मेरा नियोक्ता एक 401 (के) की पेशकश नहीं करता है। क्या मुझे ध्यान रखना चाहिए?

लाखों अमेरिकी श्रमिकों के पास 401 (के) सेवानिवृत्ति योजनाओं तक पहुंच नहीं है। इन लोगों में से कई स्व-नियोजित या युवा श्रमिक हैं; अन्य स्थापित लाभ पैकेज के बिना छोटी कंपनियों के लिए काम करते हैं। कभी-कभी, 401 (के) के बदले में अन्य कर्मचारी लाभ की पेशकश की जाती है। कारण जो भी हो, ऐसे श्रमिकों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए वैकल्पिक तरीके खोजने की जरूरत है और, कुछ मामलों में, किसी अन्य कंपनी में स्विच करने पर विचार कर सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• कई कंपनियां कर्मचारियों को 401 (के) सेवानिवृत्ति खाते देती हैं, लेकिन अगर आपकी कंपनी अभी भी आपको भविष्य के लिए नहीं बचा सकती है।
• व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (पारंपरिक और रोथ IRAs) आपको सेवानिवृत्ति के उद्देश्यों के लिए प्रति वर्ष $ 6, 000 तक देते हैं।
• कंपनी के मालिकों को रिटायरमेंट प्लान अपनाने के लिए प्रोत्साहित करने की कोशिश करें - कंपनियों को 401 (के) प्लान स्थापित करने के लिए कई टैक्स ब्रेक और इंसेंटिव मिल सकते हैं, और कई प्रदाता प्रक्रिया को सहज बनाने में मदद करेंगे।

401 (के) की भूमिका

कई परिभाषित-योगदान सेवानिवृत्ति योजनाओं की तरह, 401 (के) योजना आंतरिक राजस्व संहिता (आईआरसी) में एक प्रावधान से अपना नाम लेती है। आईआरसी की धारा 401 (के) 1978 में सेवानिवृत्ति के लिए आय को स्थगित करने वाले कामकाजी नागरिकों को कर में छूट देने के लिए लागू की गई थी।

सरकार ने कभी भी धारा 401 (के) की कल्पना नहीं की थी, जिस तरह से नियोक्ता और कर्मचारी सेवानिवृत्ति निवेशों को संभालते थे। उन नवाचारों को दो साल बाद आया जब सलाहकार टेड बेन ने जॉनसन कंपनियों के साथ पहली सच्ची 401 (के) योजना बनाई। बन्ना की योजना को तब से कॉपी और संशोधित किया गया है। 2018 के अनुसार, 401 (के) योजनाओं में किसी भी प्रकार की अमेरिकी सेवानिवृत्ति संपत्ति में $ 28.3 ट्रिलियन का 19% तक संपत्ति बनाने में $ 5.3 ट्रिलियन का आयोजन किया गया।

आज, कर्मचारी नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) योजनाओं में पेचेक से स्वचालित कटौती के माध्यम से आय को स्थगित करना चुन सकते हैं। आस्थगित धन को छोड़ दिया जाता है और योजना में सूचीबद्ध किसी भी निवेश के लिए निर्देशित किया जा सकता है, जिनमें से अधिकांश म्युचुअल फंड हैं। जब तक कोई कर्मचारी विशेष प्रावधान लागू नहीं करता, तब तक आस्थगित धन परिभाषित-योगदान योजनाओं में छोड़ दिया जाना चाहिए, जब तक कि कोई व्यक्ति 59 special वर्ष की आयु तक नहीं पहुंच जाता; यदि नहीं, तो धनराशि शीघ्र निकासी दंड के अधीन है।

असंख्य प्रतिबंधों के बावजूद - और तथ्य यह है कि अधिकांश 401 (के) योजनाएं कुछ सीमित निवेश विकल्पों की पेशकश करती हैं - कई श्रमिक सेवानिवृत्ति के लिए अपने 401 (के) निवेशों पर बहुत अधिक भरोसा करते हैं।

