ऋण प्रतिबद्धता परिभाषा
एक ऋण प्रतिबद्धता एक व्यावसायिक बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान द्वारा किसी व्यवसाय या व्यक्ति को एक निश्चित धन राशि उधार देने के लिए एक समझौता है। ऋण एकमुश्त राशि का रूप ले सकता है या - एक खुले अंत ऋण प्रतिबद्धता के मामले में - ऋण की एक पंक्ति जिसे उधारकर्ता आवश्यकतानुसार पूर्व निर्धारित सीमा तक आकर्षित कर सकता है।
कैसे एक ऋण प्रतिबद्धता काम करता है
वित्तीय संस्थान उधारकर्ताओं की साख के आधार पर ऋण प्रतिबद्धताएं बनाते हैं और - अगर यह एक जमानती प्रतिबद्धता है - तो संपार्श्विक के कुछ रूप के मूल्य पर, जैसे कि व्यक्तिगत उपभोक्ताओं के मामले में घर। उधारकर्ता इसके बाद सहमति-सीमा तक, ऋण प्रतिबद्धता के तहत उपलब्ध धन का उपयोग कर सकते हैं। एक ओपन-एंड ऋण प्रतिबद्धता क्रेडिट की एक परिक्रामी रेखा की तरह काम करती है: जब उधारकर्ता ऋण के मूलधन के एक हिस्से का भुगतान करता है, तो ऋणदाता उस राशि को उपलब्ध ऋण सीमा में वापस जोड़ता है।
एक सुरक्षित ऋण प्रतिबद्धता प्राप्त करना - ब्याज दर कम हो सकती है-संपार्श्विक को समतल करना, जिसे आप ऋण नहीं चुका सकते हैं।
ऋण प्रतिबद्धताओं के प्रकार
ऋण प्रतिबद्धताओं को सुरक्षित या असुरक्षित किया जा सकता है। उनमें कुछ महत्वपूर्ण अंतर हैं।
सुरक्षित ऋण प्रतिबद्धता
एक सुरक्षित प्रतिबद्धता आम तौर पर उधारकर्ता की साख के आधार पर होती है, जिसमें कुछ संपार्श्विक समर्थन होता है। उपभोक्ता स्तर पर, एक होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC), जिसमें एक घर में इक्विटी का उपयोग संपार्श्विक के रूप में किया जाता है, या एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड, जहां बैंक खाते में पैसा संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है, ओपन-एंड के दो उदाहरण हैं ऋण प्रतिबद्धताओं को सुरक्षित किया।
क्योंकि क्रेडिट सीमा आम तौर पर सुरक्षित परिसंपत्ति के मूल्य पर आधारित होती है, यह सीमा अक्सर अधिक होती है, ऋण की ब्याज दर कम होती है और असुरक्षित ऋण की तुलना में सुरक्षित ऋण प्रतिबद्धता के लिए लंबे समय तक वापसी होती है। हालांकि, अनुमोदन प्रक्रिया में आमतौर पर अधिक कागजी कार्रवाई की आवश्यकता होती है और असुरक्षित ऋण के मुकाबले अधिक समय लगता है।
ऋणदाता संपार्श्विक का विलेख या शीर्षक रखता है या परिसंपत्ति पर एक ग्रहणाधिकार रखता है जब तक कि ऋण पूरी तरह से भुगतान नहीं किया जाता है। एक सुरक्षित ऋण पर चूक करने से ऋणदाता को स्वामित्व प्राप्त करने और सुरक्षित परिसंपत्ति को बेचने का परिणाम मिल सकता है, फिर ऋण को कवर करने के लिए आय का उपयोग करना।
असुरक्षित ऋण प्रतिबद्धता
एक ऋण जो संपार्श्विक समर्थन नहीं करता है वह मुख्य रूप से उधारकर्ता की साख पर आधारित होता है। एक असुरक्षित क्रेडिट कार्ड एक असुरक्षित खुले अंत ऋण प्रतिबद्धता का एक बहुत ही मूल उदाहरण है। आमतौर पर, उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होता है, क्रेडिट सीमा भी उतनी ही अधिक होती है।
हालांकि, ब्याज दर एक सुरक्षित ऋण प्रतिबद्धता की तुलना में अधिक हो सकती है क्योंकि कोई संपार्श्विक ऋण वापस नहीं कर रहा है। असुरक्षित ऋण में आमतौर पर एक न्यूनतम न्यूनतम भुगतान अनुसूची और ब्याज दर होती है। प्रक्रिया अक्सर एक सुरक्षित ऋण प्रतिबद्धता की तुलना में कम कागजी कार्रवाई और अनुमोदन का समय लेती है।
ऋण प्रतिबद्धताओं के पेशेवरों और विपक्ष
ऋण की प्रतिबद्धता होने से उपभोक्ताओं को एक घर खरीदने या एक बड़ी खरीद करने की योजना बनाने वाले व्यवसायों के लिए उपयोगी हो सकता है।
ओपन-एंड लोन प्रतिबद्धताएं लचीली होती हैं और यह अप्रत्याशित अल्पकालिक ऋण दायित्वों का भुगतान करने या वित्तीय आपात स्थितियों को कवर करने के लिए उपयोगी हो सकती हैं। इसके अलावा, HELOCs में आमतौर पर कम ब्याज दर होती है, जिससे भुगतान सस्ती हो जाती है, जबकि सुरक्षित क्रेडिट कार्ड उपभोक्ताओं को अपने क्रेडिट को स्थापित या पुनर्निर्माण करने में मदद कर सकते हैं; समय पर उनके बिल का भुगतान करना और कुल क्रेडिट कार्ड को कम रखने से उनके क्रेडिट स्कोर में सुधार होगा, और समय के साथ वे असुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए पात्र हो सकते हैं।
एक सुरक्षित ऋण प्रतिबद्धता का नकारात्मक पक्ष यह है कि उधारकर्ता जो बहुत अधिक पैसा निकालते हैं और ऋण चुकाने में असमर्थ होते हैं उन्हें अपनी संपार्श्विक राशि को त्यागना पड़ सकता है, जो उदाहरण के लिए, अपने घर को खोने का मतलब हो सकता है। असुरक्षित प्रतिबद्धताओं का मतलब उच्च ब्याज दर है, जिससे उधार अधिक महंगा हो जाता है।
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