वार्षिकियां: आप के लिए सही एक का पता लगाने के लिए कैसे

वार्षिकी जीवनकाल की आय उत्पन्न करने का एक तरीका है, बाजार के जोखिम की चिंता के बिना सेवानिवृत्ति के लिए बचत करें, और मरने के बाद अपने परिवार या पसंदीदा दान के लिए कुछ छोड़ दें। हालांकि, कई वित्तीय उत्पादों के साथ, एक बार जो एक सरल विचार था वह जटिल हो गया है।

वार्षिकी के तीन मुख्य प्रकार हैं- निश्चित, परिवर्तनशील और अनुक्रमित। यह लेख इस बात पर ध्यान केंद्रित करेगा कि प्रत्येक प्रकार की वार्षिकी में क्या देखना है, साथ ही साथ आपको निवेश करने से पहले क्या प्रश्न पूछने हैं।

चाबी छीन लेना

• वार्षिकी तीन प्रकार की होती है: निश्चित, परिवर्तनशील और अनुक्रमित।
• निश्चित वार्षिकियां जोखिम मुक्त हैं और एकमुश्त, एकमुश्त भुगतान या मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक आधार पर एक निश्चित राशि का भुगतान करती हैं।
• परिवर्तनीय वार्षिकी ब्याज दर के आधार पर मूल्य में वृद्धि या गिरावट कर सकती है, लेकिन कोई भी आय कर स्थगित हो जाती है।
• अनुक्रमित वार्षिकी एक सूचकांक के प्रदर्शन से बंधे होते हैं, जैसे कि S & P 500, और आपको उस प्रदर्शन के आधार पर रिटर्न प्रदान करते हैं, हालांकि एक न्यूनतम न्यूनतम से नीचे नहीं गिरना है।

वार्षिकी पर एक छोटी पृष्ठभूमि

एक वार्षिकी एक निवेश उत्पाद है जिसे बीमा कंपनियों या अन्य वित्तीय संस्थानों द्वारा धन रखने और विकसित करने के लिए बेचा जाता है। वार्षिकी अनिवार्य रूप से आपके और फर्म के बीच एक लिखित अनुबंध है। जब आप घोषणा करते हैं, तो आप कंपनी के साथ एक निश्चित राशि का निवेश करते हैं और फिर एक पेआउट स्ट्रीम स्वीकार करते हैं जो तुरंत या भविष्य में शुरू हो सकता है। भुगतान जीवन या कुछ वर्षों की संख्या के लिए हो सकता है। सेवानिवृत्ति के दौरान वार्षिक आय प्रदान करने के लिए मुख्य रूप से वार्षिकी का उपयोग किया जाता है।

फिक्स्ड वार्षिकी

एक निश्चित वार्षिकी वादा करती है कि आप अपने पैसे पर एक ब्याज दर अर्जित करेंगे, जिसके परिणामस्वरूप वर्ष के बाद एक ही भुगतान किया जाएगा। इस प्रकार का निवेश जोखिम मुक्त है। बीमा कंपनी सभी जोखिमों की गारंटी देती है और गारंटी देती है कि आप बताई गई ब्याज दर को लागू करेंगे। निश्चित वार्षिकी किसी भी तरह से शेयर बाजार से जुड़ी नहीं है। निश्चित वार्षिकी के दो उपश्रेणियाँ हैं:

1. तत्काल वार्षिकी- तत्काल वार्षिकी, जिसे एकल प्रीमियम वार्षिकी भी कहा जाता है, जब आप एकमुश्त, एकमुश्त भुगतान करते हैं और फिर थोड़े समय बाद आपको मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक वार्षिक भुगतान मिलना शुरू हो जाता है। ये भुगतान जीवन के लिए या निर्दिष्ट वर्षों के लिए हो सकते हैं। आम तौर पर, आप इस प्रकार की वार्षिकी खरीदते हैं जब आप सेवानिवृत्त होने वाले होते हैं या पहले से ही सेवानिवृत्त हो जाते हैं और एक सुरक्षित, सुसंगत आय अर्जित करना चाहते हैं।
2. जब आप कर-आस्थगित आधार पर पैसे बचाना चाहते हैं और भविष्य में किसी बिंदु पर अपने अंतिम लक्ष्यों के लिए निवेश किए गए धन का उपयोग करते हैं, तो आप एक आस्थगित वार्षिकी खरीदते हैं। कुछ लोग सेवानिवृत्ति के लिए निर्माण करने के तरीके के रूप में आस्थगित वार्षिकी का उपयोग करते हैं, यह जानते हुए कि उन्हें कोई फर्क नहीं पड़ता कि गारंटीकृत रिटर्न प्राप्त होगा। जब आप भुगतान प्राप्त करना शुरू करते हैं, तो आप वार्षिकी में अर्जित आय पर कर का भुगतान करेंगे।

