क्या आपके लिए एक रोबोएडवाइजर सही है?

ऑनलाइन वित्तीय सलाहकार, जिन्हें रॉबड्विसर्स के रूप में जाना जाता है, अभी सभी गुस्से में हैं - कम से कम वित्तीय प्रेस के अनुसार और सोशल मीडिया पर क्या दिखाई दे रहा है। इसके लिए निश्चित रूप से कुछ है, जैसा कि हाल ही में फिडेलिटी इंस्टीट्यूशनल ने ऑनलाइन सलाहकार बेटरमेंट और चार्ल्स श्वाब कॉर्प (SCHW) के साथ एक सौदा किया था, जिसने हाल ही में अपनी स्वयं की रोडबोडीसर सेवा का अनावरण किया था। वास्तव में, लगभग हर वित्तीय कंपनी के पास या तो अपना स्वयं का रौबडवाइज़र है या किसी के साथ साझेदारी में है।

क्या यह सब प्रचार है - और क्या आपके लिए एक रॉबडवाइज़र सही है? वित्तीय नियोजन की दुनिया के अधिकांश सवालों का जवाब यह है कि 'यह निर्भर करता है।' यहाँ कुछ विचार करने हैं।

चाबी छीन लेना

• रोबोएडवाइज़र कम लागत वाले स्वचालित निवेश मंच हैं जो एल्गोरिदमिक निष्पादन का उपयोग करके धन का प्रबंधन करते हैं।
• ये प्लेटफ़ॉर्म नए या शुरुआती निवेशकों के लिए सबसे उपयुक्त हैं जिनके पास बहुत पैसा नहीं है, लेकिन फिर भी निवेश पोर्टफोलियो में योगदान करना शुरू करना चाहते हैं।
• रॉबडवाइज़र के साथ आप एक अनुकूलित दीर्घकालिक पोर्टफोलियो की उम्मीद कर सकते हैं, लेकिन आप अपने स्वयं के निवेश विकल्पों के साथ-साथ कुछ मानव स्पर्श बनाने में सक्षम होंगे।

1. आपको किस स्तर की सलाह की आवश्यकता है?

पहली बात जो आपको सोचने की ज़रूरत है कि आपके पैसे के प्रबंधन के लिए आपको किस स्तर की सलाह और विशेषज्ञता की ज़रूरत है? निश्चित रूप से यदि आपके पास एक सात-आंकड़ा पोर्टफोलियो है और कर नियोजन, संपत्ति नियोजन, स्टॉक विकल्पों के अभ्यास और जैसे एक रौबडवाइजर जैसे जटिल क्षेत्रों में सलाह की जरूरत है, तो शायद आपके लिए नहीं, कम से कम उनकी वर्तमान स्थिति में। इस तरह के लोग एक बेहतर पारंपरिक वित्तीय सलाहकार के साथ संबंधों द्वारा बेहतर सेवा करते हैं।

मिलेनियल्स और अन्य लोगों के लिए और अधिक मामूली विभागों के साथ जिन्हें बस कुछ परिसंपत्ति आवंटन सलाह और शायद कुछ बुनियादी वित्तीय नियोजन सहायता की आवश्यकता हो सकती है, आज के कई ऑनलाइन सलाहकार बिल फिट हो सकते हैं। अधिकांश भाग के लिए रोबोएडवाइजर उन विभागों का निर्माण करते हैं जो अनुक्रमण जैसी निष्क्रिय रणनीतियों का पालन करते हैं। वे अपेक्षाकृत सरल निवेश रणनीतियां हैं जो पोर्टफोलियो के जोखिम बनाम अपेक्षित रिटर्न का अनुकूलन करने के लिए ईटीएफ का उपयोग करते हैं। शुरुआती और जो लोग बस सेट-इट-एंड-भूल करना पसंद करते हैं-यह ऑटोमोबाइल्स की सराहना करने की सबसे अधिक संभावना है जो रॉबडवाइवर्स लाते हैं। क्योंकि रॉबड्विसर्स कम लागत वाले हैं और खाता खोलने के लिए बड़े आकार के न्यूनतम की आवश्यकता नहीं है, वे ऐसे लोगों से अपील कर रहे हैं जो सामान्य रूप से एक पारंपरिक वित्तीय सलाहकार का खर्च उठाने में सक्षम नहीं होंगे।

