आपको कितनी सामाजिक सुरक्षा मिलेगी?

यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब एक विशिष्ट अमेरिकी कार्यकर्ता हैं, तो आप दशकों से पेरोल या स्वरोजगार करों के माध्यम से सामाजिक सुरक्षा प्रणाली में पैसा बहा रहे हैं। यह संभव है कि आपने और आपके नियोक्ता ने समय के साथ सिस्टम में $ 200, 000 से अधिक का योगदान दिया हो। यदि आप इन योगदानों पर पैसे के समय मूल्य का भी आंकलन करते हैं, तो सिस्टम में आपका कुल योगदान दोगुना हो सकता है। अब समय तालिकाओं को मोड़ने और यह निर्धारित करने के लिए आ रहा है कि सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (SSA) का आपके ऊपर क्या बकाया है।

चाबी छीन लेना

• अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों का पता लगाने के चार तरीके हैं: एक अनुमान प्राप्त करने के लिए एक सामाजिक सुरक्षा कार्यालय पर जाएं, आधिकारिक सामाजिक सुरक्षा वेबसाइट पर एक खाता बनाएं और इसके कैलकुलेटर का उपयोग करें, SSA को आपके लिए अपने लाभों की गणना करने दें, या अपने लाभों की गणना स्वयं करें ।
• अपने लिए गणना करने में यह समझना शामिल है कि AIME, NAWI, मोड़ बिंदु, PIA और COLA क्या हैं, और उन्हें लागू करना।
• यदि आप एक स्प्रेडशीट में अपने भविष्य के लाभों का एक मॉडल बनाते हैं, तो अपने गणित की जांच करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार का उपयोग करें और यह निर्धारित करने में आपकी सहायता करें कि आप किस उम्र में सेवानिवृत्त हुए हैं।

अपनी सामाजिक सुरक्षा आय का अनुमान लगाना

दो तथ्य ज्ञात हैं: सामाजिक सुरक्षा लाभों की गारंटी नहीं है, और भविष्य में सिस्टम को सॉल्वेंट रखने के लिए कुछ बदलाव आवश्यक होंगे, क्योंकि लाखों बच्चे बूमर रिटायर होते हैं और अपने सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करना शुरू करते हैं। हालांकि ये तथ्य अनिश्चितता को बढ़ाते हैं, लेकिन यह भी सच है कि आपकी सेवानिवृत्ति की गुणवत्ता आपकी योजना पर निर्भर करती है - और आपको कहीं न कहीं योजना बनाना शुरू करना चाहिए।

एक अच्छा शुरुआती बिंदु यह है कि सेवानिवृत्ति के लाभों की मात्रा का पता लगाएं, जो आपके सभी सामाजिक सुरक्षा योगदानों को वर्तमान कानून के तहत हकदार बनाते हैं। ऐसा करने के चार तरीके हैं:

1. आप अपनी कर सामाजिक सुरक्षा आय का एक रिकॉर्ड और सेवानिवृत्ति लाभ का अनुमान प्राप्त करने के लिए एक स्थानीय सामाजिक सुरक्षा कार्यालय का दौरा कर सकते हैं (हालांकि यह भविष्य की कमाई या आपके भुगतान को प्रभावित कर सकने वाले अन्य परिवर्तनों को ध्यान में नहीं रखेगा)।
2. आप सामाजिक सुरक्षा वेबसाइट पर जा सकते हैं और अपने कमाई रिकॉर्ड के आधार पर अपने सेवानिवृत्ति अनुमान का निर्धारण करने के लिए इसके ऑनलाइन लाभ कैलकुलेटर में से एक का उपयोग कर सकते हैं।
3. आप तब तक इंतजार कर सकते हैं जब तक आप लाभ प्राप्त करना शुरू करने का निर्णय नहीं लेते हैं और एसएसए आपके लिए राशि की गणना करते हैं। हालाँकि, यह आपको आगे की योजना बनाने में मदद नहीं करता है। और जबकि एसएसए को आमतौर पर लाभों को सही ढंग से निर्धारित करने के लिए गिना जा सकता है, गलतियां की जा सकती हैं।
4. आप इस आलेख में वर्णित चरण-दर-चरण प्रक्रिया का उपयोग करके अपने स्वयं के लाभों की गणना कर सकते हैं। एक बार जब आप कुछ बुनियादी अवधारणाओं को समझ लेते हैं, तो यह उतना मुश्किल नहीं है। अपने स्वयं के लाभों की गणना करने का एक फायदा यह है कि आप निर्णय ले सकते हैं और ट्रेडऑफ पर विचार कर सकते हैं, जैसे कि आप जल्दी रिटायर होने का जोखिम उठा सकते हैं या काम जारी रखकर आप अपने लाभों को कितना बढ़ा सकते हैं।