आम तौर पर, आप एक प्रारंभिक वार्षिकी से 10% तक प्रति वर्ष निकाल सकते हैं, बिना जल्दी वापसी के दंड का भुगतान करने के लिए। आप आसानी से आस्थगित वार्षिकी से पैसे को तत्काल वार्षिकी में बदल सकते हैं। आप संपत्ति कर से मुक्त किसी प्रिय व्यक्ति या पसंदीदा दान को पैसे भी छोड़ सकते हैं। इसके अलावा, वार्षिकी में 30-दिवसीय फ्री-लुक अवधि होती है। अगर आपको यह पसंद नहीं है कि वार्षिकी अनुबंध क्या कहता है या बस अपना विचार बदल दें, तो आप वार्षिकी को बीमा कंपनी को वापस कर सकते हैं और पूर्ण धन-वापसी प्राप्त कर सकते हैं।

परिवर्तनीय वार्षिकी

एक चर वार्षिकी के साथ, आप एकमुश्त भुगतान या भुगतान की एक श्रृंखला बना सकते हैं। कंपनी आपको या भविष्य में किसी तारीख पर तुरंत भुगतान करने के लिए सहमत है। परिवर्तनीय वार्षिकियां म्युचुअल फंड, जीवन बीमा, और कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति बचत योजनाओं के तत्वों को जोड़ती हैं। जब आप एक परिवर्तनीय वार्षिकी में निवेश करते हैं, तो आप विभिन्न म्यूचुअल फंड का चयन कर सकते हैं जिसमें निवेश करना है। एक चर वार्षिकी के दो चरण हैं:

• संचय चरण - संचय चरण को पूरा करते हुए, आप वार्षिकी में पैसा दे रहे हैं और विभिन्न प्रकार के निवेश विकल्प हैं, जिसमें एक संतुलित निधि (एक प्रकार का म्यूचुअल फंड) है जो आय और वृद्धि प्राप्त करने के लिए पसंदीदा स्टॉक, बॉन्ड और आम स्टॉक रखता है। ) मनी मार्केट फंड्स और इंटरनेशनल फंड्स के लिए। धन जो आप निवेश विकल्पों में लगाते हैं, वह धन के प्रदर्शन के आधार पर बढ़ेगा या घटेगा। सबसे अच्छी जानकारी जो आपको वार्षिकी वार्षिकी के निवेश विकल्पों के बारे में मिल सकती है, वह है प्रॉस्पेक्टस में। यह जोखिम, अस्थिरता, और क्या निधि वार्षिकी में निवेश के विविधीकरण में योगदान देता है, का वर्णन करेगा।
• पेआउट चरण - भुगतान चरण पूरा करने के बाद, आप भुगतान प्राप्त करना शुरू करते हैं। ये भुगतान एकमुश्त हो सकते हैं, या आप उन्हें नियमित आधार पर (मासिक, त्रैमासिक, या वार्षिक) निश्चित संख्या में या जीवन भर के लिए भेज सकते हैं। इन भुगतानों की गारंटी बीमा कंपनी द्वारा दी जाती है।

जैसा कि नाम से पता चलता है, एक परिवर्तनीय वार्षिकी के साथ आपके धन पर ब्याज दर अलग-अलग हो सकती है, यह उस धन के प्रदर्शन पर निर्भर करता है जिसमें आप निवेश करते हैं। आप बैल बाजारों से लाभान्वित हो सकते हैं, लेकिन मंदी से भी पीड़ित हो सकते हैं, जब भालू घूमने लगते हैं।

