आपके 401 (कश्मीर) से उधार लेने के 4 कारण

वित्तीय मीडिया ने 401 (के) योजना से पैसे उधार लेने के नुकसान का वर्णन करने के लिए कुछ महत्वपूर्ण वाक्यांश गढ़े हैं। कुछ- जिसमें वित्तीय नियोजन पेशेवर भी शामिल हैं- क्या आपने भी यह माना होगा कि 401 (के) प्लान से लोन लेना आपके अपने रिटायरमेंट के खिलाफ की गई डकैती है।

लेकिन 401 (के) ऋण, वास्तव में, कुछ स्थितियों में उचित हो सकता है। आइए एक नज़र डालते हैं कि इस तरह के ऋण का उपयोग कैसे समझदारी से किया जा सकता है और इसे आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए परेशानी की आवश्यकता क्यों नहीं है।

जब 401 (के) लोन सेंस बनाता है

जब आप चाहिए एक छोटी अवधि के लिए नकदी की गंभीर जरूरत के लिए नकदी का पता लगाएं, आपके 401 (के) प्लान से मिलने वाला लोन संभवत: उन जगहों में से एक है जिसे आपको देखना चाहिए। चलो एक वर्ष या उससे कम के रूप में "अल्पकालिक" को परिभाषित करते हैं। आइए "गंभीर तरलता की आवश्यकता" को 42 इंच के फ्लैट स्क्रीन टीवी के लिए अचानक तड़पाने से परे के रूप में परिभाषित करें- उदाहरण के लिए, फंड की एकमुश्त मांग या एकमुश्त नकद भुगतान।

चाबी छीन लेना

• जब सही कारणों के लिए किया जाता है, तो अल्पकालिक 401 (के) ऋण लेना और इसे समय पर वापस भुगतान करना जरूरी नहीं है कि एक बुरा विचार है।
• आपके 401 (के) से उधार लेने के कारणों में गति और सुविधा, पुनर्भुगतान लचीलापन, लागत लाभ और डाउन मार्केट में आपकी सेवानिवृत्ति बचत के संभावित लाभ शामिल हैं।
• ऋण लेने के खिलाफ आम तर्कों में निवेश के प्रदर्शन, कर अक्षमता पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है, और एक अवैतनिक ऋण के साथ नौकरी छोड़ने के अवांछनीय परिणाम होंगे।
• हालाँकि, ये तर्क, वास्तविकता को प्रतिबिंबित नहीं करते हैं।

कैथरीन बी। हाउर, एमबीए, सीएफपी®, एक वित्तीय योजनाकार, विल्सन डेविड इन्वेस्टमेंट एडवाइजर्स ऐकेन, साउथ कैरोलिना में, और ब्लू कॉलर अमेरिका के लिए वित्तीय सलाह के लेखक, इसे इस तरह से कहते हैं: "चलो वास्तविक दुनिया में, कभी-कभी इसका सामना करते हैं। लोगों को पैसे की ज़रूरत है। आपके 401 (के) से उधार लेने से आर्थिक रूप से उच्च-ब्याज वाले शीर्षक ऋण, मोहरे, या payday ऋण या इससे भी अधिक उचित व्यक्तिगत ऋण लेने की तुलना में होशियार हो सकता है। यह आपको लंबे समय में कम खर्च आएगा। "

आपके 401 (के) अल्पकालिक ऋण के लिए एक आकर्षक स्रोत क्यों है? क्योंकि यह आपके लिए आवश्यक नकदी प्राप्त करने का सबसे तेज, सरल, सबसे कम लागत वाला तरीका हो सकता है। जब तक ऋण सीमा और पुनर्भुगतान नियमों का उल्लंघन नहीं किया जाता है, तब तक ऋण प्राप्त करना एक कर योग्य घटना नहीं है और इसका आपके क्रेडिट रेटिंग पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है।