रॉबडवाइज़र के साथ, आप स्टॉक या रणनीति नहीं चुन पाएंगे। Roboadvisors आपके लिए सभी निर्णय लेते हैं। इसलिए, यदि आप उस व्यक्ति के प्रकार हैं जिनके पास निवेश करने के लिए एक टन पैसा नहीं है, लेकिन निवेश के विकल्प बनाने में हमारी स्वायत्तता पर अधिक नियंत्रण चाहते हैं, तो आप रॉबिनहुड, ई-ट्रेड जैसे स्व-निर्देशित ऑनलाइन ट्रेडिंग प्लेटफॉर्म के बजाय देखना चाह सकते हैं।, या अमेरिट्रेड - जिनमें से सभी अब अधिकांश शेयरों और ईटीएफ में मुक्त व्यापार की पेशकश करते हैं।

2. सभी रोबोएडवाइजर समान नहीं हैं

जैसे सभी पारंपरिक वित्तीय सलाहकार समान नहीं हैं और न ही सभी ऑनलाइन सलाहकार हैं। पारंपरिक वित्तीय सलाहकारों की दुनिया में विशेषज्ञता के उनके क्षेत्रों में अंतर है, उन्हें कैसे मुआवजा दिया जाता है, और वे किस प्रकार के ग्राहकों के साथ काम करते हैं। वही रोबो-सलाहकार स्पेस में सही है।

उदाहरण के लिए, ऑनलाइन सलाहकार Learnvest बुनियादी बजट से लेकर वित्तीय योजना और निवेश सलाह की आवश्यकता वाले विभिन्न प्रकार के लोगों को पूरा करता है। उनकी फीस मौजूदा समर्थन के लिए मासिक शुल्क के साथ एक बार के आधार पर $ 70 से $ 400 तक होती है। और पर्सनल कैपिटल, सेवाओं को थोड़ा और अधिक बाजार में पेश करती है और निवेशकों को $ 250, 000 से $ 1 मिलियन तक के पोर्टफोलियो के साथ लक्षित कर रही है। दूसरी ओर, एकोर्न को शुरू करने के लिए केवल $ 5 की आवश्यकता होती है और आपके पोर्टफोलियो में निवेश किए जाने के लिए खरीद पर राउंड-अप स्पेयर परिवर्तन जैसे उपकरण शामिल होते हैं।

कुछ रॉबड्विसर्स केवल व्यापक-आधारित सूचकांक निवेश की अनुमति देते हैं, अन्य उन ग्राहकों के लिए सामाजिक रूप से जिम्मेदार पोर्टफोलियो जोड़ रहे हैं जो उन मामलों के प्रति सचेत हैं। अन्य, जैसे M1 वित्त उपयोगकर्ताओं को थीम के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने देते हैं या जो लोकप्रिय रणनीतियों पर आधारित होते हैं।

3. सुविधा और पहुंच

ऑनलाइन सलाहकारों में से एक प्रमुख प्लस उनके साथ काम करने की सुविधा और उनकी सेवाओं तक पहुंचने में आसानी है। तीन सहस्त्राब्दियों के जनक के रूप में, मुझे पता है कि इस पीढ़ी का उपयोग वस्तुओं और सेवाओं को ऑनलाइन खरीदने के लिए किया जाता है, इसलिए वित्तीय सलाह क्यों नहीं?

ऑनलाइन सलाहकार 24/7 सुलभ हैं जो ग्राहकों की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए अपील कर सकते हैं। हर किसी के व्यस्त कार्यक्रम के साथ, कुछ लोगों के लिए वित्तीय सहायता प्राप्त करने और उनकी आवश्यकता को प्राप्त करने के लिए पहुंच का स्तर कुछ लोगों के लिए प्रेरणा हो सकता है।

एक ही समय में, कई roboadvisors पूरी तरह से स्वचालित हैं और केवल सीमित मानव भागीदारी है। जबकि कुछ के पास कॉल और ग्राहक के प्रश्नों के लिए स्टाफ पर मानव सलाहकार हैं, इनमें से अधिकांश सलाहकार वास्तव में आपके पोर्टफोलियो या निवेश विकल्पों पर काम नहीं कर रहे हैं - ये सभी एल्गोरिदम द्वारा किए गए हैं। इसके बजाय, ये मानव वार्ताकार आपकी भावनाओं को जांचने और वित्तीय सलाहकार की तुलना में कोच या चिकित्सक की तरह कार्य करने के लिए हैं।

4. समझ के पीछे क्या सलाह है

सिर्फ इसलिए कि एक ऑनलाइन सलाहकार सुलभ है और उचित रूप से कीमत का मतलब यह नहीं है कि सलाह किसी भी अच्छी है। यह किसी पर भी निर्भर है कि ऑनलाइन होमवर्क करने के लिए ऑनलाइन सलाहकार का उपयोग करके और यह समझने के लिए कि निवेश सिफारिशें कैसे उत्पन्न होती हैं।