फिर भी, परिवर्तनीय वार्षिकी आमतौर पर गारंटी प्रदान करती है कि आप अन्य निवेशों के साथ नहीं मिल सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक शुल्क के लिए आप एक मृत्यु लाभ सुविधा जोड़ सकते हैं। मान लें कि आप एक परिवर्तनीय वार्षिकी में $ 125, 000 का निवेश करते हैं। थोड़ी देर बाद वार्षिकी में रखे गए म्यूचुअल फंड का मूल्य $ 95, 000 तक घट जाता है। अगर आपने इस पैसे को एक साधारण म्यूचुअल फंड में डाल दिया, तो आप $ 30, 000 से नीचे हो जाएंगे। लेकिन एक चर वार्षिकी के साथ, यदि आप मर जाते हैं, तो आपके लाभार्थियों को $ 125, 000 मिलेंगे। कुछ उत्पादों में, यदि बाजार मूल्य $ 150, 000 तक बढ़ जाता है, तो आपके लाभार्थियों को $ 150, 000 का "स्टेप-अप" मृत्यु लाभ मिल सकता है।

अनुक्रमित वार्षिकियां

अनुक्रमित वार्षिकी के साथ, आप एक बार भुगतान या भुगतान की एक श्रृंखला बना सकते हैं। कंपनी आपको उस रिटर्न का श्रेय देगी, जो एस एंड पी 500 जैसे एक निश्चित इंडेक्स में बदलाव से गणना करता है। यह आपको न्यूनतम रिटर्न की गारंटी भी देगा, हालांकि ये न्यूनतम एक कंपनी से दूसरी कंपनी में भिन्न हो सकते हैं। अनुक्रमित वार्षिकी के कुछ लाभों में शामिल हैं:

• आप धन का उपयोग कर-आस्थगित आधार पर पैसा बनाने के लिए कर सकते हैं (जहां आप धनराशि निकालने के बाद करों का भुगतान करते हैं)।
• जुर्माना के बिना आपके द्वारा निवेश की गई मूल राशि के एक वर्ष में आप 10% तक निकाल सकते हैं।
• आप एक मृत्यु लाभ जोड़ सकते हैं जहां, यदि आप जल्दी मर जाते हैं, तो वार्षिकी आपके लाभार्थी के पास जाएगी और पूरी तरह से प्रोबेट से बचेंगी।
• यदि आप नर्सिंग होम में जाने के लिए मजबूर हैं, तो आप बिना किसी जुर्माने के 100% तक का जुर्माना भी लगा सकते हैं।

वार्षिकियां उच्च शुल्क के साथ आ सकती हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप एक या नहीं खरीदने का निर्णय लेने से पहले संचयी लागत को जानते हैं।

इससे पहले कि आप एक वार्षिकी खरीद लें

ऐसे कई प्रश्न हैं, जिन पर आपको विचार करना चाहिए और किसी भी वार्षिकी को समझने के लिए आपको बीमा एजेंट से पूछना चाहिए।

अपने आप से पूछो:

• क्या मैं इस वार्षिकी का उपयोग करने जा रहा हूं? यदि आप सेवानिवृत्त हैं या सेवानिवृत्ति के करीब हैं और एक सुसंगत आय की आवश्यकता है, तो आप एक निश्चित वार्षिकी पर विचार करना चाह सकते हैं। यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए निर्माण कर रहे हैं, तो आप एक चर वार्षिकी या अनुक्रमित वार्षिकी पर विचार करना चाह सकते हैं। यदि आप अपने बच्चों या पोते के लिए अपनी वार्षिकी छोड़ने जा रहे हैं, तो आप मृत्यु लाभ के साथ एक चर वार्षिकी पर एक नज़र डालना चाहते हैं।
• क्या मुझे तुरंत पैसे की जरूरत है? आपको वास्तव में यह जानने की आवश्यकता है कि क्या आपको अगले दो से पांच वर्षों में पैसे की आवश्यकता होगी। यह विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण कारक है कि आपके पास कब आत्मसमर्पण शुल्क है जो मूल राशि को प्रभावित कर सकता है यदि आप धन को जल्दी से निकालते हैं।

अपने बीमा एजेंट या वित्तीय सलाहकार से पूछें:

• न्यूनतम गारंटीड रिटर्न क्या है? एक गारंटीकृत न्यूनतम रिटर्न एक घोषित रिटर्न है जिसे आप कोई फर्क नहीं पड़ेगा। निश्चित वार्षिकी के मामले में, न्यूनतम गारंटीड रिटर्न स्पष्ट है। हालांकि, कंपनियां अक्सर परिवर्तनीय और अनुक्रमित वार्षिकी पर न्यूनतम रिटर्न प्रदान करती हैं। यह आपको यह देखने की अनुमति देगा कि आप सबसे खराब स्थिति में सालाना क्या बनाएंगे।
• बीमा कंपनी को आरंभिक और वार्षिक शुल्क का क्या भुगतान किया जाता है? कुछ मामलों में कंपनी के लिए वार्षिक रूप से शुल्क का भुगतान किया जाता है, और कंपनी द्वारा चार्ज किए जाने वाले अग्रिम शुल्क भी हो सकते हैं। यह जानकारी आमतौर पर प्रॉस्पेक्टस में पाई जाती है। बहुत अधिक फीस से सावधान रहें। उच्च शुल्क आपके लाभ को काफी कम कर देगा।
• यदि मैं जल्दी निकल जाऊं तो समर्पण शुल्क क्या है? कई वार्षिकी में आत्मसमर्पण की अवधि होती है, जिसके दौरान कोई निवेशक दंड का भुगतान किए बिना धन नहीं निकाल सकता है। समर्पण शुल्क आपके लिए एक लागत है जिसे यदि आप अपने फंडों को जल्दी वापस लेते हैं तो भुगतान किया जाता है। ये शुल्क कंपनी से कंपनी में भिन्न होते हैं। एक सामान्य नियम के रूप में, आप जितनी अधिक बार वार्षिकी रखेंगे, समर्पण शुल्क उतना ही कम होगा। कुछ मामलों में कुछ वर्षों के बाद ये शुल्क पूरी तरह से गायब हो जाते हैं।
• मेरे लिए विभिन्न प्रकार के मृत्यु लाभ क्या हैं? यदि आप मर जाते हैं तो आपके लाभार्थियों को मृत्यु लाभ प्रदान किया जाता है। यह एक उल्लिखित राशि है। कुछ चर वार्षिकी में आप "स्टेप-अप" मृत्यु लाभ (समग्र पोर्टफोलियो में वृद्धि के परिणामस्वरूप होने वाले लाभों में वृद्धि) हो सकते हैं।
• अगर मुझे पैसे की आवश्यकता हो तो क्या वेवर्स उपलब्ध हैं? एक छूट का उपयोग तब किया जाता है जब आपको आपातकालीन स्थिति के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है, जैसे कि चिकित्सा स्थिति या यदि आपको नर्सिंग होम में जाना है। यदि आपको इस तरह की स्थिति के लिए धन की आवश्यकता है, तो कई वार्षिकी समर्पण शुल्क को माफ कर देंगे। इससे पहले कि आप वार्षिकी खरीदें, आपको यह पता लगाना होगा कि किस प्रकार के वेवर्स उपलब्ध हैं।

तल - रेखा

प्रत्येक प्रकार की वार्षिकी के अपने फायदे और नुकसान हैं। वार्षिकी का एक प्रमुख लाभ यह है कि यह आपको सेवानिवृत्ति के लिए धन का निर्माण करने की अनुमति देता है, ताकि जब आप उस कार्यालय के दरवाजे को बंद कर दें, तो आप एकमुश्त भुगतान ले सकते हैं या एक सुसंगत आय बना सकते हैं जो या तो एक निश्चित अवधि तक रह सकती है वर्षों या जीवन की संख्या। आप कर-आस्थगित आधार पर पैसा बनाने में भी सक्षम हैं। वार्षिकी में निवेश करने की कुछ कमियों में उच्च शुल्क शामिल हैं, जैसे कि यदि आप को जल्दी और अप-फ्रंट और वार्षिक शुल्क की आवश्यकता होती है, तो समर्पण शुल्क। यह आपके समय का निर्धारण करने के लिए विभिन्न प्रकार के वार्षिकी की जांच करने के लिए भुगतान करता है जो आपकी स्थिति के लिए काम करेगा।