अपने 401 (कश्मीर) करों को कम करने के 10 तरीके

यदि आपके पास पारंपरिक 401 (के) है, तो आपको कर का भुगतान करना होगा जब आप वितरण लेते हैं। दुर्भाग्य से, यह 401 (के) सबसे खराब तरह के करों के अधीन है - साधारण आय कर। आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि आपके कर ब्रैकेट पर आधारित होती है, और यदि आप 59 add से कम उम्र के हैं, तो ज्यादातर मामलों में 10% (प्रारंभिक वितरण के लिए) जोड़ें। यह आपके कर की दर को 37% पर रख सकता है-

आप बाद में के बजाय करों का भुगतान करने के लिए एक रोथ 401 (के) या एक रोथ इरा को देख सकते हैं, लेकिन हम जानना चाहते थे कि पेशेवर अपने ग्राहकों को अपने कर के बोझ को कम करने में कैसे मदद करते हैं। हमने पूछा, और यहाँ उन्होंने क्या कहा।

1. नेट अनारक्षित प्रशंसा (NUA)

यदि आपके 401 (k) में कंपनी का स्टॉक है, तो आप नेट अनारक्षित प्रशंसा उपचार के लिए पात्र हो सकते हैं, ट्रेस टिस्लर, CFP®, एपिक फाइनेंशियल, एलएलसी के मालिक का कहना है, अगर कंपनी आपके 401 (के) हिस्से को वितरित करती है। एक कर योग्य खाता - उदाहरण के लिए, एक कर योग्य ब्रोकरेज खाता। जब आप ऐसा करते हैं, तब भी आपको स्टॉक के मूल खरीद मूल्य पर आयकर का भुगतान करना पड़ता है, लेकिन शेयर की सराहना पर पूंजीगत लाभ कर कम होगा।

इसलिए, अपने 401 (के) में धन रखने या इसे पारंपरिक आईआरए में ले जाने के बजाय, अपने फंड को कर योग्य खाते में स्थानांतरित करने पर विचार करें। (आपको कंपनी स्टॉक पर रोल करने के बारे में दो बार सोचने पर भी विचार करना चाहिए।) यह रणनीति जटिल हो सकती है, इसलिए किसी समर्थक की मदद के लिए सबसे अच्छा हो सकता है।

2. "स्टिल वर्किंग" अपवाद का उपयोग करें

ज्यादातर लोग जानते हैं कि वे 70½ की उम्र में न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के अधीन हैं, यहां तक ​​कि रोथ 401 (के) पर भी। लेकिन अगर आप अभी भी काम कर रहे हैं, जब आप उस उम्र में पहुंच जाते हैं, तो ये RMD आपके वर्तमान नियोक्ता के साथ आपके 401 (k) पर लागू नहीं होते हैं। हालांकि, "अगर आप किसी कंपनी के मालिक हैं, तो इस रणनीति के साथ समस्याएँ हैं", रिटायराइट पिट्सबर्ग के सीएफटी® क्रिस्टोफर तोप ने चेतावनी दी है।

यदि आप योजना को प्रायोजित करने वाली कंपनी के 5% से अधिक के मालिक हैं, तो आप इस छूट के लिए पात्र नहीं हैं। ध्यान रखें कि आईआरएस ने स्पष्ट रूप से परिभाषित नहीं किया है कि "अभी भी काम कर रहे हैं" क्या मात्रा है, और उस व्यक्ति को पूरे कैलेंडर वर्ष में काम करने की आवश्यकता होगी। यह भी विचार करें कि 5% स्वामित्व नियम वास्तव में 5% से अधिक है, इसमें जीवनसाथी, बच्चों और पोते और माता-पिता के स्वामित्व वाली कोई भी हिस्सेदारी शामिल है और 70½ वर्ष की आयु के बाद 5% से अधिक हो सकती है और आप देख सकते हैं कि यह रणनीति कितनी जटिल हो सकती है।

