पानी के नीचे बंधक परिभाषित
एक पानी के नीचे बंधक घर के मुक्त बाजार मूल्य की तुलना में अधिक मूलधन के साथ एक घर खरीद ऋण है। यह स्थिति तब हो सकती है जब संपत्ति के मूल्य गिर रहे हों। पानी के नीचे बंधक में, घर के मालिक के पास क्रेडिट के लिए कोई इक्विटी उपलब्ध नहीं हो सकती है। एक पानी के नीचे बंधक संभावित रूप से एक उधारकर्ता को पुनर्वित्त या घर बेचने से रोक सकता है जब तक कि उनके पास जेब से नुकसान का भुगतान करने के लिए नकदी न हो।
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एक पानी के नीचे बंधक तोड़कर
2008 के वित्तीय संकट की ऊंचाई के आसपास घर के मालिकों के बीच पानी के नीचे बंधक एक आम समस्या थी, जिसमें अन्य चीजों के अलावा, आवास की कीमतों में पर्याप्त कमी शामिल थी। जबकि मौद्रिक नीति और ब्याज दर स्थिरीकरण के समर्थन के कारण बाजार में बहुत अधिक गिरावट आई है, पानी के नीचे बंधक अभी भी एक कारक है जो अचल संपत्ति निवेश करते समय संपत्ति के मालिकों को बारीकी से पालन करना चाहिए।
आमतौर पर, एक बंधक को पानी के नीचे माना जाता है जब घर का मूल्य मूल बंधक प्रिंसिपल से कम होता है। इसकी खरीद के बाद से घर के मूल्य में कमी के आधार पर, उधारकर्ता के पास कोई इक्विटी या नकारात्मक इक्विटी नहीं हो सकती है। एक घर पर इक्विटी घर के मूल्य बनाम भुगतान किए गए शेष के साथ जुड़ा हुआ है। एक $ 250, 000 बंधक के साथ एक उधारकर्ता जो अपने घर के मूल्य को $ 225, 000 तक कम करता है, को पानी के नीचे बंधक माना जाता है। यदि उधारकर्ता ने अपने बंधक ऋण पर मूलधन का आधा भुगतान किया है, जिसके परिणामस्वरूप $ 125, 000 का मूलधन शेष है, तो उन्हें अभी भी $ 100, 000 का सकारात्मक इक्विटी माना जाता है जिसका उपयोग घर के इक्विटी ऋण में किया जा सकता है।
2008 वित्तीय संकट
2008 के वित्तीय संकट का अमेरिकी अर्थव्यवस्था पर कई प्रभाव पड़ा। ऐसा ही एक प्रभाव एक फटने वाला आवास बुलबुला था जिसने पूरे बाजार में अचल संपत्ति के मूल्यों को बहुत कम कर दिया था। आवास मूल्य अपस्फीति के लिए एक प्राथमिक उत्प्रेरक उधारकर्ताओं के लिए व्यापक बंधक ऋण अनुमोदन के लिए ढीले उधार मानक थे। विशेष रूप से सबप्राइम उधारकर्ताओं को इस ढीले उधार ने चूक और फोरक्लोजर की एक बड़ी संख्या के लिए प्रेरित किया, जिसने अमेरिकी बाजार में अचल संपत्ति के मूल्यों को प्रभावित किया। इसके कारण बाजार में उधारकर्ताओं के लिए कई तरह की असामान्य स्थितियां पैदा हो गईं, जिनके बंधक ऋण मूल्य उनके घर के उचित बाजार मूल्य से अधिक हो गए।
इसके बाद, फेडरल रिजर्व से मौद्रिक नीति के कार्यान्वयन ने अमेरिकी अर्थव्यवस्था को फिर से उबरने और आवास की कीमतों को वापस लाने में मदद की। संकट के बाद कम ब्याज दरों ने भी बंधक भुगतान बोझ को कम करने और अचल संपत्ति की कुछ मांग को बढ़ाने में मदद की।
गृह मूल्य का आकलन
डोड-फ्रैंक कानून से नई बाजार पहलों को देखते हुए, बंधक ऋण देने के मानकों को सुधारने में मदद करने की, यह संभावना नहीं है कि होमबॉयर्स को फिर से 2008 में हुई पर्याप्त अचल संपत्ति की कीमतों में गिरावट देखने को मिलेगी। हालांकि, 2008 के वित्तीय संकट ने बाजार की एक नई भावना पैदा की अचल संपत्ति निवेश में वसूली और सावधानी। जैसा कि इस तरह के ऋणदाता अब उन बंधक के बारे में अधिक सतर्क हैं जो वे अनुमोदन करते हैं और घर के मालिक आमतौर पर बंधक ऋण के बारे में अधिक सावधान होते हैं जो वे लेते हैं। बाजार पर एक नए दृष्टिकोण के साथ, हालांकि, घर के मालिकों को अभी भी बारीकी से घर के मूल्यों का पालन करना चाहिए और पानी के नीचे बंधक जोखिमों को कम करना चाहिए।
घर के मूल्य के बारे में अच्छी समझ बनाए रखने के लिए, एक गृहस्वामी सालाना संपत्ति का मूल्यांकन कर सकता है। संपत्ति करों की गणना करने के लिए नियमित रूप से मूल्यांकन भी किया जाता है। मूल्यांकन मूल्य कई कारकों पर आधारित होगा जिसमें राष्ट्रीय बाजार के रुझान, क्षेत्र और पड़ोस में समान गुणों द्वारा हाल ही में बिक्री और घर की व्यक्तिगत सुविधाएं शामिल हो सकती हैं। गृहस्वामी नियमित रूप से नवीकरण और सकारात्मक सामुदायिक गतिविधियों का समर्थन करके अपने घर के लिए उच्च घरेलू मूल्य बनाए रखने के लिए भी काम कर सकते हैं।