टर्म लाइफ इंश्योरेंस

सावधि जीवन बीमा क्या है?

जीवन बीमा, जिसे शुद्ध जीवन बीमा भी कहा जाता है, जीवन बीमा है, जो एक निर्दिष्ट अवधि के दौरान एक निश्चित मृत्यु लाभ के भुगतान की गारंटी देता है। एक बार अवधि समाप्त होने के बाद, पॉलिसीधारक या तो इसे दूसरे कार्यकाल के लिए नवीनीकृत कर सकता है, पॉलिसी को स्थायी कवरेज में परिवर्तित कर सकता है या पॉलिसी को समाप्त कर सकता है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस कैसे काम करता है

गारंटीकृत मृत्यु लाभ के अलावा टर्म जीवन नीतियों का कोई मूल्य नहीं है। पूरे जीवन बीमा उत्पाद में कोई बचत घटक नहीं है। नीति का उद्देश्य व्यक्तियों को जीवन के नुकसान के खिलाफ बीमा देना है। इस नकद लाभ का उपयोग लाभार्थियों द्वारा पॉलिसीधारक की स्वास्थ्य देखभाल और अंतिम संस्कार लागत, उपभोक्ता ऋण या अन्य लोगों के बीच बंधक ऋण का निपटान करने के लिए किया जा सकता है। जीवन बीमा शब्द का इस्तेमाल एस्टेट प्लानिंग या धर्मार्थ-उद्देश्यों के लिए नहीं किया जाता है। सभी प्रीमियम अंडरराइटिंग बीमा की लागत को कवर करते हैं। नतीजतन, टर्म लाइफ प्रीमियम आमतौर पर स्थायी जीवन बीमा प्रीमियम से कम होता है।

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टर्म लाइफ इंश्योरेंस समझाया

टर्म लाइफ के लक्षण

टर्म प्रीमियम का आधार व्यक्ति की आयु, स्वास्थ्य और जीवन प्रत्याशा पर है, जो बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित किया जाता है। यदि व्यक्ति को निर्दिष्ट पॉलिसी अवधि के भीतर मर जाना चाहिए, तो बीमाकर्ता पॉलिसी के अंकित मूल्य का भुगतान करेगा। क्या पॉलिसीधारक की मृत्यु से पहले पॉलिसी समाप्त हो जानी चाहिए, कोई भुगतान नहीं है। पॉलिसीधारक इसकी समाप्ति पर एक टर्म पॉलिसी को नवीनीकृत करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन उनके प्रीमियम का नवीनीकरण के समय उनकी उम्र के लिए पुनर्गणना की जाएगी।

क्योंकि यह प्रतिबंधित समय के लिए एक लाभ प्रदान करता है और केवल एक मृत्यु लाभ प्रदान करता है, शब्द का जीवन आमतौर पर कम से कम महंगा जीवन बीमा उपलब्ध है। एक स्वस्थ 35-वर्षीय धूम्रपान न करने वाला व्यक्ति आम तौर पर $ 250, 000 अंकित मूल्य के साथ $ 20 से $ 30 प्रति माह के लिए 20-वर्षीय स्तर की प्रीमियम पॉलिसी प्राप्त कर सकता है। एक पूरे जीवन के बराबर खरीद में काफी अधिक प्रीमियम होगा, संभवतः $ 200 से $ 300 प्रति माह। क्योंकि अधिकांश टर्म जीवन बीमा पॉलिसी मृत्यु लाभ का भुगतान करने से पहले समाप्त हो जाती हैं, बीमाकर्ता के लिए समग्र जोखिम स्थायी जीवन नीति की तुलना में कम होता है। कम जोखिम बीमाकर्ताओं को कम प्रीमियम के रूप में ग्राहकों को लागत बचत को पारित करने की अनुमति देता है।

