कौन सा रिटायरमेंट प्लान बेस्ट है?

सेवानिवृत्ति के लिए बचत एक महत्वपूर्ण और योग्य लक्ष्य है। लेकिन विभिन्न प्रकार के व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों IRAs) और 401 (के) योजनाओं की विभिन्न विशेषताओं और लाभों को देखते हुए, आपके और आपकी स्थिति के लिए सबसे अच्छा चुनना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। कुछ मामलों में, प्रक्रिया आसान है क्योंकि आप उन योजनाओं को समाप्त कर सकते हैं, जिनके लिए आप अयोग्य हैं। इस लेख में, हम विभिन्न परिदृश्यों और कारकों पर विचार करेंगे, जब आप निवेश खातों के बीच चयन करने का सामना करेंगे।

चाबी छीन लेना

• एक रोथ और एक पारंपरिक IRA के बीच एक प्राथमिक अंतर यह है कि जब आप अपने योगदान पर कर का भुगतान करते हैं - या तो जब आप योगदान (Roth) या सेवानिवृत्ति (पारंपरिक) में करते हैं।
• यदि आप केवल एक प्रकार के सेवानिवृत्ति खाते में निवेश कर सकते हैं, तो आपका पैसा कंपनी प्रायोजित 401 (के) योजना में सबसे तेजी से बढ़ सकता है जो आपके योगदान के प्रतिशत से मेल खाता है।
• यदि आपकी कंपनी 401 (के) मैच की पेशकश नहीं करती है, तो योजना और आईआरए के बीच निर्णय लेने से पहले योजना के निवेश विकल्प, शुल्क, अपने पैसे की पहुंच और मुफ्त निवेश सलाह की उपलब्धता देखें।
• तीनों प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों में निवेश करने वाले व्यक्तियों को यह भी विचार करना चाहिए कि अधिकतम मैच कैसे प्राप्त करें, करों से बचने के लिए इरा के बीच धन कैसे विभाजित करें, और पूरे वर्ष के योगदान को कैसे विभाजित करें।
• यह तय करने के लिए कि आपको किन खातों में धनराशि देनी चाहिए, आपको अपनी आयु और अपेक्षित सेवानिवृत्ति की तारीख और अपने खातों के लिए अपनी योजनाओं-अपने सेवानिवृत्ति के फंडिंग, कहने, या उन्हें अपने प्रियजनों के लिए छोड़ने के लिए भी कारक होना चाहिए।

रोथ इरा बनाम पारंपरिक इरा

एक पारंपरिक IRA और Roth IRA दोनों के लिए योगदान सीमाएं कर वर्ष 2019 के लिए समान हैं। यदि आप कर वर्ष के अंत तक $ 50 (या अधिक पुराने) में $ 6, 000 से अधिक अतिरिक्त योगदान कर सकते हैं। यदि आप दोनों प्रकार के IRA के लिए पात्र हैं, तो चुनाव करना आमतौर पर इस बात पर निर्भर करता है कि आप कर का भुगतान कब-कब या सेवानिवृत्ति में करना चाहते हैं।

एक पारंपरिक IRA के साथ, आप उस वर्ष के लिए कर कटौती का दावा कर सकते हैं जिसमें आप योगदान करते हैं। एक पारंपरिक इरा पूरी तरह से कटौती योग्य है अगर न तो आप और न ही आपके पति या पत्नी काम पर एक सेवानिवृत्ति योजना में भाग लेते हैं, या, यदि आप करते हैं, यदि आपकी आय एक व्यक्तिगत फाइलर के लिए $ 74, 000 से कम है या अगर आप संयुक्त रूप से फाइल करते हैं तो $ 123, 000। हालाँकि, एक बार जब आप सेवानिवृत्ति में पैसा निकालना शुरू करते हैं, तो वे वितरण आयकर के अधीन होते हैं।

रोथ इरा के साथ, आपका योगदान कर कटौती योग्य नहीं है, लेकिन योग्य रोथ वितरण करों और दंड से मुक्त हैं। "योग्य" क्या बनता है? आप IRA खोलने के बाद पहले पांच वर्षों में एक रोथ से वितरण नहीं ले सकते हैं, और निम्न में से एक को भी सही रखना होगा:

• आप 59½ वर्ष की आयु तक पहुँच चुके हैं।
• आप विकलांग हैं।
• आप पहले घर खरीदने के लिए वितरण का उपयोग कर रहे हैं (जीवनकाल सीमा: $ 10, 000)।
• आपकी मृत्यु हो गई है (आपका लाभार्थी वितरण प्राप्त करता है)।

आपको यह निर्णय लेने में मदद करने के लिए कि किस इरा में निवेश करना है, सेवानिवृत्ति के दौरान अपने अनुमानित कर ब्रैकेट की तुलना में अपने वर्तमान कर ब्रैकेट को देखें और यह चुनने की कोशिश करें कि किस योजना में परिणाम कम कर और अधिक आय (निर्धारित किए गए हैं, यह निर्धारित करना आसान बात नहीं हो सकती है) करने के लिए)।

यदि आप 401 (k) या IRA में योगदान कर सकते हैं तो क्या होगा?

