क्या टारगेट-डेट फंड बेस्ट चॉइस है?

टारगेट-डेट फंड निवेशकों के बीच लोकप्रिय विकल्प बने हुए हैं। हालांकि, क्या ऐसा फंड आपको रिटायरमेंट लाइफस्टाइल देगा जिसके आप हकदार हैं? हम अपने निवेश को लक्ष्य-तिथि निधि में डालने के कुछ पेशेवरों और विपक्षों को देखते हैं।

(अधिक जानकारी के लिए, लक्ष्य तिथि निधि का एक परिचय देखें।)

चाबी छीन लेना

• यदि आपके पास 401 (के) योजना है, तो एक लक्ष्य-तिथि निधि एक निष्क्रिय अनुक्रमित पोर्टफोलियो में प्राप्त करने का एक आसान तरीका हो सकता है जो सेवानिवृत्ति तक आपके समय के आधार पर स्वचालित रूप से असंतुलित हो जाएगा।
• हालांकि, ये तेजी से लोकप्रिय फंड सभी निवेशकों के लिए सर्वोत्तम नहीं हो सकते हैं क्योंकि वे आपके खाते में आपकी पसंद और निवेश के फैसले को सीमित करते हैं।
• यदि आप एक लक्ष्य-तिथि निधि चुनते हैं, तो ध्यान रखें कि वे अन्य विकल्पों की तुलना में अधिक महंगी हो सकती हैं और एक आकार-फिट-सभी रणनीति होगी।

लक्ष्य-तिथि निधि क्या है?

सामान्य सेवानिवृत्ति प्लेबुक कहती है कि, जैसे-जैसे आप बड़े होते जाते हैं, आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में बॉन्ड के शेयरों का अनुपात बदलना चाहिए। अपने करियर की शुरुआत में आप अधिक जोखिम उठा सकते हैं क्योंकि आपको दशकों तक पैसे की आवश्यकता नहीं होगी। इस कारण से उच्च जोखिम वाले शेयरों का उच्च प्रतिशत समझ में आता है।

जैसा कि आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, आपको अपनी परिसंपत्तियों की बेहतर सुरक्षा करनी होती है, इसलिए आपके पास बांडों का प्रतिशत अधिक होना चाहिए। टारगेट-डेट फंड आपके लिए उन सभी वज़न को समायोजित करता है। इसे एक स्वचालित वित्तीय योजनाकार के रूप में सोचें। इसलिए, यदि आप वर्ष 2040 में सेवानिवृत्त होने की उम्मीद करते हैं, तो आप बस 2040-लक्ष्य तिथि निधि खरीद सकते हैं - इसे सेट करें और इसे भूल जाएं।

सांख्यिकी स्पष्ट हैं

आंकड़े इन फंडों की लोकप्रियता को दर्शाते हैं। 2015 में लक्ष्य-तिथि निधि में 401 (के) बचतकर्ताओं के बीच 20% संपत्ति का प्रतिनिधित्व किया, और 47% ट्वेंटीसोमेथिंग्स ने उन्हें अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं में रखा। 2015 के अंत तक, नए काम पर रखे गए नियोक्ताओं में से 60% ने अपनी संपत्ति का कम से कम 30% का प्रतिनिधित्व करते हुए लक्ष्य-तिथि निधि का आयोजन किया।

विस्फोट के कारण का हिस्सा है क्योंकि फंड अक्सर 401 (के) एस के लिए डिफ़ॉल्ट निवेश विकल्प हैं। यदि आप अपने मानव संसाधन व्यक्ति या शायद एक योजना सलाहकार के साथ मिलते हैं, तो वे आपको एक लक्ष्य-तिथि निधि की ओर ले जाने की संभावना रखते हैं, क्योंकि यह सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक हाथ से दृष्टिकोण के लिए अनुमति देता है - एक सेट-इट-एंड-भूल-इट मॉडल का प्रकार।

लक्ष्य-तिथि निधि से वास्तव में किसे लाभ होता है?

क्या आपको झुंड का पालन करना चाहिए?

सिर्फ इसलिए कि हर कोई यह कर रहा है जरूरी नहीं कि यह आपके लिए सही हो। जैसा कि वित्तीय सलाहकार इंगित करने के लिए जल्दी हैं, वित्तीय परिस्थितियां अलग-अलग होती हैं। क्या आप टारगेट-डेट फंड्स को टटोलने के लिए सही व्यक्ति हैं और इसके बजाय स्टॉक और बॉन्ड का अपना मिश्रण मिलाते हैं?

