मालिकाना उलटा बंधक
एक मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज एक ऋण है जो वरिष्ठ घर मालिकों को एक निजी कंपनी के माध्यम से अपने घरों में इक्विटी को पुनः प्राप्त करने देता है। मालिकाना रिवर्स बंधक व्यापक रूप से उपलब्ध नहीं हैं और रिवर्स बंधक बाजार का एक छोटा प्रतिशत बनाते हैं। होम इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम), जो बीमा और कसकर संघीय सरकार द्वारा विनियमित होते हैं, रिवर्स मॉर्टगेज मार्केट के थोक में बनाते हैं।
1:36उल्टा गिरवी रखना
BREAKING DOWN मालिकाना हक बंधक
मालिकाना विपरीत बंधक ऋणदाताओं को अपनी शर्तों को स्थापित करने की अनुमति देते हैं क्योंकि ये बंधक बीमाकृत नहीं हैं। सबसे महत्वपूर्ण शर्तों में से एक ऋण राशि है। जबकि HECMs जनवरी 2018 तक घर के मूल्यांकन मूल्य या $ 679, 650 के कम तक सीमित हैं, मालिकाना रिवर्स बंधक केवल जोखिम की मात्रा तक सीमित हैं जो ऋणदाता लेने के लिए तैयार है। यह राशि अभी भी घर के मूल्यांकन मूल्य पर आधारित होगी, लेकिन यह लाखों में हो सकती है। इस कारण से, मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज को कभी-कभी जंबो रिवर्स मॉर्टगेज कहा जाता है, और वे मुख्य रूप से वरिष्ठ नागरिकों की ओर तैयार होते हैं जिनके घर सरकार की सीमा से अधिक मूल्य के होते हैं।
क्योंकि मालिकाना रिवर्स बंधक को बीमाकृत रूप से बीमा नहीं किया जाता है, उनके पास अप-फ्रंट या मासिक बंधक बीमा प्रीमियम नहीं होता है। हालांकि गृहस्वामी को रिवर्स मॉर्टगेज पर कुछ भी भुगतान नहीं करना पड़ता है, जब तक कि यह देय न हो, मासिक प्रीमियम राशि कम हो जाती है, जिस पर गृहस्वामी उधार ले सकता है।
एक मालिकाना रिवर्स बंधक के पेशेवरों और विपक्ष
ऐसा लग सकता है कि एक मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज एचईसीएम की तुलना में बेहतर सौदा होगा, लेकिन ऋणदाता उच्च ब्याज दर का शुल्क ले सकते हैं और बंधक बीमा की कमी के लिए घर के मूल्य के सापेक्ष कम उधार दे सकते हैं।
यदि आप एक मालिकाना रिवर्स बंधक पर विचार कर रहे हैं, तो आपको कई मालिकाना रिवर्स बंधक उधारदाताओं से केवल ब्याज दरों और शुल्क की तुलना नहीं करनी चाहिए; आपको उन HECM उद्धरणों के विरुद्ध उन उद्धरणों की तुलना करके देखना चाहिए कि कौन सा विकल्प आपको सबसे अच्छा सौदा देता है। आपकी उम्र और HECM से ऊपर की सीमा आपके घर के मूल्य को प्रभावित करती है जो एक बेहतर सौदा होगा। होम-इक्विटी लोन और क्रेडिट की लाइनों जैसे विकल्पों पर भी विचार करें।
एकल-उद्देश्य वाले रिवर्स मॉर्टगेज के विपरीत, मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज की आय का उपयोग किसी भी चीज के लिए किया जा सकता है, जिसमें घर के मालिक के मौजूदा बंधक को मासिक नकद प्रवाह से मुक्त करना शामिल है। और एचईसीएम के विपरीत, मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज उन आय की मात्रा को प्रतिबंधित नहीं करता है जो उधारकर्ताओं को रिवर्स बंधक अवधि के पहले वर्ष में प्राप्त हो सकते हैं। इसके बजाय, उधारकर्ता आमतौर पर सभी ऋण आय को आगे बढ़ा सकते हैं, हालांकि ऋण की एक और संभावना है।
इन ऋणों को उधार लेने वालों को बाहर ले जाने से पहले बंधक परामर्श प्राप्त करने की आवश्यकता नहीं होती है, हालांकि परामर्श सस्ती है और अभी भी एक अच्छा विचार हो सकता है। उनमें ऐसी विशेषताएं हो सकती हैं जो अन्य रिवर्स मॉर्टगेज नहीं करती हैं, जैसे कि इक्विटी-शेयरिंग प्रावधान, जिसे साझा-प्रशंसा प्रावधान भी कहा जाता है। हर तरह से, मालिकाना रिवर्स बंधक तीन प्रकार के रिवर्स बंधक के लिए सबसे कम प्रतिबंधात्मक है। हालांकि, फीस एचईसीएम फीस की तुलना में कम कड़ाई से विनियमित होती है और मालिकाना ऋण में गैर-उधार लेने वाले पति-पत्नी सुरक्षा नहीं हो सकते हैं जो एचईसीएम प्रदान करते हैं।
आवास के बुलबुले के फटने के बाद मालिकाना रिवर्स बंधक गायब हो गया, फिर घर की कीमतों में गिरावट आने पर फिर से उपलब्ध हो गया। फिर भी, वे लगभग एचईसीएम के रूप में आम नहीं हैं क्योंकि उधारदाताओं के लिए मालिकाना रिवर्स बंधक बेचने के लिए एक द्वितीयक बाजार नहीं है। वे नियमित बंधक की तरह आसान प्रतिभूतिकरण की पेशकश नहीं करते हैं जो फैनी मॅई और फ्रेडी मैक को बेचा जाता है, इसलिए ऋणदाता अपने स्वयं के पोर्टफोलियो में मालिकाना रिवर्स बंधक रखते हैं या उन्हें गैर-सरकारी निवेशकों को बेचते हैं।