चरण 1: अपने समय को कैलिब्रेट करें

सामाजिक सुरक्षा के पीछे एक महत्वपूर्ण विचार यह है कि श्रमिक जब तक वे काम करते रहते हैं, तब तक वे सेवानिवृत्ति प्रणाली में भुगतान करने वाले प्रत्येक डॉलर के लिए लाभ कमा सकते हैं। एक गैर-कामकाजी पति या पत्नी कामकाजी लाभ के आधे हिस्से के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, इसलिए प्रत्येक अतिरिक्त डॉलर जो एक श्रमिक कमाता है वह वास्तव में 1.5 गुना लाभ के लायक हो सकता है।

यह विचार पहले चरण में, आपकी औसत अनुक्रमित मासिक आय या AIME की गणना में अंतर्निहित है। यह आपके सोशल सिक्योरिटी स्टेटमेंट पर कॉलम से शुरू होता है, जो साल-दर-साल "आपकी कर सामाजिक सुरक्षा आय" दिखाता है। इसके बाद, आप उस वर्ष के लिए राष्ट्रीय औसत मजदूरी सूचकांक (NAWI) के आधार पर एक कारक द्वारा प्रत्येक वर्ष की आय को गुणा करते हैं। यह वेतन मुद्रास्फीति के लिए पिछले वर्षों के योगदान को प्रभावी ढंग से समायोजित करता है, जिससे उन्हें हाल के वर्षों के लिए अधिक तुलनीय बनाया जा सकता है।

सामाजिक सुरक्षा वर्तमान NAWI के आधार पर, प्रत्येक वर्ष मजदूरी मुद्रास्फीति कारकों की एक नई तालिका प्रकाशित करती है। वह तालिका जो आपके लाभ की गणना के लिए मायने रखती है, वह वह वर्ष है जिसमें आप 60 वर्ष के हो जाते हैं। 60 वर्ष की आयु के बाद आप जो भी वेतन अर्जित करते हैं, वह आपके लाभों को बढ़ा सकता है, लेकिन उन्हें 1.0000 का NAWI तालिका कारक दिया जाता है, जिसका अर्थ है कि वे समायोजित नहीं हैं भविष्य की मजदूरी मुद्रास्फीति। नीचे दी गई तालिका में 1953 में पैदा हुए एक कार्यकर्ता के लिए AIME गणना की व्याख्या करने में मदद की गई है, जो 2019 में 66 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा है, उनकी पूर्ण (या सामान्य) सेवानिवृत्ति की आयु। यह मानता है कि कर्मचारी ने 1979 से 2018 तक काम किया है।

आकृति 1।

स्रोत: सामाजिक सुरक्षा प्रशासन

कॉलम 1 सामाजिक सुरक्षा पेरोल कर के अधीन कार्यकर्ता की वार्षिक कमाई को दर्शाता है। कॉलम 2 2019 में प्रकाशित किए गए वेतन सूचकांक कारकों को दिखाता है। कॉलम 3 वार्षिक अनुक्रमित आय (कॉलम 1 एक्स कॉलम 2) दिखाता है। ध्यान दें कि 2013 में सूचकांक कारक 1.0000 हो जाता है, जिस वर्ष कर्मचारी 60 वर्ष का हो जाता है, और कर योग्य आय के किसी भी भविष्य के वर्षों के लिए बदले बिना 1.0000 रहता है। यदि आप 60 वर्ष की आयु के बाद काम करना जारी रखने की योजना बनाते हैं, तो बस कॉलम 1 में अपनी कर योग्य आय को प्रोजेक्ट करें और भविष्य के सभी वर्षों के लिए कॉलम 2 में 1.0000 का उपयोग करें।

चित्र 1 कार्य इतिहास की एक धारा (2009-2018) को केवल 40 साल के लिए काम करने वाले इतिहास से बाहर दिखाता है। (सामाजिक सुरक्षा वेबसाइट में एक पूर्ण तालिका है।) एसएसए पिछले सभी वर्षों में एक समान गणना करता है जिसमें किसी भी योगदान का भुगतान किया गया था। फिर 35 उच्चतम आय वाले वर्षों (कॉलम 3 से ऊपर) से सभी अनुक्रमित आय का औसत उपयोग किया जाता है। ऐसा करने के लिए, बस अधिकतम 35 वर्ष जोड़ें और 35 से विभाजित करें, या मासिक राशि प्राप्त करने के लिए, अपने एआईएम पर आने के लिए राशि और 420 (35 वर्ष x 12 महीने) से विभाजित करें। इस स्थिति में, पिछले 35 शीर्ष-अर्जित वर्ष $ 3, 906, 108 तक बढ़ जाते हैं, इसलिए AIME की गणना $ 9, 300 की जाती है।