यदि आपकी सेवानिवृत्ति राशि 401 (के) के अंदर है, तो आपके पास ज्यादातर मामलों में बहुत सारे विकल्प नहीं होंगे, इसलिए स्टॉक और बॉन्ड का वास्तविक मिश्रण एक साथ डालना संभव नहीं है। हालाँकि, आप लक्ष्य-तिथि निधि के बाहर अन्य संपत्ति चुन सकते हैं।

वे महंगी हो सकती हैं

टारगेट-डेट फंड एक मूल्य पर आते हैं। आपको अपनी ओर से स्वचालित रूप से समायोजित होने वाले फंड के लिए अच्छा पैसा देना होगा। औसत फंड का खर्च अनुपात 0.51% है। इसका मतलब है कि आपके $ 10, 000 के निवेश से आपको प्रति वर्ष केवल $ 51.00 खर्च होंगे, यह लक्ष्य-तिथि निधि की पेशकश के लिए है। यह बहुत ज्यादा नहीं लग सकता है, लेकिन फीस बढ़ जाती है। एक अध्ययन में पाया गया कि 40 साल के करियर में आप केवल फीस में $ 590, 000 डॉलर की बचत खो सकते हैं।

इसके विपरीत, एक इंडेक्स इक्विटी म्यूचुअल फंड, जो केवल बाजार के प्रदर्शन को ट्रैक करता है, फीस में 0.1% से कम या $ 10 प्रति $ 10, 000 निवेश कर सकता है। आपके पास एक स्टॉक इंडेक्स फंड और एक बॉन्ड इंडेक्स फंड हो सकता है और एक वित्तीय सलाहकार की मदद से अपने आप ही वजन कम कर सकते हैं। (अधिक के लिए, 401 (के) एस: इंडेक्स फंड्स बनाम टारगेट-डेट फंड देखें ।)

फिनिश लाइन कहाँ है?

टारगेट-डेट फंडों के साथ एक और समस्या यह है कि वे आपके रिटायरमेंट ईयर के आधार पर वेटिंग को समायोजित करते हैं, जब वास्तव में, आपकी फिनिश लाइन आपके मरने के दिन होती है। इस वजह से फंड बहुत अधिक रूढ़िवादी हो सकता है, जिससे आपको फीस में बहुत सारे पैसे गंवाने पड़ेंगे और आप जिस तरह से चाहेंगे उसमें रिटायर होने के लिए पर्याप्त लाभ नहीं होगा।

क्या आपको खुद ऐसा करना चाहिए?

आइए टारगेट-डेट फंड्स को कुछ क्रेडिट दें। ऐसे लोग जो निवेश बाजारों का अनुसरण नहीं कर रहे हैं, वे सीखें कि कैसे निवेश करें और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए हाथों-हाथ दृष्टिकोण लें, लक्ष्य-तिथि निधि एक अच्छा विकल्प है। वे उन लोगों के लिए भी एक स्मार्ट कदम हैं जो अपने 401 (के) के अंदर अपने फंड आवंटन को बदलने के लिए इच्छुक हैं। अध्ययन में पाया गया है कि लक्ष्य-तिथि निधि लोगों को उनके निवेश विकल्पों में अनुशासित रखने में मदद करती है, जिससे रिटर्न बढ़ता है।

एक और सकारात्मक है कम फीस की ओर रुझान। 2010 में लक्ष्य-तिथि निधि के लिए औसत व्यय अनुपात 1.02% था। 2016 में यह उससे आधी थी। यदि फीस में गिरावट जारी रहती है, तो निवेश के लिए हाथों-हाथ दृष्टिकोण और भी आकर्षक हो जाएगा।

चेतावनी

यदि आप टारगेट-डेट फंड में निवेश करते हैं, तो यह आपके 401 (के) में एकमात्र निवेश होना चाहिए। गलती मत करो कि इतने सारे 401 (के) धारक बनाते हैं और उन्हें अन्य फंडों के पूरक के लिए उपयोग करने का प्रयास करते हैं। वे उस के लिए तैयार नहीं हैं। यदि आप इसे करने जा रहे हैं, तो सभी तरह से जाएं। एक और गलती जो लोग करते हैं, वह है कुछ टारगेट-डेट फंडों के बीच अपने निवेश को फैलाना - यह भी एक गलत तरीका है। जब आप रिटायर होने की उम्मीद करते हैं तो एक लक्ष्य-तिथि निधि चुनें और फिर 100% में जाएं - अन्यथा, आप इसके उद्देश्य को हरा रहे हैं।

तल - रेखा

टारगेट-डेट फंड संभवतः अधिक महंगे होंगे और निष्क्रिय प्रबंधित इंडेक्स फंड के स्व-निर्मित पोर्टफोलियो की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करेंगे। लेकिन जब तक आपके पास निवेश की उचित मात्रा न हो - या एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम करें, ताकि आप अपनी अनूठी वित्तीय स्थिति के आधार पर अपने निवेश को ठीक से आवंटित कर सकें - तो आप लक्ष्य-तिथि निधि का चयन करने से बेहतर हो सकते हैं। यदि आप करते हैं, तो कई वित्तीय सलाहकार सलाह देते हैं कि आप एक लक्षित तिथि चुनें जो आपकी अनुमानित सेवानिवृत्ति तिथि से बहुत बाद में हो। इस तरह से आप रिटायर होने के बाद भी पर्याप्त आय अर्जित करना जारी रखेंगे। (अधिक जानकारी के लिए, देखें कि क्या करें जब आपका टारगेट-डेट फंड टारगेट ईयर तक पहुँच जाए।)