खर्च या बचत: क्या मुझे सेवानिवृत्ति के लिए अपने बंधक या निवेश का भुगतान करना चाहिए?

ऋण को खत्म करने और भविष्य के लिए निवेश करने के बीच निर्णय लेने की कोशिश करना एक कठिन निर्णय है। कई परिवारों के लिए, यह विकल्प अक्सर अपने बंधक का भुगतान करने के रूप में आता है (सबसे बड़ा ऋण जो उनके पास शायद कभी होगा) या सेवानिवृत्ति के लिए बचत। दोनों प्रशंसनीय लक्ष्य हैं, लेकिन जो पहले आना चाहिए?

चाबी छीन लेना

• यदि आप अपने बंधक की ओर अतिरिक्त धन लगाने जा रहे हैं, तो आमतौर पर इसे जल्दी करना बेहतर होता है, जैसे कि पहले 10 वर्षों के भीतर।
• रिटायरमेंट के लिए बचत करना शुरू करना भी बेहतर है, ताकि आप लंबी अवधि में चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ उठा सकें।
• एक सामान्य नियम के रूप में, आप जितने छोटे हैं, उतना ही आपको अपनी सेवानिवृत्ति की बचत को अपने बंधक पर प्राथमिकता देनी चाहिए।

अपने बंधक पहले भुगतान

मान लीजिए कि आप घर में एक बंधक के साथ अंत में हैं जिसे आपने वर्षों पहले लिया था। यह एक लंबी दौड़ रही है, और आप इसे एक अंतिम भुगतान में भुगतान करने के लिए लुभा रहे हैं और अंत में स्वतंत्र और स्पष्ट हो सकते हैं। या, कम से कम, अपने भुगतानों को थोड़ा जल्दी करें।

हालांकि यह अंत के पास अपने बंधक का भुगतान करने के लिए मोहक लग सकता है, यह वास्तव में शुरुआत में ऐसा करना बेहतर है। यद्यपि आप हर महीने समान आकार का भुगतान करते हैं (यह मानते हुए कि आपके पास लौकिक 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक है), उन शुरुआती वर्षों में आपका अधिकांश पैसा ब्याज की ओर जा रहा है और ऋण के मूलधन को कम करने के लिए बहुत कम कर रहा है। इसलिए अतिरिक्त भुगतान जल्दी करने से - और उस मूलधन को कम करना, जिस पर आपसे ब्याज लिया जा रहा है - आप ऋण के जीवन पर ब्याज में काफी कम भुगतान कर सकते हैं। चक्रवृद्धि ब्याज के वही सिद्धांत जो आपके निवेश पर लागू होते हैं, वे आपके ऋणों पर भी लागू होते हैं, इसलिए अपने मूलधन का अधिक भुगतान करके बचत को समय के साथ कम कर दिया जाता है।

इसके विपरीत, बाद के वर्षों में, आपके भुगतान ऋण मूलधन की ओर जा रहे हैं। अधिक भुगतान करने से आपका कुल ब्याज बोझ कम नहीं होगा; यह सिर्फ घर में आपकी इक्विटी का तेजी से निर्माण करेगा (और ऋण अवधि को छोटा करेगा)। ऐसा नहीं है कि इसके साथ कुछ गलत है। लेकिन हम आपके पैसे के सर्वोत्तम उपयोग की तलाश कर रहे हैं।

तो, चलिए मान लेते हैं कि आपके बंधक के शुरुआती दिन अभी भी हैं - पहले दशक के भीतर। मान लें कि आपके पास 4.38% की दर पर 30 साल का फिक्स्ड $ 200, 000 का ऋण है; यदि आप एक वर्ष में 12 बार सामान्य भुगतान करते हैं, तो $ 159, 485 के जीवन भर के ब्याज की राशि। हालांकि, हर साल एक भाग्यशाली 13 भुगतान करें, और आप कुल मिलाकर ब्याज में $ 27, 216 बचाते हैं। यदि आप हर महीने अतिरिक्त 200 डॉलर में लात मारते हैं, तो आप 10 साल में $ 6, 000 बचाएंगे, 22 you'd वर्षों में $ 50, 745 - और आपके पास बंधक भुगतान भी बंद हो जाएगा।

