एक बढ़ती मौत लाभ के साथ जीवन बीमा

टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों के विपरीत, जो नकद मूल्य का निर्माण नहीं करते हैं और हमेशा एक स्तर पर मृत्यु लाभ होता है, स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियां ​​पॉलिसी मालिकों को स्तरित या बढ़ती मृत्यु लाभ (कभी-कभी विकल्प 1 या विकल्प 2 कहा जाता है) का चयन करने की अनुमति देती हैं। अधिकांश सार्वभौमिक जीवन नीतियां (यूएल) पॉलिसी मालिकों को कुछ प्रतिबंधों के साथ स्तरित या बढ़ती मृत्यु लाभ विकल्पों के बीच स्विच करने की अनुमति देती हैं।

संपूर्ण जीवन नीतियां (WL) थोड़ी अधिक जटिल हो सकती हैं क्योंकि ये नीतियाँ अतिरिक्त कवरेज खरीदने के लिए लाभांश का उपयोग करके मृत्यु लाभ को बढ़ाने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। हालांकि, पॉलिसी मालिक अन्य लाभांश विकल्पों का चुनाव कर सकते हैं जो खरीदे गए अतिरिक्त कवरेज की मात्रा को कम करने में मदद करते हैं।

आपकी पसंद के बावजूद, समय के साथ, इन नीतियों का मृत्यु लाभ बढ़ता है क्योंकि उनका नकद मूल्य बढ़ता है। (आगे पढ़ें कैसे पूरे जीवन बीमा काम करता है।)

स्तर मृत्यु लाभ

संपूर्ण जीवन पॉलिसी में एक स्तर पर मृत्यु लाभ के साथ, फीस और बिक्री शुल्क प्रीमियम से काट लिए जाते हैं और शेष राशि को नकद मूल्य में जमा किया जाता है। फिर बीमा की लागत को हर महीने नकद मूल्य से घटा दिया जाता है। समय के साथ, जैसे ही प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, पॉलिसी का नकद मूल्य बढ़ जाता है और हर महीने खरीदे जाने वाले बीमा की मात्रा धीरे-धीरे कम हो जाती है। उदाहरण के लिए, दो साल में $ 500, 000 की पॉलिसी में $ 1, 500 का नकद मूल्य होगा, इसलिए केवल 498, 500 डॉलर का बीमा खरीदा जा रहा है।

बीमाधारक की मृत्यु होने पर, बीमा कंपनी बीमा के हिस्से में मृत्यु लाभ का भुगतान करती है और दूसरे हिस्से में पॉलिसी के नकद मूल्य की वापसी होती है। उदाहरण के लिए, मान लें कि मालिक ने $ 15, 000 के लिए उपर्युक्त $ 500, 000 की पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान किया, जो $ 65, 000 का नकद मूल्य जमा करता है। बीमा कंपनी बीमा के लिए $ 435, 000 का भुगतान करेगी और $ 500, 000 के कुल लाभ के लिए $ 65, 000 नकद मूल्य लौटाएगी।

डेथ बेनिफिट बढ़ाना

इसके विपरीत, यदि पॉलिसी बीमाधारक की मृत्यु होने पर बढ़ती मृत्यु लाभ के साथ एक उल है, तो लाभार्थी को $ 500, 000 का बीमा और किसी भी संचित नकद मूल्य प्राप्त होगा।

बढ़ती मौत के लाभ के साथ यूएल नीतियों में, मालिक हमेशा $ 500, 000 का बीमा खरीद रहा है। हालांकि, नकद मूल्य की वृद्धि का भुगतान प्रीमियम की राशि पर निर्भर करता है। यदि प्रीमियम एक समान है, जो कि एक स्तरित मृत्यु लाभ पॉलिसी पॉलिसी होगी, तो बढ़ती हुई मृत्यु लाभ वाली पॉलिसी में नकद मूल्य संभवतः कम होगा क्योंकि प्रत्येक माह अधिक बीमा खरीदा जा रहा है।

WL नीतियों की शर्तें इस मायने में भिन्न हैं कि लाभांश का उपयोग अतिरिक्त बीमा खरीदने के लिए किया जाता है, इस प्रकार छोटे वेतन वृद्धि से मृत्यु लाभ बढ़ता है क्योंकि अतिरिक्त बीमा हर साल खरीदा जाता है।

लेवलाइज़्ड बनाम बढ़ते लाभ

बढ़ती मृत्यु लाभों को चुनने के लिए कई कारण मौजूद हैं जैसे कि मृत्यु के लाभ के स्तर के विपरीत:

• एक पॉलिसी मालिक को अस्थायी रूप से अधिक मात्रा में बीमा की आवश्यकता हो सकती है। यह विशेष रूप से अच्छी तरह से तब काम करता है जब बीमाधारक छोटा होता है, और बीमा की लागत कम होती है। पॉलिसी मालिक बाद में एक स्तर के मृत्यु लाभ पर वापस आ सकता है।
• एक पॉलिसी मालिक को एक मृत्यु लाभ की आवश्यकता हो सकती है जो कि जारी रहेगा। उदाहरण के लिए, यदि बीमा को व्यावसायिक उत्तराधिकार योजना के भाग के रूप में उपयोग किया जा रहा है, तो बढ़ती मृत्यु के लाभ के बिना बढ़ते व्यापार के लिए पर्याप्त कवरेज मूल्य प्रदान नहीं कर सकता है। (एक व्यावसायिक उत्तराधिकार योजना में बीमा के बारे में और पढ़ें।)
• प्रारंभिक वर्षों में पॉलिसी को ओवरफंड करके तेजी से नकद मूल्य के लक्ष्य के साथ सेवानिवृत्ति को पूरक करने के लिए डिज़ाइन की गई बचत रणनीति के हिस्से के रूप में एक पॉलिसी खरीदी जाती है। यह ध्यान देने योग्य है कि इस रणनीति को लागू करने में ओवरसाइट का उपयोग किया जाना चाहिए: यदि प्रीमियम भुगतान की राशि बढ़ती मृत्यु लाभ के बिना सात भुगतान सीमा से अधिक हो जाती है, तो पॉलिसी जोखिम एक संशोधित बंदोबस्ती अनुबंध बन जाता है।

तल - रेखा

एक बार जब आप निर्धारित कर लेते हैं कि आपको स्थायी जीवन बीमा की आवश्यकता है, तो अपने विकल्पों पर बारीकी से विचार करें। अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए दर्जी कवरेज के कई तरीके हैं, और एक अनुभवी स्वतंत्र बीमा दलाल अंतर्दृष्टि और सहायता का एक उत्कृष्ट संसाधन है।