ऋणदाता-आवश्यक बाढ़ बीमा को समझना

नेशनल फ्लड इंश्योरेंस प्रोग्राम के अनुसार, "बाढ़ से सिर्फ कुछ इंच पानी के कारण हजारों डॉलर का नुकसान हो सकता है।" यह तथ्य यह बताता है कि क्यों बंधक उधारदाताओं को कभी-कभी बाढ़ बीमा प्राप्त करने के लिए उधारकर्ताओं की आवश्यकता होती है। जब संपत्ति के मूल्यों में काफी गिरावट आती है, तो संभावित फौजदारी का सामना करने वाले घर के मालिक अक्सर इन अतिरिक्त खर्चों से बचने और ऋणदाता के साथ समस्या को छोड़ने के लिए उत्सुक होते हैं।

हालांकि, रियल एस्टेट एजेंट और बंधक ऋणदाता अक्सर ग्राहकों को बाढ़ बीमा आवश्यकताओं के बारे में नहीं बताते हैं जब तक कि कोई संपत्ति पहले से ही एस्क्रो में न हो। गृहस्वामी इस बात से भी अनभिज्ञ हैं कि कई क्षेत्र जो तुरंत बाढ़ के उच्च जोखिम में नहीं दिखाई देते हैं, उन्हें वास्तव में संघीय आपातकालीन प्रबंधन एजेंसी (फेमा) द्वारा उच्च जोखिम के रूप में मूल्यांकित किया जाता है। यदि आपने खुद को इस स्थिति में पाया है या आप गार्ड से पकड़े नहीं जाना चाहते हैं, तो यह लेख आपको ऋणदाता के लिए आवश्यक बाढ़ बीमा को नष्ट करने में मदद करेगा।

(यहां बताया गया है कि आप अपने सबसे महत्वपूर्ण दस्तावेजों में से एक को कैसे पढ़ें: अपने बीमा अनुबंध को समझें ।)

क्यों ऋणदाताओं को बाढ़ बीमा की आवश्यकता होती है

गृहस्वामी बीमा पॉलिसियां ​​(जिन्हें जोखिम बीमा भी कहा जाता है) बाढ़ को कवर नहीं करती हैं - केवल एक अलग बीमा उत्पाद बाढ़ से होने वाली क्षति से बचा सकता है। आमतौर पर कम जोखिम वाले बाढ़ क्षेत्रों में गिने जाने वाले गृहस्वामियों के लिए बाढ़ बीमा आमतौर पर वैकल्पिक होता है। यह बंधक उत्पाद के आधार पर उच्च जोखिम वाले बाढ़ क्षेत्रों में बंधक गृहस्वामियों के लिए वैकल्पिक भी हो सकता है। हालांकि, घर के मालिक जो एक ऋणदाता से एक बंधक को बाहर निकालते हैं जो कि संघटित रूप से विनियमित या बीमित है (जैसे कि एफएचए बंधक) और उच्च जोखिम वाले बाढ़ क्षेत्र में एक घर खरीदते हैं (जिसे विशेष बाढ़ खतरा क्षेत्र के रूप में भी जाना जाता है) खरीदने के लिए आवश्यक होगा बाढ़ बीमा। ज्यादातर मामलों में, घर के मालिक को हर साल बाढ़ बीमा के लिए भुगतान करना होगा जब तक कि बंधक का भुगतान नहीं किया जाता है।

जब कोई बंधक निकालता है, तो घर संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है यदि उधारकर्ता बंधक भुगतान करना बंद कर देता है। जब किसी संपत्ति का वित्त पोषण किया जाता है, तो ऋणदाता के पास अक्सर उधारकर्ता की तुलना में संपत्ति में अधिक वित्तीय हिस्सेदारी होती है। यदि ऋणदाता की संपत्ति में से एक बाढ़ के पानी से क्षतिग्रस्त हो जाती है और उधारकर्ता घर छोड़ देता है और बंधक भुगतान करना बंद कर देता है, तो ऋणदाता हार की स्थिति में फंस जाता है। इस जोखिम को खत्म करने के लिए, कई उधारदाताओं को बाढ़ बीमा खरीदने के लिए गृहस्वामी की आवश्यकता होती है।