ऐसा हो सकता है कि आप पारंपरिक IRA या रोथ IRA योगदान के साथ-साथ 401 (k) योजना के लिए वेतन भत्ते में योगदान करने के लिए पात्र हैं, लेकिन एक ही समय में अधिकतम 401 (k) योजना और IRA में योगदान नहीं दे सकते। । आपको यह तय करना होगा कि आपके लिए सबसे फायदेमंद क्या है - एक, दो, या तीनों काम करना। यदि आप एक पारंपरिक 401 (के) और एक रोथ 401 (के) दोनों में योगदान करने का विकल्प रखते हैं, तो निम्नलिखित में से कुछ अवधारणाएं भी लागू हो सकती हैं।

केसी को देखते हैं, जो कंपनी ए के लिए काम करता है और कंपनी ए की 401 (के) योजना के लिए वेतन भत्ते के लिए पात्र है। केसी की वार्षिक क्षतिपूर्ति $ 50, 000 है, और वह प्रत्येक वर्ष $ 2, 000 का योगदान दे सकता है, जिसे उसने अपनी फीस से बचने के लिए एक खाते में डालने का फैसला किया है। इसलिए, केसी को यह तय करना होगा कि क्या यह 401 (के) या IRA में योगदान करने के लिए बेहतर वित्तीय समझ रखता है।

अगर वहाँ एक कंपनी मैच है

यदि कंपनी ए केसी के वेतन भत्ते के योगदान पर एक मिलान योगदान प्रदान करती है, तो 401 (के) बेहतर विकल्प होगा। नीचे एक 10-वर्ष की अवधि में उनके खातों की वृद्धि पर एक नज़र है, प्रत्येक $ 1 केसी के लिए $ 1 के मिलान योगदान को मानते हुए, उनके वेतन का 3% तक। इसका अर्थ है कि केसी को $ 1, 500 ($ 50, 000 x 3%) का मिलान योगदान प्राप्त होगा। 10 वर्षों में, उनका 401 (के) एक इरा की तुलना में काफी तेजी से बढ़ेगा।

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अगर कंपनी मैच नहीं है

यदि कंपनी A 401 (के) प्लान के लिए मैचिंग योगदान नहीं दे रही है, तो केसी को 401 (के) में निवेश करने या न करने के निर्णय में निम्नलिखित प्रश्नों पर विचार करना होगा:

कौन से निवेश विकल्प उपलब्ध हैं "> म्यूचुअल फंड, बॉन्ड और मनी-मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स। छोटी कंपनियां ऐसा कर सकती हैं, लेकिन निवेश की स्व-दिशा की अनुमति देने की अधिक संभावना है, एक प्रतिभागी को स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड में से चुनने की अनुमति देता है, " और अन्य उपलब्ध निवेश, स्व-निर्देशित IRA में उपलब्ध निवेश विकल्पों के समान। यदि 401 (k) में निवेश सीमित हैं, तो केसी बेहतर कर सकता है यदि वह एक IRA में योगदान देता है, जो कि व्यापक निवेश प्रदान करेगा। चुनना।

लागू शुल्क क्या हैं? एक हॉट-बटन समस्या वह शुल्क है जो 401 (के) खातों से लिया जाता है। ये आईआरए के लिए शुल्क के रूप में दिखाई नहीं देते हैं, जिससे कई प्रतिभागियों का मानना ​​है कि 401 (के) शुल्क गैर-मौजूद हैं। केसी को अपनी कंपनी की 401 (के) योजना पर लागू होने वाले शुल्क पर शोध करने और उन्हें परिचालन और व्यापार से संबंधित शुल्क के साथ तुलना करने की आवश्यकता होगी जो IRA पर लागू होते हैं।

