क्या आप घर खरीदने के लिए तैयार हैं?

क्या आप घर खरीदने के लिए तैयार हैं? खैर, उस प्रश्न का उत्तर एक और प्रश्न के साथ दें - अर्थात्, आपका "मैं क्या कर सकता हूं?" और इसका जवाब देना इतना आसान नहीं हो सकता है। इससे पहले कि आप स्नैप-अप करें कि एक घर पर बड़े पैमाने पर खरीदते हैं, सीखें कि वास्तव में "सामर्थ्य" का क्या मतलब है।

आपका ऋण-आय अनुपात

पहला, और सबसे स्पष्ट, निर्णय बिंदु में पैसा शामिल है। यदि आपके पास नकदी के लिए घर खरीदने के लिए पर्याप्त साधन हैं, तो आप निश्चित रूप से अब एक खरीद सकते हैं। यहां तक ​​कि अगर आप नकद में भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो अधिकांश विशेषज्ञ इस बात से सहमत होंगे कि यदि आप एक नया घर गिरवी रख सकते हैं तो आप खरीद का खर्च उठा सकते हैं। लेकिन आप किस तरह का बंधक रख सकते हैं?

43% ऋण-से-आय अनुपात (DTI) मानक का उपयोग आमतौर पर फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (FHA) द्वारा बंधक के अनुमोदन के लिए एक दिशानिर्देश के रूप में किया जाता है। इस अनुपात का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि क्या उधारकर्ता प्रत्येक महीने अपना भुगतान कर सकता है; कुछ उधारदाताओं अचल संपत्ति बाजार और सामान्य आर्थिक स्थितियों के आधार पर अधिक उदार या अधिक कठोर हो सकते हैं। 43% DTI का अर्थ है आपके सभी नियमित ऋण भुगतान, साथ ही आपके नए आवास-संबंधी खर्च - बंधक, बंधक बीमा, गृह स्वामी की एसोसिएशन फीस, संपत्ति कर, गृहस्वामी का बीमा इत्यादि - आपके मासिक सकल के 43% से अधिक के बराबर नहीं होना चाहिए। आय।

उदाहरण के लिए, यदि आपकी मासिक सकल आय $ 4, 000 है, तो आप इस संख्या को 0.43 से गुणा करते हैं। $ 1, 720 वह कुल है जिसे आपको ऋण भुगतान पर खर्च करना चाहिए। अब, मान लें कि आपके पास पहले से ही ये मासिक दायित्व हैं: $ 120 का न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतान, $ 240 का कार ऋण भुगतान और $ 120 का छात्र ऋण भुगतान - $ 480 सभी में। इसका मतलब है कि सैद्धांतिक रूप से आप एक बंधक, आदि के लिए अतिरिक्त ऋण में प्रति माह $ 1, 240 तक खर्च कर सकते हैं, और अभी भी अधिकतम डीटीआई के भीतर हो सकते हैं। बेशक, कम कर्ज हमेशा बेहतर होता है।

DTI लेंडर्स क्या चाहते हैं

आपको फ्रंट-एंड डेट-टू-इनकम रेशियो पर भी विचार करने की आवश्यकता है, जो आपके द्वारा अकेले आवास खर्चों से होने वाले मासिक कर्ज की आय-आय की गणना करता है। आमतौर पर, ऋणदाता उस अनुपात को 28% से अधिक नहीं मानते हैं; मंदी के दौरान, वे इसे 31% तक स्लाइड कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी सकल आय $ 4, 000 प्रति माह है, तो आपको मासिक आवास खर्चों में $ 1, 720 के लिए अनुमोदित होने में परेशानी होगी, भले ही आपके पास कोई अन्य दायित्व न हों। 31% के फ्रंट-एंड DTI के लिए, आपके आवास की लागत $ 1, 240 से कम होनी चाहिए।

