529 जोखिम लेने के लिए (या नहीं)

जब आप पहली बार कर-सुव्यवस्थित 529 योजनाओं के ठीक प्रिंट में देरी करना शुरू करते हैं - आमतौर पर आपके पहले बच्चे के जन्म के तुरंत बाद - यह चुनौतीपूर्ण है। ऐसा लगता है जैसे इन फंडों के लिए कम से कम 529 विभिन्न विकल्प, नियम और कानून हैं। दरअसल, 529 उपनाम आंतरिक राजस्व संहिता की धारा 529 से आता है, जो योग्य शैक्षिक खर्चों के लिए उपयोग किए जाने पर कर-मुक्त होने में योगदान देता है।

क्या आपको 529 प्लान चुनना चाहिए?

एक 529 कॉलेज के लिए कर-सुविधा बचत जमा करने के विभिन्न तरीकों में से एक है। यूएस सिक्योरिटीज एंड एक्सचेंज कमीशन के अनुसार कर-सुविधा वाले कॉलेज बचत के लिए जांच करने के अन्य विकल्प हैं, कवरडेल शिक्षा बचत खाते, माइनर्स खातों के लिए यूनिफॉर्म गिफ्ट, माइनर्स एक्ट के लिए यूनिफ़ॉर्म ट्रांसफ़र, कर-मुक्त नगरपालिका प्रतिभूतियां और बचत बांड। इन विकल्पों पर अधिक जानकारी के लिए अपने बच्चे की शिक्षा में निवेश देखें। आप एक से अधिक योगदान कर सकते हैं, जैसा कि आप उत्तर में देख सकते हैं कि क्या मैं 529 योजना और कवरडेल शिक्षा बचत खाते दोनों में योगदान कर सकता हूं?

529 योजना के माध्यम से बचत करना विशेष रूप से लाभप्रद है यदि आप 33 राज्यों में से एक (और कोलंबिया जिला) में रहते हैं जो आपको संघीय लाभों के अलावा आपके योगदान के लिए राज्य कर में छूट देता है। इन कटौती में से कुछ रसीला हैं: उच्च अंत में वे ओक्लाहोमा और मिसिसिपी के लिए 10, 000 प्रति योगदानकर्ता से लेकर पेंसिल्वेनिया के डबल व्हैमी तक हैं: प्रति लाभार्थी $ 13, 000 प्रति योगदानकर्ता। किस राज्य और अन्य जानकारी के विवरण के लिए 529 योजना में बचत के लिए शीर्ष रणनीतियाँ देखें, और अतिरिक्त राज्य जानकारी के लिए यहाँ क्लिक करें।

जितना अधिक आप अपने बच्चे को कॉलेज में जाने के लिए पैसे जमा करने के लिए वन बेस्ट तरीका खोजने पर ध्यान केंद्रित करेंगे, निर्णय उतना ही जटिल होगा। यह आपके निचले डेस्क दराज में ब्रोशर को बदलने के लिए लुभा रहा है और बाद में चिंता करने के लिए आपके "बाद में पढ़ें" फ़ोल्डर में वेबसाइटों को बुकमार्क करें।

अब आप सभी कॉलेज बचत योजनाओं के पहले और सबसे बड़े जोखिम का सामना कर रहे हैं।

RISK # 1: कुछ भी नहीं करते हुए समय आपके पक्ष में है।

निम्नलिखित तथ्यों को तौलना। भागदौड़ ट्यूशन के इस युग में, कॉलेज की कुल अर्थव्यवस्था की तुलना में मुद्रास्फीति की उच्च दर के साथ घड़ी की लागत है। सितंबर, 2014 तक, FinAid.com के कॉलेज कॉस्ट प्रोजेक्टर ने ट्यूशन-मुद्रास्फीति दर को 7.0% पर रखा; हाल के वर्षों में यह 5% से 8% तक हो गया है। इसके विपरीत, अमेरिकी मुद्रास्फीति कैलकुलेटर ने वर्तमान उपभोक्ता मूल्य सूचकांक का उपयोग करते हुए अगस्त 2014 में समाप्त होने वाले 12 महीनों के लिए समग्र अर्थव्यवस्था की मुद्रास्फीति को 1.7% पर रखा।

