एक बंधक नीचे भुगतान पर अपने बचत का उपयोग करना

जब 2007 में हाउसिंग मार्केट की शुरुआत हुई, तो ऐसा लग रहा था कि लो-डाउन-पेमेंट बंधक के दिन खत्म हो गए। लेकिन आश्चर्यजनक रूप से, कुछ साल बाद, यहां तक ​​कि नीचे-औसत क्रेडिट वाले उपभोक्ता भी अक्सर 20% से कम अपफ्रंट वाले घर खरीद सकते हैं।

हाउसिंग स्लाइड के तत्काल बाद भी, उपभोक्ताओं के पास कुछ विकल्प थे यदि उनके बचत खाते में थोड़ी कमी थी। एफएचए बंधक, जिसे केवल 3.5% नीचे की आवश्यकता होती है, ने लोकप्रियता में वृद्धि का आनंद लिया। और, जो योग्य थे, उनके लिए वीए होम लोन ने खरीदारों को अपने घर की पूरी कीमत का वित्त करने की अनुमति दी।

इन दिनों, कम भुगतान के साथ पारंपरिक ऋण प्राप्त करना भी आसान होता जा रहा है। फैनी मॅई और फ्रेडी मैक, जो अमेरिकी उधारदाताओं से अधिकांश बंधक खरीदते हैं, ने हाल ही में घोषणा की कि वे अपने न्यूनतम भुगतान को 5% से घटाकर 3% कर देंगे। ऐसा करने के लिए, उन्होंने बैंकों द्वारा नकदी-तंगी वाले घर खरीदारों के लिए प्रतिस्पर्धा करने के लिए दरवाजा खोला।

हालांकि यह अभी भी बहुत कम डाउन के साथ एक घर खरीदना संभव है, चाहे उपभोक्ताओं के लिए यह एक अच्छा विचार है, एक और सवाल है। क्या यह आपकी बचत का निर्माण करने के लिए समझ में आता है और जब तक आप समापन पर अधिक नकदी नहीं डाल सकते, तब तक घर खरीदारी करने के लिए प्रतीक्षा करें? और आपको आवास में कितनी बचत करनी चाहिए? यहां कुछ कारकों पर विचार किया गया है।

निचला डाउन पेमेंट: उच्चतर दीर्घकालिक लागत

शायद कम-डाउन पेमेंट ऋण के बारे में सोचने वाली पहली बात यह है कि कुछ अपवादों के साथ, वे आपको लंबे समय में अधिक खर्च करेंगे। क्योंकि आप घर की कीमत का अधिक वित्तपोषण कर रहे हैं, ऋण के जीवन पर आपका ब्याज भुगतान काफी अधिक होने वाला है

उदाहरण के लिए, यदि आप 20% के बजाय 5% कम के साथ $ 200, 000 का घर खरीदते हैं, तो आप 30-वर्षीय ऋण के दौरान ब्याज में लगभग $ 35, 000 अधिक का भुगतान करेंगे। जाहिर है, आप ऋण के मूलधन को भी कवर करने के लिए अधिक भुगतान करेंगे।

यह देखते हुए कि आज की ब्याज दरें कितनी अविश्वसनीय रूप से कम हैं, यह अकेले आपको बाद के दिनों में घर खरीदने से रोक नहीं सकती है। यदि आप घर या कोंडो को 20% से कम कीमत पर खरीदते हैं, तो बड़ी चिंता आपके प्रीमियम बीमा प्रीमियम को आपके खर्चों में जोड़ देती है। यदि आप अपने ऋण पर चूक करते हैं, तो इन भुगतानों का बिंदु ऋणदाता की हानि को कवर करना है।

बंधक बीमा के दो मूल प्रकार हैं। यदि आप एफएचए ऋण लेते हैं, तो निजी ऋणदाता आपके घर की खरीद के लिए धन प्रदान करते हैं, और सरकार आपके बीमाकर्ता के रूप में कार्य करती है। यदि घर की कीमत $ 625, 000 से कम है, तो वित्तपोषित राशि के आधार पर, वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम (MIP) वर्तमान में 0.80% या 0.85% है। आपको एक अपफ्रंट प्रीमियम का भी भुगतान करना होगा, जो कि $ 180, 000 के ऋण के लिए सिर्फ 3, 000 डॉलर से अधिक है।

यदि आप एक पारंपरिक बंधक प्राप्त करते हैं, तो आप इसके बजाय निजी बंधक बीमा, या पीएमआई नामक कुछ का भुगतान करते हैं। आमतौर पर, यह प्रति वर्ष 0.3% और 1.15% से कहीं भी खर्च होता है, हालांकि इस मामले में कोई शुल्क नहीं है। (अधिक के लिए, देखें: निजी बंधक बीमा (PMI) और बंधक बीमा प्रीमियम (MIP) के बीच क्या अंतर है? )

एक डाउन पेमेंट समझौता

क्या बंधक बीमा की संभावना का मतलब है कि आपको तब तक इंतजार करना चाहिए जब तक आप घर की लागत का पूरा 20% नीचे नहीं डाल सकते? जरुरी नहीं।

शुरुआत के लिए, कुछ pricier शहरों में, प्रतीक्षा हमेशा यथार्थवादी नहीं होती है। यदि आप उस देश के एक हिस्से में रहते हैं, जहाँ मामूली घरों में भी $ 400, 000 खर्च होते हैं, तो आपको बाजार में प्रवेश करने से पहले $ 80, 000 का खर्च उठाना होगा। और अगर आप ऐसे क्षेत्र में रहते हैं जहाँ खरीदना किराए की तुलना में कम खर्चीला है, तो जब तक आपने बंधक बीमा से बचने के लिए पर्याप्त बचत नहीं की है, तब तक अतिरिक्त रहने के लिए अतिरिक्त कीटाणुनाशक हो सकता है।