चाबी छीन लेना

• टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक निर्दिष्ट अवधि के दौरान बीमाधारक के लाभार्थियों को एक निश्चित मृत्यु लाभ के भुगतान की गारंटी देता है।
• इन नीतियों का गारंटीकृत मृत्यु लाभ के अलावा कोई मूल्य नहीं है और कोई बचत घटक नहीं है जैसा कि पूरे जीवन बीमा उत्पाद में पाया जाता है।
• टर्म लाइफ प्रीमियम एक व्यक्ति की उम्र, स्वास्थ्य और जीवन प्रत्याशा पर आधारित होता है, जो बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित किया जाता है।
• यदि निर्दिष्ट पॉलिसी अवधि के भीतर बीमाधारक की मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता पॉलिसी के अंकित मूल्य का भुगतान करता है।
• क्या पॉलिसीधारक की मृत्यु से पहले पॉलिसी समाप्त हो जानी चाहिए, कोई भुगतान नहीं है।

टर्म लाइफ उदाहरण

तीस वर्षीय जॉर्ज अपनी प्रारंभिक मृत्यु की अप्रत्याशित घटना में अपने परिवार की रक्षा करना चाहते हैं। वह प्रति माह $ 50 के प्रीमियम के साथ $ 500, 000 की 10-वर्ष की अवधि की जीवन बीमा पॉलिसी खरीदता है। क्या 10 साल के कार्यकाल में जॉर्ज की मृत्यु हो जानी चाहिए, पॉलिसी जॉर्ज के लाभार्थी को $ 500, 000 का भुगतान करेगी। वैकल्पिक रूप से, जॉर्ज की मृत्यु नहीं होती है और अब वह 40 साल का है। उनकी टर्म पॉलिसी समाप्त हो गई है। यदि वह नवीनीकरण नहीं करना चाहता है और बाद में मर जाता है, तो उसके लाभार्थी को कोई लाभ नहीं मिलता है। यदि वह पॉलिसी को नवीनीकृत करने का निर्णय लेता है, तो नई पॉलिसी उसकी वर्तमान 40 वर्ष की आयु पर प्रीमियम का आधार होगी।

इस तरह की नीतियों की प्रकृति को देखते हुए, यदि किसी पॉलिसीधारक को एक टर्म के दौरान एक टर्मिनल बीमारी का पता चला था, तो एक बार उस शब्द की अवधि समाप्त हो जाने पर व्यक्ति को बीमा करने की संभावना नहीं होगी, हालांकि कुछ पॉलिसी पुन: बीमा की गारंटी (बिना बीमा के प्रमाण) की पेशकश करती हैं। इस तरह की सुविधाएँ, जब उपलब्ध होती हैं, तो पॉलिसी की लागत अधिक हो जाती है

टर्म लाइफ प्रीमियम

पॉलिसी प्रीमियम की गणना के लिए एक बीमाधारक की आयु, लिंग और स्वास्थ्य प्राथमिक निर्धारक होते हैं। पॉलिसी की अंकित राशि के आधार पर, एक मेडिकल परीक्षा की आवश्यकता हो सकती है। अन्य सामान्य कारक बीमाकृत ड्राइविंग रिकॉर्ड, वर्तमान दवाएं, धूम्रपान की स्थिति, व्यवसाय, शौक और परिवार का इतिहास हैं।

अनुबंधित अवधि की अवधि के लिए प्रीमियम फ्लैट या स्तर के होते हैं। हालांकि, बीमा की लागत बढ़ जाती है क्योंकि बीमित राशि की जीवन प्रत्याशा कम हो जाती है। नवीनीकरण होने पर, पॉलिसीधारक को प्रीमियम में महत्वपूर्ण वृद्धि का एहसास होगा। बीमांकिक आंकड़ों के आधार पर, अमेरिका में औसत जीवन प्रत्याशा 78.86 वर्ष है। इसलिए, एक 20 वर्षीय व्यक्ति की शेष जीवन प्रत्याशा 58.86 है, जबकि 50 वर्षीय की तुलना में 28.86 वर्ष की शेष जीवन प्रत्याशा है। 20 वर्षीय व्यक्ति के लिए बीमा को कम करने का जोखिम 50 वर्षीय व्यक्ति को कवर करने के जोखिम से कम है।

