क्या क्रेडिट कर्मा वास्तविक और सटीक हैं?

यह सच होना बहुत अच्छा लगता है: क्रेडिट कर्म आपको आपके क्रेडिट स्कोर के साथ बिल्कुल मुफ्त प्रदान करेगा। आपको बस इतना करना है कि creditkarma.com पर साइन अप करें, और आप तुरंत अपना क्रेडिट स्कोर देख सकते हैं। फिर भी, हर किसी ने क्लिच को सुना है, "आपको जो मिलता है, उसके लिए भुगतान करते हैं।" क्या वास्तव में आपकी व्यक्तिगत जानकारी देने के लिए एक निशुल्क क्रेडिट स्कोर है, खासकर उस युग में जब हैकर्स उस व्यक्तिगत डेटा पर अपने हाथों को प्राप्त करने में सतर्क रूप से सफल होते हैं? क्या स्कोर आपके क्रेडिट की योग्यता का आकलन करने के लिए लेनदारों का उपयोग करेगा? क्रेडिट कर्मा क्या प्रदान करता है और क्या यह अपनी क्रेडिट स्कोर सेवा का उपयोग करने के लायक है, इस पर एक नज़र डालें।

द क्रेडिट कर्मा मॉडल

क्रेडिट कर्मा, अपनी वेबसाइट के अनुसार, मानते हैं कि आपके पास अपने क्रेडिट स्कोर को जानने और देखने का मौलिक अधिकार है। इस ज्ञान के साथ, आप समय पर अपने बिलों का भुगतान करने और ऋण के लिए संग्रह में जाने से बचने की अधिक संभावना रखते हैं, और आप उन कंपनियों के कम संसाधनों को बर्बाद कर सकते हैं जिनके साथ आप व्यवसाय करते हैं। दूसरे शब्दों में, यदि आप अपना स्कोर जानते हैं, तो आप बेहतर हैं और इसलिए वे कंपनियां हैं क्योंकि उन्हें पैसा और समय खर्च करने की ज़रूरत नहीं है जो आप उन्हें देने की कोशिश कर रहे हैं। हर कोई जीतता है!

हालाँकि, यह पूरी तरह से एक परोपकारी प्रयास नहीं है। क्रेडिट कर्म एक लाभ-लाभ वाला व्यवसाय है। यह आपको मुफ्त में कुछ दे रहा है, लेकिन यह कहीं और पैसा कमा रहा है।

ऑनलाइन पोस्ट किए गए ग्राहकों के लिए कंपनी का राजस्व मॉडल पढ़ता है: “जब आप मुफ्त क्रेडिट स्कोर तक पहुंचते हैं, तो क्रेडिट कर्मा आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल के आधार पर आपको व्यक्तिगत प्रस्ताव दिखाएगा। ये ऑफ़र ऐसे विज्ञापनदाताओं के हैं जो उपभोक्ता सशक्तिकरण के हमारे दृष्टिकोण को साझा करते हैं। यदि आप हमारे ऑफ़र का लाभ उठाना चाहते हैं, तो यह आपके ऊपर है। क्रेडिट कर्मा उपभोक्ता को शक्ति और पसंद वापस देने की कोशिश करता है। ”

क्रेडिट कर्म दो तरीकों से अपना पैसा बनाता है। सबसे पहले, आपके क्रेडिट स्कोर के साथ, यह पृष्ठ पर विज्ञापन डालता है और उम्मीद करता है कि आप उन विज्ञापनों का जवाब देंगे। दूसरा, क्योंकि क्रेडिट कर्मा आपके क्रेडिट स्कोर को खींच रहा है, इसकी प्रणाली आपके बारे में बहुत कुछ जानती है, और यह आपके खर्च करने की आदतों को ध्यान से विज्ञापन कर सकता है। विज्ञापनदाताओं के लिए अधिक लक्षित विज्ञापन बेहतर होते हैं क्योंकि वे उन लोगों के सामने विज्ञापन लगाने में पैसे बर्बाद नहीं करते हैं जो अपनी सेवाओं का उपयोग कभी नहीं करेंगे और आमतौर पर विज्ञापन कंपनी को प्रति विज्ञापन अधिक शुल्क लगाने की अनुमति देते हैं। 40 मिलियन से अधिक सक्रिय उपयोगकर्ताओं के साथ, क्रेडिट कर्मा का एक स्वस्थ राजस्व मॉडल है।

संक्षेप में, क्रेडिट कर्मा आपके बारे में अधिक जानने और विज्ञापनों को आपके सामने रखने के लिए विज्ञापनदाताओं को चार्ज करने के बदले में आपको एक निःशुल्क अंक देता है।

क्या आपका क्रेडिट स्कोर सटीक है?

