5 संकेत एक रिवर्स बंधक एक अच्छा विचार है

यदि आपकी होम इक्विटी आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है, तो आप नकदी पर कम हैं, और आपके पास दैनिक जीवन के खर्चों के लिए आवश्यक धन जुटाने के लिए कोई अन्य व्यवहार्य तरीका नहीं है, आप एक रिवर्स मॉर्टगेज लेना चाहते हैं। यह कार्रवाई हल्के ढंग से करने का निर्णय नहीं है। अपने घर की इक्विटी को संचित करने और रिवर्स मॉर्टगेज का मतलब निकालने में शायद ही सालों की मेहनत लगी हो, इसका मतलब यह है कि ऋण फीस और ब्याज पर उस इक्विटी का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खर्च करना।

1. दीर्घकालिक समस्याओं के लिए एक समाधान

रिवर्स मॉर्टगेज के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको या तो अपने घर को एकमुश्त खरीदना चाहिए या इसे बंद करने के लिए पास होना चाहिए। दूसरे शब्दों में, आपके पास पर्याप्त इक्विटी होने की आवश्यकता है कि एक रिवर्स मॉर्गेज आपके पास एक मौजूदा बंधक शेष राशि का भुगतान करने के बाद एक उचित एकमुश्त मासिक भुगतान या क्रेडिट की रेखा के साथ छोड़ देगा। तीन रिवर्स मॉर्टगेज लेंडर्स से उद्धरण प्राप्त करना और रिवर्स मॉर्टगेज काउंसलिंग से गुजरना आपको इस बारे में एक अच्छा विचार देना चाहिए कि क्या यह आपकी वित्तीय समस्याओं का दीर्घकालिक समाधान प्रदान कर सकता है।

(अधिक जानकारी के लिए, क्या आप रिवर्स मॉर्टगेज के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं? और राइट रिवर्स मॉर्टगेज ऋणदाता को चुनते हैं ।)

अन्वेषण करें कि आप रिवर्स मॉर्टगेज के लिए उपलब्ध भुगतान विकल्पों में से प्रत्येक के साथ कितना प्राप्त कर सकते हैं। यदि उनमें से कोई भी आपकी ज़रूरत की तरलता या बड़ी अप-फ्रंट राशि प्रदान नहीं कर सकता है, तो आप शायद इस जटिल ऋण से बच सकते हैं और अपने पैसे की परेशानियों को ठीक करने के लिए दूसरा रास्ता तलाश सकते हैं।

उदाहरण के लिए, अपने घर को बेचकर, आप इसे केवल एक प्रतिशत के बजाय अपनी सभी इक्विटी को भुना सकते हैं। परिवार के किसी सदस्य के साथ किराए पर लेना या बढ़ना एक बेहतर उपाय हो सकता है। यह केवल कुछ वर्षों में अपने आप को एक ही वित्तीय समस्याओं का सामना करने के लिए एक रिवर्स मॉर्टगेज लेने के लिए आपकी कड़ी मेहनत से अर्जित घर इक्विटी की बर्बादी होगी।

2. मुझे स्थानांतरित करने की योजना नहीं है

यदि आप रिवर्स मॉर्टगेज लेते हैं तो आपको अपने घर में रहने की योजना बनानी चाहिए। शुरुआत के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज उच्च-सामने लागत के साथ आता है। उत्पत्ति शुल्क जैसे ऋणदाता शुल्क हैं, जो आपके घर के मूल्य के आधार पर $ 6, 000 के रूप में अधिक हो सकते हैं। आपके द्वारा चुने गए रिवर्स मॉर्टगेज भुगतान योजना के आधार पर अप-फ्रंट मॉर्गेज इंश्योरेंस आपके घर के अनुमानित मूल्य का 0.5% या 2.5% आता है। और फिर समापन लागतें हैं, जैसे कि शीर्षक बीमा, एक घरेलू मूल्यांकन और एक घर निरीक्षण।

