एक त्वरित गाइड अपने वयस्क बच्चे को एक घर खरीदने में मदद करने के लिए

आज के बाजार में, पहली बार होमबॉयर्स, विशेष रूप से सहस्त्राब्दी, खुद को छात्र ऋण के एक जटिल वेब में उलझ सकते हैं, घर की बढ़ती कीमतें और कड़े बंधक आवश्यकताएं। परिणामस्वरूप, नेशनल एसोसिएशन ऑफ रियलटोर्स® के अनुसार, पिछले कुछ वर्षों में माता-पिता से घर खरीदने में सहायता बढ़ रही है।

बड़े बच्चों को घर या अपार्टमेंट खरीदने में मदद करने का साधन एक आशीर्वाद और एक लक्जरी है। लेकिन बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले, विचार करें कि क्या और कैसे करना सबसे अच्छा है।

उम्मीदों और शर्तों के साथ एक अनुबंध बनाएं और एक वकील या अन्य अचल संपत्ति पेशेवर को किसी भी विवरण के लिए इसकी समीक्षा करें जो अस्पष्ट या अनदेखी हो सकती है।

अपने बच्चों की सहायता करने के सामान्य तरीके

एक बच्चे को एक अधिवास खरीदने में मदद करने के कई तरीके हैं, केवल आपके नाम से घर को समान रूप से खरीदना और किराए पर लेना या आपको बच्चे को देना। रियल एस्टेट एक निवेश का अवसर है, और तट-से-तट आप उन अपार्टमेंट में रह रहे सहस्राब्दी मिल सकते हैं जो कानूनी रूप से उनके माता-पिता के कागज चितकबरे हैं। लेकिन आपके बच्चों को घर खरीदने में मदद करने के लिए अन्य सामान्य परिदृश्य हैं, इनमें शामिल हैं:

• बच्चे के घर के लिए डाउन पेमेंट प्रदान करना।
• अपने बच्चे के साथ घर का सह-स्वामित्व करना (आपके द्वारा चुने गए प्रतिशत में इक्विटी को विभाजित करना; जब घर बेचा जाता है, तो आपको अपना पैसा वापस मिलता है)।
• एक बहु-इकाई संपत्ति खरीदना (या रूममेट्स के लिए काफी बड़ी जगह) और लागत को ऑफसेट करने के लिए अन्य इकाई (किराए) को किराए पर लेना।
• अपने बच्चे की घर की खरीद को वित्तपोषित करना और इसे किसी अन्य बंधक की तरह बनाकर (एक बंधक सेवक मदद कर सकता है, ऋण और इसके भुगतान की शर्तों को ठीक से संरचित कर सकता है, और यहां तक ​​कि मासिक विवरण और कर रूप भी उत्पन्न कर सकता है)।

टैक्स हिट होने के बिना मैं कितना नकद उपहार दे सकता हूं?

कर कारणों के लिए, माता-पिता अक्सर अपनी जरूरत के पैसे का भुगतान करने के बजाय सीधे उपहार देने का विकल्प चुनते हैं। उदाहरण के लिए, 2019 उपहार कर बहिष्करण $ 15, 000 प्रति प्राप्तकर्ता, प्रति गिफ्टर, प्रति वर्ष है।

वर्तमान में, आप और आपका जीवनसाथी आपके बच्चे और उसके पति / पत्नी को $ 60, 000 ($ 15, 000 x 2 उपहार देने वाले माता-पिता x 2 प्राप्तकर्ता) तक दे सकते हैं, उदाहरण के लिए- कई अमेरिकी शहरों में एक सभ्य डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त है।

चाबी छीन लेना

• आपके बच्चे को अपना पहला घर खरीदने में मदद करने के कई तरीके हैं, लेकिन आपके द्वारा करने से पहले सभी तथ्यों और संभावित नुकसान पर विचार करें।
• अपने बच्चे के नाम पर बचत खाते में नकदी भंडार के एक स्टोर की पेशकश करें। एक स्वस्थ बैंक खाता ऋणदाताओं को बंधक बनाने की अपील कर रहा है।
• विशेषज्ञ आपके सेवानिवृत्ति के धन पर छापा मारने या आपके बच्चे के घर के लिए भुगतान करने के लिए कर्ज में जाने की चेतावनी देते हैं।
• अपने क्रेडिट कार्ड पर मदद करने के लिए अपने बच्चे को अपने क्रेडिट कार्ड पर अधिकृत उपयोगकर्ता बनाने पर विचार करें (आप उत्कृष्ट क्रेडिट के लिए अच्छा है)।

आप 1 जनवरी 2020 में $ 60, 000 ($ 15, 000 x 2 उपहार देने वाले माता-पिता x 2 प्राप्तकर्ता) उपहार के साथ पहले उपहार का पालन कर सकते हैं (यह मानते हुए कि आईआरएस राशि नहीं बदलता है)। कुल 120, 000 डॉलर आय के रूप में नहीं गिने जाएंगे या आपके बच्चे के कर रिटर्न पर संघीय आयकर के अधीन होंगे।