अब जब क्रेडिट कर्मा को मुफ्त क्रेडिट स्कोर देने की प्रेरणा स्पष्ट है, तो स्कोर की गुणवत्ता को आंकना संभव है। यदि इसका व्यवसाय मॉडल आप पर निर्भर करता है, तो आप अक्सर साइट पर लौटते हैं, जो आपको एक सटीक, वैध स्कोर प्रदान करता है, जाहिर है कि यह उनके लिए अच्छा व्यवसाय है।

फिर भी, हमने क्रेडिट कर्मा से पूछा, "सभी अलग-अलग स्कोर के साथ, उपभोक्ताओं को क्यों भरोसा करना चाहिए कि क्रेडिट कर्मा एक ऐसा स्कोर प्रदान कर रहा है, जिसे उनकी साख के सटीक प्रतिनिधित्व के रूप में भरोसा किया जा सकता है?"

"क्रेडिट कर्मा पर स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी ट्रांसयूनियन और इक्विफैक्स से आती है, जो तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से दो हैं, " क्रेडिट कर्मा के मुख्य उपभोक्ता वकील बेथी हार्डमैन ने कहा। “हम दोनों क्रेडिट ब्यूरो से स्वतंत्र रूप से VantageScore 3.0 क्रेडिट स्कोर प्रदान करते हैं। क्रेडिट कर्मा ने वैंटेजस्कोर 3.0 को चुना क्योंकि यह तीनों प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में एक सहयोग है और एक पारदर्शी स्कोरिंग मॉडल है, जो उपभोक्ताओं को उनके क्रेडिट स्कोर में बेहतर बदलाव को समझने में मदद कर सकता है। 2014 में, दस सबसे बड़े बैंकों में से छह सहित 2, 000 से अधिक ऋणदाताओं ने उपभोक्ताओं की साख को आंकने के लिए लगभग एक बिलियन वैंटेजकोर क्रेडिट स्कोर का उपयोग किया। ”

सहूलियत क्या है?

आपने शायद FICO स्कोर के बारे में सुना है, यकीनन क्रेडिट स्कोर के बारे में सबसे अच्छा जाना जाता है। यह अभी भी एक है कि लगभग हर व्यक्तिगत वित्त गुरु आपको ट्रैक करना चाहता है। बहुत से लोग नहीं जानते कि FICO वास्तव में आपकी क्रेडिट जानकारी एकत्र नहीं करता है। FICO तीन प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो - TransUnion, Equifax और Experian से आपकी फ़ाइल को देखकर एक स्कोर बनाता है।

VantageScore FICO के समान प्रक्रिया का अनुसरण करता है - केवल अलग तरीके से। VantageScore नोट करता है कि इसका स्कोरिंग मॉडल वास्तव में प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो द्वारा बनाया गया था।

स्कोरिंग मॉडल अब 2006 में बाजार से टकराने के बाद से अपने तीसरे संस्करण (VantageScore 3.0) पर है। क्रेडिट कर्मा के अनुसार, इसकी एक विशेषता यह है कि यह अन्य मॉडलों की तुलना में 30 मिलियन अधिक लोगों को स्कोर करता है और कम क्रेडिट वाले लोगों को स्कोर कर सकता है। इतिहास, जिसे "पतली" क्रेडिट फ़ाइल के रूप में जाना जाता है।

वैंटेजकोर का उपयोग जुलाई 2017 से 30 जून, 2018 के बीच 20% बढ़ गया, ओलिवर विमन की एक रिपोर्ट के अनुसार, वैंटेज की वेबसाइट पर उद्धृत किया गया। रिपोर्ट में कहा गया है कि वित्तीय संस्थानों ने लगभग 6.4 बिलियन स्कोर खरीदे। हालांकि, 90% से अधिक उधार देने वाले संस्थान निर्णय लेने के लिए FICO स्कोर का उपयोग करते हैं, FICO रिपोर्ट। कंपनी के अनुसार, हर साल 10 बिलियन से अधिक FICO स्कोर खरीदे जाते हैं - वैंटेजकोर से कई अधिक।

फॉलो करने के लिए कौन सा क्रेडिट स्कोर

आपको यह निर्धारित करने में बहुत समय लगाना चाहिए कि कौन सा स्कोर आपके क्रेडिट का सबसे अच्छा भविष्यवक्ता है। सबसे पहले, विभिन्न उधारदाता विभिन्न स्कोर का उपयोग करते हैं। आप अनुमान नहीं लगा सकते कि वे कौन सा स्कोर चुनेंगे। इसके अतिरिक्त, बहुत सारे स्कोरिंग मॉडल हैं और आपके लिए कोई भी व्यावहारिक तरीका नहीं है - या यहां तक ​​कि उन सभी का उपयोग करने के लिए।

दूसरा, और शायद अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि प्रत्येक क्रेडिट स्कोर समान श्रेणी में होने की संभावना है।