यदि आपके पास अन्य ऋण नहीं हैं तो आप अपने पूर्ण ऋण-से-आय अनुपात का उपयोग क्यों नहीं कर पाएंगे? असल में, क्योंकि उधारदाताओं को आप किनारे पर रहना पसंद नहीं करते हैं। वित्तीय दुर्भाग्य होता है - आप अपनी नौकरी खो देते हैं, आपकी कार कुल हो जाती है। यदि आपका बंधक आपकी आय का 43% है, तो जब आप अतिरिक्त खर्च उठाना चाहते हैं, तो आपके पास कोई जगह नहीं होगी।

यही कारण है कि वित्तीय नियोजन विशेषज्ञ सहमत हैं कि आप घर खरीद का खर्च उठा सकते हैं यदि आप मासिक भुगतान के साथ बंधक बना सकते हैं जो आपकी सकल आय का 28% से अधिक नहीं है। बस ध्यान रखें कि आपको अगले 30 वर्षों तक हर महीने उस भुगतान को करने की आवश्यकता हो सकती है। तदनुसार, आपको अपनी आय के प्राथमिक स्रोत की विश्वसनीयता का मूल्यांकन करना चाहिए। आपको भविष्य के लिए अपनी संभावनाओं और इस संभावना पर भी विचार करना चाहिए कि आपके खर्च समय के साथ बढ़ेंगे। आज एक नया घर बनाने में सक्षम होने के नाते यह उतना महत्वपूर्ण नहीं है जितना कि लंबी दौड़ में इसे वहन करने की आपकी क्षमता।

कहने की जरूरत नहीं है, एक घर का खर्च वहन करने में सक्षम होने के सवाल का जवाब नहीं है कि क्या अब आपके लिए उस विकल्प पर काम करने का एक अच्छा समय है।

(अतिरिक्त सहायता के लिए, देखें "एक घर खरीदना: गणना करें कि आप कितना घर खरीद सकते हैं।")

हाउसिंग मार्केट

यह मानते हुए कि आपकी व्यक्तिगत धन की स्थिति नियंत्रण में है, आपका अगला विचार हाउसिंग-मार्केट इकोनॉमिक्स है - या तो आपके वर्तमान बाजार में या जहां आप स्थानांतरित करने की योजना बनाते हैं। एक घर एक महंगा निवेश है। खरीदारी करने के लिए पैसे का होना बहुत अच्छा है, लेकिन यह इस सवाल का जवाब नहीं देता है कि खरीद वित्तीय दृष्टिकोण से समझ में आती है या नहीं। ऐसा करने का एक तरीका यह है कि इस प्रश्न का उत्तर दिया जाए कि "क्या यह खरीदने की तुलना में किराए पर सस्ता है?" यदि काम करना किराए की तुलना में कम महंगा है, तो यह खरीदारी के पक्ष में एक मजबूत तर्क है।

इसी तरह, यह एक घर खरीद के लंबे समय तक निहितार्थ के बारे में सोचने लायक है। पीढ़ियों के लिए, घर खरीदना लगभग पैसा बनाने का एक गारंटीकृत तरीका था। आपके दादा-दादी 50 साल पहले 20, 000 डॉलर में एक घर खरीद सकते थे और 30 साल बाद उसे पांच या 10 बार बेच सकते थे। वही हाल के विंटेज के घर के मालिकों के लिए नहीं कहा जा सकता है। 2006 में जब अचल संपत्ति बाजार में वापस आया, तो उनमें से कई ने पैसे खो दिए, और कई अब खुद के घर जो कि एक दशक पहले खरीदे गए मूल्य से बहुत कम कीमत के हैं। यदि आप संपत्ति को इस विश्वास पर खरीद रहे हैं कि यह समय के साथ मूल्य में वृद्धि होगी, तो अपने बंधक पर ब्याज भुगतान की लागत, संपत्ति में उन्नयन और चल रही, अपनी गणना में नियमित रखरखाव के कारक सुनिश्चित करें।