सभी भुगतान क्यों करें यदि आप बस कुछ वर्षों में स्थानांतरित करने जा रहे हैं? इसके अलावा, यदि आप चलते हैं, तो आपको बंधक को चुकाना होगा, और आपके द्वारा इसे प्राप्त करने के लिए आपके द्वारा प्राप्त की गई नकदी के आधार पर, आप ऐसा करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, जिससे आपको रहने के लिए जगह नहीं मिलेगी।

3. आप लागतों को वहन कर सकते हैं

यदि आपके पास रिवर्स मॉर्टगेज है तो अपने प्रॉपर्टी टैक्स, घर के मालिकों के इंश्योरेंस और होम मेंटेनेंस को ध्यान में रखना जरूरी है। यदि आप पीछे पड़ जाते हैं, तो ऋणदाता आपके ऋण को देय और देय घोषित कर सकता है।

यदि आप अपने संपत्ति करों का भुगतान लंबे समय तक नहीं करते हैं, तो काउंटी कर अधिकारी आपके घर पर एक ग्रहणाधिकार रख सकते हैं, कब्जा कर सकते हैं, और बकाया करों को वापस लेने के लिए इसे बेच सकते हैं। आपकी संपत्ति पर कर प्राधिकरण का दावा ऋणदाता को उलट देता है, इसलिए यदि आप अपनी संपत्ति करों का भुगतान नहीं करते हैं, तो आप ऋणदाता के संपार्श्विक (अपने घर) को जोखिम में डाल रहे हैं।

अपने घर के मालिक के बीमा प्रीमियम का भुगतान नहीं करना भी ऋणदाता की संपार्श्विक जोखिम में डालता है, क्योंकि यदि आपका घर जल जाता है तो पुनर्निर्माण की लागतों का भुगतान करने के लिए कोई बीमा नहीं है। आपका ऋणदाता एक घर के जले हुए खोल के साथ फंसना नहीं चाहता है जो कि आपके पास रिवर्स मॉर्टगेज पर बकाया है।

घर के रख-रखाव के साथ न रखने से भी आपके घर का मूल्य कम हो जाता है। यदि आप एक असफल छत की जगह नहीं लेते हैं, उदाहरण के लिए, आपका घर बारिश या साँप के बाद पानी की व्यापक क्षति के साथ समाप्त हो सकता है। भावी खरीदार आपके पड़ोस में अच्छी मरम्मत के समान घरों के लिए कम कीमत का भुगतान करेंगे। छत को बदलने और घर को एक अच्छी स्थिति में लौटने के लिए पानी के नुकसान को ठीक करने के लिए पैसे खर्च करने की आवश्यकता खरीदारों को पूरी तरह से रोक सकती है।

4. आपका जीवनसाथी 62 या उससे अधिक उम्र का है

रिवर्स मॉर्टगेज पर कोई भी उधारकर्ता कम से कम 62 साल का होना चाहिए। यदि आप शादीशुदा हैं और आपका जीवनसाथी 62 वर्ष का नहीं है, तो रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करना आदर्श नहीं है। जबकि नए कानून आपके गैर-उधार लेने वाले पति या पत्नी को घर खोने से बचाते हैं यदि आप पहले मर जाते हैं, तो वे आपके जाने के बाद किसी भी अधिक रिवर्स मॉर्गेज प्राप्त नहीं कर सकते हैं। यदि आपके रिवर्स मॉर्टगेज को मासिक आय स्ट्रीम या क्रेडिट लाइन के रूप में सेट किया जाता है, तो आपका जीवनसाथी आय के स्रोत तक पहुंच खो सकता है जो वे निर्भर थे। इसके अलावा, रिवर्स मॉर्गेज की आय सबसे कम उम्र के पति या पत्नी पर आधारित होती है, चाहे वह व्यक्ति ऋण पर हो या नहीं। वह उम्र जितनी कम हो, उतनी ही कम राशि, जो आप शुरू में उधार ले सकते हैं।

(अधिक जानकारी के लिए, रिवर्स मॉर्गेज देखें : क्या आपका विधवा (एर) हाउस खो सकता है? )

