जब आप एक नियमित नौकरी नहीं करते तो सेवानिवृत्ति के लिए बचत

कई लोग समय-समय पर औपचारिक कार्यबल के बाहर खुद को ढूंढते हैं - या अच्छे के लिए - कुछ लोग पसंद से और अन्य छंटनी के बाद। कुछ विशाल टमटम अर्थव्यवस्था में शामिल होते हैं। अन्य लोग परिवार की देखभाल के लिए परामर्श या फ्रीलांसिंग या घर पर रहने की कोशिश करते हैं। किसी भी मामले में, जब लोग साप्ताहिक वेतन रोकते हैं, तो वे अक्सर सेवानिवृत्ति बचत में योगदान देना बंद कर देते हैं। हालांकि, उन योगदानों को बनाए रखते हुए, हालांकि छोटे, सेवानिवृत्ति के बाद आपके पास आय में एक बड़ा अंतर ला सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने वाले अधिकांश कामकाजी लोग नियोक्ता-प्रायोजित कार्यक्रम के माध्यम से ऐसा करते हैं। लेकिन आप इसे स्वतंत्र रूप से कर सकते हैं। इसे अपने दम पर जाने के कई तरीके हैं।

चाबी छीन लेना

• स्व-नियोजित लोग एकल 401 (के) में निवेश कर सकते हैं, जिसमें संस्करण नियोक्ताओं की पेशकश की तुलना में उच्च योगदान सीमा है।
• एक गैर-नियोजित पति-पत्नी एक इरा में योगदान कर सकते हैं यदि उनके पति के पास कर योग्य मुआवजा है।
• स्वास्थ्य बचत खातों को चिकित्सा व्यय के लिए भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, लेकिन आप 65 तक पहुंचने के बाद यह प्रतिबंध अब लागू नहीं होता है।

सोलो 401 (के)

सोलो 401 (के), जिसे स्वतंत्र 401 (के) के रूप में भी जाना जाता है, को उन लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो एकमात्र मालिक, स्वतंत्र ठेकेदार या साझेदारी के सदस्य के रूप में स्व-नियोजित हैं। यह उन लोगों के लिए है जो अपने दम पर या जीवनसाथी के साथ काम करते हैं और उनके पास कर्मचारी नहीं हैं। योगदान आस्थगित आय और लाभ-साझाकरण तत्वों को मिलाते हैं।

2019 में एक कर्मचारी के रूप में $ 19, 000 की सीमा का योगदान किया जा सकता है। 50 और अधिक उम्र के व्यक्तियों के लिए, $ 6, 000 के अतिरिक्त कैच-अप योगदान की अनुमति है। एक एकल मालिक के लिए लाभ-साझाकरण घटक स्वरोजगार कर का 20% है जो स्वरोजगार करों के 50% से कम है। निगमित व्यवसायों के लिए, लाभ-साझाकरण घटक स्वरोजगार कर के 25% तक बढ़ जाता है, जिसमें स्व-रोजगार करों में कोई कटौती नहीं होती है।

यह डिफरल और लाभ-साझाकरण में स्वीकार्य योगदान की कुल राशि को $ 56, 000 प्रति वर्ष, या योगदान के साथ $ 62, 000 में लाता है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि एक 33 वर्षीय विपणन प्रबंधक, मैरी ने अपनी पूर्णकालिक नौकरी छोड़ दी जब वह एक बच्चा था। वह कुछ परामर्श कार्य करती है, एक वर्ष में $ 20, 000 कमाती है। एक एकल स्वामित्व के स्वामी के रूप में, वह कर्मचारी डिफ्रॉर्ल्स में $ 19, 000 तक की राशि दे सकती थी।

यदि आप इनमें से किसी एक को स्थापित करना चाहते हैं, तो समय सीमा देखें: सोलो 401 (के) योजनाएं आगामी वर्ष के लिए अनुमति दी जाने वाली योगदान के लिए कर वर्ष के 31 दिसंबर से पहले स्थापित की जानी चाहिए।

यहां तक ​​कि छोटे योगदान लंबे समय में आपकी सेवानिवृत्ति बचत में बड़ा बदलाव ला सकते हैं। कर लाभ प्राप्त करने के लिए आपको नियमित रोजगार की आवश्यकता नहीं है।

