जब अपने 401 (के) के साथ ऋण का भुगतान करना नब्ज बनाता है

अपने 401 (के) के साथ कर्ज का भुगतान कुछ मामलों में कर सकते हैं, धन जुटाने के अन्य तरीकों की तुलना में। लेकिन आप अपनी सेवानिवृत्ति को भी खतरे में डाल रहे हैं, इसलिए ध्यान से सोचें कि क्या यह समझ में आता है। ऐसे बहुत सारे कारण हैं जिनकी वजह से लोगों को पैसे की आवश्यकता होती है।

2018 में, निजी और संघीय ऋण दोनों की गिनती करते हुए, कॉलेज के छात्रों ने छात्र ऋण नायक के अनुसार $ 29, 800 के औसत ऋण के साथ स्नातक किया। इसके अलावा, स्नातक के माता-पिता के 14% ने संघीय पेरेंट प्लस ऋण में औसतन $ 35, 600 का उधार लिया है। उच्च संख्या के साथ, यह 401 (के) प्लान फंड को वापस लेने के लिए लुभाता है, जो सेवानिवृत्ति तक धूल इकट्ठा करने के आसपास बैठे प्रतीत होते हैं। फिर अन्य कारण हैं जो सेवानिवृत्ति की बचत का समाधान करते हैं, जैसे कि क्रेडिट कार्ड से ऋण में खुद को गहराई से खोजना या आपातकालीन स्थिति, जैसे कि अचानक बीमारी।

लेकिन इससे पहले कि आप अपने 401 (के) खाते को हटा दें, आपको यह जानना होगा कि क्या आप धन निकालने के योग्य हैं। फिर आपको यह पता लगाने की जरूरत है कि सेवानिवृत्ति पर करों में लागत और कम धन इसके लायक होगा या नहीं।

निकासी योग्यता का निर्धारण

ज्यादातर मामलों में, आप केवल ऐच्छिक-आस्थगित योगदान को वापस ले सकते हैं, आपके द्वारा अपने नियोक्ता को आपके 401 (के) प्लान में जमा की गई जमा राशि से परे। आईआरएस प्रतिनिधि क्ले सैनफोर्ड ने कहा कि आपके नियोक्ता द्वारा आपके खाते में जमा किए गए सभी पैसे ऋण अदायगी के लिए वितरण के लिए अयोग्य हैं।

आप इन निधियों को वापस नहीं ले सकते क्योंकि आपके नियोक्ता ने आपकी सेवानिवृत्ति के एकमात्र उद्देश्य के लिए धन का योगदान दिया था। एक अपवाद: आप छंटनी जैसे मामलों में प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए पैसे निकालने में सक्षम हो सकते हैं। आपकी योजना की शर्तों के आधार पर, आप अपने 401 (के) से पैसे निकालने में सक्षम नहीं हो सकते हैं - या केवल कठिन परिस्थितियों में जैसे ट्यूशन या फीस, महत्वपूर्ण चिकित्सा खर्च, घर खरीदना, फौजदारी या बेदखली को रोकने के लिए।, या आवश्यक घर की मरम्मत के लिए। ऋण को एक योग्य कठिनाई मामला माना जा सकता है यदि इसे आपकी योजना द्वारा अनुमति दी जाती है।