3. टैक्स-लॉस हार्वेस्टिंग पर विचार करें

एक अन्य रणनीति, जिसे टैक्स-लॉस हार्वेस्टिंग कहा जाता है, इसमें आपके नियमित निवेश खाते में अंडरपरफॉर्मिंग सिक्योरिटीज बेचना शामिल है। प्रतिभूतियों पर हुए नुकसान आपके 401 (के) वितरण पर करों की भरपाई करते हैं। चैंबरलेन वार्डेन, एलएलसी के सह-संस्थापक और प्रबंध भागीदार केविन पोलाक कहते हैं, "सही ढंग से अभ्यास किया गया है, तो कर-हानि कटाई 401 (के) वितरण से उत्पन्न एक निवेशक के कर बोझ में से कुछ या सभी की भरपाई कर देगा।" (इस रणनीति की सीमाएँ हैं जिसमें निवेश के नुकसान को कम करना शामिल है।)

4. अनिवार्य 20% की रोक से बचें

जब आप 401 (के) वितरण लेते हैं, तो सेवा प्रदाता को संघीय आयकर के लिए 20% रोकना आवश्यक है। यदि आप कर के समय में केवल 15% का भुगतान करेंगे, तो इसका मतलब है कि आपको उस 5% को वापस पाने के लिए अपने करों को दर्ज करने तक इंतजार करना होगा। इसके बजाय, "IRA खाते में 401 (k) शेष राशि पर रोल करें और अपने नकद को IRA से बाहर निकालें, " एबीजी कंसल्टेंट्स के निवेश सलाहकार प्रतिनिधि पीटर मेसिना का सुझाव है। "इरा पर कोई 20% संघीय आयकर रोकना अनिवार्य नहीं है, और जब आप वितरण के बजाय फाइल करते हैं तो आप अपने करों का भुगतान करना चुन सकते हैं।"

आपके 401 (कश्मीर) से उधार

कुछ योजनाएं आपको अपने 401 (के) शेष से ऋण लेने देती हैं। यदि ऐसा है, तो आप अपने खाते से उधार ले सकते हैं, धन का निवेश कर सकते हैं और एक सुसंगत आय स्ट्रीम बना सकते हैं जो आपके ऋण की अदायगी से परे बनी रहती है।

रवि रामनारायण, सीपीए बताते हैं, "आईआरएस आम तौर पर आपको आपके निहित ऋण शेष राशि का 50% ($ 50, 000 तक) पांच साल तक के लिए वापस लेने की अनुमति देता है।" "इस मामले में, आप इस वितरण पर कोई कर नहीं देते हैं, अकेले 10% जुर्माना देते हैं। इसके बजाय, आपको बस यह राशि ऋण के जीवन पर कम से कम त्रैमासिक भुगतानों में वापस देनी होगी।

"इन मापदंडों को देखते हुए, " रामनारायण जारी है, "इस परिदृश्य पर विचार करें: आप पाँच वर्षों में $ 50, 000 का ऋण लेते हैं। ब्याज के साथ, मान लें कि इस 60 महीने की अवधि में आपका मासिक भुगतान $ 900 है। अब कल्पना कीजिए कि $ 50, 000 की मूल राशि ली जाए और अपेक्षाकृत सस्ते दक्षिण में एक छोटा सा किराये का मकान, अपार्टमेंट या डुप्लेक्स खरीदा जाए। यह देखते हुए कि आप इस संपत्ति को बिना बंधक के खरीद रहे हैं, मान लें कि हर महीने आपका शुद्ध किराया 1, 100 डॉलर (करों और प्रबंधन शुल्क के बाद) पर आता है।

रामनारायण कहते हैं, "आपने जो प्रभावी ढंग से किया है, वह है" निवेश वाहन को स्थापित करना जो आपकी जेब में हर महीने $ 200 डालता है ($ 1, 100 - $ 900 = $ 200) पांच साल के लिए। और पांच साल बाद, आपने अपना $ 50, 000 401 (के) ऋण पूरी तरह से वापस कर दिया होगा, लेकिन आप जीवन के लिए अपना $ 1, 100 नेट किराया जारी रखेंगे! आपके पास उस घर / अपार्टमेंट / डुप्लेक्स को बाद में महंगाई की स्थिति में एक सराहनीय राशि पर बेचने का अवसर हो सकता है। ”

बेशक, इस तरह की रणनीति निवेश जोखिम के साथ आती है। इस तरह का जोखिम उठाने से पहले आपको हमेशा अपने वित्तीय सलाहकार से बात करनी चाहिए।

