ब्याज
ब्याज पैसे उधार लेने के विशेषाधिकार के लिए शुल्क है, जिसे आमतौर पर वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) के रूप में व्यक्त किया जाता है। ब्याज एक कंपनी में स्टॉकहोल्डर के स्वामित्व की राशि का भी उल्लेख कर सकता है, जिसे आमतौर पर प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है।
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ब्याज दर कम करना
दो मुख्य प्रकार के ब्याज ऋण के लिए लागू किए जा सकते हैं: सरल और मिश्रित। साधारण ब्याज मूल रूप से उधारकर्ता को दिए गए सिद्धांत पर एक निर्धारित दर है जिसे उधारकर्ता को पैसे का उपयोग करने की क्षमता के लिए भुगतान करना पड़ता है। चक्रवृद्धि ब्याज उस ऋण पर दिए गए सिद्धांत और चक्रवृद्धि ब्याज दोनों पर ब्याज है। दो प्रकार के ब्याज का उत्तरार्द्ध सबसे आम है।
कुछ विचार जो ब्याज के प्रकार की गणना करते हैं और एक ऋणदाता एक उधारकर्ता से कितनी राशि वसूल करेगा, इसमें शामिल हैं:
- अवसर लागत या ऋणदाता की असमर्थता की लागत वे बाहर उधार दे रहे पैसे का उपयोग करने के लिए
- अपेक्षित मुद्रास्फीति की मात्रा
- जोखिम जो ऋणदाता डिफ़ॉल्ट के कारण ऋण का भुगतान करने में असमर्थ है
- लम्बे समय से पैसा उधार दिया जा रहा है
- ब्याज दरों पर सरकार के हस्तक्षेप की संभावना
- ऋण की तरलता
किसी निवेश को दोगुना करने के लिए कितना समय लगेगा, इसका एक मोटा तरीका यह है कि 72 के नियम का उपयोग करें। उदाहरण के लिए, ब्याज दर, 72/4 से संख्या 72 को विभाजित करें, और आप अपना दोगुना कर लेंगे। 18 साल में निवेश।
ब्याज दरों का इतिहास
पैसे उधार लेने की इस लागत को आज आम माना जाता है। हालांकि, ब्याज की व्यापक स्वीकार्यता पुनर्जागरण के दौरान ही आम हो गई थी।
ब्याज एक प्राचीन प्रथा है; हालाँकि, प्राचीन मध्य पूर्वी सभ्यताओं से लेकर मध्यकालीन समय तक के सामाजिक मानदंड एक तरह के पाप के रूप में ऋण पर ब्याज वसूलने पर विचार करते थे। यह इस कारण से था, क्योंकि ऋण लोगों की जरूरत के लिए बनाया गया था, और ब्याज के साथ परिसंपत्तियों को ऋण देने के अधिनियम में किए गए धन के अलावा कोई उत्पाद नहीं था।
पुनर्जागरण के दौरान ऋण पर ब्याज वसूलने की नैतिक संदिग्धता दूर हो गई। लोगों ने अपने स्वयं के स्टेशन को बेहतर बनाने के प्रयास में व्यवसाय विकसित करने के लिए धन उधार लेना शुरू कर दिया। बढ़ते बाजारों और सापेक्ष आर्थिक गतिशीलता ने ऋणों को अधिक सामान्य बना दिया, और ब्याज को अधिक स्वीकार्य बना दिया। यह इस समय के दौरान था कि पैसे को एक वस्तु माना जाने लगा, और ऋण देने की अवसर लागत को इसके लिए चार्ज करने के रूप में देखा गया।
1700 और 1800 के दशक में राजनीतिक दार्शनिकों ने उधार पैसे के लिए ब्याज दरों को चार्ज करने के पीछे के आर्थिक सिद्धांत को स्पष्ट किया, लेखकों में एडम स्मिथ, फ्रैडरिक बास्तियात और कार्ल मेन्जर शामिल थे। उन खिताबों में से कुछ में ऐनी-रॉबर्ट-जैक्स तुर्गो द्वारा फ्रिक्टिफिकेशन का सिद्धांत और नॉट रिक्सेल द्वारा ब्याज और मूल्य शामिल थे ।