जब आपके 401 (के) ऋण के साथ भुगतान बंद हो जाता है

जल्दी पैसे निकालने के लिए टैक्स पेनल्टी

यदि आप अपने सेवानिवृत्ति खाते से जल्दी वापस लेते हैं, तो आपको साधारण आयकर और 10% कर जुर्माना देना होगा। उदाहरण के लिए, यदि आप कर्ज का भुगतान करने के लिए वैकल्पिक-डिफ्रेंशियल योगदान में $ 45, 000 लेते हैं, तो आप तुरंत 4, 500 डॉलर का भुगतान एक प्रारंभिक निकासी दंड के रूप में कर सकते हैं। फिर, चूंकि आपके 401 (के) अंशदान को कर मुक्त किया गया था, इसलिए अब आपको इस निकासी पर संघीय आयकर का भुगतान करना होगा। उदाहरण के लिए, 2019 में यदि आप एकल हैं और आपकी कर योग्य आय $ 50, 000 है, तो आपकी सीमांत कर दर 22% है। हालाँकि, 401 (k) वितरण में अतिरिक्त $ 45, 000 आपकी आय को $ 95, 000 कर देता है, जो आपको एक उच्च कर ब्रैकेट में डाल देता है। $ 84, 200 से ऊपर की आपकी आय पर 24% की दर से कर लगेगा।

दी, यदि आपने अपने 401 (के) में पैसा जमा नहीं किया, तो आपको इस पर वैसे भी कर देना होगा। लेकिन आपने एक साल की अवधि का सामना नहीं किया होगा, जहाँ आपको एक ही बार में करों का भुगतान करना होगा और आपको इस पर उच्च कर दर का भुगतान नहीं करना होगा।

जब कैशिंग आउट सेंस बनाता है

कुछ मामलों में, यह आपके 401 (के) के एक हिस्से को नकद करने के लिए फायदेमंद हो सकता है, एक 18% से 20% ब्याज दर के साथ ऋण का भुगतान करने के लिए, पॉल पलाज्जो, सीएफपी®, सीओए, अल्ताफस्ट में वित्तीय नियोजन के प्रबंध निदेशक कहते हैं। व्यक्तिगत धन प्रबंधन। यह सुनिश्चित करें कि आपने अपने 401 (के) से पैसे निकालने का फैसला करने से पहले ब्याज लागत बनाम कर दंड की गणना की है।

उदाहरण 1

आप अपने 401 (के) से $ 45, 000 निकालने पर विचार करते हैं, 20% की औसत ब्याज दर के साथ क्रेडिट कार्ड का भुगतान करते हैं। आप उच्च ब्याज दर के कारण इस बारे में सोच रहे हैं - आप भुगतान करने में मुश्किल से सक्षम हैं- और यदि आप अपने बजट पर तनाव के कारण भुगतान में चूक करते हैं तो आप अपनी ब्याज दर में वृद्धि के बारे में चिंतित हैं।

क्या इसके लायक अतिरिक्त करों का भुगतान करना है?

यदि इस ऋण का भुगतान दस वर्षों में किया जाता है, तो आप एक वर्ष के समय में क्रेडिट कार्ड के ऋण में $ 45, 000 की बचत पर ब्याज में कर दंड की बराबरी कर सकते हैं। यह एक अच्छा विचार हो सकता है। हालाँकि, आपके सेवानिवृत्ति खाते में 45, 000 डॉलर कम होंगे, जो आपके पास पहले थे।

यह जान लें कि अपने आप को संपूर्ण बनाने के लिए, आपको अपने आप को दिए गए धन और ब्याज को चुकाने के लिए एक बचत योजना की आवश्यकता होगी - न केवल व्हाट्सएप बल्कि आपने जो कमाई की है, उसे आप खो रहे हैं। 3.25% ब्याज दर के साथ, $ 45, 000 दस वर्षों में सिर्फ $ 62, 000 के नीचे हो जाएगा। आप अपने 401 (के) पर वापसी वापस नहीं कर सकते। हालाँकि, यदि आपने एक IRA खोला और 10 वर्षों के लिए प्रति वर्ष $ 6, 000 की बचत की, तो आप इस नुकसान को पूरा करेंगे और एक अन्य कर-सुविधा प्राप्त सेवानिवृत्ति बचत खाते का निर्माण करेंगे।