(कुछ चीजों को मौका नहीं छोड़ा जाना चाहिए। यह पता लगाएं कि आपको कवरेज की आवश्यकता कहां है। 5 बीमा नीतियां देखें ।

बाढ़ से क्षतिग्रस्त हो चुके घरों की मरम्मत

गृहस्वामी को क्षतिग्रस्त घर से दूर चलने की संभावना नहीं है, जब इसे न्यूनतम लागत पर मरम्मत की जा सकती है। बाढ़ बीमा बाढ़ से क्षतिग्रस्त या नष्ट हो जाने पर मरम्मत या घर के पुनर्निर्माण के लिए धन प्रदान करेगा। गृहस्वामी घर रखेगा और बंधक भुगतान करता रहेगा। यदि गृहस्वामी को दावा दायर करना है, तो वह केवल कटौती योग्य भुगतान के लिए जिम्मेदार होगा। यदि गृहस्वामी कटौती योग्य का भुगतान नहीं कर सकता है, जो $ 5, 000 जितना अधिक हो सकता है, तो अभी भी कुछ जोखिम है जो घर के मालिक दूर चल सकते हैं। इसके अलावा, चूंकि बाढ़ बीमा $ 250, 000 से अधिक हो जाता है, जैसा कि हम बाद में चर्चा करेंगे, मालिक को एक ऐसी संपत्ति से दूर चलने के लिए भी लुभाया जा सकता है जिसकी मरम्मत या पुनर्निर्माण के लिए काफी अधिक लागत आएगी।

बाढ़ बीमा कैसे काम करता है?

बाढ़ बीमा अन्य बीमा उत्पादों की तरह ही काम करता है। बीमाधारक - गृहस्वामी - संपत्ति के बाढ़ जोखिम के आधार पर वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करता है और कटौती योग्य है या वह चुनता है। यदि बाढ़ से संपत्ति क्षतिग्रस्त या नष्ट हो जाती है, तो गृहस्वामी को पॉलिसी की सीमा तक क्षति की मरम्मत के लिए आवश्यक धनराशि नकद मिलती है।

गृहस्वामी को किसी संपत्ति को बंद करने से पहले बाढ़ बीमा पॉलिसी को सुरक्षित करना चाहिए और हर साल इसे ऋण पर मूल शेष राशि को कवर करने के लिए नवीनीकृत करना चाहिए। ऋणदाता आमतौर पर मासिक बंधक भुगतान के साथ बाढ़ बीमा भुगतान एकत्र करेगा, एस्क्रो खाते में धनराशि रखेगा, और वर्ष में एक बार बीमा कंपनी को संपूर्ण प्रीमियम का भुगतान करेगा (संपत्ति कर और जोखिम बीमा कैसे संभाला जाता है)। इस प्रकार, एक बार जब गृहस्वामी प्रारंभिक नीति को सुरक्षित कर लेता है, तो मासिक बंधक भुगतान करने से आगे की कार्रवाई की आवश्यकता नहीं हो सकती है। व्यक्तिगत सामान के लिए $ 100, 000 तक का अलग कवरेज भी उपलब्ध है।

क्या आपको इसे खरीदना पड़ेगा?