अधिकांश निजी अमेरिकी कार्यकर्ता बस अपने नियोक्ताओं से योजनाओं की पेशकश करने की उम्मीद करते हैं, और कई सेवानिवृत्ति नियोजन गाइडों को लगता है कि यह 401 (के) श्रमिकों के लिए प्रमुख भूमिका निभाएगा। वास्तविकता काफी अलग है: यूएस ब्यूरो ऑफ लेबर स्टैटिस्टिक्स (बीएलएस) के मार्च 2015 के एक अध्ययन के अनुसार, केवल 57% अमेरिकी श्रमिकों के पास नियोक्ता-प्रायोजित परिभाषित योगदान योजनाओं की पहुंच है, और केवल 39% सक्रिय भागीदार थे।

वे संख्या वास्तव में एक छोटे से धोखा है; एक्सेस रेट्स 66% तक चढ़ जाते हैं और फुलटाइम वर्कर्स के लिए पार्टिसिपेशन रेट 47% तक बढ़ जाता है। जब आप संघकृत श्रम को बाहर करते हैं, तो आंकड़े और भी अधिक होते हैं, जहां श्रमिकों को सामूहिक रूप से अन्य लाभ मिलते हैं। फिर भी, बहुत से अमेरिकियों के पास 401 (k) योजना तक पहुंच नहीं है और सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के अन्य तरीकों को खोजने की आवश्यकता है।

क्यों आपका नियोक्ता 401 (के) की पेशकश नहीं करता है

सबसे आम कारण है कि एक नियोक्ता 401 (के) की पेशकश नहीं करता है कि उनकी अधिकांश नौकरियां प्रवेश-स्तर या अंशकालिक हैं। इन पदों पर औसत कामगार या तो बहुत कम उम्र का है या तनख्वाह के लिए जीवित है, इसलिए सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना मुश्किल है; वैसे भी रिटायरमेंट प्लान के बजाय ज्यादातर पैसे लेने की संभावना होती है।

अन्य कारण हैं कि आपका नियोक्ता योजना की पेशकश नहीं कर सकता है। एक नियोक्ता के पास व्यक्तिगत रूप से डिज़ाइन की गई योजना बनाने या वित्तीय या विश्वास संस्थान में जाने का अनुभव या समय नहीं हो सकता है। इन मामलों में, बहुत से नियोक्ता एक अच्छा प्रायोजक का पीछा करते हुए समय और पैसा खर्च करने के बजाय लाभ की पेशकश नहीं करने का निर्णय लेते हैं। सेवानिवृत्ति योजनाएं स्थापित करने की तुलना में सस्ती हैं, लेकिन हर व्यवसाय यह नहीं जानता है। "छोटे व्यवसाय अक्सर 401 (के) योजनाओं की पेशकश नहीं करते हैं क्योंकि वे प्रशासन के लिए बहुत महंगे हैं। आईआरएस परीक्षण और रिपोर्टिंग आवश्यकताएं सबसे छोटी योजना के लिए आसानी से $ 20, 000 तक चल सकती हैं, ”डेनवर में सलिवन फाइनेंशियल प्लानिंग, एलएलसी के क्रिस्टी सुलिवन, सीएफपी ने कहा।

कैपिटल वन के 2014 के एक अध्ययन में पाया गया है कि 50 से कम कर्मचारियों वाली सिर्फ 25% फर्मों ने जगह-जगह परिभाषित-योगदान योजनाएं बनाई हैं। एक छोटे व्यवसाय के लिए काम करने के बहुत सारे लाभ हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति योजना के विकल्प आम तौर पर उनमें से एक नहीं हैं।

कुछ कंपनियां 401 (के) प्लान पेश करती थीं लेकिन उन्हें छोड़ने का फैसला किया। ऐसा कभी-कभी होता है क्योंकि खर्च कम करने के लिए एक कंपनी पैसा खो रही है और हाथ धो रही है। दूसरी बार, ऐसा इसलिए है क्योंकि नया प्रबंधन आया और एक अलग विकल्प की तलाश में है, या क्योंकि श्रमिक योजना में भाग नहीं ले रहे हैं और इसे खुला रखना समझदारी नहीं है।