इस बीच, नियमित बचत खाते पर रिटर्न दोनों दरों से काफी पीछे है। उदाहरण के लिए, "उच्चतम उपज" मुद्रा बाजार और बचत खाते $ 10, 000 के साथ खोले गए हैं, उदाहरण के लिए, Bankrate.com अधिकांश बैंकों की वापसी की दर 1.0% या उससे कम है - और कुछ मामलों में, .25 या .15% के रूप में कम है। आप जो कुछ भी डालते हैं उस पर रिटर्न बढ़ाने के लिए आपको उन कर लाभों की आवश्यकता होती है। क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति बढ़ जाती है, जितनी जल्दी आप शुरू करते हैं, उतना ही बेहतर होता है।

रणनीति: "विश्लेषण के पक्षाघात" को शुरुआती शुरुआत के लाभों के लिए लूटने न दें। अपने नियोक्ता के माध्यम से, आप आमतौर पर $ 25 के साथ एक स्वचालित जमा पेरोल योजना खोल सकते हैं।

कौन सा 529 प्लान?

यह लेख आपके 529 प्लान फंड का प्रबंधन करने पर ध्यान केंद्रित करेगा। सबसे पहले, एक त्वरित 529 ट्यूटोरियल। 529 के दो प्रकार हैं: बचत योजना और प्रीपेड ट्यूशन योजना।

बचत योजना। हालाँकि 529 की बड़ी श्रेणी को "बचत योजना" के रूप में जाना जाता है, वास्तव में यह राज्य के एक अधिकारी द्वारा पर्यवेक्षित निवेश योजना है, जिसकी योजना में आप योगदान करते हैं, आम तौर पर राज्य कोषाध्यक्ष या कॉम्स्ट्रोलर। राज्य आमतौर पर उपमहाद्वीप की योजना का संचालन करता है जैसे कि उप्र, एक वित्तीय सेवा जैसे जेपी मॉर्गन एसेट मैनेजमेंट या मोहरा। आपके द्वारा योगदान किया गया पैसा एक या एक से अधिक राज्य निधियों के माध्यम से निवेश किया जाता है जो कि एक म्युचुअल फंड की तरह होते हैं, और प्रत्येक राज्य के अपने नियम होते हैं।

ट्यूशन योजना। यदि आप स्टॉक मार्केट के टंबल्स से डर गए हैं, तो आपको 529s की दूसरी, छोटी श्रेणी अधिक आकर्षक लग सकती है। प्रीपेड ट्यूशन 529 योजना का अर्थ है कि स्टॉक मार्केट की अनिश्चितताओं के लिए आपकी बचत विषय के बजाय, आप आज के डॉलर का उपयोग ट्यूशन क्रेडिट खरीदने के लिए करते हैं - कहते हैं, निश्चित संख्या में घंटे - अपने बच्चों के कॉलेज की शिक्षा के लिए उपयोग किया जाना है। वे वाउचर की तरह हैं। (कक्ष और बोर्ड शुल्क 529 प्रीपेड-ट्यूशन योजनाओं में शामिल नहीं हैं, हालांकि, आपके नकदी का कुछ हिस्सा अभी भी उस उद्देश्य के लिए 529 बचत योजना में जाना चाहिए।)

इनमें से प्रत्येक योजना आपको कुछ अंतर्निहित जोखिमों के विषय में बताती है। अपने 529 प्लान फंडों को प्रबंधित करने के लिए यह चुनने की आवश्यकता है कि एक या दोनों योजनाओं में बचत करें और उन्हें संभालने की चुनौतियों के माध्यम से अपना रास्ता सोचें।

जोखिम # 2: आप प्रीपेड ट्यूशन प्लान के बजाय 529 बचत योजना चुनते हैं, और जब आपको नकदी की आवश्यकता होती है तो बाजार गिर जाता है।

