इन-सर्विस विदड्रॉल
इन-सर्विस निकासी तब होती है जब कोई कर्मचारी योग्य, नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना, जैसे कि 401 (के) खाते से अपनी कंपनी के रोजगार को छोड़े बिना वितरण करता है। कर्मचारी के ५ ९ १/२ वर्ष की आयु तक पहुँचने के बाद या यदि कर्मचारी किसी कष्ट की घोषणा करता है या अत्यधिक वित्तीय आवश्यकता की स्थापना करता है, तो यह बिना कर के दंड के बिना हो सकता है। कुछ मामलों में, इन घटनाओं के होने के बिना इन-सर्विस निकासी की जा सकती है। प्रत्येक सेवानिवृत्ति योजना में इन-सर्विस निकासी की अनुमति नहीं है, लेकिन अमेरिका में उपलब्ध लगभग 70% लोग कुछ शर्तों के तहत इस विकल्प की पेशकश करते हैं।
चाबी छीन लेना
- इन-सर्विस निकासी 401 (के) खाते से विशेष वितरण लेने का उल्लेख करती है।
- ये वितरण तब होते हैं जब कर्मचारी अभी भी कार्यरत है।
- वितरण सामान्य रूप से कठिनाई के मामलों के लिए उपलब्ध हैं।
- विशेष नियम कुछ योजना प्रतिभागियों को कठिनाई के बिना भी वितरण लेने की अनुमति देते हैं।
इन-सर्विस विदड्रॉल को समझना
कानून के अनुसार, सेवानिवृत्ति योजनाओं से सामान्य निकासी रोजगार परिवर्तन, कठिनाई और प्रलेखित वित्तीय आवश्यकता के परिणामस्वरूप की जा सकती है, या एक बार कर्मचारी की आयु ५ ९ / ११ वर्ष की हो गई है। इन-सर्विस निकासी कुछ अलग हैं। यदि योजना इन-सर्विस निकासी की अनुमति देती है, तो एक कर्मचारी केवल विभिन्न निवेश विकल्पों को आगे बढ़ाने के उद्देश्य से एक वितरण ले सकता है जो कि उनके लिए अधिक उपयुक्त हैं। यह आमतौर पर योजना से पूर्ववर्ती 401 (के) खाते या एक नए पारंपरिक इरा खाते में एक स्वीकार्य रोलओवर के रूप में किया जाता है।
यह प्रावधान मुश्किल हो सकता है। उदाहरण के लिए, 401k योजना से बचत को पारम्परिक IRA तक ले जाने की अनुमति कानून द्वारा दी जाती है यदि धनराशि स्थानांतरित की जा रही है, जो नियोक्ता के अंशदान (या तो मिलान किए गए धन या लाभ-प्राप्ति संचय) से है। जब तक कर्मचारी 59-1 / 2 साल या उससे अधिक उम्र का नहीं हो जाता, तब तक कर पूर्व के योगदान से नहीं आ सकता। तो समाधान यह जानना है कि आपकी योजना क्या अनुमति देती है और क्या नहीं। कुछ कर्मचारियों के लिए इस तरह के विवरण का पता लगाना थोड़ा कठिन हो सकता है।
यह कल्पना करने में ज्यादा समय नहीं लगता है कि किसी कंपनी द्वारा प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना में भाग लेने वाले किसी भी कारण से प्रतिभागियों को अपने खातों से जल्दी पैसा निकालने से रोकने का प्रोत्साहन है। सरकार इस बात से सहमत है कि जो कर्मचारी सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, उन्हें किसी भी परिस्थिति में जल्दी पैसा निकालने के बारे में सावधान रहना चाहिए। ये दोनों कारक आपकी योजना के इन-सर्विस निकासी के विवरण का पता लगाने की आपकी क्षमता को बाधित करते हैं क्योंकि प्रशासन कंपनी ऐसे प्रावधानों का विज्ञापन नहीं करती है और सरकार को ऐसा करने की आवश्यकता नहीं होती है। आपकी जरूरत की जानकारी को खोजने के लिए, आपको ऑनलाइन थोड़ा खोज करना होगा या अपने 401 (के) हेल्प लाइन पर फोन करना होगा।
इन-सर्विस विदड्रॉल के बारे में अपने प्लान एडमिनिस्ट्रेटर से क्या पूछें
यदि आप अपने वर्तमान निवेश विकल्पों को पसंद नहीं करते हैं और अपने 401 (के) पैसे को IRA में ले जाना चाहते हैं, जिसमें बेहतर विकल्प हैं, तो आपको अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों को खोजना होगा या कॉल करना होगा और सीधे सवाल पूछने होंगे। कंपनी जो आपकी सेवानिवृत्ति योजना का प्रबंधन करती है। इन चार सवालों के जवाब के लिए देखें:
- क्या सेवा में निकासी के लिए मुझे जिस योजना में नामांकित किया गया है?