401 के (k) का विकल्प नहीं होने से मध्य-कैरियर और पुराने श्रमिकों के लिए एक बड़ी समस्या पैदा हो सकती है, न्यूयॉर्क में माय फाइनेंशियल प्लानर, एलएलसी के संस्थापक स्टेफनी जेनकिन का कहना है। “यह आमतौर पर समय है जब लोग सेवानिवृत्ति की बचत के साथ कैच-अप खेलने की कोशिश करते हैं। भले ही श्रमिक 50-प्लस एक IRA के लिए अतिरिक्त $ 1, 000 का योगदान दे सकते हैं, यह $ 19, 000 की तुलना में अभी भी काफी कम है [2019 में] एक कर्मचारी 401 (के) या 403 (बी) में कर सकता है, न कि कैच का उल्लेख करने के लिए- 50 से अधिक [श्रमिकों] के लिए, जो $ 6, 000 है। "

401 (के) के विकल्प

401 (k) के लिए सबसे स्पष्ट प्रतिस्थापन एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) है। चूंकि IRA एक नियोक्ता से जुड़ा नहीं है और इसे किसी के बारे में भी खोला जा सकता है, यह शायद हर कार्यकर्ता के लिए एक अच्छा विचार है - नियोक्ता की योजना के साथ या उसके बिना - IRA में योगदान करने के लिए (या, यदि संभव हो तो, एक रोथ आईआरए)। “ये कर-करबद्ध खाते दो काम करते हैं: पहला, सेवानिवृत्ति की बचत के लिए शुरुआती धन, इससे पहले ही खर्च किए जाने की संभावना कम हो जाती है; एक बचतकर्ता के जीवनकाल में संभावित दसियों या हजारों डॉलर की कर बचत प्रदान करते हैं, ”जोनाथन स्वानबर्ग ने ह्यूस्टन में त्रिकोणीय सलाहकारों के साथ एक निवेश सलाहकार प्रतिनिधि कहा।

हालाँकि, एक IRA की सीमाएँ हैं। यह बहुत संभावना नहीं है कि एक कार्यकर्ता केवल एक इरा के साथ 401 (के) को पूरी तरह से बदल सकता है। सबसे अधिक चमक IRA की योगदान सीमा है, जो कि $ 19, 000 (2019 की शुरुआत दोनों) की 401 (k) सीमा बनाम प्रति वर्ष 6, 000 डॉलर प्रति वर्ष है। 1 नवंबर, 2018 को, आईआरएस ने $ 18, 500 से 401 (के) योगदान सीमा और 5, 500 से IRA की सीमा को छोड़ दिया। सेवर्स को ध्यान देना चाहिए कि आप 15 अप्रैल, 2019 से अपने 2018 इरा में योगदान कर सकते हैं। आपका 2018 401 (के) योगदान 31 दिसंबर, 2018 तक होना चाहिए।

कुछ नियोक्ता अपनी 401 (के) योजनाओं के लिए मैचिंग योगदान देते हैं, जो अनिवार्य रूप से कार्यकर्ता के लिए मुफ्त सेवानिवृत्ति का पैसा है। IRA किसी भी नियोक्ता से बंधे नहीं होने के बाद इस तरह के मिलान योगदान को शामिल नहीं कर सकता है। इस प्रकार की सीमाओं को देखते हुए, श्रमिकों को अन्य सेवानिवृत्ति रणनीतियों के साथ अपने IRAs को पूरक करना चाहिए।