उदाहरण 2

आपके पास संघीय छात्र ऋण में $ 45, 000 25 साल के लिए 6% निश्चित ब्याज दर पर समेकित है। आप अपने $ 290 का भुगतान कर सकते हैं, लेकिन आप भविष्य में इसे वहन करने में सक्षम होने के बारे में चिंतित हैं। भले ही आपकी टैक्स पेनल्टी चुकाने में कितना समय लगेगा, आपके 401 (के) से पैसे निकालने का कोई मतलब नहीं होगा। क्यों? संघीय छात्र ऋण ऋण के साथ, आपकी ब्याज दर आपके निर्धारित दर से ऊपर कभी नहीं बढ़ेगी। यदि आप भविष्य में आर्थिक रूप से संघर्ष करते हैं तो आप भुगतान से अस्थायी खर्चे या कम महंगी भुगतान योजना के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

वैकल्पिक (बेहतर) ऋण को कम करने के तरीके

ऋण और ब्याज दरों को कम करने के लिए कई विकल्प हैं। यहां महज कुछ हैं:

• अपनी क्रेडिट कार्ड कंपनी के साथ अपनी ब्याज दर को नियंत्रित करें। यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है, तो आप अपने ब्याज को कई प्रतिशत अंकों से गिरा सकते हैं
• ब्याज शुल्क और ऋण की लंबाई कम करने के लिए अतिरिक्त भुगतान करें
• ब्याज क्रेडिट कार्ड के लिए शेष राशि हस्तांतरित करें
• यदि आपके पास निजी छात्र ऋण हैं, तो अपने ऋणों को एक बेहतर दर के साथ समेकित करें यदि प्रारंभिक उधार तिथि के बाद से आपके क्रेडिट में सुधार हुआ है
• पैसे निकालने के बजाय 401 (के) ऋण लें

वेस शैनन, सीएफके, एसजेके फाइनेंशियल प्लानिंग, एलएलसी, हर्स्ट, टेक्सास कहते हैं, "अगर किसी व्यक्ति के पास उच्च-ब्याज ऋण है और वह अभी भी काम कर रहा है, तो मैं एक 401 (के) ऋण को देखने का सुझाव देता हूं।" “ऋण वापस भुगतान अपने खाते में अपने आप को ब्याज दे रहा है। इसलिए आप दूसरों के उच्च ब्याज का भुगतान करने से खुद को कम ब्याज का भुगतान करने से जाते हैं। "

तल - रेखा

जब आप 401 (के) को सुलभ धन के रूप में देखना शुरू करते हैं तो एक भावनात्मक प्रभाव होता है। वह राशि जो आप वापस लेने के लिए पात्र हैं, को आपके सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे के बजाय एक अतिरिक्त बैंक खाते के रूप में देखा जाता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपने अपने क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने के लिए अपनी 401 (के) आय को वापस ले लिया है। कुछ साल बाद आपके क्रेडिट कार्ड ने खुद को फिर से बनाया है और आप फिर से अपने 401 (के) पैसे के बारे में सोचते हैं। आप एक और वापसी ले लो। एक साल बाद, आप घर से भुगतान के लिए पैसे निकालते हैं। इससे पहले कि आप इसे जानते हैं, आप 65 सेवानिवृत्ति के लिए बहुत कम बचते हैं।

“जब आप अपने take रिटायरमेंट’ खाते से पैसा लेते हैं, तो भविष्य में कार्रवाई की नकल करना आसान होता है। रिटायरमेंट से पहले तक अपने रिटायरमेंट खातों पर विचार करना महत्वपूर्ण है। निश्चित रूप से, धन वापस लेना संभव है, लेकिन यह समझदारी नहीं है, ”लेक्सिंगटन, मास में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक किर्क चिशोल्म कहते हैं।

जबकि आपका ऋण बीमा योग्य लग रहा होगा, क्या आप एक वर्ष में अपने वितरण पर कर का भुगतान कर सकते हैं? अपने 401 (के) से हटने के दौरान एक विकल्प हो सकता है, आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर विचार करना चाहेंगे। आपका 401 (k) अभी धूल इकट्ठा करने से बेहतर नहीं हो सकता है, लेकिन पैसे निकालने के निर्णय का इलाज करें जैसे कि आपका भविष्य वित्तीय स्वास्थ्य पर निर्भर करता है। क्योंकि यह करता है।