क्या 401 (के) फंड सुलभ हैं? रिटायरमेंट सेविंग का उद्देश्य रिटायरमेंट तक जमा करना होता है, कुछ समय बाद ऐसी स्थितियाँ पैदा हो जाती हैं कि एक प्रतिभागी के पास कोई विकल्प नहीं बचता है, बल्कि वह अपने रिटायरमेंट खातों से निकासी कर सकता है या ऋण ले सकता है। आम तौर पर, 401 (के) योजना में संपत्ति तब तक वापस नहीं ली जा सकती जब तक कि प्रतिभागी को एक ट्रिगरिंग घटना का अनुभव न हो। हालांकि, अगर कंपनी ए की योजना में ऋण सुविधा है, तो केसी अपने खाते से ऋण ले सकता है और इसे पांच साल के भीतर चुका सकता है (या अब, यदि ऋण का उपयोग मुख्य निवास की खरीद के लिए किया जाना है)। इरा संपत्तियां किसी भी समय वापस ली जा सकती हैं। हालाँकि, रोलओवर योगदान के अलावा, राशि को इरा को चुकाया नहीं जा सकता है।

पेशेवर प्रबंधन की लागत क्या है? यदि केसी निवेश प्रबंधन में कुशल नहीं है या उसके पास अपने योजना निवेशों को ठीक से प्रबंधित करने का समय नहीं है, तो उसे यह सुनिश्चित करने के लिए एक पेशेवर निवेश सलाहकार की सेवाओं की आवश्यकता हो सकती है कि उसकी संपत्ति आवंटन उसके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और उद्देश्यों के अनुरूप हो। यदि केसी के नियोक्ता अपने कर्मचारी लाभ पैकेज के हिस्से के रूप में उन सेवाओं को प्रदान करते हैं, तो केसी एक अतिरिक्त लागत को अपने निवेश का प्रबंधन करने के लिए खर्च नहीं करेगा। जब तक कोई नियोक्ता अपने नियोक्ता-प्रायोजित योजना के बाहर संपत्ति के लिए ऐसी सेवाओं का विस्तार नहीं करता है, तब तक यह जोखिम एक IRA के लिए उपलब्ध नहीं हो सकता है।

ये बिंदु विचार करने योग्य हैं, भले ही मिलान योगदान 401 (के) खाते में किया जा रहा हो। लेकिन एक मैच के बिना, इन सवालों के जवाब केसी को यह निष्कर्ष निकालने के लिए प्रेरित कर सकते हैं कि एक इरा की बचत का लाभ 401 (के) वालों को मिलता है।

क्या होगा यदि आप तीनों में योगदान दे सकते हैं?

अब, आइए टीजे पर एक नज़र डालें, जो अपने 401 (के), एक पारंपरिक इरा, और एक रोथ इरा को निधि प्रदान कर सकता है। यदि वह अपने सभी खातों में अधिकतम अनुमेय राशि का योगदान दे सकती है, तो उसे अपनी बचत को आवंटित करने के तरीके से संबंधित होने की कोई आवश्यकता नहीं है। लेकिन मान लें कि टीजे साल के लिए केवल $ 7, 000 बचा सकता है। केसी (ऊपर) के विचार के बिंदु टीजे पर भी लागू हो सकते हैं। इसके अलावा, TJ निम्नलिखित पर विचार करना चाह सकता है:

अधिकतम मैच हो रहा है। यदि एक मिलान योगदान 401 (के) योजना के लिए किया जा रहा है, तो अधिकतम उपलब्ध मिलान योगदान प्राप्त करने के लिए योजना में योगदान करने के लिए आवश्यक अधिकतम राशि पर विचार करें। यदि, उदाहरण के लिए, टीजे का मुआवजा $ 80, 000 प्रति वर्ष है और मिलान योगदान फॉर्मूला $ 1 से 3% मुआवजे के लिए $ 1 है, तो उसे अधिकतम (अधिकतम) मिलान प्राप्त करने के लिए कम से कम $ 2, 400 को उसकी 401 (k) योजना में योगदान देना होगा। $ 2, 400 का योगदान।

IRAs के बीच चयन। यदि टीजे अपने 401 (के) में $ 2, 400 डालता है, तो उसके पास आईएआरए योगदान के लिए $ 4, 600 शेष होंगे। उसे यह पता लगाने के लिए गणित करना होगा (या अपने कर सलाहकार के साथ) यह पता लगाने के लिए कि उसके पारंपरिक इरा योगदान में से कितना कर कटौती योग्य होगा और वह कारक जो रोथ इरा को चुनने के लिए एक पारंपरिक इरा या एक योगदान के बीच विभाजित है। दो। वह जो भी फैसला करती है, दोनों आईआरए के लिए उसका कुल योगदान उस कर वर्ष के लिए सीमा से अधिक नहीं हो सकता है।