एक निश्चित अवधि में कवरेज बनाम प्रीमियम डॉलर के आधार पर एक महत्वपूर्ण मृत्यु लाभ खरीदने के लिए जीवन बीमा कम से कम महंगा तरीका है।

ब्याज दरों, बीमा कंपनी के वित्तीय और राज्य के नियम भी प्रीमियम को प्रभावित कर सकते हैं। सामान्य तौर पर, कंपनियां अक्सर $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 और $ 1, 000, 000 के "ब्रेकपॉइंट" कवरेज स्तर पर बेहतर दरों की पेशकश करती हैं।

टर्म लाइफ के तीन प्रकार

टर्म इंश्योरेंस तीन अलग-अलग स्वादों में आता है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि प्रत्येक व्यक्ति के लिए सबसे अच्छा क्या है।

1. स्तर की अवधि, या स्तर-प्रीमियम, नीतियां

ये 10 से 30 साल तक की निर्दिष्ट अवधि के लिए कवरेज प्रदान करते हैं। मृत्यु लाभ और प्रीमियम दोनों तय हैं। क्योंकि एक्टुअरीज को पॉलिसी की प्रभावशीलता के जीवन पर बीमा की बढ़ती लागतों के लिए जिम्मेदार होना चाहिए, प्रीमियम सालाना अक्षय जीवन बीमा से तुलनात्मक रूप से अधिक है।

2. वार्षिक अक्षय शब्द (YRT) नीतियां

(YRT) नीतियों में कोई निर्दिष्ट अवधि नहीं है लेकिन हर साल बीमा की साक्ष्य की आवश्यकता के बिना नवीकरणीय है। शुरुआती समय में, प्रीमियम कम होता है, लेकिन जैसे-जैसे बीमित आयु बढ़ती है, प्रीमियम बढ़ता जाता है। हालांकि, कोई निर्दिष्ट शब्द नहीं है, प्रीमियम व्यक्तियों की उम्र के रूप में निषेधात्मक रूप से महंगा हो सकता है, जिससे पॉलिसी कई लोगों के लिए अनाकर्षक विकल्प बन सकती है।

3. घटती हुई नीतियां

इनका एक मृत्यु लाभ है जो प्रत्येक वर्ष पूर्व निर्धारित कार्यक्रम के अनुसार घटता है। पॉलिसीधारक पॉलिसी की अवधि के लिए एक निश्चित, स्तरीय प्रीमियम का भुगतान करता है। होम लोन के गिरते मूलधन के साथ कवरेज से मिलान करने के लिए घटती अवधि की नीतियों को अक्सर एक संगीत कार्यक्रम में उपयोग किया जाता है।

टर्म लाइफ से किसे फायदा होगा?

टर्म लाइफ इंश्योरेंस बच्चों के साथ युवा जोड़ों के लिए आकर्षक है। माता-पिता यथोचित कम लागत के लिए बड़ी मात्रा में कवरेज प्राप्त कर सकते हैं। माता-पिता की मृत्यु होने पर, महत्वपूर्ण लाभ खोई हुई आय की जगह ले सकता है।

वे उन लोगों के लिए भी अच्छी तरह से अनुकूल हैं जिन्हें अस्थायी रूप से जीवन बीमा की विशिष्ट मात्रा की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, पॉलिसीधारक यह गणना कर सकता है कि पॉलिसी के समाप्त होने तक, उनके बचे लोगों को अब अतिरिक्त वित्तीय सुरक्षा की आवश्यकता नहीं होगी या स्व-बीमा के लिए पर्याप्त तरल संपत्ति जमा होगी।