(अधिक जानकारी के लिए "किराए पर या खरीदें? वित्तीय मुद्दे" पर एक नज़र डालें।)

आर्थिक आउटलुक

उन्हीं रेखाओं के साथ, ऐसे वर्ष होते हैं जब अचल संपत्ति की कीमतें उदासीन होती हैं और वर्ष जब वे असामान्य रूप से उच्च होते हैं। यदि कीमतें इतनी कम हैं कि यह स्पष्ट है कि आपको एक अच्छा सौदा मिल रहा है, तो आप इसे एक संकेत के रूप में ले सकते हैं कि यह आपकी खरीदारी करने का एक अच्छा समय हो सकता है। एक खरीदार के बाजार में, उदास कीमतें उन बाधाओं को बढ़ाती हैं जो समय आपके पक्ष में काम करेंगी और आपके घर को सड़क की सराहना करने का कारण बनेंगी।

ब्याज दरें, जो एक मासिक बंधक भुगतान के आकार को निर्धारित करने में एक बड़ी भूमिका निभाती हैं, उनके पास साल भी होते हैं जब वे उच्च होते हैं और जब वे कम होते हैं। जाहिर है, कम बेहतर है। उदाहरण के लिए, हमारे मासिक बंधक भुगतान कैलकुलेटर से पता चलता है कि $ 100, 000 ऋण पर 3% ब्याज पर 30-वर्षीय बंधक (360 महीने) आपको प्रति माह $ 421.60 खर्च होंगे। 5% ब्याज दर पर, आपको प्रति माह $ 536.82 खर्च होंगे। 7% पर, यह $ 665.30 पर कूदता है। इसलिए यदि ब्याज दरें गिर रही हैं, तो खरीदने से पहले इंतजार करना समझदारी हो सकती है। यदि वे बढ़ रहे हैं, तो यह समझ में आता है कि बाद में आपकी खरीद जल्द से जल्द हो।

वर्ष के मौसम भी निर्णय लेने की प्रक्रिया में कारक बन सकते हैं। यदि आप चाहते हैं कि घरों में से सबसे व्यापक संभव किस्म का चयन किया जाए, तो संभवतः वसंत खरीदारी का सबसे अच्छा समय है। "बिक्री के लिए" संकेत फूलों की तरह वसंत तक आते हैं क्योंकि मौसम गर्म हो जाता है और लॉन हरे हो जाते हैं। कारण स्पष्ट हैं, खासकर जब आप परिवारों को इंतजार करने का विचार करते हैं जब तक कि उनके बच्चे वर्तमान स्कूल वर्ष समाप्त नहीं करते हैं, लेकिन गिरावट में नए साल की शुरुआत से पहले व्यवस्थित होना चाहते हैं।

यदि आप ऐसे विक्रेता चाहते हैं जो कम ट्रैफ़िक देख रहे हों - जो उन्हें कीमत पर अधिक लचीला बना सकते हैं - सर्दियों में घर-शिकार (विशेषकर ठंडी जलवायु में) या उष्णकटिबंधीय राज्यों के लिए गर्मियों की ऊंचाई (आपके लिए ऑफ-सीजन) बेहतर हो सकती है क्षेत्र, दूसरे शब्दों में)। इन्वेंटरी के छोटे होने की संभावना है, इसलिए विकल्प सीमित हो सकते हैं, लेकिन यह भी संभावना नहीं है कि विक्रेताओं को वर्ष के इस समय के दौरान कई ऑफ़र दिखाई देंगे। कुछ प्रेमी खरीदार क्रिसमस या ईस्टर जैसे छुट्टियों के आसपास ऑफ़र देना पसंद करते हैं, यह उम्मीद करते हैं कि असामान्य समय, प्रतिस्पर्धा की कमी और समग्र अवकाश जयकार एक अच्छी कीमत पर त्वरित सौदा करेंगे।

