redlining

क्या घट रहा है?

Redlining एक अनैतिक अभ्यास है जो दौड़ या जातीयता के आधार पर कुछ क्षेत्रों के निवासियों के लिए सेवाओं (वित्तीय और अन्यथा) की पहुंच से बाहर रखता है। इसे किसी व्यक्ति की योग्यता और साख के बजाय स्थान (और उस क्षेत्र के डिफ़ॉल्ट इतिहास) के आधार पर बंधक, बीमा, ऋण, और अन्य वित्तीय सेवाओं के व्यवस्थित इनकार में देखा जा सकता है। विशेष रूप से, अल्पसंख्यक पड़ोस के निवासियों द्वारा पुनर्वितरण की नीति सबसे अधिक महसूस की जाती है।

चाबी छीन लेना

• रेडलाइनिंग एक ऐसी प्रथा है जो नस्ल या जातीयता के आधार पर पूरे पड़ोस में सेवाओं से इनकार करती है।
• 1977 के सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम ने सभी पुनर्वितरण प्रथाओं को अवैध बना दिया।
• अधिक प्रतिस्पर्धा वाले क्षेत्रों में बेचा जाने वाले उत्पादों और सेवाओं को उच्च मूल्यों पर बेचकर लक्ष्य को उलट देना पड़ोस को लक्षित करता है।

रेडलाइनिंग को समझना

1960 के दशक में "रेडलाइनिंग" शब्द समाजशास्त्री जेम्स मैकनाइट द्वारा गढ़ा गया था और यह व्युत्पन्न हुआ कि ऋणदाता शाब्दिक रूप से आस-पास के मानचित्रों पर लाल रेखा खींचेंगे, जो कि केवल जनसांख्यिकी के आधार पर निवेश नहीं करेंगे। ब्लैक इनर-सिटी पड़ोस सबसे अधिक संभावना वाले थे। जांच में पाया गया कि ऋणदाता कम आय वाले गोरों को ऋण देंगे, लेकिन मध्यम या ऊपरी आय वाले अफ्रीकी अमेरिकियों को नहीं।

दरअसल, 1930 के दशक में संघीय सरकार ने दौड़ के आधार पर संघीय बंधक ऋण के लिए "जोखिम भरा" पड़ोस को चिह्नित करते हुए अचल संपत्ति को फिर से परिभाषित करना शुरू किया। अचल संपत्ति में इस पुनर्वितरण का परिणाम दशकों बाद भी महसूस किया जा सकता है। 1997 में, रिडबिल्ड पड़ोस के घरों में आधे से भी कम मूल्य के घर थे जिन्हें सरकार ने बंधक ऋण देने के लिए "सर्वश्रेष्ठ" के रूप में समझा था, और यह असमानता पिछले दो दशकों में ही बढ़ी है।

न केवल बंधक, बल्कि छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड और बीमा सहित कई प्रकार की वित्तीय सेवाओं में रिडलाइनिंग के उदाहरण पाए जा सकते हैं। हालांकि सभी पुनर्वितरण प्रथाओं को समाप्त करने के लिए 1977 में सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम पारित किया गया था, आलोचकों का कहना है कि भेदभाव अभी भी होता है। उदाहरण के लिए, खुदरा विक्रेताओं, ईंट-और-मोर्टार और ऑनलाइन, दोनों द्वारा भेदभावपूर्ण प्रथाओं का वर्णन करने के लिए पुनर्वितरण का उपयोग किया गया है। रिवर्स रेडलाइनिंग उन उत्पादों और सेवाओं के लिए पड़ोस (ज्यादातर नॉनसाइट) को लक्षित करने का अभ्यास है, जिनकी कीमत अधिक प्रतिस्पर्धा वाले क्षेत्रों में समान सेवाओं की तुलना में अधिक है।

न्यायालयों ने निर्धारित किया है कि ऋण देने की प्रक्रिया अवैध है जब उधार देने वाले संस्थान पड़ोस को ऋण तक पहुंच से बाहर करने के लिए एक आधार के रूप में दौड़ का उपयोग करते हैं। इसके अलावा, फेयर हाउसिंग एक्ट, जो 1968 के नागरिक अधिकार अधिनियम का हिस्सा है, अपनी जातीय संरचना के आधार पर पड़ोस के खिलाफ भेदभाव को रोकता है। हालांकि, कानून भूवैज्ञानिक कारकों, जैसे कि गलती लाइनों या बाढ़ क्षेत्रों के आधार पर पड़ोस या क्षेत्रों को बाहर करने के लिए उपयोग किए जाने पर पुनर्वितरण का निषेध नहीं करता है।

