पुनर्वित्त
पुनर्वित्त तब होता है जब कोई व्यक्ति या व्यवसाय ब्याज दर, भुगतान अनुसूची और पिछले क्रेडिट समझौते की शर्तों को संशोधित करता है। ऋणदाता अक्सर एक ऋण समझौते को पुनर्वित्त करने के लिए चुनते हैं जब ब्याज दर का वातावरण काफी हद तक बदल जाता है, जिससे एक नए समझौते से ऋण भुगतान पर संभावित बचत होती है।
कैसे पुनर्वित्त काम करता है
पुनर्वित्त में किसी व्यक्ति या व्यवसाय की क्रेडिट शर्तों और क्रेडिट स्थिति का पुनर्मूल्यांकन शामिल है। आमतौर पर पुनर्वित्त के लिए विचार किए जाने वाले उपभोक्ता ऋणों में बंधक ऋण, कार ऋण और छात्र ऋण शामिल हैं।
व्यावसायिक निवेशक भी वाणिज्यिक संपत्तियों पर बंधक ऋण पुनर्वित्त की तलाश कर सकते हैं। कई व्यवसाय निवेशक लेनदारों द्वारा जारी किए गए व्यावसायिक ऋणों के लिए अपनी कॉर्पोरेट बैलेंस शीट का मूल्यांकन भी करेंगे जो कि कम बाजार दरों या बेहतर क्रेडिट प्रोफाइल से लाभान्वित हो सकते हैं।
पुनर्वित्त तब होता है जब कोई व्यक्ति या व्यवसाय ब्याज दर, पेबैक शेड्यूल और पहले से मौजूद समझौते की शर्तों को बदलता है
पुनर्वित्त को समझना
वर्तमान दर परिवेश आमतौर पर ऋण पुनर्वित्त के लिए एक प्रमुख उत्प्रेरक है। पुनर्वित्त को ट्रिगर करने वाले अन्य कारक एक बेहतर क्रेडिट प्रोफ़ाइल या दीर्घकालिक वित्तीय योजनाओं में बदलाव हो सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- पुनर्वित्त तब होता है जब पिछले ऋण को ब्याज दर, भुगतान अनुसूची और शर्तों के संदर्भ में संशोधित किया गया है।
- पुनर्वित्त में किसी व्यक्ति या व्यवसाय की क्रेडिट शर्तों और क्रेडिट स्थिति का पुनर्मूल्यांकन शामिल है।
- अक्सर पुनर्वित्त के लिए विचार किए जाने वाले उपभोक्ता ऋणों में बंधक ऋण, कार ऋण और छात्र ऋण शामिल हैं।
एक सामान्य लक्ष्य ऋण के जीवन पर कम ब्याज का भुगतान करना है। उधारकर्ता भी ऋण की अवधि को बदलना चाहते हैं या एक निश्चित दर से समायोज्य दर बंधक, या इसके विपरीत में स्विच कर सकते हैं।
पुनर्वित्त ऋण के प्रकार
कई अलग-अलग प्रकार के पुनर्वित्त विकल्प हैं। उधारकर्ता का ऋण किस प्रकार का होता है, यह उधारकर्ता की जरूरतों पर निर्भर करता है।
दर और अवधि पुनर्वित्त
सबसे आम प्रकार के पुनर्वित्त को दर और अवधि कहा जाता है। यह तब होता है जब मूल ऋण का भुगतान किया जाता है और कम ब्याज भुगतान की आवश्यकता वाले नए ऋण के साथ प्रतिस्थापित किया जाता है।
कैश-आउट पुनर्वित्त
नकदी-बहिष्कार तब सामान्य होता है जब अंतर्निहित परिसंपत्ति ऋण में मूल्य में वृद्धि करती है। लेन-देन में उच्च ऋण राशि के बदले परिसंपत्ति में मूल्य या इक्विटी को वापस लेना शामिल है।
दूसरे शब्दों में, जब कोई परिसंपत्ति कागज पर मूल्य में बढ़ जाती है, तो आप इसे बेचने के बजाय ऋण के साथ उस मूल्य तक पहुंच प्राप्त कर सकते हैं। यह विकल्प कुल ऋण राशि को बढ़ाता है लेकिन उधारकर्ता को संपत्ति के स्वामित्व को बनाए रखते हुए तुरंत नकदी तक पहुंच प्रदान करता है।
नकद में पुनर्वित्त
कैश-इन पुनर्वित्त उधारकर्ता को कम ऋण-से-मूल्य अनुपात या छोटे ऋण भुगतान के लिए ऋण के कुछ हिस्से का भुगतान करने की अनुमति देता है।
समेकन पुनर्वित्त
कुछ मामलों में, एक समेकन ऋण पुनर्वित्त का एक प्रभावी तरीका हो सकता है। एक समेकन पुनर्वित्त का उपयोग तब किया जा सकता है जब एक निवेशक एक ऐसे ऋण पर एक दर प्राप्त करता है जो कि उनके क्रेडिट उत्पादों पर उनकी वर्तमान औसत ब्याज दर से कम है।
इस प्रकार के पुनर्वित्त के लिए उपभोक्ता या व्यवसाय को कम दर पर नए ऋण के लिए आवेदन करना पड़ता है और फिर नए ऋण के साथ मौजूदा ऋण का भुगतान करना पड़ता है, जिससे उनके कुल बकाया मूलधन को ब्याज दर के कम भुगतान के साथ छोड़ दिया जाता है।
पुनर्वित्त के लिए विशेष विचार
ब्याज दर के वातावरण चक्रीय हैं और जैसे कि उपभोक्ताओं और व्यवसायों द्वारा नए क्रेडिट के साथ-साथ क्रेडिट पुनर्वित्त के लिए बारीकी से पालन किया जाता है। राष्ट्रीय मौद्रिक नीति, आर्थिक चक्र और बाजार की प्रतिस्पर्धा प्रमुख कारक हो सकते हैं, जो उपभोक्ताओं और व्यवसायों के लिए ब्याज दरों में वृद्धि या कमी करते हैं।
आर्थिक घाटियों के दौरान, उपभोक्ता खर्च और व्यावसायिक निवेश को प्रोत्साहित करने में मदद करने के लिए ब्याज दरों को कम किया जा सकता है। विस्तार में अर्थव्यवस्थाओं को आम तौर पर ब्याज दरों में वृद्धि होती दिखाई देगी क्योंकि अर्थव्यवस्था में सुधार होता है।
ये कारक सभी प्रकार के क्रेडिट उत्पादों पर ब्याज दर को प्रभावित कर सकते हैं, जिसमें गैर-परिक्रामी ऋण और क्रांतियों के क्रेडिट कार्ड दोनों शामिल हैं। बढ़ती दर वाले पर्यावरणीय देनदार में फ्लोटिंग-ब्याज दर वाले उत्पादों की अपेक्षा की जा सकती है कि उनकी ब्याज दरों में स्वतः वृद्धि हो और इसके विपरीत गिरावट दर वाले वातावरण को देखें।