(अधिक जानने के लिए, देखें कि ब्याज दरें एक बंधक और बंधक कैलकुलेटर पर कैसे काम करती हैं: वे कैसे काम करते हैं ।)

अपनी जीवन शैली आवश्यकताओं पर विचार करें

जबकि पैसा स्पष्ट रूप से एक महत्वपूर्ण विचार है, ऐसे अन्य कारक हैं जो आपके समय में भूमिका निभा सकते हैं। क्या अतिरिक्त स्थान आसन्न (रास्ते में एक नया बच्चा, एक बुजुर्ग रिश्तेदार जो अकेले नहीं रह सकता है) की आवश्यकता है? क्या इस कदम से आपके बच्चे स्कूल बदल रहे हैं? (वसंत हाउस-शिकार की भीड़ में शामिल होने के लिए तैयार हो जाइए।) यदि आप एक ऐसा घर बेच रहे हैं जिसमें आप दो साल से कम समय तक रहे हैं, तो क्या आप पूंजीगत लाभ कर लगा सकते हैं - और यदि ऐसा है, तो क्या यह बचने के लिए इंतजार करने लायक है दंश # कौर # भोजन?

आप पेटू सामग्री के साथ खाना बनाना पसंद कर सकते हैं, हर महीने एक सप्ताह के अंत में पलायन कर सकते हैं, प्रदर्शन कला का संरक्षण कर सकते हैं या एक व्यक्तिगत ट्रेनर के साथ काम कर सकते हैं। इन अपेक्षाकृत असाधारण शौक में से कोई भी बजट हत्यारे नहीं हैं, लेकिन वे कारण हैं कि अगर आपने अकेले 43% ऋण-से-आय अनुपात के आधार पर घर खरीदा है तो आपको बिजली बिल भुगतान को छोड़ना होगा। इससे पहले कि आप बंधक भुगतान करने का अभ्यास करें, अपने द्वारा गणना की गई भुगतान से अपने सबसे महंगे शौक की राशि घटाकर खुद को थोड़ा वित्तीय कोहनी दें। यदि यह राशि आपके सपनों का घर खरीदने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो आपको अपने मज़े और खेल पर वापस कटौती करनी पड़ सकती है - या अपने सपनों के घर के रूप में कम महंगे घर के बारे में सोचना शुरू कर दें।

(विवरण के लिए, "अपने होम सेल पर कैपिटल गेन्स टैक्स से बचें।")

दूसरे के लिए एक घर बेचना

बचत खाते में अपने वर्तमान घर से आय को बचाएं और निर्धारित करें कि कार के भुगतान के रूप में इस तरह के खर्चों को पूरा करने के बाद, आप बंधक को वहन करने में सक्षम होंगे। यह याद रखना भी महत्वपूर्ण है कि रखरखाव और उपयोगिताओं के लिए अतिरिक्त धन आवंटित करना होगा। ये लागत निस्संदेह बड़े घरों के लिए अधिक होगी।

जब आप गणना करते हैं, तो अपनी वर्तमान आय का उपयोग करें। मान लें कि आप सड़क के नीचे और अधिक पैसा कमा रहे हैं। रईस हमेशा नहीं होता है, और करियर बदल जाता है। यदि आप भविष्य की आय पर घर खरीदने की मात्रा को आधार बनाते हैं, तो अपने क्रेडिट कार्ड के साथ एक रोमांटिक डिनर सेट करें। आप उनके साथ लंबे समय तक चलने वाले रिश्ते को समाप्त करने जा रहे हैं।

हालांकि, यदि आप अतिरिक्त क्रेडिट कार्ड ऋण को पसीना किए बिना इन अतिरिक्त घर की लागत को संभाल सकते हैं, तो आप एक घर खरीदने का खर्च उठा सकते हैं - जब तक आपने अपने डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त पैसा बचाया हो।

क्या आप डाउन पेमेंट को प्रभावित कर सकते हैं?