अधिकांश रॉबडवाइज़र अपने निवेश की सिफारिशों को बनाने में एक या दूसरे प्रकार के एल्गोरिदम का उपयोग करते हैं। हालांकि आप गणितज्ञ या निवेश विशेषज्ञ नहीं हो सकते हैं और बहुत कम सवाल पूछें और यह देखने के लिए कि क्या यह आपके लिए समझ में आता है, उनकी निवेश पद्धति पर पढ़ें। रॉबडविसर्स के बहुमत किसी न किसी रूप में आधुनिक पोर्टफोलियो सिद्धांत (एमपीटी) पर आधारित निवेश रणनीतियों का पालन करते हैं, और रॉबड्विसर निवेश रणनीतियों को अक्सर उनकी वेबसाइट या फिनारा फाइलिंग से खोजकर पाया जा सकता है। एमपीटी, परिसंपत्ति वर्ग भार का सबसे अच्छा मिश्रण निर्धारित करके अनुक्रमित पोर्टफोलियो का अनुकूलन करने का एक तरीका है जो किसी विशेष राशि के जोखिम के लिए उच्चतम अपेक्षित रिटर्न उत्पन्न करता है।

5. क्या यह 'या तो होना चाहिए, या?'

मैं निश्चित रूप से ऑनलाइन सलाहकार अंतरिक्ष में कोई विशेषज्ञ नहीं हूं, लेकिन यह मुझे लगता है कि श्वाब और फिडेलिटी की पसंद के साथ इस स्थान में हो रहा है, यह तब तक बहुत लंबा नहीं होगा जब तक कि ऑनलाइन सलाहकारों के कुछ सबसे अच्छे पहलू सेवा के प्रसाद में ओवरलैप नहीं हो जाते। पारंपरिक ईंट और मोर्टार सलाहकार। वास्तव में हम कई वित्तीय सलाहकारों की वेबसाइटों पर ऑनलाइन क्लाइंट पोर्टल्स जैसी सुविधाओं के साथ कई वर्षों से इसे देख रहे हैं।

यह संभावना है कि हम युवा ग्राहकों को आकर्षित करने के प्रयास में भविष्य में अधिक पारंपरिक वित्तीय सलाहकारों द्वारा ऑनलाइन सलाहकार की कुछ भिन्नता देखेंगे, जो तब बड़े ग्राहकों में विकसित हो सकते हैं जिन्हें जरूरत है, चाहते हैं, और अधिक पारंपरिक पूर्ण-सेवा सलाह दे सकते हैं ।

ऑनलाइन और दूरस्थ रूप से ग्राहकों के साथ काम करने से पारंपरिक वित्तीय सलाहकार के लिए भी फायदे हैं। हालांकि अपनी वेबसाइट को बनाने और बनाए रखने के लिए निश्चित रूप से लागतें हैं, वहाँ एक भौतिक उपस्थिति के उन्मूलन के परिणामस्वरूप बचत होगी और साथ ही संभावित ग्राहकों की एक विस्तृत श्रृंखला तक पहुंचने का अवसर भी होगा।

6. क्या होता है जब बाजार प्रमुख फिर से नीचे आते हैं?

ऑनलाइन सलाहकारों की वृद्धि 2009 के मार्च के बाद से होने वाले एक तेज बुल बाजार के दौरान हुई है। अगले भालू बाजार के दौरान इन फर्मों का क्या होगा? क्या उनके छोटे, अनुभवहीन ग्राहक उनके निवेश पर जमानत देंगे? ईमानदारी से कहूं तो मुझे कुछ पता नहीं है। हालांकि मानव स्पर्श का एक फायदा यह है कि सलाहकार को नर्व क्लाइंट से बात करने का अवसर मिलता है।

तल - रेखा

सभी व्यवसाय प्रौद्योगिकी की उन्नति और सामान्य रूप से परिवर्तन से प्रभावित होते हैं। वित्तीय सेवा व्यवसाय कोई अपवाद नहीं है। वास्तव में वित्तीय सलाहकार प्रौद्योगिकी पर बहुत निर्भर हैं कि वे क्या करते हैं। ऑनलाइन सलाहकारों का विकास कोई आश्चर्य की बात नहीं है। क्या आपके लिए ऑनलाइन सलाहकार सही है? कई लोगों के लिए इसका जवाब 'हां' हो सकता है, विशेष रूप से कम संपन्न निवेशकों को, जो वित्तीय सेवा उद्योग द्वारा बहुत ही कम मूल्य के हैं। यह स्थान निश्चित रूप से समय के साथ विकसित होगा और निवेशकों के लिए और प्रेमी वित्तीय सलाहकारों के लिए और भी बेहतर विकल्प पेश करेगा।