ऑटोपायलट पर अपना 401 (के) लगाने का खतरा

मोहरा की 2018 "हाउ अमेरिका सेव्स" रिपोर्ट में है, और यह कुछ दिलचस्प निष्कर्षों के बारे में बताता है कि अमेरिकी अपनी सेवानिवृत्ति के लिए कैसे योजना बनाते हैं। सबसे बड़ी प्रवृत्तियों में से एक है रिटायरमेंट वेल्थ बढ़ने के लिए टारगेट-डेट फंड का इस्तेमाल। रिपोर्ट के अनुसार, 10 में से नौ परिभाषित योगदान योजना प्रायोजकों ने 2017 के अंत में एक निवेश विकल्प के रूप में लक्ष्य-तिथि निधि की पेशकश की।

ई-मनी एडवाइजर के सीनियर फाइनेंशियल प्लानिंग एनालिस्ट ब्रेट थारप कहते हैं, '' टारगेट-डेट फंड्स आमतौर पर 401 (के) प्लान एडमिनिस्ट्रेटर के लिए ज्यादा आकर्षक होते हैं क्योंकि ये सिक्योरिटीज प्लान एडमिनिस्ट्रेटर से पोर्टफोलियो को दोबारा हासिल करने की जिम्मेदारी हटा देती हैं। (यह भी देखें: क्या टारगेट-डेट फंड बेस्ट चॉइस है? )

मोहरा की रिपोर्ट के अनुसार, 401 (के) या इसी तरह की परिभाषित योगदान योजना में नामांकित 75% श्रमिक लक्ष्य-तिथि निधि का उपयोग करते हैं, और दो-तिहाई प्रतिभागी जो लक्ष्य-तिथि निधि रणनीति का उपयोग करते हैं, उनका पूरा खाता एक ही कोष में निवेशित होता है । जबकि लक्ष्य-तिथि फंड आपकी सेवानिवृत्ति योजना को सरल बना सकते हैं, जिससे वे आपकी निवेश रणनीति का केंद्र बिंदु बन सकते हैं।

"वैचारिक रूप से, लक्ष्य-तिथि निधि महान हैं; वे स्वचालित रूप से असंतुलित हो जाते हैं जब आप वृद्ध हो जाते हैं और सेवानिवृत्ति के करीब होते हैं, " टोनी ड्रेक, सीईओ और वेकेश, विस्कॉन्सिन में ड्रेक एंड एसोसिएट्स के संस्थापक कहते हैं। "हालांकि, एक ही फंड में आपकी 100% होल्डिंग इसके ओवरडोज़िंग हो सकती है।"

यदि आपकी सेवानिवृत्ति योजना में वर्तमान में लक्ष्य-तिथि निधि शामिल है या आप उन पर विचार कर रहे हैं, तो उनके पेशेवरों और विपक्षों को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

लक्ष्य-तिथि निधि के लाभ का वजन

टारगेट-डेट फंड्स में अन्य म्युचुअल फंड्स या इनवेस्टमेंट की तुलना में कुछ खूबियां होती हैं, जो कि उनकी रिटर्न क्षमता के साथ शुरू होती हैं। पेंशन और निवेश द्वारा कवर ऑल्ट सॉल्यूशंस के शोध के अनुसार, लक्षित योगदान फंड ने परिभाषित योगदान योजना प्रतिभागियों के लिए औसत वार्षिक रिटर्न 3.66% दिया, जो लगातार प्रबंधित खातों का उपयोग करते थे। तुलनात्मक रूप से लगातार गैर-उपयोगकर्ताओं के लिए औसत 3.39% था। दूसरे शब्दों में, परिभाषित योगदान योजना प्रतिभागी, जो नियमित आधार पर लक्ष्य-तिथि निधि में नामांकित रहते हैं, उन प्रतिभागियों की तुलना में बेहतर रिटर्न अर्जित करते हैं जिन्होंने इन फंडों में केवल छिटपुट रूप से या बिल्कुल भी निवेश नहीं किया है।