आप FloodSmart.gov पर किसी भी संपत्ति के बाढ़ जोखिम के बारे में पता कर सकते हैं। यदि वेबसाइट कहती है कि संपत्ति उच्च जोखिम वाले क्षेत्र में है, तो बाढ़ बीमा की आवश्यकता होगी। अंतिम निर्णय बाढ़ बीमा दर के नक्शे और एक आधिकारिक बाढ़ क्षेत्र खतरे के निर्धारण पर निर्भर करता है। आप खुद FEMA.gov पर नक्शे देख सकते हैं। आपको अपने ऋणदाता से उसकी बाढ़ बीमा आवश्यकताओं के बारे में भी पूछना चाहिए।

कुछ पड़ोस या पूरे शहरों में, ऐसा घर ढूंढना मुश्किल हो सकता है जो उच्च जोखिम वाले बाढ़ क्षेत्र में न हो। अन्य क्षेत्रों में, आप पूरी तरह से बाढ़ बीमा करने की आवश्यकता से बच सकते हैं।

(पैसे बचाने के लिए और अपने घर के लिए बेहतर कवरेज पाने के लिए इन सरल विचारों का उपयोग करें। अधिक जानने के लिए, इंश्योरेंस टिप्स फॉर होमबॉयर्स देखें)।

कवरेज कैसे प्राप्त करें

फेमा द्वारा प्रबंधित नेशनल फ्लड इंश्योरेंस प्रोग्राम (NFIP), उन समुदायों में घर के मालिकों को बाढ़ बीमा प्रदान करता है जो कार्यक्रम में भाग लेते हैं। कार्यक्रम में भाग लेने वाले समुदायों को "बाढ़ के जोखिम को कम करने के लिए फेमा की आवश्यकताओं को पूरा करने या उससे अधिक अध्यादेशों को अपनाने और लागू करने की आवश्यकता होती है।" यह कार्यक्रम बाढ़ के जोखिमों को कम करने के लिए उठाए जाने वाले कदमों के आधार पर बाढ़ बीमा पर थोड़ी छूट भी प्रदान करता है।

वास्तविक बीमा पॉलिसी निजी बीमा कंपनियों द्वारा जारी की जाती हैं, फेमा द्वारा नहीं। आप फेमा वेबसाइट पर एक भाग लेने वाली बीमा कंपनी पा सकते हैं। बेहतर अभी तक, सिफारिशों के लिए अपने शहर में दोस्तों, परिवार और सहकर्मियों से पूछें।

बाढ़ बीमा की लागत

बाढ़ के नुकसान के खिलाफ संपत्ति का बीमा करने की लागत जोखिम से जुड़े कारकों जैसे भवन निर्माण के वर्ष, फर्श की संख्या, बाढ़ के जोखिम के स्तर और ऋणदाता द्वारा आवश्यक कवरेज की मात्रा से निर्धारित होती है। यह राशि पुनर्निर्माण के लिए लागत के आधार पर होनी चाहिए, जो आपके गृहस्वामी की बीमा कंपनी से प्राप्त की जा सकती है।

किसी विशेष कटौती और किसी विशेष कवरेज के साथ एक संपत्ति का बीमा करने का मूल्य वही होगा जो आपने अपने बीमाकर्ता के रूप में चुना था क्योंकि बाढ़ बीमा प्रीमियम सरकार विनियमित हैं। हालाँकि, आपकी पॉलिसी की लागत पर आपका कुछ नियंत्रण होता है क्योंकि आप अपनी कटौती योग्य राशि का चयन कर सकते हैं।

यह जानने के लिए कि आपके निवास के लिए विशेष रूप से कितना बाढ़ बीमा खर्च होगा, फेमा वेबसाइट पर बाढ़ जोखिम प्रोफ़ाइल को पूरा करें और सूचीबद्ध प्रतिभागी बीमा एजेंटों में से किसी एक से संपर्क करें। वेबसाइट केवल संभावित कवरेज लागतों की अनुमानित सीमा देती है। एक बीमा एजेंट आपको एक सटीक उद्धरण दे सकता है। आप अभी भी एक उद्धरण प्राप्त कर सकते हैं, भले ही आप संपत्ति को देख रहे हों और अनुबंध के तहत न हों। सामान्य तौर पर, बाढ़ बीमा के लिए कम से कम कुछ सौ डॉलर का भुगतान करने की उम्मीद है।