टर्म लाइफ बनाम स्थायी बीमा

पूरे जीवन या सार्वभौमिक जीवन और टर्म कवरेज जैसे नकद-मूल्य बीमा उत्पाद के साथ एक स्थायी नीति के बीच विकल्प पॉलिसीधारक की परिस्थितियों और जरूरतों पर निर्भर करता है।

प्रीमियम की लागत

जीवन की नीतियां उन लोगों के लिए आदर्श हैं जो कम लागत पर पर्याप्त कवरेज चाहते हैं। संपूर्ण जीवन ग्राहक कम कवरेज के लिए प्रीमियम में अधिक भुगतान करते हैं लेकिन यह जानने की सुरक्षा है कि वे जीवन के लिए सुरक्षित हैं।

जबकि कई खरीदार टर्म लाइफ की सामर्थ्य का समर्थन करते हैं, एक विस्तारित अवधि के लिए प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और टर्म की समाप्ति के बाद कोई लाभ नहीं होता है, यह एक बदसूरत विशेषता है। नवीनीकरण पर, उम्र के साथ जीवन बीमा प्रीमियम बढ़ता है, जो नए प्रीमियम को लागत-निषेधात्मक बना सकता है। वास्तव में, नवीकरणीय जीवन बीमा प्रीमियम स्थायी जीवन बीमा प्रीमियम की तुलना में अधिक महंगा हो सकता है जो मूल शब्द जीवन नीति के मुद्दे पर होता।

कवरेज की उपलब्धता

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, जब तक कि किसी टर्म पॉलिसी ने पुन: बीमा की गारंटी नहीं दी है, तो पॉलिसी पॉलिसीधारक के गंभीर बीमारी होने पर पॉलिसी की अवधि के अंत में कवरेज को नवीनीकृत करने से इंकार कर सकती है। स्थायी बीमा जीवन के लिए कवरेज प्रदान करता है, जब तक कि प्रीमियम का भुगतान किया जाता है।

निवेश मूल्य

कुछ ग्राहक स्थायी जीवन बीमा पसंद करते हैं क्योंकि नीतियों में निवेश या बचत वाहन हो सकते हैं। प्रत्येक प्रीमियम भुगतान का एक हिस्सा नकद मूल्य को आवंटित किया जाता है, जिसकी वृद्धि की गारंटी हो सकती है। कुछ योजनाएं लाभांश का भुगतान करती हैं, जिन्हें पॉलिसी के भीतर भुगतान किया जा सकता है या जमा पर रखा जा सकता है। समय के साथ, पॉलिसी पर प्रीमियम का भुगतान करने के लिए नकद मूल्य वृद्धि पर्याप्त हो सकती है। कई अनूठे कर लाभ भी हैं, जैसे कि कर-स्थगित नकदी मूल्य वृद्धि और नकदी भाग पर कर-मुक्त पहुंच।

वित्तीय सलाहकारों ने चेतावनी दी है कि अन्य वित्तीय साधनों, जैसे कि म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ETF) की तुलना में नकद मूल्य के साथ पॉलिसी की विकास दर अक्सर कम होती है। इसके अलावा, पर्याप्त प्रशासनिक शुल्क अक्सर रिटर्न की दर में कटौती करते हैं। इसलिए, सामान्य वाक्यांश "अंतर खरीदें और निवेश करें।" हालाँकि, प्रदर्शन स्थिर है और कर-अनुकूल है।

अन्य कारक

जाहिर है, स्थायी बीमा बहस शब्द के लिए कोई एक आकार-फिट-सभी जवाब नहीं है। विचार करने के लिए अन्य कारकों में शामिल हैं:

• क्या निवेश पर अर्जित रिटर्न की दर पर्याप्त रूप से आकर्षक है?
• क्या स्थायी नीति में ऋण का प्रावधान और अन्य विशेषताएं हैं?
• क्या पॉलिसीधारक के पास कोई व्यवसाय करने का इरादा है या बीमा कवरेज की आवश्यकता है?
• क्या जीवन बीमा एक बड़ी संपत्ति बनाने वाले को आश्रय देने में भूमिका निभाएगा?