टारगेट-डेट फंड भी लागत के दृष्टिकोण से अधिक निवेशक अनुकूल हो सकते हैं। इनवेस्टमेंट न्यूज द्वारा मॉर्निंगस्टार के आंकड़ों के अनुसार, 2017 की टारगेट-डेट फंडों के लिए औसत संपत्ति-भारित व्यय अनुपात 66 आधार अंकों तक गिर गया। इस गिरावट ने लगातार नौवें वर्ष चिह्नित किया कि लक्ष्य-तिथि फंडों के लिए व्यय अनुपात में गिरावट आई।

अगर आप रिटायरमेंट वेल्थ बढ़ाने की कोशिश कर रहे हैं तो बेहतर रिटर्न और कम फीस की संभावनाएं आकर्षक लग सकती हैं, खासकर अगर आप ऐसा तरीका पसंद करते हैं जिसके लिए आपको अपने निवेश विकल्पों के साथ बेहद हैंडसम होने की जरूरत नहीं है। "लक्ष्य-तिथि निधि उन लोगों के लिए एक सरल समाधान है जो या तो निवेश से निपटना नहीं चाहते हैं या जो पैसे से भयभीत हैं, " द्रौप कहते हैं। वे केवल एक फंड या स्टॉक के पिछले प्रदर्शन की समीक्षा करने के बजाय निवेश चुनने का एक अधिक व्यापक तरीका हैं।

एक और प्लस: लक्ष्य-तिथि फंड समय के साथ अपने परिसंपत्ति आवंटन को स्वचालित रूप से समायोजित करते हैं, जो आपकी वांछित सेवानिवृत्ति तिथि के आधार पर, आपको अपने लक्ष्यों और जोखिम सहिष्णुता के साथ संरेखित व्यक्तिगत निवेशों के चयन के बोझ से छुटकारा दिलाता है। "कई निवेशकों को पता नहीं है या बस अपने आवंटन को बदलने के लिए भूल जाते हैं, " थारप कहते हैं। "लक्ष्य-तिथि निधि इस जोखिम को कम करने और कम करने में मदद करती है।"

टारगेट-डेट फंड रिटायरमेंट निवेशकों के लिए एक प्रमुख लक्ष्य बन गया है

टारगेट-डेट फंड में निवेश करने के कुछ ठोस कारण हैं, लेकिन मोहरा की रिपोर्ट इस बात पर कुछ प्रकाश डालती है कि वे अब परिभाषित योगदान योजना प्रतिभागियों के पोर्टफोलियो का इतना बड़ा हिस्सा क्यों खाते हैं। इसका उत्तर बहुत सरल है: स्वचालन।

मोहरा के अनुसार, स्वत: नामांकन को अपनाने से वर्ष 2007 के अंत से तीन गुना वृद्धि हुई है। 2017 के अंत में, 46% मोहरा योजनाओं ने स्वचालित नामांकन को अपनाया था, और 2017 में नए योजना प्रतिभागियों के 63% को स्वचालित रूप से नामांकित किया गया था। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि स्वचालित नामांकन के साथ 99% योजनाएँ स्वचालित रूप से योजना प्रतिभागियों को एक डिफ़ॉल्ट निवेश रणनीति प्रदान करती हैं, 97% योजनाओं में लक्ष्य-तिथि निधि को डिफ़ॉल्ट के रूप में चुनना। यदि आप रिटायरमेंट प्लानिंग को सरल रखना चाहते हैं, तो टारगेट-डेट फंड में स्वचालित नामांकन आकर्षक लग सकता है, लेकिन कुछ संभावित डाउनसाइड हैं। (अधिक के लिए, देखें: लक्ष्य-तिथि निधि के पेशेवरों और विपक्ष। )

