अप्रत्यक्ष ऋण परिभाषा
एक अप्रत्यक्ष ऋण किसी भी किस्त ऋण का उल्लेख कर सकता है जिसमें ऋणदाता - ऋण का मूल जारीकर्ता या ऋण का वर्तमान धारक - उधारकर्ता के साथ सीधा संबंध नहीं रखता है।
अप्रत्यक्ष ऋण एक मध्यस्थ की मदद से तीसरे पक्ष के माध्यम से प्राप्त किया जा सकता है। द्वितीयक बाजार में व्यापार करने वाले ऋण को अप्रत्यक्ष ऋण भी माना जा सकता है।
उधारकर्ताओं को तृतीय-पक्ष संबंधों के माध्यम से वित्तपोषण प्राप्त करने की अनुमति देकर, अप्रत्यक्ष ऋण वित्तपोषण की उपलब्धता और जोखिम प्रबंधन को बेहतर बनाने में मदद कर सकते हैं। अक्सर आवेदक जो सीधे ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, वे इसके बजाय अप्रत्यक्ष ऋण का विकल्प चुन सकते हैं। अप्रत्यक्ष ऋण अधिक महंगे होते हैं - उच्च ब्याज दर, यानी प्रत्यक्ष ऋण की तुलना में।
कैसे एक अप्रत्यक्ष ऋण काम करता है (डीलर वित्तपोषण)
कई डीलरशिप, व्यापारी और खुदरा विक्रेता जो बड़ी-बड़ी टिकटों की वस्तुओं को संभालते हैं, जैसे कार या मनोरंजक वाहन, अपने ग्राहकों को खरीद के लिए किस्त वित्तपोषण प्राप्त करने में मदद करने के लिए तीसरे पक्ष के ऋणदाताओं की एक किस्म के साथ काम करेंगे। डीलरशिप में अक्सर उधार नेटवर्क होता है जिसमें डीलरशिप की बिक्री का समर्थन करने के लिए तैयार विभिन्न वित्तीय संस्थान शामिल होते हैं। अक्सर, ये ऋणदाता डीलर के साथ अपने नेटवर्क संबंधों के कारण उधारकर्ताओं की एक विस्तृत श्रृंखला को अनुमोदित करने में सक्षम हो सकते हैं।
अप्रत्यक्ष ऋण प्रक्रिया में, एक उधारकर्ता डीलरशिप के माध्यम से एक क्रेडिट एप्लिकेशन सबमिट करता है। आवेदन को फिर डीलरशिप के वित्तपोषण नेटवर्क में भेजा जाता है, जिससे उधारकर्ता को कई प्रस्ताव प्राप्त करने की अनुमति मिलती है। उधारकर्ता तब अपनी स्थिति के लिए सबसे अच्छा ऋण चुन सकता है। डीलरशिप को भी लाभ होता है, जिसमें ग्राहक को वित्तपोषण प्राप्त करने में मदद करके, यह बिक्री करता है। क्योंकि डीलर पर ब्याज दर एक क्रेडिट यूनियन या बैंक से अधिक होने की संभावना है, यह हमेशा खरीदारों के लिए सबसे अच्छा है कि वे डीलर के माध्यम से अपनी कार को फाइनेंस करने के लिए सहमत होने से पहले अन्य वित्तपोषण विकल्पों की जांच करें।
हालांकि इस प्रकार के अप्रत्यक्ष ऋण को अक्सर "डीलर फाइनेंसिंग" के रूप में जाना जाता है, यह वास्तव में डीलर के नेटवर्क वित्तीय संस्थान हैं जो ऋण को स्वीकृत कर रहे हैं (उधारकर्ता की क्रेडिट प्रोफाइल के आधार पर), इसकी शर्तों और दरों को निर्धारित करने और भुगतान एकत्र करना।
हालांकि एक अप्रत्यक्ष ऋण एक डीलर या रिटेलर के माध्यम से पेश किया जाता है, उपभोक्ता वास्तव में एक अलग वित्तीय संस्थान से उधार ले रहा है।
कैसे एक अप्रत्यक्ष ऋण काम करता है (द्वितीयक बाजार)