मान लें कि आप समय पर एक अल्पकालिक ऋण का भुगतान करते हैं, तो यह आमतौर पर आपकी सेवानिवृत्ति बचत प्रगति पर बहुत कम प्रभाव डालेगा। वास्तव में, कुछ मामलों में, इसका सकारात्मक प्रभाव भी हो सकता है। आइए बताते हैं कि क्यों समझाते हैं।

401 (के) ऋण मूल बातें

तकनीकी रूप से, 401 (के) ऋण सच्चे ऋण नहीं हैं क्योंकि वे ऋणदाता या आपके क्रेडिट इतिहास के मूल्यांकन में शामिल नहीं होते हैं। उन्हें कर-मुक्त आधार पर अपनी सेवानिवृत्ति योजना के धन के एक हिस्से (आमतौर पर $ 50, 000 या 50% संपत्ति, जो भी कम हो) तक पहुंचने की क्षमता के रूप में अधिक सटीक रूप से वर्णित किया गया है। फिर आपको अपने 401 (के) प्लान को लगभग इसकी मूल स्थिति को पुनर्स्थापित करने के लिए डिज़ाइन किए गए नियमों के तहत एक्सेस किए गए पैसे को चुकाना होगा जैसे कि लेन-देन नहीं हुआ था।

इन लेनदेन में एक और भ्रामक अवधारणा "ब्याज" शब्द है। बकाया लोन बैलेंस पर लगाया गया कोई भी ब्याज प्रतिभागी के स्वयं के 401 (के) खाते में चुकाया जाता है, इसलिए तकनीकी रूप से भी यह आपकी जेब से दूसरे में ट्रांसफर होता है, उधार की लागत या नुकसान नहीं। जैसे, आपकी सेवानिवृत्ति बचत प्रगति पर 401 (के) ऋण की लागत न्यूनतम, तटस्थ या सकारात्मक हो सकती है। लेकिन ज्यादातर मामलों में, यह बैंक या उपभोक्ता ऋण पर "वास्तविक ब्याज" का भुगतान करने की लागत से कम होगा।

401 (के) करोड़पति कैसे बनें

आपके 401 (कश्मीर) से शीर्ष 4 कारण

गंभीर अल्पकालिक नकदी जरूरतों के लिए आपके 401 (के) को देखने के लिए शीर्ष चार कारण हैं:

1. गति और सुविधा

अधिकांश 401 (के) योजनाओं में, ऋण का अनुरोध त्वरित और आसान है, जिसके लिए कोई लंबा आवेदन या क्रेडिट जांच की आवश्यकता नहीं है। आम तौर पर, यह आपके क्रेडिट के खिलाफ जांच उत्पन्न नहीं करता है या आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करता है।

जबकि नियम योजना के प्रायोजकों को 401 (के) ऋणों की पेशकश करने की अनुमति देते हैं, वे ऋण की मात्रा और पुनर्भुगतान की शर्तों को सीमित नहीं कर सकते हैं क्योंकि वे फिट दिखते हैं।

कई 401 (के) की वेबसाइट पर कुछ क्लिक के साथ ऋण अनुरोध करने की अनुमति होती है, और कुल गोपनीयता के साथ कुछ दिनों में आपके हाथ में एक चेक हो सकता है। कुछ योजनाओं द्वारा अब अपनाया जा रहा एक नवाचार एक डेबिट कार्ड है, जिसके माध्यम से कम मात्रा में कई ऋण तुरंत बनाए जा सकते हैं।

2. चुकौती लचीलापन

हालाँकि, नियम अधिकतम 401 (के) ऋणों के लिए पांच साल के परिशोधन शेड्यूल को निर्दिष्ट करते हैं, आप बिना पूर्व भुगतान जुर्माना के साथ योजना ऋण को तेजी से चुका सकते हैं। अधिकांश योजनाएं ऋण अदायगी को आसानी से पेरोल कटौती (कर-बाद के डॉलर का उपयोग करके, हालांकि, पूर्व-कर आपकी योजना को पूरा करने वाले नहीं) के माध्यम से आसानी से किए जाने की अनुमति देती हैं। आपकी योजना के बयान आपके ऋण खाते और आपके शेष मूल शेष के लिए क्रेडिट दिखाते हैं, एक नियमित बैंक ऋण विवरण की तरह।

