स्टूडेंट लोन डिफरेंस क्या है?

एक छात्र ऋण आक्षेप आपको अपने ऋण पर भुगतान करना बंद कर देता है या अधिकांश मामलों में तीन साल तक आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि को कम कर देता है। रियायती आस्थगित ऋणों पर ब्याज, स्थगित अवधि के दौरान जमा नहीं होता है क्योंकि सरकार ब्याज भुगतान उठाती है। डिसबर्स्ड लोन और सभी ऋणों पर रोक लगाने के लिए भुगतान पर रोक लगाने का एक और तरीका, भुगतान को रोकने का एक और तरीका है, जिसमें पूंजीकरण या पूंजीकरण किया जाता है या डिफरेंट अवधि के अंत में राशि में जोड़ा जाता है।

टालमटोल और निषेध दोनों अस्थायी उपाय माने जाते हैं। यदि आपको लगता है कि आप तीन साल या उससे कम समय में अपने छात्र ऋण भुगतान को फिर से शुरू नहीं कर पाएंगे, तो आपको इसके बदले आय-आधारित पुनर्भुगतान (IBR) योजना पर विचार करना चाहिए।

चाबी छीन लेना

• स्टूडेंट लोन डिफरमेंट आपको तीन साल तक के लिए अपने लोन पर भुगतान करना बंद कर देता है, लेकिन लोन माफ नहीं करता है।
• जब तक आपको कम से कम आधे समय तक स्कूल में दाखिला नहीं दिया जाता है, तब तक आपको टालमटोल के लिए आवेदन (और अर्हता प्राप्त) करना होगा।
• रियायती ऋणों पर ब्याज स्थगित करने के दौरान अर्जित नहीं होता है।
• बिना सदस्यता वाले ऋणों पर ब्याज डिफरमेंट के दौरान अर्जित होता है और यह आपके ऋण को डिफरल अवधि के अंत में जोड़ा जाता है।
• निजी छात्र ऋण पर ऋणदाता ऋणदाता द्वारा भिन्न होता है और सभी ऋणदाता इसे प्रदान नहीं करते हैं।

डिफर का निर्णय लेना

जब छात्र ऋण स्थगित करने का पीछा करने का निर्णय लेते हैं, तो आपको अपने आप से निम्नलिखित प्रश्न पूछना चाहिए:

• क्या मेरे ऋण में संघीय या पर्किन्स ऋण की सब्सिडी है? रियायती ऋणों और पर्किन्स ऋणों पर ब्याज स्थगित अवधि के दौरान अर्जित नहीं होता है। यदि आपके ऋण अनिर्धारित या निजी ऋण हैं, तो ब्याज की संभावना तब तक बढ़ेगी जब तक कि आप इसे स्थगित करते समय भुगतान नहीं करते हैं।
• क्या मैं कम ऋण भुगतान कर सकता हूं? यदि आप कुछ भी भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो भुगतान स्थगित कर सकते हैं, जब तक कि आप भुगतान को फिर से शुरू नहीं कर सकते। यदि आपको एक लंबी अवधि के निचले भुगतान की आवश्यकता है, तो एक आईबीआर योजना अधिक समझ में आ सकती है।
• क्या मैं जल्द ही अपने छात्र ऋण पर भुगतानों को फिर से शुरू कर पाऊंगा? यदि आप कर सकते हैं, तो टालना सड़क में एक अस्थायी वित्तीय टक्कर पाने का एक अच्छा तरीका हो सकता है। यदि आपको सड़क के नीचे भुगतान करने का कोई रास्ता नहीं दिखाई देता है, तो टालना एक अच्छा विकल्प नहीं है।

एक छात्र ऋण के लिए योग्यता

आप बस अपने छात्र ऋण पर भुगतान करना बंद नहीं कर सकते हैं और अपने आप को अतिक्रमण में घोषित कर सकते हैं। आपको अर्हता प्राप्त करनी चाहिए, जिसमें आपके ऋणदाता या ऋणदाता के साथ काम करना और ज्यादातर मामलों में, एक आवेदन करना शामिल है। आपका ऋण सेवादाता या ऋणदाता आपके आवेदन को संसाधित करेगा, आपको बताएगा कि क्या अधिक जानकारी की आवश्यकता है, और आपको बताएंगे कि क्या आप योग्य हैं। यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने ऋणों पर समय पर भुगतान करना जारी रखें, जब आप निर्णय लेते हैं। ऐसा करने में विफलता के परिणामस्वरूप अंततः ऋण चूक हो सकती है।