जिसे पहले फंड दिया जाए। आमतौर पर रिटायरमेंट खातों में साल की शुरुआत में योगदान देना सबसे अच्छा होता है, या हर महीने थोड़ा-थोड़ा करके साल की शुरुआत करना ताकि एसेट जल्द से जल्द कमाई करना शुरू कर सकें। इस बात पर विचार करें कि मिलान का कितना योगदान है। कुछ कंपनियां अपने टैक्स-फाइलिंग की समय सीमा के अंत में एकमुश्त राशि में योगदान करती हैं, जबकि अन्य वर्ष भर में राशि का योगदान करते हैं। यदि उत्तरार्द्ध लागू होता है, तो वर्ष के प्रारंभ में 401 (के) वेतन में योगदान करना बेहतर होता है।

आपकी संशोधित समायोजित सकल आय और आपकी टैक्स फाइलिंग स्थिति उस राशि को सीमित कर सकती है जो आप रोथ इरा में योगदान करने में सक्षम हैं।

अन्य बिंदुओं पर विचार करने के लिए

ऊपर सूचीबद्ध बिंदुओं के अलावा, आपको अन्य कारकों पर विचार करना चाहिए, जैसे:

आयु और सेवानिवृत्ति क्षितिज। उचित संपत्ति आवंटन का निर्धारण करते समय आपका सेवानिवृत्ति क्षितिज और आयु हमेशा महत्वपूर्ण बिंदु होते हैं। हालाँकि, यदि आप कम से कम 50 वर्ष के हैं, तो एक योजना में भाग लेना जिसमें एक कैच-अप योगदान सुविधा शामिल है, एक आकर्षक विकल्प हो सकता है, खासकर यदि आप सेवानिवृत्ति के घोंसले के अंडे को जमा करने में पीछे हैं। यदि वह आपको वर्णन करता है, तो कैच-अप सुविधा के साथ 401 (के) योजना में भाग लेने का चयन प्रत्येक वर्ष आपके घोंसले अंडे में बड़ी मात्रा में जोड़ने में मदद कर सकता है। IRAs में कैच-अप फीचर्स भी हैं, लेकिन आप अपने योगदान में केवल $ 1, 000, $ 6, 000 नहीं जोड़ सकते हैं।

एक सेवानिवृत्ति खाते में धन का उद्देश्य। जबकि सेवानिवृत्ति के खातों को आमतौर पर आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों के वित्त का इरादा होता है, कुछ लोग इन खातों को अपने लाभार्थियों को छोड़ने की योजना बनाते हैं। उस स्थिति में, आपको यह सोचना होगा कि क्या आप अपने लाभार्थियों को कर-मुक्त संपत्ति छोड़ना चाहते हैं, और क्या आप आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेने से बचना चाहते हैं जो आपके खातों में शेष राशि को कम कर देगा। रोथ इरा और रोथ 401 (के) आपको उन करों का भुगतान करने की अनुमति देते हैं, जब आप प्रारंभिक योगदान करते हैं, तो आप अन्यथा भुगतान करते हैं। रोथ इरा के लिए, आरएमडी नियम IRA के मालिक पर लागू नहीं होते हैं, जो लाभार्थियों के लिए एक बड़ा संतुलन छोड़ने की अनुमति देता है।

कुछ सरकारी संस्थाएँ कर्मचारियों के लिए विशेष सेवानिवृत्ति योजनाएँ प्रदान करती हैं।

तल - रेखा

उन लोगों के लिए जो कई प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों को निधि देने के लिए पात्र हैं और उन सभी को निधि देने के लिए पैसा है, विकल्प कोई मुद्दा नहीं है। उन लोगों के लिए जिनके पास कई खातों को निधि देने के लिए पैसे नहीं हैं, सबसे अच्छा विकल्प चुनना चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

कई उदाहरणों में, यह उबलता है कि क्या आप रोथ इरा के साथ पीछे के छोर पर, या पारंपरिक इरा के साथ सामने के छोर पर कर ब्रेक लेना पसंद करते हैं। खाते का अंतिम उद्देश्य, जैसे सेवानिवृत्ति बनाम संपत्ति योजना भी एक महत्वपूर्ण कारक है। एक सक्षम सेवानिवृत्ति योजना सलाहकार इन मुद्दों का सामना करने वाले लोगों को व्यावहारिक विकल्प बनाने में मदद कर सकता है।