भूवैज्ञानिक कारकों, जैसे गलती लाइनों या बाढ़ क्षेत्रों के संबंध में किए जाने पर रिडलिंग करना अवैध नहीं है।

विशेष ध्यान

जबकि दौड़ के आधार पर पड़ोस या क्षेत्रों को फिर से परिभाषित करना गैरकानूनी है, ऋण देते समय ऋण देने वाले संस्थान आर्थिक कारकों को ध्यान में रख सकते हैं। उधार देने वाली संस्थाओं को एक ही शर्तों पर सभी ऋण आवेदनों को अनुमोदित करने की आवश्यकता नहीं होती है और वे अपने उधारकर्ताओं पर उच्च दर या सख्त पुनर्भुगतान शर्तें लगा सकते हैं। हालांकि, ये विचार आर्थिक कारकों और अमेरिकी कानून के तहत, जाति, धर्म, राष्ट्रीय मूल, लिंग या वैवाहिक स्थिति पर आधारित हो सकते हैं।

आवेदक और किन शर्तों पर ऋण लेना है, यह तय करते समय बैंक कानूनी रूप से निम्नलिखित कारकों को ध्यान में रख सकते हैं:

• इतिहास पर गौरव करें। ऋणदाता कानूनी रूप से एक आवेदक की साख का मूल्यांकन कर सकते हैं जैसा कि एफआईसीओ स्कोर और क्रेडिट ब्यूरो से रिपोर्ट द्वारा निर्धारित किया गया है।
• आय। उधारकर्ता एक आवेदक के धन के नियमित स्रोत पर विचार कर सकते हैं, जिसमें रोजगार, व्यवसाय स्वामित्व, निवेश या वार्षिकियां से आय शामिल हो सकती है।
• संपत्ति की स्थिति। एक उधार देने वाली संस्था उस संपत्ति का मूल्यांकन कर सकती है जिस पर वह ऋण के साथ-साथ आस-पास की संपत्तियों की स्थिति बना रही है। ये मूल्यांकन आर्थिक विचारों पर सख्ती से आधारित होना चाहिए।
• पड़ोस सुविधाएं और शहर सेवाएं। ऋणदाता ऐसी सुविधाओं को ध्यान में रख सकते हैं जो किसी संपत्ति के मूल्य को बढ़ाती हैं या कम करती हैं।
• उधार देने वाला संस्थान का पोर्टफोलियो। उधार देने वाली संस्थाएँ अपनी आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए एक पोर्टफोलियो बना सकती हैं जो कि क्षेत्र, संरचना प्रकार और ऋण राशि द्वारा विविध हो।

आवेदक को जाति, धर्म, राष्ट्रीय मूल, लिंग या वैवाहिक स्थिति के संबंध में उपरोक्त सभी कारकों का मूल्यांकन करना चाहिए।

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संबंधित शर्तें

प्रीडेटरी लेंडिंग प्रेडेटरी लेंडिंग उधारकर्ता पर अनुचित, भ्रामक या अपमानजनक ऋण शर्तें लगाता है। कई राज्यों में पूर्व-विरोधी उधार कानून हैं। अधिक विनियमन बी सभी उधारदाताओं को विनियमन बी का अनुपालन करने की आवश्यकता होती है, जो आवेदकों को क्रेडिट लेनदेन के किसी भी पहलू में भेदभाव करने से रोकता है। अधिक सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम (सीआरए) सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम एक ऐसा कानून है जो ऋणदाताओं को निम्न और मध्यम आय वाले पड़ोस की ऋण जरूरतों को पूरा करने के लिए प्रोत्साहित करता है। अधिक विनियमन बीबी विनियमन बीबी एक विनियमन है जो बैंकों को जनता को कुछ जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता होती है। अधिक प्रभाव परीक्षण प्रभाव परीक्षण जनसांख्यिकीय और सांख्यिकीय डेटा का उपयोग करके क्रेडिट नीतियों के भेदभावपूर्ण प्रभाव का आकलन करने की एक विधि है। अधिक समान क्रेडिट अवसर अधिनियम (ईसीओए) ईसीओए अमेरिकी सरकार द्वारा बनाया गया एक विनियमन है जिसका उद्देश्य सभी कानूनी व्यक्तियों को ऋण के लिए आवेदन करने के लिए समान अवसर देना है। अधिक साथी लिंक