टर्म डिपॉज़िट
एक सावधि जमा एक निश्चित अवधि का निवेश है जिसमें एक वित्तीय संस्थान में एक खाते में धन जमा करना शामिल है। सावधि जमा निवेश आम तौर पर एक महीने से लेकर कुछ वर्षों तक अल्पकालिक परिपक्वता अवधि के लिए होता है और इसमें आवश्यक न्यूनतम जमाओं के स्तर अलग-अलग होंगे।
निवेशक को टर्म डिपॉजिट खरीदते समय यह समझना चाहिए कि टर्म खत्म होने के बाद ही वे अपना फंड निकाल सकते हैं। कुछ मामलों में, खाताधारक निवेशक को शुरुआती समाप्ति की अनुमति दे सकता है - या यदि वे कई दिनों की अधिसूचना देते हैं। साथ ही, प्रारंभिक समाप्ति के लिए दंडित मूल्यांकन किया जाएगा।
इस निवेश के अन्य नामों में जमा प्रमाणपत्र (सीडी) और समय जमा शामिल हैं।
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सावधि जमा की व्याख्या
जब कोई खाता धारक किसी बैंक में धन जमा करता है, तो बैंक उस धन का उपयोग अन्य उपभोक्ताओं या व्यवसायों को उधार देने के लिए कर सकता है। उधार के लिए इन निधियों का उपयोग करने के अधिकार के बदले में, वे खाता शेष पर ब्याज के रूप में जमाकर्ता मुआवजे का भुगतान करेंगे। इस प्रकृति के अधिकांश जमा खातों के साथ, मालिक किसी भी समय अपने पैसे वापस ले सकते हैं। इससे बैंक के लिए समय से पहले यह जानना मुश्किल हो जाता है कि वे किसी भी समय कितना उधार दे सकते हैं।
इस समस्या को दूर करने के लिए बैंक सावधि जमा खाते की पेशकश करते हैं। एक ग्राहक इन खातों में से एक में जमा या निवेश करेगा, जो खाते में भुगतान की गई ब्याज की उच्च दर के बदले में एक निश्चित अवधि के लिए अपने फंड को वापस लेने के लिए सहमत नहीं है।
सावधि जमा खाते पर अर्जित ब्याज मानक बचत या ब्याज-असर जाँच खातों पर भुगतान की तुलना में थोड़ा अधिक है। बढ़ी हुई दर इसलिए है क्योंकि धन की पहुंच सावधि जमा की समयावधि के लिए सीमित है।
सावधि जमा एक अत्यंत सुरक्षित निवेश है और इसलिए रूढ़िवादी, कम जोखिम वाले निवेशकों के लिए बहुत ही आकर्षक है। वित्तीय साधन बैंकों, थ्रिफ्ट संस्थानों और क्रेडिट यूनियनों द्वारा बेचे जाते हैं। बैंकों द्वारा बेचे गए सावधि जमाओं का बीमा फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (FDIC) द्वारा किया जाता है। नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (NCUA) क्रेडिट यूनियनों द्वारा बेचे जाने वालों के लिए कवरेज प्रदान करता है।
चाबी छीन लेना
- एक सावधि जमा एक वित्तीय संस्थान में रखे गए धन की सावधि जमा है।
- टर्म डिपॉजिट आमतौर पर एक महीने से लेकर कुछ वर्षों तक की परिपक्वता अवधि के साथ अल्पकालिक डिपॉजिट होते हैं।
- आमतौर पर, टर्म डिपॉजिट पारंपरिक तरल बचत खातों की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करते हैं, जिसके तहत ग्राहक किसी भी समय अपने पैसे निकाल सकते हैं।
कैसे एक बैंक सावधि जमा का उपयोग करता है