आपके नियोक्ता के आधार पर, अन्य प्रकार की सेवानिवृत्ति योजनाओं का होना संभव है। इनमें SEP IRAs, SIMPLE योजना या स्टॉक विकल्प शामिल हैं। "हर व्यवसाय अद्वितीय है, यही वजह है कि सेवानिवृत्ति योजनाएं 'एक आकार सभी फिट नहीं होती हैं।" SEP IRAs और SIMPLE IRAs स्व-नियोजित लोगों और 100 या उससे कम कर्मचारियों वाले व्यवसायों के लिए 401 (k) योजना के लिए उत्कृष्ट विकल्प हैं, ”माइकल जे। Marini, Altamonte Springs, Fla में ऑरलैंडो 401k विशेषज्ञ के साथ वित्तीय सलाहकार और वित्तीय सलाहकार कहते हैं।

जमा के प्रमाण पत्र (सीडी) एक बार एक बहुत ही आकर्षक बचत वाहन थे, लेकिन कम ब्याज दर के वर्षों ने उन्हें एक गंभीर विकल्प के रूप में प्रभावी रूप से अपंग बना दिया है। कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति आय के लिए अन्य जोखिम भरा या अधिक महंगा विकल्प हैं, जैसे वार्षिकियां या स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी।

कर-मुक्त या कर-रहित बचत वाहनों को खोजना हमेशा बेहतर होता है। एक बार जब ये विकल्प समाप्त हो जाते हैं, तो श्रमिक पारंपरिक निवेशों में भी बदल सकते हैं: म्यूचुअल फंड, स्टॉक, बॉन्ड या किराये की संपत्ति।

401 का मान (k)

एक अच्छी तरह से चलाए गए 401 (के) सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक वरदान हो सकता है, लेकिन श्रमिकों को पैसे बचाने के लिए बहुत सारे तरीके मिल सकते हैं। यह कहना बहुत सरल है (और यह सच नहीं है) कि कोई भी कंपनी 401 (के) की पेशकश करने वाली कंपनी अच्छी है और बिना किसी के हर कंपनी सस्ती है। बहुत सारी फर्में खराब 401 (के) प्लान पेश करती हैं, ठीक उसी तरह, जैसे बहुत सारी कंपनियां दूसरे उपयोगी लाभ देती हैं। आप कुल मुआवजे के पैकेज का मूल्यांकन कर रहे हैं और अपने आप से पूछ रहे हैं, "मेरे नियोक्ता ने मुझे 401 (के) नहीं होने के लिए क्या करना है?"

कल्पना करें कि आपका नियोक्ता 401 (के) की पेशकश नहीं करता है, लेकिन एक प्रतिस्पर्धी फर्म करता है। क्या आपको स्विचिंग कंपनियों पर विचार करना चाहिए? आपका नियोक्ता सेवानिवृत्ति के लाभों के बजाय उच्च प्रारंभिक वेतन की पेशकश कर सकता है, या हो सकता है कि आपकी कंपनी के पास स्टॉक विकल्प, पेंशन या वैकल्पिक मुआवजे का दूसरा रूप हो।

तल - रेखा

एक 401 (k) का अंतिम मूल्य दो चीजों से निर्धारित होता है: 401 (k) कितनी अच्छी तरह से चलता है और क्या अन्य, अधिक उपयोगी लाभ हैं। यदि आप प्रत्येक पेचेक पर भरोसा कर रहे हैं, तो बस अपने रहने के खर्चों को कवर करने के लिए, तो संभावना 401 (के) एक बड़ी बात नहीं है। यदि आपको इसके बजाय महान स्वास्थ्य या दंत लाभ मिल रहे हैं, तो आप शायद उन लाभों को ले लेंगे और अपने दम पर सेवानिवृत्ति निवेश को संभाल लेंगे। हमेशा सोचें कि आपको और क्या मिल रहा है और आपके विकल्प क्या हैं।

“अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति के वित्तपोषण की जिम्मेदारी हमारे कंधों पर है। भले ही कोई नियोक्ता एक परिभाषित योजना प्रदान करता है या नहीं, हमें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि हम कुछ क्षमता में एक उचित सेवानिवृत्ति योजना को वित्तपोषित कर रहे हैं, ”अरीज़ के एक वित्तीय सलाहकार और जे डिशन फाइनेंशियल एलएलसी के मालिक, जैमिन आर्मस्टेड कहते हैं।