संघीय छात्र ऋण स्थगित

अधिकांश संघीय छात्र ऋण स्थगित करने के लिए आवश्यक है कि आप आवेदन करें। यदि आप स्कूल में कम से कम आधे समय में दाखिला लेते हैं, तो एक प्रकार, जिसे स्कूल डिफेमेंट कहा जाता है, स्वचालित है। यदि आप मानते हैं कि आप नीचे सूचीबद्ध किसी भी अन्य श्रेणियों के आधार पर टालने के योग्य हैं, तो आपको आवेदन करना होगा। ऐसा करने के लिए, यूएस डिपार्टमेंट ऑफ एजुकेशन फेडरल स्टूडेंट एड रेपमेंट फॉर्म वेबसाइट पर जाएं, डिफरेंट पर क्लिक करें, और डिफरेंश के प्रकार के लिए एक एप्लिकेशन पुनः प्राप्त करें, जिसके लिए आप मानते हैं कि आप योग्य हैं।

निजी छात्र ऋण स्थगित

एक निजी छात्र ऋण को स्थगित करने के लिए, आपको अपने ऋणदाता से संपर्क करना होगा। हालाँकि, अधिकांश निजी उधारदाताओं से पारंपरिक टालमटोल उपलब्ध नहीं है, अगर आप स्कूल में दाखिला ले रहे हैं, तो सेना या बेरोजगारों को सेवा देने पर कई तरह के टालमटोल या राहत देते हैं। कुछ भी आर्थिक तंगी के लिए टाल देते हैं। असंबद्ध संघीय ऋणों के साथ, ज्यादातर मामलों में एक निजी ऋण के किसी भी आक्षेप से अर्जित ब्याज के साथ आता है जो कि आस्थगित अवधि के अंत में पूंजीकरण होगा। आप ब्याज का भुगतान करके इससे बच सकते हैं क्योंकि यह अर्जित करता है।

छात्र ऋण अदायगी केवल अस्थायी वित्तीय कठिनाई के लिए है। दीर्घकालिक समस्याओं के लिए एक आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना पर विचार करें।

फ़ेडरल स्टूडेंट लोन डिफ्रेंटमेंट के प्रकार

निम्नलिखित विध्वंस प्रकार संघीय छात्र ऋण पर लागू होते हैं। जैसा कि कहा गया है, कुछ निजी ऋणदाता भी भुगतान राहत प्रदान करते हैं, लेकिन ऋणदाता द्वारा प्रकार, नियम और आवश्यकताएं भिन्न होती हैं।

इन-स्कूल छात्र टालना

यह पेशकश की गई एकमात्र स्वचालित अवहेलना है और यह इस आवश्यकता के साथ आता है कि आप कम से कम आधे समय में स्कूल में भाग ले रहे हैं। यदि आपके पास एक सब्सिडाइज्ड या अनसब्सिडाइज्ड डायरेक्ट या फेडरल स्टैफ़ोर्ड स्टूडेंट लोन है, या यदि आप डायरेक्ट प्लस या एफएफईएल प्लस लोन के साथ ग्रेजुएट या प्रोफेशनल स्टूडेंट हैं, तो आपका लोन ग्रेजुएट होने या स्कूल छोड़ने के छह महीने बाद तक रुक जाएगा। प्लस लोन वाले अन्य सभी को स्कूल छोड़ते ही चुकाना शुरू कर देना चाहिए। यदि आपको स्वचालित स्थगित नहीं मिलती है, तो अपने विद्यालय के प्रवेश कार्यालय से अपने नामांकन की जानकारी अपने ऋण सेवक को भेजने के लिए कहें।

स्कूल अभिभावकों के टालमटोल में

यदि आप एक ऐसे माता-पिता हैं, जिन्होंने डायरेक्ट प्लस या एफएफईएल प्लस ऋण लिया है, और जिस छात्र के लिए आपने ऋण लिया है, उसे कम से कम आधे समय के लिए नामांकित किया गया है, तो आप भी टालमटोल के पात्र हैं, लेकिन आपको यह अनुरोध करना चाहिए। आपका डिफरेंस उसी छह महीने के ग्रेस पीरियड के साथ आता है, जिसका उल्लेख छात्रों ने किया है। किसी भी प्रकार के इन स्कूल डिफेमेंट के लिए कोई समय सीमा नहीं है।

बेरोज़गारी टालना

अगर आप बेरोजगार हो गए हैं या पूर्णकालिक नौकरी पाने में असमर्थ हैं तो आप तीन साल तक के लिए मोहलत का अनुरोध कर सकते हैं। अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको या तो बेरोजगारी लाभ प्राप्त करना चाहिए या रोजगार एजेंसी के साथ पंजीकरण करके पूर्णकालिक काम की तलाश करनी चाहिए। आपको हर छह महीने में इस टालमटोल के लिए फिर से आवेदन करना होगा।