ऋणदाता सीधे ऋणदाता द्वारा उत्पन्न नहीं होते हैं जो उन्हें धारण करते हैं उन्हें अप्रत्यक्ष ऋण माना जा सकता है। जब कोई ऋणदाता ऋण बेचता है तो वे इसके लिए जिम्मेदार नहीं होते हैं या इससे कोई ब्याज आय प्राप्त नहीं करते हैं। इसके बजाय, सब कुछ एक नए मालिक को हस्तांतरित कर दिया जाता है, जो ऋण का प्रशासन करने का भार मानता है और पुनर्भुगतान एकत्र करता है।
किसी भी अप्रत्यक्ष ऋण अनुबंध को बहुत सावधानी से पढ़ें: यदि डीलर ऋणदाता को हस्ताक्षर किए गए ऋण को नहीं बेच सकता है, तो उसे निर्दिष्ट अवधि के भीतर अनुबंध को रद्द करने और खरीदार को कार वापस करने की आवश्यकता हो सकती है। खरीदार तब नीचे भुगतान और व्यापार (या व्यापार के मूल्य में) वापस पाने का हकदार है, अगर कोई व्यापार शामिल था। इस स्थिति में, डीलर कम अनुकूल शर्तों पर किसी अन्य अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के लिए कार खरीदार पर दबाव बनाने की कोशिश कर सकता है, लेकिन खरीदार को उस पर हस्ताक्षर करने की आवश्यकता नहीं है।
वास्तविक जीवन में अप्रत्यक्ष ऋण उदाहरण
ऑटो डीलरशिप अप्रत्यक्ष ऋण से जुड़े सबसे आम व्यवसायों में से एक है; वास्तव में, कुछ अधिकारी अप्रत्यक्ष ऋणों को एक प्रकार का कार ऋण भी कहते हैं।
कई उपभोक्ता परिसर में आवेदन करने और आसानी से ऑफ़र की तुलना करने में सक्षम होने के लिए डीलर-वित्त ऋण का उपयोग करते हैं। नकारात्मक पक्ष में, एक बैंक या क्रेडिट यूनियन से सीधे ऑटो ऋण प्राप्त करने से खरीदार को बातचीत के लिए अधिक लाभ होता है, साथ ही डीलरों के बीच खरीदारी करने की स्वतंत्रता भी मिलती है। और ब्याज दरें बेहतर हो सकती हैं। लेकिन अगर किसी खरीदार के पास एक क्रेडिट क्रेडिट इतिहास या कम क्रेडिट स्कोर है, तो एक अप्रत्यक्ष ऋण उनका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है।
ऋण सक्रिय रूप से द्वितीयक बाजारों पर व्यापार करते हैं - इतना व्यक्तिगत ऋण नहीं लेकिन उनमें से एक पूल जिसे एक साथ जोड़ दिया गया है। अक्सर एक बैंक या क्रेडिट यूनियन अपने उपभोक्ता ऋण या बंधक बेचता है; ऐसा करने से उधारदाताओं को नई पूंजी प्राप्त करने, प्रशासनिक लागत कम करने और उनके जोखिम के स्तर का प्रबंधन करने की अनुमति मिलती है।
उदाहरण के लिए, होम-लेंडिंग मार्केट में, फेडरल नेशनल मॉर्गेज एसोसिएशन (फैनी मॅई) और फेडरल होम लोन मॉर्गेज कॉर्प (फ्रेडी मैक) अपने ऋण कार्यक्रमों के माध्यम से बंधक के द्वितीयक व्यापार का समर्थन करते हैं। ये दो सरकारी प्रायोजित उद्यम उधारदाताओं से घर-समर्थित ऋण खरीदते हैं, उन्हें तरलता की सुविधा के लिए और उधार बाजार में धन की उपलब्धता बढ़ाने के लिए उन्हें पैकेज देते हैं और फिर से बेचते हैं।
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