जीवन बीमा नीतियां: भुगतान कैसे कार्य करता है
जीवन बीमा एक बहुत ही सामान्य संपत्ति है जो कई लोगों की दीर्घकालिक वित्तीय योजना में शामिल होती है। जीवन बीमा पॉलिसी खरीदना आपके प्रियजनों की रक्षा करने का एक तरीका है, जो उन्हें आपके मरने के बाद वित्तीय सहायता प्रदान कर सकता है। आपके पास छोटे बच्चे हो सकते हैं जिन्हें उनकी शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होती है, या आपके पति या पत्नी को बंधक और अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए आय की आवश्यकता हो सकती है जो आपने एक जोड़े के रूप में जमा किए हैं।
इस टूल को अपने पोर्टफोलियो में प्रभावी रूप से शामिल करने के लिए, आपको यह समझना चाहिए कि जीवन बीमा भुगतान आपके लाभार्थियों को कैसे और कब वितरित किया जाता है - जिन लोगों को आप अपनी पॉलिसी के लाभ प्राप्त करने के लिए नामांकित करते हैं, आपके मरने के बाद। इसमें यह समझना शामिल है कि कैसे भुगतान जल्दी से भुगतान किया जाता है और भुगतान विकल्प के साथ पॉलिसी को डिजाइन करना जो आपके एस्टेट प्लानिंग के साथ सबसे अच्छा काम करता है।
चाबी छीन लेना
- दावों और भुगतान प्रक्रिया शुरू करने के लिए बीमित व्यक्ति की मृत्यु के बाद जीवन बीमा कंपनी से जल्द से जल्द संपर्क किया जाना चाहिए।
- जीवन बीमा लाभ आमतौर पर तब भुगतान किया जाता है जब बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है।
- कई राज्य बीमाकर्ताओं को दावे की समीक्षा करने के लिए 30 दिनों की अनुमति देते हैं, जिसके बाद वे इसका भुगतान कर सकते हैं, इससे इनकार कर सकते हैं या अतिरिक्त जानकारी मांग सकते हैं।
- यदि पॉलिसी जारी होने के पहले दो वर्षों के भीतर बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो लाभार्थियों को छह से 12 महीने की देरी का सामना करना पड़ सकता है।
- पेआउट विकल्पों में एकमुश्त रकम, किश्तें और वार्षिकियां शामिल हैं, और संपत्ति खातों को बरकरार रखा गया है।
दावा दायर करना
दावों की प्रक्रिया शुरू करने के लिए बीमाधारक की मृत्यु के बाद जीवन बीमा कंपनी से जल्द से जल्द संपर्क किया जाना चाहिए। क्योंकि इन दिनों सब कुछ ऑनलाइन किया जाता है, आप बीमा कंपनी की वेबसाइट के माध्यम से दावा दायर करने में सक्षम हो सकते हैं। हार्ड कॉपी परंपरा को जारी रखने वाली कंपनियों के लिए, आपको दावा पैकेज का अनुरोध करके फोन पर या लिखित में दावा शुरू करने की आवश्यकता हो सकती है। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप फाइलिंग को कैसे समाप्त करते हैं, कंपनी को दावे और भुगतान की प्रक्रिया के लिए सामान्य रूप से कागजी कार्रवाई और सहायक साक्ष्य की आवश्यकता होती है।
बीमा पॉलिसी के लाभार्थी के रूप में, आपको दावों के फॉर्म के साथ बीमा पॉलिसी की एक प्रति प्रदान करनी होगी। आपको मृत्यु प्रमाण पत्र की प्रमाणित प्रति भी या तो काउंटी या नगरपालिका के माध्यम से या अस्पताल या नर्सिंग होम के माध्यम से जमा करनी होगी, जिसमें बीमाधारक की मृत्यु हुई हो।
सेवानिवृत्त बीमा वकील ल्यूक ब्राउन कहते हैं, '' मृत्यु प्रमाण पत्र पॉलिसी में सूचीबद्ध बीमा कंपनी के पते पर जमा करना पड़ता है, जिसे कभी-कभी लाभार्थी द्वारा हस्ताक्षरित लाभ का अनुरोध भी कहा जाता है।