आर्थिक तंगी

यदि आप वर्तमान में राज्य या संघीय सहायता प्राप्त कर रहे हैं, तो सप्लीमेंट्री न्यूट्रिशन असिस्टेंस प्रोग्राम (SNAP) या जरूरतमंद परिवारों के लिए अस्थायी सहायता (TANF) सहित तीन वर्षों तक आर्थिक कठिनाई स्थगन उपलब्ध है। यदि आपकी मासिक आय आपके राज्य के गरीबी दिशानिर्देशों के 150% से कम है, तो यह लागू होता है। आपको हर 12 महीने में एक बार इस टालमटोल के लिए फिर से आवेदन करना होगा।

शांति वाहिनी का स्थगन

यदि आप शांति वाहिनी में सेवारत हैं तो तीन साल तक की छूट भी उपलब्ध है। हालाँकि, शांति वाहिनी सेवा को एक आर्थिक कठिनाई माना जाता है, लेकिन आपको टालमटोल की अवधि के दौरान पुन: आवेदन करने की आवश्यकता नहीं होती है।

सैन्य टालमटोल

एक युद्ध, सैन्य ऑपरेशन या राष्ट्रीय आपातकाल के संबंध में सक्रिय ड्यूटी सैन्य सेवा, आपको छात्र ऋण स्थगित करने के लिए भी योग्य बना सकती है। इसमें आपकी सेवा के अंत तक या कम से कम आधे समय के आधार पर स्कूल लौटने तक 13 महीने की छूट अवधि शामिल हो सकती है।

कैंसर का इलाज टालना

यदि आप संघीय छात्र ऋण ऋण के साथ एक कैंसर रोगी हैं, तो आप उपचार के दौरान और उपचार के समापन के बाद छह महीने के लिए अपने ऋण को स्थगित करने का अनुरोध कर सकते हैं।

अन्य स्थगित विकल्प

यदि आप अभी सूचीबद्ध किए गए किसी एक प्रकार के आधान के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, तो आप अभी भी निम्न में से किसी एक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं:

• यदि आप एक अनुमोदित कार्यक्रम में नामांकित हैं, तो स्नातक फ़ेलोशिप स्थगित।
• यदि आप विकलांगों के लिए एक अनुमोदित पुनर्वास प्रशिक्षण कार्यक्रम में नामांकित हैं तो पुनर्वास स्थगन।
• यदि आप एक पर्किन्स ऋण प्राप्त किया है और उस ऋण को रद्द करने की दिशा में काम कर रहे हैं, तो पर्किन्स ऋण माफी माफी।
• यदि आपके पास 1 जुलाई, 1993, डायरेक्ट या एफएफईएल प्रोग्राम लोन है, तो अतिरिक्त / संवर्धित डिफरेंमेंट विकल्प। विवरण के लिए अपने ऋण सेवक से संपर्क करें।

छात्र ऋण ब्याज की गणना

जिस तरह से अधिकांश अन्य ऋणों पर ब्याज की गणना की जाती है, छात्र ऋणों पर ब्याज की गणना थोड़ा अलग है। छात्र ऋणों के साथ ब्याज प्रतिदिन अर्जित होता है, लेकिन चक्रवृद्धि (शेष राशि में जोड़ा) नहीं जाता है। इसके बजाय आपके मासिक भुगतान में उस महीने का ब्याज और मूलधन का एक हिस्सा शामिल होता है।

यहाँ एक उदाहरण दिया गया है कि यह कैसे काम करता है:

• ऋण कुल: $ 20, 000
• APR = 7%
• दैनिक ब्याज दर (APR 365 से विभाजित) = .07 / 365 = 0.00019 या 0.019%
• दैनिक ब्याज राशि (दैनिक ब्याज दर का संतुलन) = $ 20, 000 * 0.019% = $ 3.80

जैसा कि आप अपने ऋण पर भुगतान करते हैं, शेष राशि कम हो जाती है, जैसा कि दैनिक ब्याज राशि है। लेकिन जब आपका ऋण आस्थगित हो जाता है, तो दैनिक ब्याज राशि तब तक बनी रहती है जब तक कि आप ऋण चुकाना शुरू नहीं करते हैं क्योंकि ब्याज को पूंजीकृत नहीं किया जाता है (ऋण में जोड़ा जाता है) जब तक कि स्थगित अवधि नहीं होती है।

खर्चे की लागत

यदि आपके पास निजी या अनिर्दिष्ट संघीय छात्र ऋण हैं, तो टालना महंगा हो सकता है। ऐसा इसलिए है, क्योंकि रियायती ऋणों के विपरीत, इन ऋणों पर ब्याज आस्थगित अवधि के दौरान अर्जित होता है और विघटन के अंत में पूंजीकृत (बकाया राशि में जोड़ा जाता है)। एक बार जब आप चुकौती शुरू करते हैं तो आपके द्वारा दी जाने वाली राशि बढ़ जाती है और साथ ही कुल आप ऋण के जीवन पर भुगतान करेंगे।