परिवर्तनीय शब्द जीवन

परिवर्तनीय शब्द जीवन बीमा एक शब्द जीवन नीति है जिसमें एक रूपांतरण सवार शामिल है। राइडर अंडर-टर्म टर्म पॉलिसी को बदलने के अधिकार की गारंटी देता है- या किसी को समाप्त करने के लिए- अंडरराइटिंग या इंश्योरेंस साबित किए बिना एक स्थायी योजना में समाप्त होने के बारे में। रूपांतरण राइडर को आपको किसी भी स्थायी नीति में बदलने की अनुमति देनी चाहिए जो बीमा कंपनी बिना किसी प्रतिबंध के प्रदान करती है।

राइडर की प्राथमिक विशेषताएं रूपांतरण पर शब्द नीति की मूल स्वास्थ्य रेटिंग को बनाए रख रही हैं, भले ही आप बाद में स्वास्थ्य के मुद्दे हों या अजेय हो जाएं, और यह तय करना कि कब और कितनी मात्रा में रूपांतरण करना है। नई स्थायी नीति के प्रीमियम का आधार रूपांतरण में आपकी आयु है।

बेशक, समग्र प्रीमियम में काफी वृद्धि होगी, क्योंकि संपूर्ण जीवन बीमा शब्द बीमा से अधिक महंगा है। चिकित्सा परीक्षा के बिना लाभ को मंजूरी की गारंटी है। जीवन अवधि के दौरान विकसित होने वाली चिकित्सा स्थितियां प्रीमियम को ऊपर की ओर समायोजित नहीं कर सकती हैं। हालांकि, यदि आप नई पॉलिसी में अतिरिक्त राइडर्स को जोड़ना चाहते हैं, जैसे कि लॉन्ग-टर्म केयर राइडर, तो कंपनी को सीमित या पूर्ण हामीदारी की आवश्यकता हो सकती है।

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अपॉइंटमेंट्स एप्रोच डेफिनिशन नीड्स अप्रोच यह गणना करने का एक तरीका है कि किसी व्यक्ति या परिवार को अपनी जरूरतों और खर्चों को कवर करने के लिए कितना जीवन बीमा चाहिए। अधिक घटता हुआ टर्म इंश्योरेंस घटता हुआ टर्म इंश्योरेंस एक नवीकरणीय जीवन बीमा है, जिसमें पॉलिसी के पूरे जीवनकाल में पूर्व निर्धारित दर पर कवरेज कम होता है। क्या आपके लिए वार्षिक अक्षय शब्द बीमा अधिकार है? वार्षिक अक्षय शब्द बीमा जीवन बीमा एक अक्षय आधार पर वर्षों की निर्धारित अवधि के लिए भविष्य के बीमा की गारंटी के साथ है। अधिक राइडर्स कैसे काम करते हैं एक राइडर एक बीमा पॉलिसी का प्रावधान है जो बुनियादी बीमा पॉलिसी की कवरेज या शर्तों में लाभ जोड़ता है या इसमें संशोधन करता है। अधिक वार्षिक अक्षय शब्द (YRT) एक वार्षिक अक्षय शब्द एक वर्ष की जीवन बीमा पॉलिसी है। इस प्रकार की पॉलिसी पॉलिसीधारकों को उस वर्ष के लिए एक उद्धरण देती है जिस वर्ष कवरेज खरीदा जाता है। अधिक स्थायी जीवन बीमा स्थायी जीवन बीमा उन योजनाओं को संदर्भित करता है, जो समाप्त नहीं होती हैं, जीवन बीमा के विपरीत, और आमतौर पर एक बचत हिस्से के साथ मृत्यु लाभ को जोड़ती हैं। अधिक साथी लिंक