षमता जीवन की घटनाओं से प्रभावित होगी जैसे कि श्वाब प्रतिभागियों द्वारा रिपोर्ट की गई, घर की मरम्मत (37%), क्रेडिट कार्ड ऋण () के साथ शुरू 31%), और मासिक खर्च (30%)। कभी आप अधिक बचत कर पाएंगे, तो कभी कम। आपके बचत लक्ष्य के जितना संभव हो उतना महत्वपूर्ण है और ट्रैक पर बने रहने के लिए प्रत्येक बेंचमार्क पर अपनी प्रगति की जांच करें।

चूँकि सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का महत्व इतना बड़ा है, इसलिए हमने रोथ इरा और इरा के लिए सबसे अच्छे दलालों की सूची बनाई है ताकि आप इन सेवानिवृत्ति खातों को बनाने के लिए सर्वोत्तम स्थान पा सकें।