जब आप बचत-योजना मार्ग चुनते हैं, तो आप यह शर्त लगाते हैं कि आपके फंड का निवेश पोर्टफोलियो आपकी ज़रूरत के पैसे जुटाने के लिए पर्याप्त होगा। बचत-योजना प्रबंधन का बिग बैड वुल्फ समग्र बाजार की अस्थिरता है, जो किसी विशेष फंड के खराब प्रदर्शन से अधिक है। दूसरी चुनौती यह है कि आप उस पैसे को प्रबंधित करने में कितना समय लगाने के इच्छुक हैं।

रणनीति: कुछ सहायता प्राप्त करने के लिए एक स्थान - आयु-आधारित धन, एक श्रेणी जो आमतौर पर अधिक विकास-उन्मुख विकल्पों के साथ पेश की जाती है। यह भी कहा जाता है कि उम्र या समय-लक्षित, ये प्रबंधित फंड कॉलेज के भुगतान के लिए पैसे निकालने की योजना के आधार पर अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करते हैं। आपके लीड समय जितना लंबा होगा, फंड निवेश उतना अधिक आक्रामक या उच्च-उपज होगा; जितनी जल्दी आपको इसकी आवश्यकता होगी, उतना ही रूढ़िवादी निवेश, कुछ पैसा सुनिश्चित करने पर भी बाजार में गिरावट आती है। यह लक्षित रणनीति सभी जोखिम को दूर नहीं करती है लेकिन यह बुद्धिमानी से जोखिम को कम करती है - और स्वचालित रूप से।

बड़ी सावधानी: फीस के लिए देखें आयु-आधारित धन प्रबंधित धन होते हैं, और कई में बहुत अधिक शुल्क होता है। यहां उन रिपोर्टों को खोजने के लिए है, जिन पर 529 निधियों में सबसे कम फीस हैforforcollege.com। आयु-आधारित निधियों के लिए आगे खोजें और आप पाएंगे कि वे कम से कम महंगे प्रकार के नहीं हैं। उन्हें चुनने में एक ट्रेडऑफ़ शामिल है।

जोखिम # 3: आप प्रीपेड ट्यूशन में ताला लगाते हैं, लेकिन इसका एक आकार सभी पर (फिट) नहीं होता है।

मान लें कि आप "आज की कीमतों पर कल के ट्यूशन" की अवधारणा में खरीदते हैं। आप इसे एक लाभ के रूप में देखते हैं कि आपको धन की वृद्धि का प्रबंधन करने की आवश्यकता नहीं है, राज्य इसे करता है - पेंशन योजना की तरह। लेकिन न केवल राज्यों की संख्या प्रीपेड ट्यूशन योजनाओं को सिकोड़ने की पेशकश कर रही है, कुछ योजनाएं खतरनाक रूप से वित्त पोषित हैं - फिर से, पेंशन योजनाओं की तरह।

इसी तरह एक बंधक पर अग्रिम भुगतान करने के लिए, आमतौर पर आप प्रीपेड ट्यूशन क्रेडिट खरीदने के लिए आज की वास्तविक कीमतों पर एक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, लेकिन यह अभी भी एक बहुत अच्छी खरीद की तरह लग सकता है। प्रचारक भाषा आमतौर पर बहुत प्रेरक होती है, फिर भी फोर्ब्स की रिपोर्ट के अनुसार, अधिकांश राज्य वास्तव में इस बात की गारंटी नहीं देते हैं कि आपका प्रीपेमेंट आपके बच्चे के लिए वास्तविक कॉलेज ट्यूशन को कवर करेगा जब दिन आता है (फ्लोरिडा, मैसाचुसेट्स और मिसिसिपी कुछ ऐसे हैं जो करते हैं)। विशेष रूप से तपस्या करने वाले विधायकों वाले राज्यों में जो शिक्षा की लागत को कम कर रहे हैं, आप धन की कमी को पूरा करने के लिए बड़े पैमाने पर अतिरिक्त मूल्यांकन और नई "फीस" के साथ समाप्त हो सकते हैं।

और फिर स्कूल की पसंद और छात्र के प्रदर्शन का नाजुक मामला है: यह कैसे संभव है कि आपके सभी बच्चे आपके लिए चुने गए कॉलेज में जाना चाहेंगे? आप यह कैसे सुनिश्चित कर सकते हैं कि वे सभी उस कॉलेज में या उसके माध्यम से प्रवेश करेंगे?