6. अपना टैक्स ब्रैकेट देखें

चूंकि वितरण के समय आपके 401 (के) वितरण के सभी (या, एक आशा, केवल एक हिस्सा) आपके कर ब्रैकेट पर आधारित होता है, केवल वितरण को अपने कर ब्रैकेट की ऊपरी सीमा तक ले जाएं।

एनराइच फाइनेंशियल पार्टनर्स के एक धन सलाहकार, नील दीनडॉर्फ, नील दीनडॉर्फ कहते हैं, "न्यूनतम करने के लिए करों को रखने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है अपनी कर योग्य आय [कटौती के बाद] को न्यूनतम रखने के लिए प्रत्येक वर्ष विस्तृत कर योजना बनाना।" "उदाहरण के लिए, कहते हैं कि आप संयुक्त रूप से विवाह फाइलिंग फ़ाइल करते हैं। 2018 के लिए, आप कर योग्य आय को 77, 400 डॉलर (2017 के अंत में पारित टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट के अनुसार) के तहत 12% कर ब्रैकेट में रह सकते हैं।

ध्यान से योजना बनाकर, आप अपनी 401 (के) निकासी को सीमित कर सकते हैं ताकि वे आपको एक उच्च ब्रैकेट में न धकेलें (अगले एक 22% है) और फिर शेष कर-निवेश, नकद बचत या रोथ बचत से ले लें, दीनदॉर्फ कहते हैं। वही सेवानिवृत्ति में बड़े-टिकट खर्चों के लिए जाता है, जैसे कार खरीद या बड़ी छुट्टियां: आप 401 (के) और रोथ / आफ्टर-टैक्स निकासी के संयोजन से अपने द्वारा ली गई राशि को सीमित करने की कोशिश करें।

7. कैपिटल गेंस टैक्स देखना

केवल अर्जित आय राशि तक अपने 401 (के) से निकासी लेने की कोशिश करें जो आपके दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ को 0% पर कर लगाने की अनुमति देगा। 2018 में, $ 38, 700 तक की कर योग्य आय वाले एकल और संयुक्त रूप से 77, 400 डॉलर तक की कर योग्य आय के साथ संयुक्त रूप से फाइलिंग फाइल करने वाले लोग 0% पूंजीगत लाभ सीमा में रह सकते हैं। नाथन गार्सिया, सीएफपी®, का कहना है कि सेवानिवृत्त लोग अपनी पेंशन को अपनी वार्षिक खर्च राशि से घटा सकते हैं, फिर अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों के कर योग्य हिस्से की गणना कर सकते हैं और पिछले समीकरण से शेष राशि को घटा सकते हैं। फिर, यदि वे 70 से अधिक हैं, तो उनके आवश्यक न्यूनतम वितरण को घटाएं। शेष, यदि कोई हो, 38, 700 या $ 77, 400 डॉलर की सीमा तक सेवानिवृत्त '401 (के) से आना चाहिए। इस राशि से ऊपर की किसी भी आय को दलाली खाते या रोथ इरा में दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ वाले पदों से वापस लिया जाना चाहिए।

8. रोल ओवर ओल्ड 401 (के) एस

याद रखें, यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं तो आपको अपने वर्तमान नियोक्ता के 401 (के) फंडों पर वितरण नहीं करना है। हालांकि, "यदि आपके पास पिछले नियोक्ताओं या पारंपरिक इरा के साथ 401 (के) है, तो आपको उन खातों से आरएमडी लेना होगा, " अर्जेंटीना फाइनेंशियल कंपनी के एक धन सलाहकार मिंडी एस हर्ट, का कहना है।

आवश्यकता से बचने के लिए, “अपने पुराने 401 (k) s और पारंपरिक IRA को अपने वर्तमान 401 (k) में उस वर्ष से पहले रोल करें जब आप 70 you वर्ष से पहले। इस नियम के कुछ अपवाद हैं, लेकिन यदि आप इस तकनीक का लाभ उठा सकते हैं, तो आप सेवानिवृत्ति तक कर योग्य आय को और कम कर सकते हैं, जिस बिंदु पर वितरण कम कर ब्रैकेट में हो सकता है (यदि आप अब आय अर्जित नहीं करते हैं)। "