कुछ लोगों के लिए, सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है कि न्यूनतम डाउन पेमेंट और पारंपरिक 20% के बीच एक मध्यम जमीन मिल जाए। उदाहरण के लिए, यदि आप एक एफएचए ऋण लेते हैं और 10% घटाते हैं, तो आपका बंधक बीमा 11 वर्षों के बाद रद्द हो जाएगा; अन्यथा, आप इसे ऋण की संपूर्णता के लिए भुगतान करना जारी रखेंगे। क्या आप बीमा से छुटकारा पाने के लिए बाद की तारीख में पुनर्वित्त कर सकते हैं? ज़रूर। लेकिन इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि ब्याज दरें आपके ऐतिहासिक चढ़ाव पर या आपके पास होने पर होंगी।

जब आप बड़ा भुगतान करते हैं तो आपके बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) में गिरावट आती है। जब आप 15-वर्ष के बंधक को निकालते हैं, उदाहरण के लिए, यदि आप 10% तक भुगतान कर सकते हैं तो वार्षिक भुगतान 0.70% से 0.45% तक गिर जाता है।

जबकि विवरण पीएमआई के साथ थोड़ा अलग हैं, वही तर्क लागू होता है। आपका डाउन पेमेंट जितना अधिक होगा, आपको प्रीमियम में उतना ही कम भुगतान करना होगा। हालांकि, पीएमआई का एक फायदा यह है कि आप अपने घर में 20% इक्विटी प्राप्त करने के बाद इसे रद्द कर सकते हैं (देखें कि कैसे करें निजी बंधक बीमा )।

यदि बैंक आपकी किताबों पर अपना बंधक रखता है - अर्थात, वह इसे फैनी मॅई या फ्रेडी मैक जैसी इकाई को नहीं बेचता है - तो उसे बीमा की आवश्यकता नहीं हो सकती है। हालाँकि, अगर आप कम जोखिम वाले ऋण लेने का विकल्प चुनते हैं, तो बैंक अक्सर अपफ्रंट शुल्क या उच्च ब्याज दर लेते हैं। यहां तक ​​कि एक प्रतिशत अंक का एक अतिरिक्त आधा आपको 30 साल की अवधि में कई हजार डॉलर अधिक खर्च कर सकता है। समग्र प्रभाव समान है: जब आप अधिक नीचे रखते हैं, तो आप कम के लिए उधार ले सकते हैं।

'अंडरवाटर' जाने का जोखिम

घर खरीदते समय नंगे न्यूनतम डालने का एक और नुकसान यह है कि आवास बाजार में गिरावट होने पर आपको कम सुरक्षा मिलती है। केवल 3% या 4% नीचे के साथ, आप आसानी से अपने आप को अपने घर की तुलना में अधिक बैंक के कारण पा सकते हैं। हाल ही में सबसे अधिक आवास ढहने के दौरान कई मकान मालिकों के साथ ऐसा ही हुआ।

यदि आप अपने घर पर "पानी के नीचे" जाते हैं और अप्रत्याशित रूप से अपनी नौकरी खो देते हैं, उदाहरण के लिए, अब आपके पास खर्च का भुगतान करने के लिए अपनी संपत्ति के खिलाफ उधार लेने या ऋणदाता को एक बड़ा पैसा दिए बिना घर बेचने की क्षमता का विकल्प नहीं है।

यदि आप 10% या 15% नीचे रखते हुए भी पूरी तरह से सुरक्षित नहीं हैं, तो आप अपने आप को बहुत बड़ा बफर दे रहे हैं, घर की कीमतों को बदतर के लिए मोड़ लेना चाहिए।

एक बचत तकिया रखना

घर के लिए बचत करना एक प्रमुख जीवन लक्ष्य है। लेकिन जैसा कि आप नीचे भुगतान इकट्ठा करते हैं, सुनिश्चित करें कि आप अपने आप को नकदी की कमी नहीं छोड़ते हैं। न केवल एक आपातकालीन निधि (आदर्श रूप से छह महीने की रहने वाली लागत) होना अच्छा है, आपको अप्रत्याशित खर्चों के लिए अतिरिक्त धन की भी आवश्यकता होगी जो घर खरीदने के लिए अक्सर मजबूर करते हैं। अधिक जानकारी के लिए, मुझे बैंक में कितनी नकदी रखनी चाहिए?

घर का शिकार शुरू करने से पहले एक सख्त बजट स्थापित करें, ताकि आप जान सकें कि आप क्या खर्च कर सकते हैं। और जैसे ही आप अपने नकदी भंडार का निर्माण कर सकते हैं, जैसे ही आप व्यवस्थित हो जाते हैं और पेंटिंग और कालीन और अलमारियाँ बदलना शुरू करते हैं। यह भी याद रखें कि लोग कहते हैं कि रेनोवेशन करने से पहले घर में रहना थोड़ा अच्छा है जो आपके अंदर जाने से पहले अनिवार्य नहीं है।

तल - रेखा

क्या कुछ घर मालिकों के लिए कम-डाउन-पेमेंट ऋण एक अच्छा विकल्प हो सकता है? पूर्ण रूप से। लेकिन बंधक बीमा की लंबी अवधि की लागत या उच्च ब्याज दर की गणना करके आप यह सुनिश्चित करने के लिए भुगतान करेंगे कि यह इसके लायक है। अधिक के लिए, बंधक देखें : आप कितना खर्च कर सकते हैं? और शीर्ष 10 सामान्य बंधक घोटाले से बचने के लिए ।