अपने छात्र ऋण ऋण के प्रबंधन के लिए 10 युक्तियाँ

क्या आपके कॉलेज के दिनों का कर्ज भारी लगता है? आप अकेले नहीं हैं: फेडरल रिजर्व के अनुसार, छात्र का ऋण ओटाल से अधिक $ 1.3 ट्रिलियन i n है जो कि देश के बंधक ऋण के आकार में केवल अमेरिका के बाद दूसरे स्थान पर है।

विडंबना यह है कि छात्र ऋण का बोझ कॉलेज के स्नातकों के लिए घर खरीदने के लिए कठिन बना रहा है। राजनेता इस बात पर बहस कर रहे हैं कि समस्या के बारे में क्या किया जाए, लेकिन इस बीच, व्यक्तिगत अमेरिकियों को इसके लिए इंतजार नहीं करना चाहिए।

अपने दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य के लिए अपने छात्र ऋण का प्रबंधन करने के लिए एक योजना विकसित करना महत्वपूर्ण है। नियंत्रण पाने में आपकी सहायता के लिए हम 10 चरणों का पता लगाते हैं।

1. अपने कुल ऋण की गणना करें

किसी भी प्रकार की ऋण की स्थिति के साथ, आपको सबसे पहले यह समझने की आवश्यकता है कि आपके कुल मिलाकर कितना बकाया है। छात्र आम तौर पर कई ऋणों के साथ स्नातक होते हैं, दोनों संघ प्रायोजित और निजी, स्कूल में हर साल नए वित्तपोषण की व्यवस्था करते हैं। इसलिए बकसुआ करें और गणित करें: केवल अपने कुल ऋण को जानकर आप इसे चुकाने की योजना तैयार कर सकते हैं, इसे समेकित कर सकते हैं या संभवत: क्षमा का पता लगा सकते हैं (देखें कि छात्र ऋण माफी के लिए कौन पात्र है?)।

2. शर्तें जानिए

जैसे-जैसे आप अपने ऋण का आकार बढ़ाते हैं, वैसे-वैसे हर ऋण की शर्तों को भी पूरा करते जाएं। प्रत्येक में अलग-अलग ब्याज दर और अलग-अलग चुकौती नियम हो सकते हैं। अतिरिक्त ब्याज, शुल्क और दंड से बचने वाले पेबैक प्लान को विकसित करने के लिए आपको इस जानकारी की आवश्यकता होगी।

शिक्षा विभाग के पास छात्रों को उनकी सर्वश्रेष्ठ पुनर्भुगतान योजनाओं को खोजने में मदद करने के लिए एक ऑनलाइन वेबसाइट भी है।

3. ग्रेस पीरियड्स की समीक्षा करें

जैसा कि आप बारीकियों को एक साथ खींचते हैं, आप देखेंगे कि प्रत्येक ऋण में एक अनुग्रह अवधि होती है (आपके ऋण वापस भुगतान शुरू करने के लिए स्नातक होने के बाद की राशि)। ये भी अलग-अलग हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, स्टैफ़ोर्ड ऋण में छह महीने की छूट अवधि होती है, जबकि पर्किन्स ऋण आपको नौ महीने पहले भुगतान करना शुरू कर देता है।

4. समेकन पर विचार करें

आपके पास विवरण होने के बाद, आप अपने सभी ऋणों को समेकित करने के विकल्प को देखना चाहते हैं। समेकन का बड़ा प्लस यह है कि, अक्सर, यह आपके मासिक भुगतान के बोझ को कम करता है। यह अक्सर आपकी अदायगी की अवधि को लंबा कर देता है, जो कि एक मिश्रित आशीर्वाद है: ऋण का भुगतान करने के लिए अधिक समय, लेकिन अधिक ब्याज भुगतान भी।

क्या अधिक है, समेकित ऋण पर ब्याज दर आपके कुछ वर्तमान ऋणों की तुलना में अधिक हो सकती है। समेकन के लिए साइन अप करने से पहले ऋण शर्तों की तुलना करना सुनिश्चित करें।

इसके अलावा, यदि आप समेकित करते हैं, तो आप कुछ संघीय ऋणों से जुड़े आस्थगित विकल्पों और आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाओं (नीचे देखें) पर अपना अधिकार खो देंगे। विषय पर अधिक जानकारी के लिए, विद्यार्थी ऋण ऋण देखें : क्या समेकन उत्तर है?