निजी बंधक बीमा (PMI) का भुगतान करने से बचने के लिए अपने घर की कीमत का 20% नीचे रखना सबसे अच्छा है। आमतौर पर आपके बंधक भुगतान में जोड़ा जाता है, पीएमआई में प्रति माह अतिरिक्त $ 50 से $ 100 खर्च हो सकते हैं। लेकिन एक छोटा डाउन पेमेंट आपको घर खरीदने में खर्च नहीं होगा। आप एफएचए ऋण के साथ 3.5% के साथ एक घर खरीद सकते हैं।

भुगतान को कम करने के लिए बोनस:

• छोटे बंधक भुगतान। 30 साल की अवधि के लिए 5% ब्याज दर के साथ $ 200, 000 बंधक के लिए, आप $ 1, 074 का भुगतान करेंगे। यदि आपकी बंधक 30 साल की अवधि के लिए 5% ब्याज दर के साथ $ 180, 000 थी, तो आप $ 966.28 का भुगतान करेंगे।
• अधिक ऋणदाता विकल्प। जब तक आप कम से कम 5% -10% नीचे नहीं डालते, कुछ उधारदाता आपको वित्त नहीं देंगे।

हालांकि, बड़े डाउन पेमेंट के बहुत सारे लाभ हैं, अपने आपातकालीन बचत खाते को पूरी तरह से अपने घर पर अधिक डाउन रखने के लिए बलिदान न करें। अप्रत्याशित मरम्मत होने पर आप चुटकी में समाप्त हो सकते हैं।

क्या आप पुट रहने की योजना बनाते हैं?

अफोर्डेबिलिटी एक घर में आपके लिए देखने वाली नंबर एक चीज होनी चाहिए, लेकिन आपको यह जानने के लिए पर्याप्त स्थिर होना चाहिए कि आप जिस घर में रहना चाहते हैं, वह आपको कम से कम 10 साल के लिए चाहिए। यदि नहीं, तो आप एक ऐसे घर में फंस सकते हैं जिसे आप छोड़ने के लिए तैयार शहर में बर्दाश्त नहीं कर सकते। यदि आप अनुमान नहीं लगा सकते हैं कि आप किस शहर में रहने वाले हैं और आपकी 10 साल की योजना क्या है, तो घर खरीदने का यह सही समय नहीं है। यदि आप 10 साल की योजना के बिना घर खरीदना चाहते हैं, तो ऐसा घर खरीदें जिसकी कीमत आपके द्वारा वहन की जाने वाली कीमत से बहुत कम हो। यदि आप इसे जल्दी से बेचना चाहते हैं तो आपको एक हिट लेने में सक्षम होना पड़ेगा।

तल - रेखा

क्या आप घर खरीदने के लिए तैयार हैं? फ्लिप उत्तर (जिसका कोई उद्देश्य नहीं है) "हाँ यदि आप इसे कर सकते हैं।" लेकिन "खर्च" उतना आसान नहीं है जितना अभी आपके बैंक खाते में है; अन्य वित्तीय और जीवनशैली के विचारों के एक मेजबान को आपकी गणना में शामिल होना चाहिए। जब आप इन सभी तत्वों में कारक होते हैं, "यदि आप इसे कर सकते हैं" तो यह पहले से प्रतीत होता है की तुलना में अधिक जटिल लग रहा है। लेकिन अब उन पर विचार करना बाद में महंगी गलतियों और वित्तीय समस्याओं को रोक सकता है। बेशक, उछाल देने के लिए एक सबसे अच्छा समय है: जब आप बिक्री के लिए एकदम सही जगह में - सही कीमत पर सही घर पाते हैं।

"घर खरीदने के लिए 6 वित्तीय शर्तें" भी देखें और यदि आप अपना पहला घर खरीद रहे हैं, तो "पहली बार घर खरीदने वालों के लिए शीर्ष टिप्स"।