ध्यान रखें कि "यदि माता-पिता उपहार के रूप में धन दे रहे हैं ... तो धनराशि को एक उपहार पत्र के साथ खट्टा और ट्रैक किया जाना चाहिए, " लिंडा रॉबिन्सन, सैन डिएगो में कैब्रिलो बंधक के साथ एक रियाल्टार और ऋण अधिकारी कहते हैं। लेन-देन की सुरक्षा के लिए, एक बंधक पेशेवर का उपयोग करें, जिसके पास इसका अनुभव है, रॉबिन्सन कहते हैं।

इससे पहले कि आप एक बंधक या ऋण पर हस्ताक्षर करें: विचार करने के लिए अंक

कुछ उधारदाताओं को शीर्षक पर सभी पक्षों को बंधक अनुबंध पर होने की आवश्यकता होती है। इसका मतलब यह है कि भले ही बच्चा मासिक बंधक भुगतान को संभालने का इरादा रखता है, माता-पिता भी वित्तीय रूप से कर्ज के लिए जिम्मेदार हैं।

यदि माता-पिता बंधक पर नहीं हैं, तो वे बंधक ब्याज कर कटौती का लाभ नहीं उठा सकते हैं। यहां तक ​​कि माता-पिता से बच्चे के लिए ब्याज मुक्त ऋण भी माता-पिता के लिए कर देयता का कारण बन सकते हैं। आईआरएस मानता है कि भले ही आप ब्याज न कमाएं, और यह कर योग्य आय है। माता-पिता के ऋण बच्चे के ऋण के बोझ को जोड़ते हैं और अपने या अपने स्वयं के अतिरिक्त वित्तपोषण के लिए बच्चे के योग्यता की संभावना को चोट पहुंचा सकते हैं। सकारात्मक पक्ष पर, एक अच्छी तरह से दर्ज ऋण बच्चे को कर समय पर कटौती को अधिकतम करने की अनुमति देता है।

यहां तक ​​कि अगर माता-पिता एक डाउन पेमेंट प्रदान करते हैं, तो बच्चे को अभी भी बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करनी होगी, और इसमें हाथ पर नकद भंडार, स्थिर नौकरी और स्थिर आय शामिल है। उस ने कहा, बंधक उधारदाताओं आमतौर पर प्राथमिक घर पर भुगतान को पूरी तरह से या आंशिक रूप से उपहार धन के साथ अन्य आवश्यकताओं को पूरा करने की अनुमति देते हैं। उदाहरण के लिए, फ्रेडी मैक के होम संभावित लाभ बंधक, पूरे 3% डाउन पेमेंट को उपहार या अन्य फंड से आने की अनुमति देता है।

माता-पिता के लिए संभावित कर बचत

एक अभिभावक जो घर खरीदता है और बच्चे को वहां रहने की अनुमति देता है, वह महत्वपूर्ण कर कटौती लेने में सक्षम हो सकता है। संपत्ति कर, बंधक ब्याज, मरम्मत, रखरखाव और संरचनात्मक सुधार आम तौर पर एक दूसरे घर पर कटौती योग्य हैं। हालांकि, एक मकान मालिक प्रत्येक वर्ष घाटे में 25, 000 डॉलर तक की कटौती कर सकता है, लेकिन माता-पिता को परिवार के सदस्यों को किराए पर लेने पर विभिन्न नियमों का सामना करना पड़ता है। यदि बच्चा कोई किराया नहीं देता है, तो इसे संपत्ति का व्यक्तिगत उपयोग माना जाता है और किराये से संबंधित कटौती की अनुमति नहीं है।

हालांकि, यदि बच्चे के पास किराए का भुगतान करने वाले रूममेट हैं, तो माता-पिता किराये पर-संबंधित कटौती लेने में सक्षम हो सकते हैं, जबकि बच्चे को किराए पर रहने की अनुमति देता है।

ध्यान दें कि बंधक ब्याज कटौती केवल उस व्यक्ति द्वारा ली जा सकती है जो बंधक का भुगतान करता है और घर का मालिक है (या आंशिक रूप से मालिक है)। यदि माता-पिता संपत्ति का शीर्षक रखते हैं, लेकिन बच्चा प्रत्येक महीने बंधक भुगतान करता है, तो न तो ब्याज में कटौती कर सकता है। यदि बच्चा घर के किसी भी प्रतिशत का मालिक है, तो वह ब्याज के उस हिस्से को काट सकता है।

बिल्डिंग इक्विटी और लंबी अवधि के निवेश

बंधक भुगतान बच्चों को मासिक आवास भत्ता देने या उनके मासिक किराए का भुगतान करने की तुलना में अधिक वित्तीय समझ दे सकता है। एक बंधक का भुगतान घर में इक्विटी बनाता है, और घर संपत्ति में बदल जाते हैं - आमतौर पर संपत्ति की सराहना करते हैं, अगर ठीक से बनाए रखा जाए। बस ध्यान रखें कि आवासीय अचल संपत्ति को दीर्घकालिक निवेश माना जाता है। एक सामान्य नियम के रूप में, ज्यादातर खरीदारों को तीन से पांच साल के लिए घर रखना चाहिए ताकि वे यहां तक ​​कि ब्रेक लगा सकें।

f माता-पिता बच्चे को कम-ब्याज ऋण देने का विकल्प चुनते हैं, उसके बंधक ऋणदाता के रूप में, वे मासिक भुगतान से आय का थोड़ा सा आनंद लेंगे। यहां तक ​​कि कम-ब्याज वाला ऋण कुछ रूढ़िवादी निवेशों की वापसी को हरा सकता है।