9. डिफरेंस टेकिंग सोशल सिक्योरिटी

अपनी कर योग्य आय को कम रखने के लिए और संभवतः कम टैक्स ब्रैकेट में रहने के लिए, बाद में अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों को बंद करने पर विचार करें। फ्रैंक सेंट ओंगे, कुल वित्तीय योजना, LLC में सीएफपी®, अपने कुछ ग्राहकों को टैक्स-बचत रणनीति के हिस्से के रूप में सामाजिक सुरक्षा भुगतान में देरी करने की सलाह देता है जिसमें कुछ फंडों को एक रोथ इरा में परिवर्तित करना शामिल है। "मैं सुझाव देता हूं कि [कुछ ग्राहक] अपनी सामाजिक सुरक्षा लाभ शुरू करने के लिए 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करते हैं, " ओंगे कहते हैं।

कर योग्य आय को सीमित करने और अपने कर ब्रैकेट को प्रबंधित करने के अलावा, अगर सेवानिवृत्त लोग सामाजिक सुरक्षा लाभ एकत्र करने में देरी कर सकते हैं तो वे दावा करने के लिए चार और वर्षों तक इंतजार करके अपने भुगतान को लगभग एक तिहाई बढ़ा सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप 1943-1954 में पैदा हुए थे तो आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 66 है, इस बिंदु पर आपको अपने लाभ का 100% मिलेगा। लेकिन अगर आप 67 साल की उम्र में देरी करते हैं, तो आपको अपनी उम्र के 66% में से 66 का लाभ मिलेगा, और 70 साल की उम्र में, आपको अपनी उम्र का 132% 66 सामाजिक सुरक्षा लाभ 48 महीने की देरी के लिए मिलेगा (आईआरएस यह आसान कैलकुलेटर प्रदान करता है)। यह रणनीति 70 वर्ष की आयु में किसी भी लाभ का लाभ उठाना बंद कर देती है, और कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपको अभी भी 65 वर्ष की आयु में मेडिकेयर के लिए फाइल करना चाहिए।

पहले, जोड़ों के पास "फ़ाइल और सस्पेंड" रणनीति का विकल्प था जो एक पति या पत्नी को फाइल करने की अनुमति देता था और सामाजिक सुरक्षा लाभों को तुरंत निलंबित कर देता था। यह कदम फिल्म निर्माता के आधे लाभ के बराबर एक स्पूसल लाभ भुगतान को ट्रिगर करने के लिए परोसा गया। वास्तव में, जोड़े (या तलाकशुदा पति-पत्नी) को विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट जमा करते समय (कम) भुगतान का लाभ मिलता है। यह एक बड़ी खामी थी कि 2016 में सरकार बंद हो गई।

10. आपदा राहत

रामनारायण कहते हैं, "क्षेत्रों में रहने वाले लोगों के लिए तूफान, बवंडर, भूकंप या प्राकृतिक आपदाओं के अन्य रूप, " आईआरएस समय-समय पर 401 (के) वितरण के साथ राहत प्रदान करता है। समय की खिड़की। एक उदाहरण कुछ गंभीर फ्लोरिडा तूफान के मौसम के दौरान हो सकता है। "

यदि आप इन क्षेत्रों में से एक में रहते हैं और जल्दी वितरण करने की आवश्यकता है, तो देखें कि क्या आप इनमें से किसी एक समय का इंतजार कर सकते हैं।

तल - रेखा

ध्यान रखें कि ये पेशेवरों द्वारा वितरण के समय अपने ग्राहकों के कर बोझ को कम करने के लिए उपयोग की जाने वाली उन्नत रणनीतियाँ हैं। जब तक आपके पास वित्तीय और कर ज्ञान का उच्च स्तर नहीं है, तब तक उन्हें अपने आप पर लागू करने का प्रयास न करें। इसके बजाय, अपने वित्तीय योजनाकार से पूछें कि क्या उनमें से कोई भी आपके लिए सही है। जैसा कि करों के साथ कुछ भी करना है, प्रत्येक के साथ नियम और शर्तें हैं, और एक गलत कदम दंड को ट्रिगर कर सकता है।