5. पहले उच्च ऋण मारो

किसी भी ऋण-अदायगी की रणनीति के साथ, सबसे पहले ब्याज दरों के साथ ऋण का भुगतान करना हमेशा सबसे अच्छा होता है। एक आम योजना कुल मासिक आवश्यक भुगतानों के ऊपर एक निश्चित राशि का बजट बनाना है, फिर सबसे अधिक ब्याज काटने के साथ ऋण को ओवरएज आवंटित करना है।

एक बार भुगतान करने के बाद, दूसरी उच्चतम ब्याज दर के साथ ऋण चुकाने के लिए उस ऋण पर कुल मासिक राशि (नियमित भुगतान, प्लस और अधिक नियमित राशि) लागू करें। और इसी तरह। यह तकनीक का एक संस्करण है जिसे ऋण हिमस्खलन के रूप में जाना जाता है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपने छात्र ऋण में प्रति माह $ 300 का भुगतान किया है। उसमें से, $ 100 का भुगतान 4% दर वाले ऋण के कारण होता है, $ 100 का ऋण 5% दर के साथ ऋण के कारण होता है और $ 100 का भुगतान 6% दर के साथ ऋण के कारण होता है। हर महीने छात्र ऋण अदायगी की दिशा में $ 350 के साथ बजट की योजना होगी, अतिरिक्त $ 50 से 6% ऋण पर लागू होगी।

जब 6% ऋण का भुगतान किया जाता है, तो $ 150 का उपयोग हर महीने 6% ऋण का भुगतान करने के लिए किया जाता है और फिर 5% का भुगतान करने के लिए उपयोग किए जा रहे $ 100 में जोड़ा जाएगा, इस प्रकार ऋण के लिए हर महीने $ 250 का भुगतान 5% की दर से किया जाएगा और उस अदायगी को गति देना। जब एक बार भुगतान कर दिया जाता है, तो 4% पर अंतिम ऋण 350 डॉलर प्रति माह की दर से भुगतान किया जाएगा जब तक कि सभी छात्र ऋण पूर्ण रूप से भुगतान नहीं किए जाते हैं।

6. डाउन प्रिंसिपल

जब भी आप कर सकते हैं एक और आम ऋण अदायगी रणनीति अतिरिक्त मूलधन का भुगतान करना है। जितनी तेजी से आप मूलधन को कम करते हैं, उतना कम ब्याज आप ऋण के जीवन पर चुकाएंगे। चूंकि ब्याज की गणना प्रत्येक माह मूलधन के आधार पर की जाती है, इसलिए कम मूल ब्याज कम ब्याज भुगतान में बदल जाता है। अधिक तकनीकों के लिए, छात्र ऋण के लिए भुगतान करें क्रेडिट क्रेडिट देखें ।

7. स्वचालित रूप से भुगतान करें

कुछ छात्र-ऋण उधारदाता ब्याज दर पर छूट प्रदान करते हैं यदि आप प्रत्येक महीने अपने चेकिंग खाते से स्वचालित रूप से निकाले जाने के लिए अपने भुगतान स्थापित करने के लिए सहमत होते हैं। फेडरल डायरेक्ट स्टूडेंट लोन प्रोग्राम में प्रतिभागियों को इस तरह का ब्रेक मिलता है (केवल .25%, लेकिन हे, यह आगे बढ़ता है), उदाहरण के लिए, और निजी ऋणदाता भी छूट की पेशकश कर सकते हैं।

8. वैकल्पिक योजनाओं का अन्वेषण करें

यदि आपके पास एक संघीय छात्र ऋण है, तो आप अपने ऋण सर्वर को कॉल कर सकते हैं और वैकल्पिक पुनर्भुगतान योजना बना सकते हैं। विकल्पों में शामिल हैं:

• स्नातक की उपाधि प्राप्त - ऋण के दस साल के जीवन पर हर दो साल में आपके मासिक भुगतान को बढ़ाता है। यह योजना शुरुआती स्तर पर कम भुगतान की अनुमति देती है, प्रवेश स्तर के वेतन को समायोजित करती है और मानती है कि दशक बढ़ने के साथ-साथ आप बेहतर भुगतान वाली नौकरियों की ओर बढ़ेंगे।
• विस्तारित पुनर्भुगतान - आपको अपने ऋण को समय की लंबी अवधि में फैलाने की अनुमति देता है, जैसे कि दस साल के बजाय 25 साल, जिसके परिणामस्वरूप कम मासिक भुगतान होगा।
• आय आकस्मिक पुनर्भुगतान - आपकी समायोजित सकल आय (एजीआई) के आधार पर 25 वर्षों तक आपकी आय के 20% से अधिक भुगतान की गणना करता है। 25 वर्षों के अंत में, आपके ऋण पर किसी भी शेष राशि को माफ कर दिया जाएगा।
• जैसे ही आप कमाते हैं, भुगतान करें - अपनी मासिक आय का 10% मासिक भुगतान 20 साल तक के लिए करें, यदि आप वित्तीय कठिनाई साबित कर सकते हैं। मानदंड कठिन हो सकते हैं, लेकिन एक बार जब आप योग्य हो जाते हैं, तो आप योजना के तहत भुगतान करना जारी रख सकते हैं, भले ही आपके पास अब कठिनाई न हो।

हालांकि ये योजनाएं आपके मासिक भुगतान को कम कर सकती हैं (चुकौती विकल्पों की पूरी सूची की समीक्षा के लिए यहां क्लिक करें), ध्यान रखें कि उनका मतलब यह हो सकता है कि आप लंबी अवधि के लिए ब्याज का भुगतान कर रहे हैं, वे भी किसी पर लागू नहीं होते हैं। आपके द्वारा लिया गया निजी छात्र ऋण।

9. भुगतान करना

यदि आप अभी तक कार्यरत नहीं हैं, तो आप अपने छात्र ऋणदाता से भुगतानों को स्थगित करने के लिए कह सकते हैं। यदि आपके पास एक संघीय छात्र ऋण है और आप टालमटोल करने के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो संघीय सरकार अनुमोदित आक्षेप अवधि के दौरान आपकी रुचि का भुगतान कर सकती है। यदि आप टालमटोल के योग्य नहीं हैं, तो आप अपने ऋणदाता से ज़बरदस्ती पूछने में सक्षम हो सकते हैं, जो आपको एक निश्चित अवधि के लिए अस्थायी रूप से ऋण का भुगतान करने से रोकता है। Forbearance के साथ, forbearance अवधि के दौरान होने वाले किसी भी ब्याज को ऋण के मूलधन में जोड़ा जाएगा।

10. ऋण माफी का अन्वेषण करें

कुछ चरम परिस्थितियों में, आप अपने छात्र ऋण की माफी, रद्द या निर्वहन के लिए आवेदन करने में सक्षम हो सकते हैं। यदि आप अपनी डिग्री समाप्त करने से पहले आपका स्कूल बंद कर देते हैं, तो आप पात्र हो सकते हैं, आप पूरी तरह से और स्थायी रूप से अक्षम हो जाते हैं या ऋण का भुगतान करने से दिवालियापन हो जाएगा (जो दुर्लभ है)।

कम कठोर, लेकिन अधिक विशिष्ट: आप एक शिक्षक के रूप में या किसी अन्य सार्वजनिक सेवा के पेशे में काम कर रहे हैं। ऋण माफी देखें : अपने छात्र ऋण का भुगतान कैसे करें।

तल - रेखा

ये सभी टिप्स आपके लिए फल नहीं हो सकते। लेकिन वास्तव में केवल एक ही बुरा विकल्प है अगर आपको अपने छात्र ऋण का भुगतान करने में कठिनाई हो रही है: कुछ भी नहीं करने के लिए और सबसे अच्छे के लिए आशा करें। आपकी कर्ज की समस्या दूर नहीं होगी, लेकिन आपकी साख बढ़ेगी।