अगर कोई ग्राहक टर्म डिपॉजिट में पैसा लगाता है, तो बैंक अन्य वित्तीय उत्पादों में पैसे का निवेश कर सकता है जो बैंक को अपने फंड के उपयोग के लिए भुगतान करने की तुलना में अधिक दर (आरओआर) का भुगतान करते हैं। बैंक अपने अन्य ग्राहकों को भी पैसा उधार दे सकता है, जिससे उधारकर्ताओं से अधिक ब्याज दर प्राप्त हो सकती है, क्योंकि बैंक सावधि जमा के लिए ब्याज का भुगतान कर रहा है।
उदाहरण के लिए, एक ऋणदाता दो साल की परिपक्वता के साथ सावधि जमा के लिए 2% की दर की पेशकश कर सकता है। फिर जमा किए गए धन को उधारकर्ताओं को ऋण के रूप में संरचित किया जाता है, जो उन नोटों पर ब्याज में 7% का शुल्क लेते हैं। दरों में इस अंतर का मतलब है कि बैंक शुद्ध 5% रिटर्न बनाता है। इस दर के बीच का प्रसार बैंक अपने ग्राहकों को जमा राशि के लिए भुगतान करता है और जिस दर पर वह अपने उधारकर्ताओं से शुल्क लेता है, उसे शुद्ध ब्याज मार्जिन कहा जाता है। शुद्ध ब्याज मार्जिन बैंकों के लिए एक लाभकारी मीट्रिक है।
बैंक व्यवसाय हैं, जैसे, वे सावधि जमा के लिए संभव सबसे कम दर का भुगतान करना चाहते हैं और ऋण के लिए उधारकर्ताओं को बहुत अधिक दर वसूलते हैं। यह अभ्यास उनके मार्जिन या लाभप्रदता को बढ़ाता है। हालांकि, एक संतुलन है जिसे बैंक को बनाए रखने की आवश्यकता है। यदि यह बहुत कम ब्याज देता है, तो यह नए निवेशकों को सावधि जमा खातों में आकर्षित नहीं करेगा। इसके अलावा, अगर वे ऋण पर बहुत अधिक दर लेते हैं, तो यह नए उधारकर्ताओं को आकर्षित नहीं करेगा।
सावधि जमा और ब्याज दरें
बढ़ती ब्याज दरों की अवधि में, उपभोक्ताओं को टर्म डिपॉजिट खरीदने की अधिक संभावना है क्योंकि उधार की बढ़ती लागत बचत को और अधिक आकर्षक बनाती है। इसके अलावा, उच्च बाजार ब्याज दरों के साथ, वित्तीय संस्थान को निवेशक को ब्याज की उच्च दर की पेशकश करने की आवश्यकता होगी, इसलिए निवेशक भी अधिक कमाता है।
जब ब्याज दरें घटती हैं, तो उपभोक्ताओं को उधार लेने और अधिक खर्च करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है, जिससे अर्थव्यवस्था को बढ़ावा मिलता है। कम-ब्याज दर वाले वातावरण में, टर्म डिपॉजिट की मांग घट सकती है क्योंकि निवेशक आमतौर पर वैकल्पिक निवेश वाहन पा सकते हैं जो उच्च दर का भुगतान करते हैं।
आमतौर पर, ब्याज दरें परिपक्वता तक के अनुपात में होनी चाहिए और क्रेडिट यूनियन या बैंक को दिए गए सिद्धांत की न्यूनतम राशि। दूसरे शब्दों में, छह महीने की अवधि की जमा राशि दो साल की सावधि जमा की तुलना में कम ब्याज दर का भुगतान करेगी। निवेशकों को न केवल विस्तारित अवधि के लिए बैंक के साथ अपने पैसे को लॉक करने के लिए एक उच्च दर प्राप्त होती है, बल्कि बड़ी जमाओं के लिए भी उच्च दर अर्जित करनी चाहिए। उदाहरण के लिए, एक जंबो सीडी, जो $ 100, 000 से ऊपर की अवधि की जमा राशि है, $ 1, 000 सीडी की तुलना में अधिक ब्याज दर प्राप्त करेगी।