यदि आप फैंटास्टिक से "प्लांट ए रेडिश" गीत नहीं जानते हैं, तो YouTube पर इसे ट्रैक करने का एक अच्छा समय होगा। यह दुनिया में सबसे लंबे समय तक चलने वाले संगीत से है - पहला ऑफ-ब्रॉडवे उत्पादन 42 वर्षों तक चला। "एक गाजर का पौधा, एक गाजर प्राप्त करें, एक ब्रसेल्स अंकुरित नहीं, " पिता गाते हैं, "बच्चे-ई-रेन के साथ, यह बेजल-ए-रिन है। ' आप तब तक नहीं जानते जब तक कि बीज लगभग न हो जाए, बस आपने जो बोया है। "

प्रीपेड योजनाओं का नकारात्मक पक्ष उनकी लचीलेपन की कमी है। उदाहरण के लिए, लागू होने वाले क्रेडिट के लिए आमतौर पर छात्र को स्कूल में कम से कम आधा समय उपस्थित होना चाहिए। अक्सर समान राज्य में भी प्रीपेड ट्यूशन क्रेडिट को अन्य स्कूलों में स्थानांतरित करना आसान होता है, और शायद ही कभी आप उन्हें भुना सकते हैं या नामित संस्थान को छोड़कर पूर्ण मूल्य के करीब पहुंच सकते हैं। रॉयटर्स का कहना है कि योजनाओं में "कठिनाइयों का इतिहास है"।

रणनीति: प्रीपेड ट्यूशन प्लान में अपने परिवार के कॉलेज के पैसे का हिस्सा लगाना वास्तव में सबसे अच्छी खरीदारी हो सकती है, लेकिन बाकी की 529 बचत योजना में बचत करके लचीलेपन को बचाना एक महत्वपूर्ण बचाव हो सकता है।

यह भी मददगार है कि 529 योजना के लाभार्थी (या लाभार्थी) को वर्ष में एक बार बदला जा सकता है, जब तक आप इसे परिवार में रखते हैं। आईआरएस इसे रोलओवर कहता है और परिवार के रूप में अर्हता प्राप्त करने के बारे में बहुत विशिष्ट है:

1. पति या पत्नी

2. भाई, बहन, सौतेला भाई या सौतेला भाई

3. पिता या माता या दोनों में से कोई एक

4. सौतेला पिता या सौतेली माँ

5. भाई या बहन का बेटा या बेटी

6. पिता या माता का भाई या बहन

7. दामाद, बहू, ससुर

सास, देवर या ननद

8. ऊपर सूचीबद्ध किसी भी व्यक्ति का जीवनसाथी

9. बेटा, बेटी, सौतेली बच्ची, पालक बच्चा, गोद लिया बच्चा

या उनमें से किसी का वंशज

10. पहला चचेरा भाई

जोखिम # 4: आपके 529 पैसे को एक महत्वपूर्ण - लेकिन गैर-योग्य - खर्च के बदले, कॉलेज के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए।

आपका योगदान अपरिवर्तनीय नहीं है। खाते के मालिक के रूप में, यदि आपको किसी ऐसी चीज के लिए 529 बचत कोष में धन का पुन: निवेश करने की आवश्यकता है जो शिक्षा से संबंधित नहीं है, तो आप ऐसा कर सकते हैं। कुछ दंड हैं: आप कर लाभ खो देंगे और योगदान के आधार पर किसी भी राज्य कर कटौती को चुकाना होगा, साथ ही कमाई पर 10% संघीय जुर्माना। सभी समान, आप प्रिंसिपल को पुनः प्राप्त कर सकते हैं: यह अभी भी आप का है। 529 नियम पुस्तिका के दायरे में रहने के लिए आपको आर्थिक दंड देना एक अच्छा मनोवैज्ञानिक अवरोध है, लेकिन कभी-कभी प्राथमिकताएं बदलनी चाहिए।