यदि आप और आपके पति कम से कम 62 हैं, तो रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करना एक अच्छा विकल्प हो सकता है। एक ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग करें, जो रिवर्स मॉर्टगेज पर केंद्रित है और भावी उधारदाताओं या अपने रिवर्स मॉर्गेज काउंसलर से बात करें कि आपके बड़े होने के साथ-साथ आपको किस तरह की आय में बदलाव होगा।

यदि आपको तुरंत धन की आवश्यकता नहीं है, तो इस ऋण को स्थगित करना आय बढ़ाने के लिए एक अच्छा तरीका हो सकता है (ब्याज दरें और घर के मूल्य भी आपकी आय का निर्धारण करते हैं)। और अब के बीच में, आप अपनी वित्तीय चिंताओं का एक और समाधान पा सकते हैं।

5. आपके घर के नीचे कोई योजना नहीं है

अगर वे शादीशुदा हैं तो कुछ लोग अपने घर को छोड़कर किसी को भी नहीं चुनते हैं। यदि आपके पास बच्चे नहीं हैं, या आपके बच्चे आर्थिक रूप से सफल हैं और आपके घर को विरासत में देने से उनके जीवन में सार्थक बदलाव नहीं आएगा, तो संभवतः आपके पास घर पर आने के लिए कोई विशिष्ट योजना नहीं है।

हो सकता है क्योंकि आपने अपने घर के लिए भुगतान करने के लिए कड़ी मेहनत की थी, आप सिर्फ अपनी इक्विटी को भुनाना चाहते हैं और मरने से पहले इसे खर्च करना चाहते हैं। आप ऐसा करने के पूरी तरह से हकदार हैं।

आपकी मृत्यु (या आपके पति की मृत्यु पर, यदि आप पहले जाते हैं - आइटम 4 देखें), आपका ऋण देय और देय हो जाता है। वारिस जो घर पर कब्जा करना चाहते हैं, उन्हें ऋणदाता को रिवर्स बंधक शेष राशि का भुगतान करने और शीर्षक वापस लेने का अवसर मिलता है। हालाँकि, वे हमेशा ऐसा नहीं कर सकते। आपके पास घर खरीदने के लिए नियमित रूप से बंधक प्राप्त करने के लिए नकदी या योग्यता नहीं हो सकती है।

यदि आपके उत्तराधिकारी घर की खरीद नहीं करते हैं, तो ऋणदाता इसे खुले बाजार में बेच देगा, जो कि आपके द्वारा रिवर्स मॉर्टगेज के माध्यम से उधार दिए गए धन को वापस लेने के लिए है। बिक्री आय और आपके द्वारा दी गई संपत्ति के बीच कोई सकारात्मक संतुलन। यदि कोई नकारात्मक संतुलन है, तो संघीय आवास प्रशासन बीमा इसे कवर करता है। इसलिए यदि आप किसी को अपना घर छोड़ने के बारे में चिंतित नहीं हैं, तो रिवर्स बंधक प्राप्त करना नकद प्राप्त करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है।

विचार: निचला रेखा

रिवर्स मॉर्गेज की व्यापक रूप से आलोचना की जाती है, और अच्छे कारण के साथ, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि वे हर स्थिति में हर घर के मालिक के लिए एक बुरा सौदा हैं। भले ही रिवर्स मॉर्टगेज एक महंगा विकल्प है और आदर्श नहीं है, फिर भी यह आपकी परिस्थितियों के लिए सबसे अच्छा हो सकता है। यहाँ इस प्रकार हैं: यदि आपको अपनी वित्तीय समस्याओं को हल करने के लिए ऋण से पर्याप्त आय प्राप्त होगी, तो लंबे समय में, आपके घर में लंबे समय तक रहने की योजना है, गृहस्वामी की चल रही लागतों को वहन कर सकते हैं, एक पति या पत्नी है जो 62 या अधिक उम्र के हैं, और किसी को भी अपना घर छोड़ने की योजना न बनाएं।

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