सावधि जमा को खोलना या बंद करना
सावधि जमाओं को जमा राशि का प्रमाण पत्र भी कहा जाता है। ग्राहक एक पेपर स्टेटमेंट के माध्यम से सावधि जमा की शर्तों को देख सकते हैं। इस कथन में आवश्यक न्यूनतम प्रिंसिपल राशि, भुगतान की गई ब्याज दर और अवधि, या परिपक्वता का समय, जैसा कि बैंक और जमाकर्ता द्वारा सहमत है।
यदि कोई ग्राहक टर्म खत्म होने से पहले टर्म डिपॉजिट बंद करना चाहता है या मैच्योरिटी करता है, तो ग्राहक पेनल्टी के अधीन होगा। इस जुर्माना में उस खाते तक जमा खाते पर भुगतान किए गए किसी भी ब्याज का नुकसान शामिल हो सकता है। अवधि समाप्त होने से पहले सीडी को बंद करने से ग्राहक को निवेश की गई मूल राशि वापस ले ली जा सकती है, लेकिन अर्जित ब्याज की निकासी के साथ।
समय से पहले या समझौते के खिलाफ वापस लेने के लिए दंड, सावधि जमा अधिनियम में सत्य के अनुसार, एक सावधि जमा खोलने के समय कहा गया है।
कभी-कभी, यदि ब्याज दरें काफी बढ़ गई हैं, तो ग्राहक के लिए यह संभव हो सकता है कि वह सावधि जमा को जल्दी बंद कर दे, जल्दी निकासी के लिए जुर्माना ले, और उच्च दर पर कहीं और धन को फिर से निवेश करे। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि वैकल्पिक दर शब्द जमा पर मूल दर और जुर्माना की लागत की तुलना में अधिक है।
जब कोई सावधि जमा अपनी परिपक्वता तिथि के करीब होती है, तो जमा राशि रखने वाला बैंक आमतौर पर आगामी परिपक्वता के ग्राहक को सूचित करने वाला एक पत्र भेजेगा। पत्र में, बैंक पूछेगा कि क्या ग्राहक चाहते हैं कि परिपक्वता के लिए उसी अवधि के लिए जमा फिर से नवीनीकृत हो। रोलओवर उस समय बाजार की ब्याज दर के आधार पर एक अलग दर पर होने की संभावना है। वैकल्पिक रूप से, ग्राहक के पास फंड को किसी अन्य वित्तीय उत्पाद में रखने का विकल्प होता है।
सेवानिवृत्ति सीडी रखने वाले निवेशकों को एक वित्तीय योजनाकार या कर सलाहकार से बात करनी चाहिए जो इन निवेशों से जल्दी निकासी में शामिल विभिन्न नियमों की व्याख्या कर सकते हैं।
मुद्रास्फीति और सावधि जमा
दुर्भाग्य से, सावधि जमा मुद्रास्फीति के साथ नहीं रहते हैं। मुद्रास्फीति की दर एक माप है कि किसी वर्ष में कितनी कीमतें बढ़ती हैं। यदि सावधि जमा पर दर 2% है और अमेरिका में मुद्रास्फीति की दर 2.5% है, सैद्धांतिक रूप से, ग्राहक अर्थव्यवस्था में मूल्य वृद्धि की भरपाई के लिए पर्याप्त कमाई नहीं कर रहा है।
सीढ़ी की रणनीति
एकमुश्त जमा में एकमुश्त निवेश करने के बजाय, एक निवेशक एक रणनीति का उपयोग कर सकता है जो कई सीडी के बीच धन का प्रसार करता है। टर्म डिपॉजिट का उपयोग करने के लिए निवेश करने की यह रणनीति है कि नियमित अंतराल पर आने वाले मैच्योरिटीज के साथ कई वर्षों तक निवेश को समान रूप से वितरित किया जाए। यह सीढ़ी निवेश की रणनीति छोटी शर्तों वाले लोगों की तुलना में अधिक दरों वाली सीडी के साथ ब्याज दरों में लॉक होती है। सीडी के परिपक्व होने पर, ग्राहक धनराशि को निकालने के लिए धन का उपयोग करना चुन सकते हैं या सीढ़ी को जारी रखने के लिए उन निधियों को दूसरी सीडी में रोल कर सकते हैं। विधि परिपक्व होने पर निवेशक को धन तक पहुंच की अनुमति देता है।