3. लागत लाभ

अल्पकालिक तरलता जरूरतों के लिए अपने स्वयं के 401 (के) पैसे का दोहन करने के लिए कोई लागत (शायद एक मामूली ऋण उत्पत्ति या प्रशासन शुल्क के अलावा) नहीं है। यहां बताया गया है कि आमतौर पर यह कैसे काम करता है:

आप उस निवेश खाते (खातों) को निर्दिष्ट करते हैं जिनसे आप धन उधार लेना चाहते हैं और उन निवेशों को ऋण की अवधि के लिए परिसमाप्त किया जाता है। इसलिए, आप किसी भी सकारात्मक कमाई को खो देते हैं जो थोड़े समय के लिए उन निवेशों द्वारा उत्पादित होती हैं। उल्टा यह है कि आप इस पैसे पर किसी भी निवेश के नुकसान से बचते हैं।

401 (के) ऋण का लागत लाभ एक तुलनीय उपभोक्ता ऋण पर ली गई ब्याज दर के बराबर है जो आपने उधार ली गई मूलधन पर किसी भी खोई हुई निवेश आय को घटा दिया है। यहाँ एक सरल सूत्र है:

उपभोक्ता ऋण ब्याज की लागत - ऋण अवधि = लागत लाभ पर निवेश आय (खो)

मान लीजिए कि आप बैंक व्यक्तिगत ऋण निकाल सकते हैं या क्रेडिट कार्ड से 8% ब्याज दर पर नकद अग्रिम ले सकते हैं। आपका 401 (के) पोर्टफोलियो 5% रिटर्न पैदा कर रहा है। 401 (के) योजना से उधार लेने के लिए आपका लागत लाभ 3% (8 - 5 = 3) होगा।

जब भी आप अनुमान लगा सकते हैं कि लागत लाभ सकारात्मक होगा, एक योजना ऋण आकर्षक हो सकता है। ध्यान रखें कि यह गणना किसी भी कर प्रभाव को नजरअंदाज करती है, जो योजना ऋण के लाभ को बढ़ा सकती है क्योंकि उपभोक्ता ऋण ब्याज कर-बाद के डॉलर के साथ चुकाया जाता है।

4. सेवानिवृत्ति बचत लाभ दे सकती है

जैसा कि आप अपने 401 (के) खाते में ऋण चुकौती करते हैं, उन्हें आमतौर पर आपके पोर्टफोलियो के निवेश में वापस आवंटित किया जाता है। आप खाते से थोड़ा अधिक चुकायेंगे जितना आपने उससे उधार लिया है, और अंतर को "ब्याज" कहा जाता है। यदि आपकी खोई हुई निवेश आय "ब्याज" से मेल खाती है, तो ऋण आपके खाते में सं। वास्तव में, यदि ब्याज किसी भी खोई हुई निवेश आय से अधिक है, तो 401 (के) ऋण लेना वास्तव में आपकी सेवानिवृत्ति-बचत प्रगति को बढ़ा सकता है।

शेयर बाजार मिथकों

उपरोक्त चर्चा हमें 401 (के) ऋणों के संबंध में एक और (गलत) तर्क को संबोधित करने की ओर ले जाती है - धनराशि को वापस लेने से, आप अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन और अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे के निर्माण में काफी बाधा डालेंगे। यह जरूरी नहीं कि सच हो। सबसे पहले, जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, आप धनराशि का भुगतान करते हैं, और आप जल्द ही ऐसा करना शुरू करते हैं। अधिकांश 401 (के) एस के दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, यह एक बहुत छोटा (और आर्थिक रूप से अप्रासंगिक) अंतराल है।

19%

कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के एक अध्ययन के अनुसार, बकाया योजना ऋण के साथ 401 (के) प्रतिभागियों का प्रतिशत।