ऑटो-पायलट पर अपना 401 (के) लगाने की समस्या

लक्ष्य-तिथि निधि के साथ सबसे बड़ा मुद्दा यह है कि वे केवल एक चर पर ध्यान केंद्रित करते हैं: आपकी सेवानिवृत्ति की आयु। कीथ क्लार्क, डीडब्ल्यूसी के प्रबंध निदेशक - 401 (के) विशेषज्ञों का कहना है कि परिभाषित योगदान योजना प्रतिभागियों को कम से कम तीन चर पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए: उनके योगदान दर, कंपनी के योगदान या लाभ के बंटवारे, और उन्होंने इस प्रकार अब तक कितनी प्रगति की है। अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों की ओर।

क्लार्क कहते हैं, "प्रतिभागी दो चर, उनके योगदान और उनके निवेश चयन को नियंत्रित करते हैं।" डिफ़ॉल्ट रूप से लक्ष्य-तिथि निधि का उपयोग करने में समस्या यह है कि आपका पोर्टफोलियो उस तरह के रिटर्न का उत्पादन करने के लिए बहुत अधिक रूढ़िवादी हो सकता है, जिसे आप खोज रहे हैं या आप बहुत अधिक जोखिम में हैं।

लक्ष्य-तिथि निधि में स्वतः नामांकित होने पर आपके पोर्टफोलियो में क्या हो रहा है, यह भी डिस्कनेक्ट हो सकता है। "अपनी सेवानिवृत्ति की योजना पर ध्यान नहीं देना हमेशा एक नकारात्मक पहलू है, " क्लार्क कहते हैं। "कम से कम, आपको सभी लेन-देन की सटीकता सुनिश्चित करने के लिए एक तिमाही में एक बार अपने सेवानिवृत्ति खाते की समीक्षा करनी चाहिए और यह निर्धारित करने के लिए कम से कम सालाना निर्धारित करना चाहिए कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के संबंध में कहां खड़े हैं।" इसमें लक्ष्य-तिथि निधि या अन्य निवेशों के लिए आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली फीस की जाँच शामिल है। जितनी अधिक फीस, उतने कम रिटर्न आपको रखने के लिए मिलते हैं। (यह भी देखें: कैसे 401 (k) परिसंपत्तियों को असंतुलित करें ।)

तल - रेखा

थारप का कहना है कि यह निर्धारित करना कि क्या लक्ष्य-तिथि निधि एक अच्छा फिट है, यह काफी हद तक यह समझने में है कि आप किस प्रकार के निवेशक हैं। थारप सलाह देते हैं, '' टारगेट-डेट फंड उन निवेशकों के लिए फायदेमंद हो सकते हैं, जो हैंड-ऑफ कर रहे हैं और अपने पोर्टफोलियो के प्रबंधन के बारे में चिंता नहीं करना चाहते, जबकि '' वे निवेशक जो मार्केट का बारीकी से पालन करते हैं और निर्माण का आनंद लेते हैं और उन्हें हासिल करना चाहते हैं। वैकल्पिक विकल्प। "

यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना में लक्ष्य-तिथि के फंड को आगे बढ़ाने की योजना बनाते हैं, तो याद रखें कि वे सभी समान रूप से नहीं बनाए गए हैं। "लक्ष्य-तिथि निधि प्रत्येक प्रदाता के साथ अलग दिखती है, " ड्रेक कहते हैं। "वे इक्विटी के विभिन्न प्रतिशत से बने होते हैं, और कुछ सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं जबकि अन्य पूरी तरह से इंडेक्स फंड होते हैं।"

लक्ष्य-तिथि निधि सरलता प्रदान कर सकती है, लेकिन दिन के अंत में, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए अपना होमवर्क करना होगा कि आप अपने नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना के साथ सही पाठ्यक्रम का संचालन कर रहे हैं। (अतिरिक्त पढ़ने के लिए, देखें: आपकी 401 को अधिकतम करने के लिए सर्वश्रेष्ठ रणनीतियाँ (के) ।)