अन्य बंधक विचार

ब्याज पर पैसा बचाना दुनिया का सबसे बुरा विचार नहीं है। लेकिन बंधक ब्याज अन्य प्रकार के ऋण के समान नहीं है। यदि आप अपने आयकर रिटर्न में कटौती को मद में लेते हैं तो यह कर-कटौती योग्य है। आप 2019 में $ 750, 000 तक के बंधक ऋण में कटौती कर सकते हैं ($ 1 मिलियन तक, यदि आपने 15 दिसंबर, 2017 से पहले घर खरीदा है)। यदि आपको अंकल सैम पर बकाया राशि को कम करने के लिए कुछ चाहिए, तो बंधक रखने लायक हो सकता है।

यदि आपके पास एक समायोज्य-दर या अन्य गैर-मानक बंधक है, तो बंधक का भुगतान करना - भले ही यह खेल में बाद में हो जब आप मूलधन का एक बड़ा हिस्सा दे रहे हों - एक फायदा हो सकता है। एक घर में इक्विटी का निर्माण जो कि एक समायोज्य दर ऋण द्वारा वित्तपोषित है, यदि आप कभी भी तय करते हैं तो आपके लिए एक निश्चित दर बंधक के पुनर्वित्त के लिए आसान हो जाएगा।

इसके अलावा, अगर स्थानीय रियल एस्टेट मूल्य टैंकरिंग कर रहे हैं, यदि आपके क्षेत्र के लोग अपने घरों में थोड़ी प्रशंसा-या यहां तक ​​कि मूल्यह्रास भी देख रहे हैं, तो बंधक का भुगतान करना पानी के भीतर जाने से रोकने का एक तरीका है (आपके घर से अधिक मूल्य के कारण)। इससे आपके लिए घर बेचना, उसे पुनर्वित्त करना या अन्य क्रेडिट प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है।

पहले आपका सेवानिवृत्ति धन

दुर्भाग्य से, जबकि गिरवी का भुगतान करना बेहतर है, या इससे पहले, यह पहले से सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करना भी बेहतर है। चक्रवृद्धि ब्याज की खुशियों की बदौलत, आज आपके द्वारा निवेश किया गया एक डॉलर आपके पास पाँच या 10 साल के निवेश से अधिक मूल्य है। ऐसा इसलिए है क्योंकि यह ब्याज कमाएगा — और ब्याज ब्याज कमाएगा — लंबी अवधि के लिए। इसलिए हर साल आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत में देरी करते हैं, इससे आपको अनुपातहीन राशि की हानि होगी।

इस कारण से, यह आम तौर पर कम उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की तुलना में अधिक समझ में आता है, क्योंकि यह जल्द ही गिरवी रख देता है।

बेशक, निवेश अभी नहीं बढ़ा है; वे भी गिरते हैं, और उनका प्रदर्शन वित्तीय बाजारों के साथ बेतहाशा उतार-चढ़ाव कर सकता है। रिटर्न, अफसोस, आमतौर पर बंधक भुगतान के रूप में तय नहीं हैं। लेकिन इसके बाद के बजाय जल्द ही निवेश शुरू करने के लिए सभी अधिक कारण हैं: आपके पोर्टफोलियो में बाजार द्वारा रोलर-कोस्टर व्यवहार से उबरने के लिए अधिक समय है। और शेयर बाजार ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में बढ़ गया है।