बुरे प्रभाव-पर-निवेश तर्क के साथ अन्य समस्या: यह वर्षों में वापसी की समान दर को मानती है। और शेयर बाजार उस तरह से काम नहीं करता है। ग्रोथ-ओरिएंटेड पोर्टफोलियो जो कि इक्विटी की ओर भारित होता है, उसमें उतार-चढ़ाव होता है, खासकर अल्पावधि में।

यदि आपके 401 (के) शेयरों में निवेश किया गया है, तो आपकी सेवानिवृत्ति की प्रगति पर अल्पकालिक ऋण का वास्तविक प्रभाव वर्तमान बाजार के वातावरण पर निर्भर करेगा। प्रभाव मजबूत बाजारों में नकारात्मक होना चाहिए, और यह बग़ल में या नीचे के बाजारों में तटस्थ या सकारात्मक भी हो सकता है।

यदि संभव हो, तो ऋण लेने का सबसे अच्छा समय वह है जब आपको लगता है कि शेयर बाजार कमजोर या कमजोर है, जैसे कि मंदी के दौरान। संयोगवश, बहुत से लोग पाते हैं कि उन्हें इस तरह की अवधि के दौरान धन की आवश्यकता होती है या तरल रहना पड़ता है।

फैक्ट्स के साथ डेब्यू करने वाले मिथक

401 (के) ऋणों के खिलाफ दो अन्य सामान्य तर्क हैं: ऋण कर कुशल नहीं हैं, और वे भारी सिरदर्द पैदा करते हैं जब प्रतिभागी काम छोड़ने या सेवानिवृत्त होने से पहले उन्हें भुगतान नहीं कर सकते। आइए इन मिथकों का तथ्यों के साथ सामना करें:

कर अक्षमता

दावा है कि 401 (के) ऋण कर-अक्षम हैं, क्योंकि उन्हें कर चुकाने के बाद, दोहरे कराधान के लिए ऋण चुकौती के अधीन चुकाया जाना चाहिए। दरअसल, पुनर्भुगतान का केवल ब्याज हिस्सा इस तरह के उपचार के अधीन है। मीडिया आमतौर पर यह नोट करने में विफल रहता है कि अल्पकालिक तरलता को टैप करने के वैकल्पिक तरीकों की लागत की तुलना में ऋण ब्याज पर दोहरे कराधान की लागत अक्सर काफी कम होती है।

यहां एक काल्पनिक स्थिति है जो बहुत अधिक वास्तविक है: मान लीजिए कि जेन अपने 401 (के) में अपने वेतन का 7% जमा करके निरंतर सेवानिवृत्ति बचत प्रगति कर रहा है। हालांकि, कॉलेज ट्यूशन बिल को पूरा करने के लिए उसे जल्द ही $ 10, 000 का टैप करना होगा। वह अनुमान लगाती है कि वह लगभग एक साल में अपने वेतन से इस पैसे को चुका सकती है। वह 20% संयुक्त संघीय और राज्य कर ब्रैकेट में है। यहाँ तीन तरीके हैं जिनसे वह नकदी का दोहन कर सकता है:

• 4% की "ब्याज दर" पर उसके 401 (के) से उधार लें। ब्याज पर दोहरे कराधान की उसकी लागत $ 80 ($ 10, 000 ऋण x 4% ब्याज x 20% कर दर) है।
• 8% की वास्तविक ब्याज दर पर बैंक से उधार लेना। उसकी ब्याज लागत $ 800 होगी।
• एक वर्ष के लिए 401 (के) प्लान डिफ्रॉल्स बनाना बंद करें और इस पैसे का उपयोग अपने कॉलेज के ट्यूशन का भुगतान करने के लिए करें। इस मामले में, वह वास्तविक सेवानिवृत्ति बचत प्रगति को खो देगा, उच्च वर्तमान आयकर का भुगतान करेगा, और संभावित रूप से किसी भी नियोक्ता-मिलान योगदान को खो देगा। लागत आसानी से $ 1, 000 या अधिक हो सकती है।