मान लीजिए, उदाहरण के लिए, आप $ 20, 000 का छात्र ऋण लेते हैं और इसे 7 वर्षों की वार्षिक ब्याज दर पर 10 वर्षों के लिए वित्त देते हैं। नीचे दी गई तालिका उन राशियों को दिखाती है जिन्हें आप चार अलग-अलग परिदृश्यों के आधार पर भुगतान करेंगे: (1) सहमति के अनुसार भुगतान किया गया; (२) ३६ महीने की ब्याज-मुक्त व्यवस्था के साथ सब्सिडी; (३) ३६ महीने की मोहलत के साथ अनसबस्क्राइब किया गया लेकिन डिफ्रेंटमेंट के दौरान ब्याज देना; (४) ३६ महीने की मोहलत के साथ अनसबस्क्राइब किया गया और टालमटोल के दौरान ब्याज नहीं दिया गया।

* स्पष्टता के लिए निकटतम डॉलर तक गोल किया जाता है।

जैसा कि तालिका के ऊपर दिखाया गया है, एक बिना सदस्यता वाले ऋण पर तीन साल का मोहलत लेना और पुनर्भुगतान शुरू होने पर ($ 24, 161 बनाम $ 20, 000) का भुगतान करने के लिए स्थगित ऋण अवधि (परिदृश्य 4) के दौरान कोई ब्याज नहीं मिलता है। मासिक भुगतानों में लगभग $ 50 की वृद्धि और अतिरिक्त ब्याज लगभग $ 6, 000 जोड़ते हैं, कुल मिलाकर आप ऋण के जीवन पर भुगतान करते हैं।

विचलन के लिए विकल्प

आपकी परिस्थितियों के आधार पर, छात्र ऋण स्थगित करने के दो विकल्प पर विचार करने लायक हो सकता है:

सहनशीलता

यदि आप स्थगन के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, तो निषेध एक विकल्प हो सकता है, बशर्ते आप योग्य हों। टाल-मटोल और टालमटोल के बीच मुख्य अंतर यह है कि ब्याज हमेशा प्रलोभन के साथ अर्जित होता है और आपके ऋण को आस्थगित अवधि के अंत में जोड़ा जाता है जब तक कि आप इसे भुगतान नहीं करते हैं क्योंकि यह जमा करता है। (दृश्य 3 और 4 के ऊपर बताएं कि किसी भी ऋण के लिए क्या होता है)

आय-आधारित पुनर्भुगतान (IBR)

यदि आप अपनी वित्तीय समस्याओं के तीन साल से अधिक समय तक चलने की उम्मीद करते हैं, तो एक आय-आधारित पुनर्भुगतान (IBR) योजना आपके लिए सर्वोत्तम हो सकती है। IBR योजनाएं आपकी आय और परिवार के आकार के आधार पर आपके मासिक भुगतानों की गणना करती हैं।

IBR की योजना $ 0 प्रति माह जितनी कम हो सकती है और यहां तक ​​कि ऋण माफी भी प्रदान कर सकती है यदि आपका ऋण 20 से 25 वर्षों के बाद भुगतान नहीं किया जाता है। यदि आपके भुगतानों में अर्जित ब्याज शामिल नहीं है, तो कई आय-आधारित योजनाएं तीन साल तक का ब्याज माफ करती हैं। IBRs आपके द्वारा अपने ऋण पर भुगतान किए जाने वाले समय का विस्तार करते हैं, इसलिए समय के साथ आपके ब्याज का भुगतान अवहेलना की तुलना में अधिक होगा।

एक बड़ा चेतावनी: IBRs केवल संघीय छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए उपलब्ध हैं। यह एक महत्वपूर्ण कारण है कि आपको संघीय और निजी ऋणों को एकल समेकित ऋण में मिलाने से बचना चाहिए। ऐसा करने से आपके संयुक्त ऋण के संघीय-ऋण हिस्से से आईबीआर की पात्रता निकल जाएगी।

तल - रेखा

अगर आप ब्याज नहीं देते हैं तो स्टूडेंट लोन डिफरेंट सबसे ज्यादा मायने रखता है अगर आपने फेडरल या पर्किन्स के लोन में सब्सिडी दी है। अगर आपको टालमटोल करने की पात्रता नहीं है, तो केवल विचार करना चाहिए। याद रखें कि अल्पकालिक वित्तीय कठिनाई के लिए टालमटोल और निषेधाज्ञा है। यदि आपकी वित्तीय समस्याएं तीन साल से अधिक चलेंगी और आप संघीय वित्तीय ऋण चुका रहे हैं तो आय-आधारित चुकौती (आईबीआर) एक बेहतर विकल्प है। सभी मामलों में, सुनिश्चित करें कि यदि आपको अपने छात्र के ऋण भुगतान में कोई परेशानी हो, तो आप तुरंत अपने ऋण सेवक से संपर्क करें।