- यदि हां, तो क्या शर्तें लागू होती हैं?
- मैं इस खाते को किस प्रकार के खाते में स्थानांतरित कर सकता हूं?
- इस निकासी के कर परिणाम क्या हैं?
चूंकि अमेरिका में लगभग 30 प्रतिशत नियोक्ता-प्रायोजित योजनाएं इस विकल्प की पेशकश नहीं करती हैं, यह देखने लायक है कि क्या आप अधिक निवेश विकल्प चाहते हैं। एक बार जब आप यह निर्धारित कर लेते हैं कि आपकी योजना गैर-कठिनाई, इन-सर्विस निकासी की अनुमति देती है, तो आप इस तरह के निर्णय के कर परिणामों पर ध्यान देना चाहेंगे। आमतौर पर नए करों को उत्पन्न करने से बचने के लिए वितरण को पारंपरिक IRA के लिए बनाया जाना चाहिए, लेकिन अक्सर ROTH IRA को वितरण की अनुमति दी जा सकती है यदि आप ऐसे करों का भुगतान करने के इच्छुक हैं जो इस तरह की कार्रवाई से आएंगे।
कुछ लोग कर या दंड का भुगतान करने पर विचार कर सकते हैं यदि उनके निवेश विकल्प काफी अच्छे थे, लेकिन अधिकांश निवेशक और वित्तीय सलाहकार इस बात से सहमत होंगे कि आमतौर पर ऐसा करने के लिए एक अच्छा विकल्प नहीं माना जाता है। फिर भी, यह सच है कि अलग-अलग परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं और कोई भी यह नहीं कह सकता है कि सभी निवेशकों के लिए एक ही विकल्प ठीक है। कहा जा रहा है, आपको इस क्षेत्र में अपनी पसंद के बारे में बहुत सावधान रहना चाहिए। कई निवेशकों ने निवेश के बाद महत्वपूर्ण पैसा खो दिया है जो सामान्य दरों से अधिक रिटर्न का सुझाव देते हैं, और बाधा में, पैसे खोने के विशेषाधिकार के लिए करों का भुगतान करना एक खुले घाव में नमक जोड़ने की तरह महसूस कर सकता है।
इन-सर्विस विदड्रॉल का कर निहितार्थ
59 1/2 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले एक योग्य नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना से की गई अधिकांश निकासी, वितरित की जा रही राशि पर 10% जल्दी-वापसी जुर्माना कर के साथ आएगी। यह लागू संघीय आय और राज्य करों के अतिरिक्त है। हालाँकि, यदि इन-सर्विस निकासी या हार्डशिप वितरण का उपयोग चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए किया जाता है, जो समायोजित सकल आय (एजीआई) के 7.5% से अधिक है या यदि इसका उपयोग कोर्ट-ऑर्डर भुगतान करने के लिए किया जाता है, तो 10% समयपूर्व जुर्माना लगाया जा सकता है। एक तलाकशुदा जीवनसाथी, बच्चा या आश्रित। अन्य छूट आईआरएस द्वारा परिभाषित की जाती हैं।
लेकिन जब से गैर-सुरक्षित बंदरगाह नियोक्ता से मिलने वाले योगदान और लाभ-साझाकरण योगदान किसी भी उम्र में वितरित किए जा सकते हैं, और स्वैच्छिक योगदान को किसी भी समय वापस लिया जा सकता है, यदि आपके पास वैकल्पिक निवेश वाहन हैं जिन्हें आप स्पष्ट रूप से समझते हैं और इच्छुक हैं, तो इन-सर्विस निकासी का उपयोग किया जा सकता है। प्रबंधन करना।
यदि आप दस्तावेज़ीकरण पा सकते हैं, तो आपकी योजना प्रशासक की फर्म को सारांश योजना विवरण या स्वयं योजना दस्तावेज में प्रत्येक पात्र-सेवा वितरण के प्रकारों और उपचारों को समझना चाहिए। आईआरएस द्वारा कर विवरण निर्धारित किए जाने के बाद से कर जानकारी निर्दिष्ट नहीं की जा सकती है।
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