401 (के) ऋण ब्याज का दोहरा कराधान केवल एक सार्थक लागत बन जाता है जब बड़ी मात्रा में उधार लिया जाता है और फिर बहु-वर्ष की अवधि में चुकाया जाता है। फिर भी, आमतौर पर बैंक / उपभोक्ता ऋणों के माध्यम से समान राशि तक पहुँचने के वैकल्पिक साधनों की तुलना में इसकी लागत कम होती है या योजना के नियमों में कमी होती है।

अवैतनिक ऋण के साथ काम छोड़ना

मान लीजिए आप एक योजना ऋण लेते हैं और फिर निकाल दिए जाते हैं। आपको पूर्ण रूप से ऋण चुकाना होगा, अन्यथा पूर्ण अवैतनिक ऋण शेष को कर योग्य वितरण माना जाएगा, और यदि आप 59½ वर्ष से कम आयु के हैं तो भी आपको अवैतनिक शेष पर 10% संघीय कर दंड का सामना करना पड़ सकता है। हालांकि यह परिदृश्य कर कानून का सटीक विवरण है, लेकिन यह हमेशा वास्तविकता को प्रतिबिंबित नहीं करता है।

सेवानिवृत्ति या रोजगार से अलग होने पर, कई लोग अक्सर अपने 401 (के) धन का एक कर योग्य वितरण के रूप में हिस्सा लेना चुनते हैं, खासकर अगर वे नकदी-तंगी हैं। अवैतनिक ऋण शेष होने से इस विकल्प को बनाने के समान कर परिणाम होते हैं।

अधिकांश योजनाओं में सेवा से सेवानिवृत्ति या अलगाव पर योजना वितरण की आवश्यकता नहीं होती है। क्या अधिक है, 2017 के टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट ने उस समय के लिए अपने कर को नियत तारीख तक आपके ऋण को चुकाने के लिए आवश्यक समय बढ़ा दिया जब आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं। (पहले आप सभी को आम तौर पर पुनर्भुगतान की व्यवस्था करनी होती थी, काम छोड़ने के बाद 60- या 90-दिवसीय अनुग्रह अवधि।)

जो लोग नकारात्मक कर परिणामों से बचना चाहते हैं, वे वितरण लेने से पहले अपने 401 (के) ऋणों को चुकाने के लिए अन्य स्रोतों पर टैप कर सकते हैं। यदि वे ऐसा करते हैं, तो पूरी योजना शेष कर-हस्तांतरित हस्तांतरण या रोलओवर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकती है। यदि प्रतिभागी की कर योग्य आय में एक अवैतनिक ऋण शेष राशि शामिल है और ऋण बाद में चुकाया जाता है, तो 10% जुर्माना लागू नहीं होता है।

अनुसूची पर उन्हें चुकाने की मंशा या क्षमता के बिना काम करते समय 401 (के) ऋण लेने के लिए अधिक गंभीर समस्या है। इस मामले में, अवैतनिक ऋण संतुलन को एक कठिन निकासी के समान माना जाता है, नकारात्मक कर परिणामों के साथ और शायद योजना भागीदारी अधिकारों पर प्रतिकूल प्रभाव भी पड़ता है।

401 (के) होम खरीदने के लिए ऋण

विनियमों को 401 (के) योजना ऋण की आवश्यकता होती है, जो कि एक प्राथमिक आधार पर खरीद के लिए ऋण का उपयोग नहीं किए जाने तक पांच साल से अधिक नहीं (नियमित किस्तों में एक निश्चित चुकौती अनुसूची के साथ) के आधार पर चुकाया जाना है। इन विशेष ऋणों के लिए लंबे समय तक पेबैक अवधि की अनुमति है। आईआरएस यह निर्दिष्ट नहीं करता है कि हालांकि, कब तक, यह आपके व्यक्तिगत योजना प्रशासक के साथ काम करने के लिए कुछ है।

प्रतिभागियों को उनकी योजना से उधार ली गई अधिकतम राशि निहित खाते के शेष राशि का 50% या 50, 000 डॉलर, जो भी कम हो। यदि निहित खाता शेष $ 10, 000 से कम है, तो भी आप $ 10, 000 तक उधार ले सकते हैं।