रीवोकेबल या अपरिवर्तनीय ट्रस्टों के स्वामित्व वाली नीतियों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि बीमा कंपनी के पास मालिक और लाभार्थी की पहचान करने वाले ट्रस्ट दस्तावेज़ की एक प्रति है, लाइफ साइकिल फाइनेंशियल प्लानर्स, एलएलसी के मालिक टेड बर्नस्टीन कहते हैं।
जब लाभ का भुगतान किया जाता है
जीवन बीमा लाभ आमतौर पर तब भुगतान किया जाता है जब बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है। लाभार्थी मृत्यु प्रमाण पत्र की प्रमाणित प्रति जमा करके बीमा कंपनी के साथ मृत्यु का दावा दायर करते हैं। कई राज्य बीमाकर्ताओं को दावे की समीक्षा करने के लिए 30 दिनों की अनुमति देते हैं, जिसके बाद वे इसका भुगतान कर सकते हैं, इससे इनकार कर सकते हैं या अतिरिक्त जानकारी मांग सकते हैं। यदि कोई कंपनी आपके दावे से इनकार करती है, तो वे आम तौर पर एक कारण प्रदान करते हैं।
हंटली वेल्थ एंड इंश्योरेंस सर्विसेज के संस्थापक क्रिस हंटले के अनुसार, अधिकांश बीमा कंपनियां दावे की तारीख के 30 से 60 दिनों के भीतर भुगतान करती हैं।
"कोई समय सीमा निर्धारित नहीं है, " कहते हैं। लेकिन दावों के भुगतान में देरी के लिए खड़ी ब्याज शुल्क से बचने के लिए, बीमा कंपनियों को मृत्यु के प्रत्यक्ष प्रमाण के साथ, लाभ के भुगतान के लिए जल्द से जल्द भुगतान करने के लिए प्रेरित किया जाता है। "
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भुगतान देरी
कई संभावित स्थितियां हैं, जिसके परिणामस्वरूप भुगतान में देरी हो सकती है। यदि पॉलिसी जारी होने के पहले दो वर्षों के भीतर बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो लाभार्थियों को छह से 12 महीने की देरी का सामना करना पड़ सकता है। कारण: एक- टू-इयर कंटेस्टेबिलिटी क्लॉज।
बीमा कंपनी छह से 12 महीनों के लिए भुगतान में देरी कर सकती है यदि बीमाधारक पार्टी पॉलिसी के पहले दो वर्षों के भीतर मर जाती है।
“ज्यादातर नीतियों में यह क्लॉज़ होता है, जो वाहक को मूल आवेदन की जांच करने की अनुमति देता है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि धोखाधड़ी नहीं हुई है। जब तक बीमा कंपनी बीमाकृत को आवेदन पर झूठ साबित नहीं कर सकती, तब तक लाभ का भुगतान सामान्य रूप से किया जाएगा, ”हंटले कहते हैं। अधिकांश नीतियों में एक आत्महत्या का खंड भी होता है जो पॉलिसी के पहले दो वर्षों के दौरान बीमित व्यक्ति द्वारा आत्महत्या करने पर कंपनी को लाभ से वंचित करने की अनुमति देता है।
जब बीमित व्यक्ति के मृत्यु प्रमाण पत्र को सूचीबद्ध किया जाता है, तो भुगतान में देरी हो सकती है। इस मामले में, एक दावा प्रतिनिधि लाभार्थी को एक संदिग्ध के रूप में शासन करने के लिए इस मामले को सौंपा गया जासूस के साथ संवाद कर सकता है। भुगतान तब तक आयोजित किया जाता है जब तक कि बीमाधारक की मृत्यु में लाभार्थी की भागीदारी के बारे में कोई संदेह स्पष्ट न हो। यदि शुल्क हैं, तो बीमा कंपनी ऐसे समय तक भुगतान रोक सकती है जब तक कि आरोप हटा नहीं दिए जाते या लाभार्थी अपराध से बरी नहीं हो जाता।
भुगतान करने के लिए विलंब भी उत्पन्न हो सकते हैं यदि:
- एक अवैध गतिविधि जैसे प्रभाव के तहत ड्राइविंग के दौरान बीमित पक्ष की मृत्यु हो गई।
- बीमित पक्ष पॉलिसी आवेदन पर झूठ बोलता है।
- बीमाकृत छूटे हुए स्वास्थ्य मुद्दे या जोखिम भरे शौक / गतिविधियाँ जैसे स्काइडाइविंग।
भुगतान विकल्प