उदाहरण के लिए, एक निवेशक 5, 4, 3, 2 और 1-वर्ष की अवधि के लिए $ 3, 000 जमा कर सकता है। प्रत्येक वर्ष एक सीडी में परिपक्व होती है, ग्राहक खर्चों के लिए पैसे निकाल सकता है या धन को एक नए खाते में रोल कर सकता है। नए टर्म डिपॉजिट में मौजूदा बाजार दर के आधार पर एक दर होगी। यह विधि सेवानिवृत्त लोगों के लिए लोकप्रिय है, जिन्हें प्रत्येक वर्ष आय की एक निर्धारित राशि की आवश्यकता होती है जो उन्हें जीवित खर्चों के भुगतान के लिए अपनी बचत से निकालने की आवश्यकता होती है।
रणनीति का उपयोग एक ही क्रेडिट यूनियन या बैंक या कई अलग-अलग संस्थानों के साथ निवेश करते समय किया जा सकता है। निवेशक या तो मूलधन और ब्याज को परिपक्वता पर वापस ले सकता है या ज़रूरत न होने पर धन को पुनर्निवेशित कर सकता है।
पेशेवरों
सावधि जमा निवेश के जीवन पर एक निश्चित ब्याज दर की पेशकश करते हैं।
टर्म डिपॉजिट जोखिम मुक्त, सुरक्षित निवेश हैं क्योंकि वे एफडीआईसी या एनसीयूए द्वारा समर्थित हैं।
विभिन्न परिपक्वताएं निवेशकों को निवेश की सीढ़ी बनाने के लिए अंतिम तिथियों को डगमगाती हैं।
टर्म डिपॉजिट में कम न्यूनतम जमा राशि होती है।
सावधि जमा बड़ी प्रारंभिक जमा राशियों के लिए उच्च दर का भुगतान करते हैं।
विपक्ष
सावधि जमा पर भुगतान की जाने वाली ब्याज दरें आमतौर पर ज्यादातर फिक्स्ड रेट के निवेश से कम या कम आकर्षक होती हैं।
टर्म डिपॉजिट को बिना जुर्माने या अर्जित ब्याज के सभी को खोना नहीं है।
ब्याज दरें बढ़ती मुद्रास्फीति के साथ नहीं रहती हैं।
ब्याज दर जोखिम मौजूद है अगर निवेशकों को कम-दर वाली सावधि जमा में बंद कर दिया जाता है, जबकि समग्र ब्याज दरें बढ़ रही हैं।
सावधि जमा का उदाहरण
वेल्स फारगो बैंक (WFC) अमेरिका के सबसे बड़े उपभोक्ता बैंकों में से एक है और कई प्रकार के सावधि जमा प्रदान करता है। नीचे 22 मार्च, 2019 तक जमाकर्ताओं को दी जाने वाली ब्याज दरों के साथ बैंक की कुछ सीडी भी हैं।
- न्यूनतम $ 2500 जमा के साथ छह महीने की सीडी 0.90% का भुगतान करती है।
- न्यूनतम $ 2500 जमा के साथ एक साल की सीडी 1.25% का भुगतान करती है।
- एक विशेष सीडी के लिए $ 5, 000 न्यूनतम जमा की आवश्यकता होती है जो 29 महीनों के लिए 2.27% का भुगतान करती है।
कृपया ध्यान दें कि बैंक द्वारा दी जा रही ब्याज दरें नई सीडी के लिए कभी भी बदल सकती हैं और यह उस स्थिति के आधार पर भिन्न हो सकती है जिसमें शाखा स्थित है।
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