"यह जानकर आश्चर्य हो सकता है कि संभावित रूप से सैकड़ों क्रेडिट स्कोर हैं, " हार्डमैन कहते हैं। “हालांकि, क्रेडिट स्कोर अत्यधिक सहसंबद्ध हैं। इसका मतलब है कि यदि आप एक स्कोरिंग मॉडल में 'अच्छा' रेट करते हैं, तो आपको अन्य सभी मॉडलों में क्रेडिट रेटिंग अच्छी है। चाहे आप खरोंच से अपने क्रेडिट का निर्माण कर रहे हों, कठिनाई के बाद वापस शेख़ी पर काम कर रहे हों, या सिर्फ रखरखाव मोड में हो, मैं समय के साथ बदलावों के लिए एक स्कोर पर नज़र रखने की सलाह देता हूँ। ”

क्रेडिट कर्म की सीमाएँ

पहला, क्योंकि क्रेडिट कर्मा केवल तीन बड़े क्रेडिट ब्यूरो में से दो का उपयोग करता है, आपका स्कोर पूरी तरह से सटीक नहीं हो सकता है। उदाहरण के लिए, क्या होगा यदि आपने अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को कम ब्याज दर वाले कार्ड में स्थानांतरित कर दिया और केवल एक्सपेरियन ने यह दर्ज किया कि हस्तांतरण के दौरान एक कार्ड बंद हो गया है? अन्य दो ब्यूरो केवल यह जानते थे कि एक नया कार्ड खोला गया था और अब एक संतुलन है। यह आपके क्रेडिट स्कोर को महत्वपूर्ण रूप से समाप्त कर सकता है क्योंकि ऐसा प्रतीत होता है कि आपने एक नया कार्ड खोला और बड़ी राशि का शुल्क लिया।

दूसरा, क्रेडिट कर्मा प्रति सप्ताह केवल एक बार अपने स्कोर को अपडेट करता है। प्रति सप्ताह एक बार अधिकांश लोगों के लिए, लेकिन यदि आप निकट भविष्य में क्रेडिट के लिए आवेदन करने की योजना बना रहे हैं, तो आपको उस स्थान पर अधिक सामयिक तस्वीर की आवश्यकता हो सकती है।

तीसरा, कुछ साइटों ने बताया है कि क्रेडिट कर्मा स्कोर आपके FICO स्कोर के 1% के भीतर है। हालांकि, ग्राहक समीक्षा साइट ConsumerAffairs.com के पास यह रिपोर्ट करने वाले लोग हैं कि उनका क्रेडिट कर्मा स्कोर उनके वास्तविक FICO स्कोर से काफी अधिक है। नमक के एक दाने के साथ एक वेबसाइट पर पोस्ट की गई ग्राहक समीक्षा लें, लेकिन इन रिपोर्टों की संख्या ध्यान देने योग्य है।

चौथा, जैसा कि हमने पहले ही कहा था, हालांकि सहूलियत 3.0 स्कोर सटीक है, यह उद्योग का मानक नहीं है। क्रेडिट कर्मा औसत उपभोक्ता के लिए ठीक काम करता है, लेकिन आपके आवेदन को मंजूरी देने या अस्वीकार करने वाली कंपनियां आपके FICO स्कोर को देख सकती हैं।

अंत में, यह समझें कि क्रेडिट कर्मा का व्यवसाय मॉडल उन ऋण उत्पादों से कमीशन अर्जित करना है जो आप इसकी साइट के माध्यम से खरीदते हैं। हालाँकि साइट खुद को एक विश्वसनीय सलाहकार के रूप में रखती है, लेकिन इसकी प्रेरणा आपको नए ऋण के लिए साइन अप करना है। क्रेडिट के अधिक उपयोग से आर्थिक तबाही हो सकती है। अपने स्कोर की निगरानी के लिए क्रेडिट कर्म का उपयोग करें - निष्पक्ष सलाह प्राप्त करने के लिए नहीं।

तल - रेखा

अपने क्रेडिट स्कोर को ट्रैक करने के लिए लाखों लोग क्रेडिट कर्मा का उपयोग करते हैं। कंपनी अत्यधिक पारदर्शी है और VantageScore के माध्यम से एक उत्पाद प्रदान करती है जो आपके स्कोर को ट्रैक करने के लिए अच्छी तरह से काम करता है। आप उस जानकारी का उपयोग करते हैं या नहीं। हार्डमैन सलाह देते हैं, "सक्रिय रहें और अपने क्रेडिट की नियमित रूप से निगरानी करें ताकि आप अशुद्धि या धोखाधड़ी की जानकारी पकड़ सकें। सुनिश्चित करें कि आपने क्रेडिट के लिए आवेदन करने से पहले इन अशुद्धियों का विवाद किया है। ”