401 (के) से पूरी तरह से आवासीय खरीद के लिए उधार लेना बंधक ऋण लेने के रूप में आकर्षक नहीं हो सकता है। योजना ऋण ब्याज भुगतान के लिए कर कटौती की पेशकश नहीं करते हैं, जैसा कि अधिकांश प्रकार के बंधक करते हैं। और, पांच साल के भीतर निकासी और चुकौती करते समय 401 (के) चीजों की सामान्य योजना में ठीक है, एक ऋण के लिए आपकी सेवानिवृत्ति की प्रगति पर प्रभाव जो कई वर्षों से वापस भुगतान करना पड़ता है, महत्वपूर्ण हो सकता है।

हालाँकि, 401 (के) ऋण अच्छी तरह से काम कर सकता है अगर आपको घर के लिए डाउन पेमेंट या समापन लागत को कवर करने के लिए तत्काल धन की आवश्यकता होती है। यह या तो बंधक के लिए आपकी योग्यता को प्रभावित नहीं करेगा। चूंकि 401 (के) ऋण तकनीकी रूप से ऋण नहीं है - आप अपने स्वयं के पैसे निकाल रहे हैं, आखिरकार इसका आपके ऋण-से-आय अनुपात या आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई बड़ा प्रभाव नहीं है, दो बड़े कारक जो उधारदाताओं को प्रभावित करते हैं।

यदि आपको घर खरीदने के लिए एक बड़े योग की आवश्यकता है और 401 (के) फंड का उपयोग करना चाहते हैं, तो आप इसके बजाय, या इसके अलावा, ऋण के लिए एक कठिनाई वापसी पर विचार कर सकते हैं। लेकिन आप निकासी पर आयकर का भुगतान करेंगे और यदि राशि $ 10, 000 से अधिक है, तो 10% जुर्माना भी।

तल - रेखा

तर्क है कि 401 (के) ऋण "लूट" या "छापे" सेवानिवृत्ति खातों में अक्सर दो दोष शामिल होते हैं: वे 401 (के) पोर्टफोलियो में लगातार मजबूत शेयर बाजार रिटर्न मानते हैं और वे बैंक के माध्यम से समान राशि उधार लेने की ब्याज लागत पर विचार करने में विफल होते हैं या अन्य उपभोक्ता ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड बैलेंस को रैक करना)।

अपनी 401 (के) योजना में एम्बेडेड मूल्यवान तरलता विकल्प से दूर न हों। जब आप अपने आप को उचित अल्पकालिक कारणों के लिए उपयुक्त मात्रा में पैसा उधार देते हैं, तो ये लेनदेन उपलब्ध नकदी का सबसे सरल, सबसे सुविधाजनक और सबसे कम लागत वाला स्रोत हो सकता है। किसी भी ऋण को लेने से पहले, आपको इन राशियों को समय पर या पहले चुकाने के लिए हमेशा एक स्पष्ट योजना होनी चाहिए।

माइक लोओ, इरविन, कैलिफोर्निया में ट्रिलॉजी फाइनेंशियल के लिए एक निवेश सलाहकार प्रतिनिधि, इसे इस तरह से कहते हैं: "जबकि 401 (के) ऋण लेने में किसी की परिस्थितियां अलग-अलग हो सकती हैं, पहली जगह में एक को लेने के पतन से बचने का एक तरीका पूर्वव्यापी है । यदि आप आगे की योजना बनाने के लिए समय निकाल पा रहे हैं, तो अपने लिए वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें, और अपने कुछ पैसे बचाने के लिए प्रतिबद्ध हैं, जो अक्सर और जल्दी दोनों में आपको मिल सकते हैं। आपके पास आपके 401 के अलावा किसी अन्य खाते में उपलब्ध धनराशि है। (के), जिससे 401 (के) ऋण लेने की आवश्यकता को रोका जा सके। "