60 वर्ष की आयु के बाद आप जो भी वेतन अर्जित करते हैं, वह आपके लाभों को बढ़ा सकता है, लेकिन उन्हें भविष्य की मजदूरी मुद्रास्फीति के लिए समायोजित नहीं किया जाता है।

चरण 2: अपने लाभों को मोड़ें

अगला कदम आपके एआईएम को "मोड़ बिंदुओं" नामक गणना के माध्यम से प्राथमिक बीमा राशि (पीआईए) में बदलना है। सामाजिक सुरक्षा को "प्रगतिशील" सामाजिक बीमा प्रणाली के रूप में डिज़ाइन किया गया है, जिसका अर्थ है कि यह उच्च-आय वाले श्रमिकों की तुलना में कम-आय वाले श्रमिकों के लिए औसत मासिक वेतन का एक बड़ा हिस्सा प्रतिस्थापित करता है। मोड़ अंक प्रत्येक कार्यकर्ता के एईएम के सापेक्ष इस तिरछा को लागू करते हैं।

दो मोड़ बिंदु हैं, और दोनों को प्रत्येक वर्ष मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाता है। प्रत्येक कार्यकर्ता के लिए प्रासंगिक मोड़ बिंदु वे हैं जो उस वर्ष में प्रकाशित होते हैं जब कार्यकर्ता पहले लाभ के लिए पात्र हो जाता है (आयु 62)। नीचे की गणना मानती है कि कार्यकर्ता के पास $ 9, 300 का AIME है और 2015 में सेवानिवृत्ति के लिए पात्र है।

चित्र 2. * ये गुणक -90%, 32% और 15%-कानून द्वारा निर्धारित हैं और सालाना नहीं बदलते हैं। मोड़ बिंदु मुद्रास्फीति-अनुक्रमित हैं, लेकिन केवल 62 वर्ष की आयु के माध्यम से। पीआईए प्रभावी रूप से 62 वर्ष की आयु में बंद है।

स्रोत: सामाजिक सुरक्षा प्रशासन

चरण 3: पीआईए में समायोजन

ऊपर हमारे उदाहरण में, कार्यकर्ता के लाभ 2018 के लिए 2015 के लिए लागत-में-समायोजित समायोजन (COLA) से बढ़े हैं। ये COLAs क्रमशः 0.0%, 0.3%, 2.0% और 2.8% हैं। परिणामी PIA $ 3, 028.13 है।

पीआईए मासिक सामाजिक सुरक्षा लाभ निर्धारित करता है जो एक कार्यकर्ता द्वारा लाभ के पहले वर्ष में प्राप्त किया जाएगा जो पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में लाभ शुरू करता है। 1943 और 1954 के बीच जन्म लेने वाले व्यक्तियों के लिए पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 66 है; 1954 के बाद पैदा हुए लोगों के लिए यह हर साल दो महीने तक बढ़ जाता है और 1960 और उसके बाद पैदा होने वालों के लिए 67 तक पहुंच जाता है। एक पति या पत्नी जो किसी कार्यकर्ता के रिकॉर्ड पर लाभ के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, श्रमिक के आधे पीआईए प्राप्त करेंगे, यह मानते हुए कि वह पूर्ण सेवानिवृत्ति की उम्र में लाभ शुरू करता है।

लेकिन एक कार्यकर्ता के बारे में क्या है जो अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले लाभ प्राप्त करना शुरू कर देता है ">

चार तरीके हैं जिनसे शुरुआती लाभ 62 वर्ष की आयु में गणना की गई PIA से स्थायी रूप से बढ़ाया या घटाया जा सकता है:

• जल्दी लाभ शुरू । लाभ 62 वर्ष की आयु से शुरू हो सकते हैं, लेकिन वे लाभ की शुरुआत और पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु के बीच हर महीने स्थायी रूप से कम हो जाते हैं।
• पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से परे लाभ में देरी। विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट लाभ को स्थायी रूप से बढ़ा सकते हैं, और उन्हें पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु और बाद में लाभों की शुरुआत के बीच हर महीने प्रदान किया जाता है।
• जल्दी शुरू करना और काम करना जारी रखना । यदि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से पहले लाभ शुरू करते हैं और काम करते रहते हैं, तो एसएसए आपके लाभों के उस हिस्से को घटा सकता है जो एक सीमा से अधिक है। हालांकि, ऐसी कोई भी कटौती स्थायी नहीं है। जब आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो एसएसए आपके लाभों को पुन: प्राप्त करता है और किसी भी कटौती को वापस करता है।
• काम जारी, अवधि। यहां तक ​​कि अगर आप जल्दी लाभ शुरू नहीं करते हैं, तो आप किसी भी उम्र तक काम करना जारी रखकर अपने लाभ बढ़ा सकते हैं। किसी भी वर्ष जिसमें आपकी अनुक्रमित आय आपके पिछले 35 वर्षों में से एक से अधिक है, आपके लाभ को बढ़ावा देगा। हालाँकि, 60 वर्ष की आयु के बाद, आपको वेतन अनुक्रमण प्राप्त नहीं होगा, और 62 वर्ष की आयु के बाद, आपको मोड़ बिंदु मुद्रास्फीति सूचकांक प्राप्त नहीं होगा।

सभी चार बिंदु आपके आरंभिक सामाजिक सुरक्षा लाभों से संबंधित हैं। ध्यान रखें कि एक बार आपके लाभ शुरू होने के बाद, वे कोला के लिए सालाना बढ़ाए जाएंगे। यदि आप 66 वर्ष की आयु में लाभ प्राप्त करना शुरू करते हैं, तो आपका PIA (62 वर्ष की आयु में निर्धारित) स्वचालित रूप से उन वर्षों के लागू कोलाज़ के साथ बढ़ जाता है, जिसमें आप 66 वर्ष में 63 वर्ष के हो जाते हैं।

तो, यह गणना कितनी अच्छी है?

यदि आप अपने 50 के दशक के अंत में हैं और सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे हैं, तो आप अपने भविष्य के लाभों का एक उपयोगी मॉडल बना सकते हैं। यह Microsoft Excel स्प्रेडशीट में ऐसा करने के लिए सबसे अच्छा काम करता है, इस प्रकार है:

• हाल के सामाजिक सुरक्षा विवरण का उपयोग करके, स्प्रेडशीट में सूची कॉलम अपने कर योग्य सामाजिक सुरक्षा की कमाई साल-दर-साल।
• एसएसए द्वारा प्रकाशित कॉलम बी में सूची हाल ही में प्रकाशित NAWI समायोजन कारक (वर्ष दर वर्ष)।
• कॉलम A और B को गुणा करें और परिणाम C को C से लिखें।
• Column D में 35 D के उच्चतम मानों को पहचानें। इन्हें एक साथ जोड़ें और योग को 420 (35 वर्षों में 420 महीने) में विभाजित करें। यह आपके AIME को अनुमानित करेगा।
• अपने AIME को PIA में बदलने के लिए सबसे हाल ही में प्रकाशित मोड़ बिंदुओं का उपयोग करें।

आप भविष्य में आने वाले वर्षों में अनुमानित कर योग्य सामाजिक सुरक्षा आय के लिए काल्पनिक मूल्यों को भी भर सकते हैं जब तक आप काम करना बंद करने की योजना नहीं बनाते हैं। रूढ़िवादी होने के लिए, भविष्य के सभी वर्षों के लिए कॉलम बी में 1.0 के NAWI समायोजन कारक का उपयोग करें।

एक वित्तीय सलाहकार जो इस प्रक्रिया को पूरी तरह से समझता है, आपकी गणनाओं को सत्यापित करने में मददगार हो सकता है, आपको सलाह दे सकता है कि सामाजिक सुरक्षा लाभ कब शुरू करें, और भविष्य के लाभों का आकलन करें जो आप प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं।

तल - रेखा

इस प्रक्रिया को समझने से आपको यह विश्वास बढ़ सकता है कि सामाजिक सुरक्षा बाधाओं से निपटने के लिए कांग्रेस द्वारा की गई भविष्य की किसी भी कार्रवाई की परवाह किए बिना, आपके लाभ काफी सुरक्षित हैं। एसएसए ने लाखों अमेरिकियों के लिए इन गणनाओं को करने के लिए रिकॉर्ड, सिस्टम और सॉफ्टवेयर में विशाल संसाधनों का निवेश किया है। जैसा कि आप देख सकते हैं, 60 और 62 की उम्र के बीच की गई गणनाओं के आधार पर न्यूनतम लाभ "लॉक इन" हो जाते हैं। इसलिए, एक बार जब आप उस आयु सीमा में चले जाते हैं, तो आप भविष्य में सिस्टम में किए गए किसी भी बदलाव के लिए कम असुरक्षित हो सकते हैं।