दूसरे घरों की उच्च लागत और सह-हस्ताक्षर बंधक

माता-पिता द्वारा दूसरे घरों के रूप में या निवेश के रूप में खरीदे जाने वाले घरों को अक्सर बड़े भुगतान की आवश्यकता होती है, क्योंकि वे संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) वाले ऋणों के रूप में उदार, सक्षम-प्रथम-टाइमर बंधक के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। "रॉबिन्सन नोट" एक प्राथमिक [घर] बंधक और एक निवेश-घर बंधक के बीच अंतर महत्वपूर्ण है। "आपको निवेश की संपत्ति पर कम से कम 20% से 30% डालना होगा, और [ब्याज] दरें थोड़ी अधिक हैं, अगर बच्चे सभी पर श्रेयस्कर हैं, तो माता-पिता को कॉग्निज़र और गिफ्ट गिवर्स होने से बेहतर हो सकता है। ऋण पर वाले।

यदि एक माता-पिता एक बंधक के लिए कोसाइन करता है और बच्चा भुगतान के पीछे पड़ जाता है, तो माता-पिता की क्रेडिट रेटिंग बच्चे के लिए उतनी ही आहत होती है। इसके अलावा, कोसिग्नर (और, इसलिए, सह-उधारकर्ता), माता-पिता कर्ज के लिए जिम्मेदार हैं। एक माता-पिता, जो विवाह करते हैं - या एक विवाहित बच्चे को पैसा देते हैं, जो तब तलाक देता है, संपत्ति के एक गन्दे विभाजन में उलझ सकता है, और पूर्व-पति या पत्नी के लिए कुछ या सभी निवेश खो सकता है।

भावनात्मक लागत को नेविगेट करना

परिवारों में वित्तीय उलझाव तनाव और संघर्ष का कारण बन सकता है। एक्सचेंज के बाहर के भाई-बहनों को जलन या नाराजगी महसूस हो सकती है। गिफ्ट गिवर्स खुद को निराश कर सकते हैं कि वे उपहार के दुरुपयोग के रूप में क्या अनुभव करते हैं, लेकिन उपहार का उपयोग कैसे किया जाता है, इसके बारे में कुछ भी करने के लिए शक्तिहीन।

उपहार रिसीवर को उम्मीदों और नियमों के रूप में उपहार से जुड़े तार से निराशा महसूस हो सकती है। कुछ माता-पिता परिणामों को लागू नहीं करेंगे, जब बच्चा सौदेबाजी के अपने अंत को रखने में विफल रहता है। परिवार के सदस्यों के बीच वित्तीय व्यवस्था अक्सर गलतफहमी पैदा कर सकती है और इसे लागू करना मुश्किल हो सकता है।

तल - रेखा

एक बच्चे के लिए घर खरीदने के फायदे - या इसे हासिल करने के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करना - कई हैं। यह बच्चे को गृहस्वामी के कर लाभ दे सकता है और उसे एक अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाने में मदद कर सकता है।

अगर संपत्ति संपत्ति या विरासत करों को ट्रिगर करने के लिए पैतृक संपत्ति काफी पर्याप्त है तो खरीद भी लाभप्रद हो सकती है; अब संपत्ति कम होने से भविष्य में कर का बोझ कम हो सकता है। इसके अलावा, संपत्ति एक निवेश है जो अंततः माता-पिता को तोड़ने में मदद कर सकता है, या लाभ को मोड़ सकता है, इसके साथ ही कर-कटौती योग्य होने के तरीके।

माता-पिता को कभी भी एक घर नहीं खरीदना चाहिए, अगर इसका मतलब है कि वे अपने बिलों का भुगतान करने की क्षमता से समझौता करें, अपने स्वयं के बंधक भुगतानों को पूरा करें, या सेवानिवृत्ति में अपने जीवन स्तर को बनाए रखें। आमतौर पर रिटायरमेंट फंड्स या प्राइमरी रेजिडेंस के खिलाफ उधार लेना या पूरी तरह से खातों को खत्म करना एक बुरा विचार है। और वित्तीय परिणामों की तुलना में भावनात्मक परिणाम कठिन हैं।

कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप इसे कैसे अप्रोच करते हैं- गिफ्ट, लोन, को-ओनरशिप- इसे लिखित में रखें, यानी कानूनी अनुबंध। यह प्रेम का कार्य हो सकता है, लेकिन इसे आपके और आपके वंश के बीच एक व्यावसायिक व्यवस्था माना जाना चाहिए। आखिरकार, आप जानते हैं कि वे कहाँ रहते हैं।