ईरान, सूडान और पाकिस्तान ने अपनी बैंकिंग और वित्तीय प्रणालियों से ब्याज को हटा दिया, जिससे वे उधार देने वाले धन पर ब्याज वसूलने के बजाय लाभ और हानि के बंटवारे में भागीदार बन गए। इस्लामिक बैंकिंग में यह प्रवृत्ति - ऋणों पर ब्याज लेने से इनकार करना - 20 वीं शताब्दी के अंत में अधिक आम हो गई।
आज, ब्याज दरों को विभिन्न वित्तीय उत्पादों में लागू किया जा सकता है जिनमें बंधक, क्रेडिट कार्ड, कार ऋण और व्यक्तिगत ऋण शामिल हैं। 2017 में, सकल घरेलू उत्पाद में कम बेरोजगारी और वृद्धि के कारण फेड ने दरों में तीन गुना वृद्धि की। इन संख्याओं के कारण, 2018 में ब्याज दरों में वृद्धि जारी रहने की उम्मीद है।
अलग-अलग ब्याज दरें
2017 के अंत तक, आप अमेरिका में एक ऑटो ऋण के लिए राष्ट्रीय औसत ब्याज दर की उम्मीद कर सकते हैं जो 60 महीने के ऋण पर लगभग 4.21% हो; बंधक के लिए, औसत 30-वर्षीय बंधक ब्याज दर लगभग 4.15% थी।
क्रेडिट कार्ड की औसत दरें (क्रेडिट रिवार्ड्स, कैश बैक या व्यवसाय आदि) के साथ-साथ क्रेडिट स्कोर जैसे कई कारकों के अनुसार औसत ब्याज दर भिन्न होती है। औसतन, ब्याज दरें यात्रा पुरस्कार कार्ड से लेकर लगभग 15.99%, व्यवसाय कार्ड 15.37%, कैश बैक कार्ड 20.90% और छात्र क्रेडिट कार्ड 19.80% APR पर हैं।
क्रेडिट कार्ड का सबप्राइम बाजार, जो खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए बनाया गया है, आमतौर पर ब्याज दरों को 25% तक ले जाता है। इस क्षेत्र में क्रेडिट कार्ड उच्च ब्याज दरों के साथ अधिक शुल्क भी लेते हैं, और खराब या बिना क्रेडिट के निर्माण या मरम्मत के लिए उपयोग किए जाते हैं।
ब्याज दरें और क्रेडिट स्कोर
आपके क्रेडिट स्कोर पर आपके द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर पर सबसे अधिक प्रभाव पड़ता है जब यह विभिन्न ऋणों और क्रेडिट की रेखाओं पर आता है। उदाहरण के लिए, व्यक्तिगत ऋण APRs के लिए, 2018 में, 850 से 720 के उत्कृष्ट स्कोर वाले किसी व्यक्ति को लगभग 10.3% से 12.5% का भुगतान करना होगा। दूसरे छोर पर, यदि आपके पास 300 से 639 का खराब क्रेडिट स्कोर है, तो एपीआर 28.5% से बढ़कर 32.0% हो जाएगा। यदि आपका औसत स्कोर 640 से 679 है, तो आपकी ब्याज दर 17.8% से 19.9% तक कहीं भी होगी।
कम ब्याज दर का वातावरण
एक कम ब्याज दर का माहौल आर्थिक विकास को प्रोत्साहित करने के लिए है ताकि यह पैसे उधार लेने के लिए सस्ता हो। यह उन लोगों के लिए फायदेमंद है जो नए घरों के लिए खरीदारी कर रहे हैं, सिर्फ इसलिए कि यह उनके मासिक भुगतान को कम करता है और सस्ती लागत का मतलब है। जब फेडरल रिजर्व दरों को कम करता है, तो इसका मतलब है कि उपभोक्ताओं की जेब में अधिक पैसा, अन्य क्षेत्रों में खर्च करना, और वस्तुओं की अधिक बड़ी खरीद, जैसे कि घर। बैंक इस माहौल में भी लाभान्वित होते हैं क्योंकि वे अधिक धन उधार दे सकते हैं।
हालांकि, कम ब्याज दरें हमेशा आदर्श नहीं होती हैं। एक उच्च ब्याज दर आमतौर पर हमें बताती है कि अर्थव्यवस्था मजबूत है और अच्छा कर रही है। कम ब्याज दर के माहौल में, निवेश पर और बचत खातों में कम रिटर्न मिलता है, और निश्चित रूप से, ऋण में वृद्धि जो कि डिफ़ॉल्ट के अधिक अवसर का मतलब हो सकता है जब दरें वापस जाती हैं।
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