रणनीति: कॉलेज फंड के लिए सुरक्षा की एक और परत एक पर्याप्त आपातकालीन निधि आसानी से सुलभ है - आमतौर पर तीन से छह महीने के सामान्य खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त गणना की जाती है। अपनी 529 योजना का उपयोग करने से पहले उसका उपयोग करें।

जोखिम # 5: आपके द्वारा चुना गया राज्य 529 फंड एक कमजोर प्रदर्शन देता है।

529 के निवेश कोष में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण होल्डिंग्स खराब बाजारों के खिलाफ कुछ सुरक्षा प्रदान करती हैं - और पिछले प्रदर्शन से आपको कुछ मार्गदर्शन मिल सकता है, जिस पर निवेश का चयन करना है - लेकिन आपकी कमाई पर सबसे अधिक नियंत्रण आपकी 529 योजना के भीतर शुल्क की जांच से आता है।

ब्रांड-नाम ऑपरेटरों के बड़े प्रबंधन शुल्क और फंड-ओवरहेड शुल्क आपको एक पूर्ण बिंदु, या यहां तक ​​कि थोड़ा और अधिक खर्च कर सकते हैं, आपके निवेश की वापसी दर से। आपके पैसे के काम पर जाने से पहले कई लोगों के सामने शुल्क लगाया जाता है। वे छोटे लग सकते हैं - एक चौथाई-बिंदु यहाँ, एक आधा-बिंदु - लेकिन समय के साथ उनके अंतर्ग्रहण गंभीर धन को जोड़ते हैं।

रणनीति: प्रत्यक्ष-बेची गई निधियों और निजी निधियों दोनों के लिए तुलना-दुकान। हालांकि केवल राज्य प्रीपेड ट्यूशन प्लान, निजी वित्तीय फर्म और यहां तक ​​कि कॉलेज कंसोर्टियम योग्य 529 बचत योजनाओं की पेशकश करते हैं। आपको अपने गृह राज्य के 529 बचत विकल्पों का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है। वास्तव में, वर्जीनिया - जनसंख्या में 12 वां राज्य है, लेकिन भौगोलिक आकार में 35 वें स्थान पर - एमएसएन मनी डॉट कॉम को "देश की सबसे बड़ी योजना, लगभग $ 30 बिलियन की संपत्ति के साथ" कहा जाता है। उस योजना, वर्जीनिया के कॉलेजअमेरिका 529 बचत योजना, को खरीदा जा सकता है। केवल वित्तीय सलाहकारों के माध्यम से और मॉर्निंगस्टार की हालिया रेटिंग में उच्च स्थान पर है।

एक स्वतंत्र वित्तीय योजनाकार - एक फ़ायदेमंद इकाई द्वारा भुगतान किए गए कमीशन के बजाय आपके द्वारा भुगतान किए गए शुल्क के लिए काम करने वाला - आपके लिए सबसे कम-शुल्क, प्रत्यक्ष-बेचे गए धन का मूल्यांकन कर सकता है और समय सीमा और कटौती के ऊपर रख सकता है। आप मानसिक रूप से आवश्यक ओवरहेड के रूप में शुल्क लिख सकते हैं, और आप शायद लंबे समय तक वास्तविक नकदी बचत देखेंगे। उच्च-रैंकिंग योजनाओं के बारे में अधिक जानकारी के लिए, 529 योजनाओं का प्रबंधन करने वाली शीर्ष कंपनियां देखें।

जो हमें अंतिम जोखिम की श्रेणी में लाता है, जो है ... आप।

जोखिम # 6: आप पैसे बचाने के बारे में अच्छे नहीं हैं।

आज के परिभाषित-योगदान, 401 (के) दुनिया में, आप अपने बच्चों को शिक्षा ऋण के बिना स्नातक होने की संभावना, अपने स्वयं के आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए, और संभवतः आपके दीर्घकालिक आत्म-सम्मान और पारिवारिक सद्भाव के लिए संभावित जोखिम हैं यदि आप कर सकते हैं पैसे बचाने पर पकड़ नहीं बनती। एक नई रणनीति है जो इस प्रक्रिया को थोड़ा अधिक प्रभावशाली बना सकती है, खासकर यदि आप प्रकार हैं जो एक बैंक में पार्क अतिरिक्त डॉलर की तुलना में लॉटरी टिकट खरीदने की अधिक संभावना रखते हैं।

