पानी के नीचे गृहस्वामी के लिए बंधक विकल्प
गृहस्वामी अक्सर अपने घरों की कीमत की तुलना में अपने बंधक के संतुलन पर अधिक बकाया होने की स्थिति में खुद को पाते हैं। यह घटनाओं के संयोजन के परिणामस्वरूप होता है, जिनमें से कई घर के मालिक के नियंत्रण से परे होते हैं। अचल संपत्ति की कीमतें गिरना, एक बिगड़ता हुआ पड़ोस, खराब उधार निर्णय (जैसे उधारकर्ता से अधिक उधार लेना या एक विकल्प समायोज्य दर बंधक लेना) और इक्विटी बाहर निकालने के लिए पुनर्वित्त सभी बढ़ते हुए ऋण के साथ घर के मालिकों को छोड़ सकते हैं। जब बंधक का संतुलन संपत्ति के मूल्य से अधिक हो जाता है, तो गृहस्वामी की स्थिति को "उल्टा-नीचे" या पानी के नीचे के रूप में संदर्भित किया जाता है। इस असुविधाजनक स्थिति से बचना मुश्किल है - और इसके लिए अक्सर ऋण के मूल्य से कम पर घर बेचना पड़ता है - लेकिन इसके समाधान भी हैं। आइए, नकारात्मक इक्विटी वाले घर के मालिकों के लिए कुछ विकल्पों को देखें।
शॉर्ट सेलिंग ए होम ऑन दैट शॉर्ट ऑन इक्विटी
यदि घर की बिक्री मूल्य और गिरवी रखी गई राशि के बीच अंतर कम है, या विक्रेता के पास गहरी जेब है, तो लघु बिक्री एक व्यवहार्य विकल्प है। यदि कोई खरीदार मिल सकता है, तो घर का मालिक ऋण के शेष राशि का भुगतान करने के लिए चेक के साथ समापन पर आ सकता है। यदि विक्रेता शेष राशि का भुगतान नहीं कर सकता है, लेकिन उसे बेचना चाहिए, तो विक्रेता को बंधक धारक से संपर्क करना चाहिए और कम बिक्री की व्यवस्था करने का प्रयास करना चाहिए। (अपने घर को कम बेचने के बारे में अधिक जानकारी के लिए, लघु घर बेचने से बचें फौजदारी से पढ़ें।)
ऋणदाता को छोटी बिक्री के लिए सहमत करने के लिए अक्सर पर्याप्त समय और कागजी कार्रवाई शामिल होती है। सहमत होने के लिए ऋणदाता के अलावा, गृहस्वामी को एक अचल संपत्ति एजेंट खोजना होगा जो बिक्री को संभालने के लिए तैयार है। यदि कोई खरीदार पाया जाता है, तो जटिलताएं जारी रहती हैं। ऋणदाता अक्सर एक निवेशक की ओर से ऋण की सेवा करता है। यदि ऋणदाता बिक्री के साथ सहज है, तो ऋणदाता को एक समझौते तक पहुंचने के लिए ऋण रखने वाले निवेशक के साथ काम करना पड़ता है। इसमें समय लग सकता है। यदि घर को निजी बंधक बीमा (PMI) द्वारा कवर किया जाता है, तो बीमाकर्ता भी इस प्रक्रिया में शामिल हो सकता है। बीमाकर्ता ने बैंक के हितों की रक्षा के लिए डिफ़ॉल्ट के खिलाफ संपत्ति का बीमा किया है, इसलिए बीमाकर्ता की प्रक्रिया में हिस्सेदारी है। सामान्य तौर पर, किसी समझौते तक पहुंचने की समय सीमा लंबी होती है, और बैंक के पास सहयोग के लिए बहुत कम प्रोत्साहन होता है।
फोरक्लोजर
जब सभी को कहा जाता है और किया जाता है, तो गृहस्वामी बिक्री के बाद भी बैंक को पैसा दे सकता है, जो खरीदार को भुगतान करने के लिए तैयार है और जो बैंक स्वीकार करने के लिए तैयार है, उसके बीच अंतर करना है। अगर आपको लगता है कि आपकी स्थिति में ऐसा हो सकता है, तो विकल्प फौजदारी हो सकता है। हालांकि, इस विकल्प को बहुत सावधानी से तौलना - हालांकि एक छोटी बिक्री आपके क्रेडिट रेटिंग के लिए अच्छा नहीं है, एक फौजदारी भी बदतर है। ( यह जानने के लिए कि आपकी उधार गतिविधियाँ आपकी क्रेडिट रेटिंग को कैसे प्रभावित करती हैं, यह जानने के लिए आपकी क्रेडिट रेटिंग का महत्व पढ़ें।)
बिक्री को स्थापित करने की चुनौतियों के अलावा, बिक्री के बाद पैसे की संभावना और संभावना है कि आपका क्रेडिट स्कोर हिट होगा, करों को भी ध्यान में रखा जाना चाहिए। एक कर के नजरिए से, घर पर बिक्री मूल्य और बंधक पर शेष राशि के बीच अंतर को आय के रूप में देखा जा सकता है। कर का भुगतान करना या यह साबित करना कि आप दिवालिया थे और इस प्रकार कर से छूट दी गई थी, ऐसी वस्तुएं हैं जिनसे निपटा जाना चाहिए, क्योंकि कर दृष्टिकोण से, एक छोटी बिक्री को ऋण माफी के रूप में देखा जाता है।
एक छोटी बिक्री की बाधाओं से बचने के लिए विकल्प सीमित हैं। आदर्श परिदृश्य घर में रहना जारी रखना है और बंधक का भुगतान करना है जब तक कि अचल संपत्ति बाजार में सुधार नहीं होता है और घर को ऐसी कीमत पर बेचा जा सकता है जो बंधक पर शेष राशि को कवर करता है। अन्य विकल्पों पर विचार करने के लिए एक रूममेट को बिलों का भुगतान करने, या एक अपार्टमेंट में जाने और घर को किराए पर लेने में मदद करने के लिए ले रहे हैं।
तल - रेखा
अपने आप को उल्टा खोजने के बाधाओं को कम करने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि आप जो सबसे छोटा बंधक ढूंढ सकते हैं और उसे जल्द से जल्द चुका दें। यह प्रयास एक ऐसे घर को खरीदने से शुरू होता है जिसे आप वास्तव में खरीद सकते हैं, जो आपके द्वारा महसूस किए गए की तुलना में नाटकीय रूप से भिन्न संपत्ति हो सकती है। (संख्या को कम करने में मदद की आवश्यकता है? पढ़ें बंधक: आप कितना खर्च कर सकते हैं? )
समझदार, सतर्क होमबॉयर्स एक पर्याप्त डाउन पेमेंट करते हैं, जिससे वे निजी बंधक बीमा (पीएमआई) खरीदने से बचते हैं और पर्याप्त घरेलू इक्विटी प्रदान करते हैं कि घर के मूल्यों में गिरावट आने पर उन्हें गद्दी मिलेगी। इसके अलावा, एक छोटे से बंधक पर लेने से, आपको अतिरिक्त भुगतान करने में सक्षम होना चाहिए और कम समय में ऋण के बोझ से बाहर निकलना चाहिए। अंत में, अतिरिक्त भुगतान करने से आपके बंधक पर खुद को "उल्टा" खोजने की संभावना कम हो जाती है।
गृह ऋण पर परिशोधन अनुसूची और गणना प्रक्रिया और भुगतान प्रक्रिया को समझने के लिए बंधक भुगतान संरचना को समझना।