अतिरिक्त बंधक भुगतान बनाम निवेश

मान लें कि आपके पास एक निश्चित 4.5% ब्याज दर के साथ $ 150, 000 का 30 साल का बंधक है। आप ऋण के जीवन पर ब्याज में $ 123, 609 का भुगतान करेंगे, यह मानते हुए कि आप हर महीने केवल $ 760 का न्यूनतम भुगतान करेंगे। $ 948 एक महीने का भुगतान करें - $ 188 अधिक - और आप 20 वर्षों में बंधक का भुगतान करेंगे, और आप ब्याज में $ 46, 000 बचाएंगे।

अब, मान लें कि आपने हर महीने अतिरिक्त $ 188 का निवेश किया है, और आपने 7% वार्षिक रिटर्न का औसत लिया है। 20 वर्षों में, आपने 51, 000 डॉलर - $ 5, 000 कमाए होंगे, जो आपके द्वारा दिए गए फंड में आपके द्वारा योगदान किए गए धन पर बचाए गए थे। उस मासिक $ 188 को जमा करते रहें, हालांकि, 10 और वर्षों के लिए, और आप कमाई में $ 153, 420 के साथ समाप्त करेंगे।

इसलिए, जबकि यह अल्पावधि में कोई बड़ा अंतर नहीं कर सकता है, लंबी अवधि में, आप संभवतः अपने सेवानिवृत्ति खाते में निवेश करके बहुत आगे निकल आएंगे।

याद रखें कि बंधक ब्याज आम तौर पर कर-कटौती योग्य होता है, इसलिए आपका बंधक आपको जितना प्रतीत होता है, उससे कम खर्च हो सकता है।

समझौता स्थिति: एक ही बार में दोनों वित्त पोषण

इन दो विकल्पों के बीच एक समझौता है: अपने बंधक को भुगतान करने की दिशा में छोटे अतिरिक्त योगदान करते हुए अपनी सेवानिवृत्ति बचत को निधि दें। यह बंधक के शुरुआती चरणों में विशेष रूप से आकर्षक विकल्प हो सकता है जब छोटे योगदान ब्याज को कम कर सकते हैं जो आप अंततः भुगतान करेंगे। या, यदि बाजार बेहद अस्थिर या नीचे की ओर घूम रहा है, तो यह आपके धन को निवेश फंडों के नुकसान को कम करने के बजाय अपने बंधक का भुगतान करने के लिए अधिक समझदार हो सकता है।

चूंकि व्यक्तिगत परिस्थितियां व्यापक रूप से बदलती हैं, इसलिए इसका कोई जवाब नहीं है कि गिरवी का भुगतान करना बेहतर है या सेवानिवृत्ति के लिए बचाना है। प्रत्येक मामले में, आपको अपना नंबर चलाना होगा। हालांकि, कुल मिलाकर, अपनी सेवानिवृत्ति योजना के दीर्घकालिक बचत लक्ष्यों को अपने बंधक पर बहुत अधिक ध्यान केंद्रित करके बलिदान न करें। पहले अपने सेवानिवृत्ति-बचत लक्ष्यों को प्राथमिकता देकर, आप यह तय कर सकते हैं कि क्या कोई अतिरिक्त बचत आपके बंधक या अन्य निवेशों पर आगे योगदान के लिए सबसे अच्छी तरह से खर्च की जाती है।

वास्तव में, आपको अन्य, गैर-सेवानिवृत्ति बचत विकल्पों की वापसी संभावनाओं के खिलाफ बंधक का भुगतान करना चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आपकी गिरवी की ब्याज दर, जो आप यथोचित रूप से कमाने की उम्मीद कर सकते हैं, उससे ऊपर है, तो इससे छुटकारा पाना लाभप्रद हो सकता है (और इसके विपरीत यदि आप अपेक्षाकृत कम ब्याज दर का भुगतान कर रहे हैं)। इसके अलावा, यदि आपके पास अपने बंधक पर असामान्य रूप से उच्च ब्याज दर है, तो यह पहले ऋण का भुगतान करने के लिए वित्तीय पुनर्वित्त करता है - या पुनर्वित्त में देखता है।