स्पूसल इरा

संयुक्त रूप से फाइल करने वाले एक गैर-वाणिज्यिक पति या पत्नी के पास पारंपरिक या रोथ स्पाउस आइआरए में निवेश करने का विकल्प होता है, जब तक कि उनके पति के पास कर योग्य मुआवजा हो। IRA के लिए 2019 के लिए अधिकतम योगदान $ 6, 000 है, साथ ही 50 वर्ष और अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए अतिरिक्त $ 1, 000 है। इससे परिवार अपनी IRA सेवानिवृत्ति बचत को दोगुना कर सकता है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि 51 वर्षीया जॉनी ने पिछले साल के अंत में अपनी नौकरी खो दी और वह पूर्णकालिक काम नहीं कर पाई, लेकिन वह अपनी सेवानिवृत्ति की दिशा में आगे बढ़ना जारी रखना चाहती है। उनके पति के पास 2019 के लिए $ 50, 000 का कर योग्य मुआवजा है। जब तक संयुक्त रूप से युगल फाइलें, जो 2019 में एक IRA के लिए कुल $ 7, 000 का योगदान दे सकती हैं। यह मानक $ ६, ००० का योगदान है और ५० वर्ष या उससे अधिक आयु वालों के लिए $ १००० का कैच-अप योगदान है।

ध्यान रखें कि दाखिल करने की स्थिति स्वीकार्य योगदान के स्तर को प्रभावित कर सकती है। यदि जो और उनकी पत्नी ने अलग-अलग दायर किया, तो वह वर्ष के लिए किसी IRA के लिए किसी भी राशि का योगदान करने में असमर्थ होंगे क्योंकि उनके पास कोई कर योग्य मुआवजा नहीं था। यदि वे अलग से दायर करते हैं और उनके पास वर्ष के लिए केवल $ 2, 000 की कर योग्य आय है, तो उनका इरा योगदान $ 2, 000 तक सीमित होगा।

कर-हटाए गए IRAs में योगदान अगले वर्ष के 15 अप्रैल तक देर से किया जा सकता है।

स्वास्थ्य बचत खाता (HSA)

कुछ आश्चर्य की बात है, एक स्वास्थ्य बचत खाता एक और विकल्प है। एक एचएसए गैर-कवर किए गए चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने में उपयोग के लिए उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं (एचडीएचपी) वाले व्यक्तियों के लिए उपलब्ध कर-करबद्ध खाता है।

जो लोग कार्यरत हैं, उनके लिए नियोक्ता और कर्मचारी दोनों का योगदान हो सकता है। जो नियोजित नहीं हैं वे अपनी ओर से योगदान दे सकते हैं। और वे योगदान कर कटौती के लिए पात्र हैं।

जमा किए गए धन को अर्जित आय से नहीं आना है। यह बचत, स्टॉक लाभांश, बेरोजगारी क्षतिपूर्ति या कल्याणकारी भुगतान से आ सकता है।

2019 के लिए अधिकतम योगदान एक व्यक्ति के लिए 3, 500 डॉलर और एक परिवार के लिए $ 7, 000 है। 55 वर्ष या अधिक आयु के लोगों के लिए $ 1, 000 के अतिरिक्त कैच-अप योगदान की अनुमति है।

तो एक मेडिकल बचत खाता सेवानिवृत्ति बचत के रूप में कैसे गिना जाता है? योग्य चिकित्सा व्यय के लिए उपयोग किए जाने वाले वितरण किसी भी उम्र में कर-मुक्त होते हैं। चिकित्सा खर्च के लिए उपयोग नहीं किए जाने वालों को आय में शामिल किया जाता है और कर योग्य और 20% दंड के अधीन होता है। लेकिन अगर आप इन फंडों को एचएसए में रखते हैं और 65 साल या उससे अधिक की उम्र में फंड निकालना शुरू कर देते हैं, तो आप इसे पारंपरिक आईआरए की तरह किसी भी उद्देश्य के लिए उपयोग कर सकते हैं। एक पारंपरिक इरा की तरह, आप पैसे पर आय कर का भुगतान करेंगे, लेकिन कोई दंड नहीं। (ध्यान दें कि दंड-मुक्त IRA निकासी 59 साल की उम्र में शुरू होती है।)

संक्षेप में, एचएसए में योगदान सेवानिवृत्ति के बाद आय का एक स्रोत हो सकता है।

एक ब्रोकरेज खाता

आप हमेशा ब्रोकरेज खाते के माध्यम से निवेश कर सकते हैं। कमाई कर-रहित नहीं होगी, लेकिन आप अपने सेवानिवृत्ति के दौरान आपको आय के स्रोत के साथ धन प्रदान कर सकते हैं।

एक बार जब आप अपनी कर-आस्थगित अंशदान राशि समाप्त कर लेते हैं, तो धन का निवेश करने का यह एक शानदार तरीका हो सकता है। इसके अलावा, चूंकि कर योग्य खाते से निकासी फिर से कर योग्य नहीं है (आप पहले ही भुगतान कर चुके हैं), एक निवेश खाता आपको कर-नियोजन लचीलापन देता है जो सहायक हो सकता है।