कानून द्वारा अनुमत अधिकतम बीमा राशि संरचना के लिए $ 250, 000 है। सामग्री कवरेज वैकल्पिक है - यह ऋणदाता द्वारा आवश्यक नहीं है - लेकिन इसकी अतिरिक्त लागत है (और $ 100, 000 तक सीमित है)।

फेमा के अनुसार, निम्नलिखित वस्तुओं को भवन की संरचना का हिस्सा माना जाता है:

• बीमाकृत भवन और उसकी नींव
• विद्युत और नलसाजी प्रणाली
• सेंट्रल एयर कंडीशनिंग उपकरण, भट्टियां, और वॉटर हीटर
• रेफ्रिजरेटर, खाना पकाने के स्टोव और डिशवॉशर जैसे अंतर्निहित उपकरण
• एक अधूरे तल पर स्थायी रूप से स्थापित कालीन
• स्थायी रूप से स्थापित पैनलिंग, वॉलबोर्ड, बुककेस, और अलमारियाँ
• पट्टियों से बना खिड़की का परदा
• निर्मित संपत्ति कवरेज के 10% तक के अलग-अलग गैरेज (अलग-अलग इमारत की संपत्ति नीति के लिए अलग-अलग इमारतों की आवश्यकता होती है)
• कचरा हटाना

कवर क्या नहीं है

FEMA द्वारा निर्दिष्ट के रूप में, बहुत सारी महत्वपूर्ण और महंगी चीजें बाढ़ बीमा द्वारा कवर नहीं की जाती हैं। यदि आपको निम्नलिखित मदों को बदलने की लागत के बारे में चिंतित हैं, तो आपको अतिरिक्त व्यक्तिगत संपत्ति कवरेज खरीदना होगा:

• व्यक्तिगत सामान जैसे कि कपड़े, फर्नीचर और इलेक्ट्रॉनिक उपकरण
• पर्दे
• पोर्टेबल और विंडो एयर कंडीशनर
• पोर्टेबल माइक्रोवेव ओवन और पोर्टेबल डिशवॉशर
• कारपेट बिल्डिंग कवरेज में शामिल नहीं हैं (ऊपर देखें)
• कपड़े धोने और सुखाने वाले
• खाद्य फ़्रीज़र और उनमें भोजन
• कुछ महत्वपूर्ण वस्तुएं जैसे मूल कलाकृति और फ़र्स ($ 2, 500 तक)

इसके अतिरिक्त, न तो भवन और न ही व्यक्तिगत संपत्ति बाढ़ बीमा निम्नलिखित को कवर करेगा:

• नमी, फफूंदी या फफूंदी से होने वाले नुकसान जो कि संपत्ति के मालिक द्वारा बचाए जा सकते थे
• मुद्रा, कीमती धातुएं और मूल्यवान कागजात जैसे स्टॉक सर्टिफिकेट
• एक इमारत के बाहर संपत्ति और सामान जैसे पेड़, पौधे, कुएं, सेप्टिक सिस्टम, वॉक, डेक, आँगन, बाड़, समुद्र, गर्म टब और स्विमिंग पूल
• अस्थायी आवास जैसे रहने का खर्च
• व्यापारिक रुकावट या बीमित संपत्ति के उपयोग से होने वाली वित्तीय हानि
• अधिकांश स्व-चालित वाहन जैसे कार, उनके भागों सहित

अन्य शॉर्टकट और चेतावनी

बाढ़ बीमा महंगा है और बीमा के अन्य सामान्य रूपों की तरह कुछ लोगों के लिए घर का बना कम खर्चीला या यहां तक ​​कि अप्रभावी बना सकता है। गणना करें कि क्या आप एक संपत्ति के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले जब तक आपके पास आवश्यक हो, तब तक आप बाढ़ बीमा का खर्च उठा पाएंगे। यदि आपकी बाढ़ बीमा पॉलिसी की लागत $ 1, 000 प्रति वर्ष है और आपको अपने बंधक का भुगतान करने में 30 वर्ष लगते हैं, तो यह $ 30, 000 का दीर्घकालिक खर्च है।