आप इस निर्णय का भी हिस्सा हो सकते हैं कि आपके मरने के बाद आपके मृत्यु लाभ का भुगतान कैसे किया जाता है। सबसे अच्छी बात यह है कि आप अपने बीमा एजेंट या कंपनी से बात करें और आपके और आपकी स्थिति के लिए सबसे अच्छा विकल्प क्या है। इस बीच, आपके और आपके लाभार्थियों के लिए यहां कुछ भुगतान विकल्प उपलब्ध हैं।
एकमुश्त
200 से अधिक साल पहले उद्योग की स्थापना के बाद से, लाभार्थियों को परंपरागत रूप से आय का एकमुश्त भुगतान मिला है। इंट्रामार्क इंश्योरेंस सर्विसेज इंक के अध्यक्ष रिचर्ड रीच का कहना है कि ज्यादातर नीतियों का डिफ़ॉल्ट भुगतान विकल्प एकमुश्त रहता है।
किश्तों और वार्षिकियां
बर्नस्टीन का कहना है कि आधुनिक जीवन बीमा पॉलिसियों ने पॉलिसी के लाभार्थियों तक भुगतान कैसे पहुंचाया जा सकता है, इसमें सुधार देखा है। इनमें एक किस्त-भुगतान विकल्प या एक वार्षिकी विकल्प शामिल है, जिसमें लाभार्थी के जीवन पर नियमित रूप से आय और संचित ब्याज का भुगतान किया जाता है। ये विकल्प पॉलिसी मालिक को पांच और 40 साल के बीच पूर्व-निर्धारित, गारंटीकृत आय स्ट्रीम का चयन करने का अवसर देते हैं।
बर्नस्टीन कहते हैं, "आय-सुरक्षा जीवन बीमा के लिए, अधिकांश जीवन बीमा खरीदारों को यह सुनिश्चित करने के लिए किस्त के विकल्प की जरूरत होती है कि आय कितने वर्षों तक चलेगी।"
लाभार्थियों को यह याद रखना चाहिए कि उन्हें मिलने वाली कोई भी ब्याज आय कराधान के अधीन है। आप किश्तों के बजाय एकमुश्त राशि के साथ बेहतर बंद कर सकते हैं, क्योंकि यदि आप मृत्यु लाभ काफी अधिक है, तो आप ब्याज पर करों में अधिक भुगतान करेंगे।
रिटायर्ड एसेट अकाउंट
कुछ बीमाकर्ता बड़ी नीतियों के लाभार्थियों को एकमुश्त या नियमित किस्तों के बदले एक चेकबुक प्रदान करते हैं। बीमा कंपनी, जो बैंक या वित्तीय संस्थान के रूप में कार्य करती है, भुगतान को एक खाते में रखती है, जिससे आप शेष राशि के खिलाफ चेक लिख सकते हैं। खाता जमा करने की अनुमति नहीं देगा, लेकिन लाभार्थी को ब्याज का भुगतान करेगा
मृत्यु पूर्व लाभ
परंपरागत रूप से, जीवन बीमा पॉलिसी केवल पॉलिसी धारक की मृत्यु के समय ही भुगतान करती है। इसके लिए शब्द त्वरित मृत्यु लाभ है। (संबंधित अंतर्दृष्टि के लिए, त्वरित लाभ सवारों पर करीब से नज़र डालें।) अपने बीमा एजेंट के साथ बात करें कि क्या यह विकल्प आपके लिए समझ में आता है।
“हालांकि, कुछ जीवन बीमा कंपनियों ने ऐसी नीतियां बनाई हैं, जो अपने पॉलिसीधारकों को टर्मिनल, पुरानी या गंभीर बीमारी की स्थिति में पॉलिसी के अंकित मूल्य के खिलाफ आकर्षित करने की अनुमति देती हैं। ये नीतियां पॉलिसीधारक को अपनी स्वयं की जीवन बीमा पॉलिसी का लाभार्थी बनाने में सक्षम बनाती हैं, ”बर्नस्टीन कहते हैं।
तल - रेखा
जीवन बीमा पॉलिसी पॉलिसीधारक और उनके प्रियजनों दोनों को मानसिक शांति प्रदान करती है कि किसी व्यक्ति की मृत्यु की स्थिति में वित्तीय कठिनाइयों से बचा जा सकता है। दावों की प्रक्रिया में तेजी लाने के लिए, और त्रुटियों और देरी से बचने के लिए, रीच जोर देता है कि जीवन बीमा कंपनी के साथ कोई भी दस्तावेज जमा करते समय या संचार करते समय सटीकता आवश्यक है।
"एक व्यक्ति का जीवन बीमा एजेंट यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि दावा फ़ॉर्म सही तरीके से भरा गया है और पूरी प्रक्रिया में सवालों के जवाब देने में मदद करता है, " वे कहते हैं।
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