नया बचत वाहन: पुरस्कार से जुड़े बचत खाते। लॉटरी या स्वीपस्टेक्स में एक योग्य टिकट के रूप में आपकी न्यूनतम जमा राशि दोगुनी हो जाती है, जो बेतरतीब ढंग से चुने गए विजेताओं को नकद इनाम देती है, आमतौर पर छोटी पुरस्कारों की लंबी सूची और आकर्षक (बड़ी संख्या में प्रति माह सिर्फ एक)। राज्यों की बढ़ती संख्या में क्रेडिट यूनियनों (न्यूयॉर्क टाइम्स के अनुसार इस लेखन में कम से कम पांच) इन खातों की स्थापना कर रहे हैं, और संघीय कानून काम कर रहा है।

आपका जमा बचत खाते में रहता है, लेकिन आप पुरस्कार से अतिरिक्त नकदी के साथ चल सकते हैं। यह काफी अजीब जोड़ी है: जुए का रोमांच रोमांच के मोहक आनंद को सब्सिडी देता है।

हेरिटेज फ़ाउंडेशन द्वारा 2013 में रिपोर्ट किए गए शोध ने थिंक-टैंक को इस विकास को लेबल करने के लिए प्रेरित किया, "निचले और मध्यम-आय वाले घरों में अमेरिकियों के बीच बचत की आदत बनाने के लिए एक संभावित महत्वपूर्ण दृष्टिकोण।" डब्ल्यूके केलॉग, फोर्ड फाउंडेशन सहित प्रमुख निजी फ़नकार। और वॉलमार्ट फ़ाउंडेशन फ़ंड फ़ंडिंग इन परियोजनाओं में पैसा लगा रहे हैं, जैसे कि पिट्सबर्ग के ग्रेबल फ़ाउंडेशन और बेंटर फ़ाउंडेशन जैसे छोटे परोपकार हैं।

एक पुरस्कार-लिंक्ड बचत समूह, सेव टू विन, पहले से ही 62 भाग लेने वाले क्रेडिट यूनियनों है और पहले अचूक नॉनसेवर्स को आकर्षित करने और पुरस्कृत करने के लिए सबसे अच्छा जादू सूत्र खोजने के लिए अपने प्रसाद का सम्मान कर रहा है। PBS NewsHour इसे "ऐसी लॉटरी कहता है जहाँ आप हार नहीं सकते।"

यह सच है, हालांकि यदि आप एक पुरस्कार नहीं जीतते हैं, तो आपकी बचत जो योजना में बनी हुई है, पारंपरिक 529 योजनाओं की आय में वृद्धि नहीं कर रही है। समाधान: उन्हें वहां मत छोड़ो।

रणनीति: एक साल के बाद - या जो भी समय अवधि विशेष रूप से पुरस्कार-से जुड़ा हुआ खाता निर्दिष्ट करता है - अपनी पसंद के लाभार्थी के लिए एक योग्य 529 योजना में शेष राशि पर रोल करें। आपका कॉलेज बचत कोष लॉन्च किया गया है। उसके बाद, आप या तो सीधे अपने नए 529 में अतिरिक्त जमा करना शुरू कर सकते हैं या आवधिक लिंक्डमेंट में पुरस्कार-जुड़े बचत खाते के माध्यम से उन्हें फ़नल कर सकते हैं।

तल - रेखा

जबकि कर-अनुकूल 529 बचत और प्रीपेड ट्यूशन फंडों में उनके नुकसान हैं, सतर्क योजना के मालिक स्मार्ट रणनीतियों और सूचित विकल्पों के साथ जोखिमों की भरपाई कर सकते हैं। लगभग सभी के लिए एक कर-वार विकल्प है।