प्रतिस्थापन बनाम अधिकतम कवरेज

कुछ बाढ़ बीमा कंपनियां आपको अधिकतम 250, 000 डॉलर का बीमा खरीदने की कोशिश करेंगी भले ही ऋणदाता को इस कवरेज की आवश्यकता न हो। यदि एक ऋण की मूल राशि केवल $ 200, 000 है तो अतिरिक्त कवरेज आवश्यक नहीं है। अपने घर के बीमा कंपनी द्वारा निर्धारित अपने घर के प्रतिस्थापन मूल्य को देखें। यह वह राशि है जिसके लिए आपको बीमा खरीदने की आवश्यकता है। बीमा केवल भौतिक संरचना के मूल्य को कवर करने की आवश्यकता है, न कि भूमि को।

पुनर्वित्त और बाढ़ बीमा

यदि आप पुनर्वित्त के बारे में सोच रहे हैं और आपको अपने मौजूदा बंधक के तहत बाढ़ बीमा की आवश्यकता नहीं है, तो देखें कि क्या आपका बाढ़ पदनाम बदल गया है। अब आप उच्च जोखिम वाले बाढ़ क्षेत्र में हो सकते हैं, भले ही आप पहले नहीं थे। जब आप बाढ़ बीमा की नई लागत जोड़ते हैं तो यह पुनर्वित्त के लायक नहीं हो सकता है।

अंत में, $ 250, 000 की अधिकतम अनुमत कवरेज कुछ संपत्तियों के पुनर्निर्माण के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है। यदि आपकी घर की बीमा कंपनी का कहना है कि कुल नुकसान की स्थिति में आपकी संपत्ति के पुनर्निर्माण के लिए $ 250, 000 से अधिक का खर्च आएगा, तो जोखिम के बारे में जागरूक रहें जो आप अभी भी बाढ़ बीमा कवरेज के अधीन हैं।

ऋणदाता-आवश्यक बाढ़ बीमा से बचना

ऋणदाता के लिए आवश्यक बाढ़ बीमा से बचने के लिए कई विकल्प हैं, हालांकि वे सभी के लिए आदर्श नहीं हैं, खासकर उच्च जोखिम वाले क्षेत्रों में रहने वाले।

अनुसंधान

खरीदने से पहले शोध करें - ऐसे गुण खोजें जो बाढ़-ग्रस्त क्षेत्रों में स्थित नहीं हैं।

सर्वेक्षण

यह देखने के लिए कि आपकी विशिष्ट संपत्ति पर्याप्त रूप से बाढ़ क्षेत्र में नहीं है, भले ही आपका समुदाय आम तौर पर हो, यह देखने के लिए एक सर्वेक्षण (लगभग $ 1, 500) किया है। आप एक छूट प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं यदि आप यह साबित कर सकते हैं कि आपकी संपत्ति उच्च जोखिम में नहीं है।

व्यवस्थित करें

अपने समुदाय को व्यवस्थित करें और स्थानीय सरकार के साथ काम करें ताकि बाढ़ के जोखिम को कम किया जा सके, जहां यह क्षेत्र अब उच्च जोखिम वाले क्षेत्र में नहीं है।

तल - रेखा

जब आप घर खरीद रहे हैं या पुनर्वित्त कर रहे हैं तो बाढ़ बीमा खरीदने के लिए एक बदसूरत आश्चर्य नहीं होना चाहिए। अब खुद को शिक्षित करने से आपको यह समझने में मदद मिल सकती है कि जब उधारदाताओं को बाढ़ बीमा की आवश्यकता होती है, तो इसकी लागत कैसे कम करें, या कुछ मामलों में, यहां तक ​​कि इसे पूरी तरह से कैसे बचें।

(बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले नए घर के मालिकों को जानने की जरूरत है।