चूक
डिफ़ॉल्ट ऋण या सुरक्षा पर ब्याज या मूलधन सहित ऋण चुकाने में विफलता है। एक डिफ़ॉल्ट तब हो सकता है जब कोई उधारकर्ता समय पर भुगतान करने में असमर्थ होता है, भुगतान करने से चूक जाता है, या भुगतान करने से बचता है या रोकता है। व्यक्तिगत, व्यवसाय, और यहां तक कि देश डिफ़ॉल्ट रूप से गिर सकते हैं यदि वे अपने ऋण दायित्वों को नहीं रख सकते हैं। डिफ़ॉल्ट जोखिम अक्सर लेनदारों द्वारा अग्रिम में अच्छी तरह से गणना की जाती है।
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डिफ़ॉल्ट समझाया गया
डिफॉल्ट सिक्योर डेट पर हो सकता है जैसे किसी घर द्वारा सुरक्षित मॉर्गेज लोन या किसी कंपनी की एसेट्स द्वारा सुरक्षित बिजनेस लोन। यदि एक व्यक्तिगत उधारकर्ता समय पर बंधक भुगतान करने में विफल रहता है, तो ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से जा सकता है। इसी तरह, अगर कोई व्यवसाय बांड जारी करता है - अनिवार्य रूप से निवेशकों से उधार लेता है - और यह अपने बांडधारकों को कूपन भुगतान करने में असमर्थ है, तो व्यवसाय अपने बांडों पर डिफ़ॉल्ट रूप से है। डिफ़ॉल्ट पर उधारकर्ता की क्रेडिट और भविष्य में उधार लेने की क्षमता पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है।
चाबी छीन लेना
- डिफ़ॉल्ट ऋण या सुरक्षा पर ऋण चुकाने में विफलता है। एक डिफ़ॉल्ट तब हो सकता है जब कोई उधारकर्ता समय पर भुगतान करने में असमर्थ होता है, भुगतान करने से चूक जाता है, या भुगतान करने से बचता है या रोकता है।
- चूक सुरक्षित ऋण पर हो सकती है जैसे कि घर द्वारा सुरक्षित बंधक ऋण या क्रेडिट कार्ड या छात्र ऋण जैसे असुरक्षित ऋण।
- चूक के परिणाम हो सकते हैं जैसे कि क्रेडिट स्कोर का कम होना, भविष्य में क्रेडिट प्राप्त करने की संभावना कम होना और मौजूदा ऋण पर उच्च ब्याज दर के साथ-साथ कोई नया दायित्व।
सुरक्षित ऋण पर डिफ़ॉल्ट
जब कोई व्यक्ति, व्यवसाय, या राष्ट्र ऋण दायित्व में चूक करता है, तो ऋणदाता या निवेशक को उनके कारण धनराशि को पुनः प्राप्त करने के लिए कुछ सहारा होता है। हालाँकि, यह सुरक्षा शामिल प्रकार के आधार पर भिन्न होती है। उदाहरण के लिए, यदि कोई उधारकर्ता बंधक पर चूक करता है, तो बैंक बंधक को सुरक्षित करने वाले घर को पुनः प्राप्त कर सकता है। इसके अलावा, यदि कोई उधारकर्ता ऑटो ऋण पर चूक करता है, तो ऋणदाता ऑटोमोबाइल को पुन: प्रस्तुत कर सकता है। ये सुरक्षित ऋण के उदाहरण हैं। सुरक्षित ऋण में ऋण को संतुष्ट करने के लिए ऋणदाता का परिसंपत्ति पर कानूनी दावा होता है।
डिफ़ॉल्ट रूप से या डिफ़ॉल्ट रूप से बंद होने वाले निगम आमतौर पर दिवालियापन सुरक्षा के लिए फाइल करते हैं ताकि वे अपने ऋण दायित्वों पर चौतरफा चूक से बच सकें। हालांकि, अगर कोई व्यवसाय दिवालिया हो जाता है, तो यह प्रभावी रूप से अपने सभी ऋणों और बांडों पर चूक करता है क्योंकि ऋण की मूल मात्रा शायद ही कभी पूर्ण रूप से वापस भुगतान की जाती है। कंपनी की संपत्ति, जैसे भवन, इन्वेंट्री या वाहनों द्वारा सुरक्षित ऋण के साथ लेनदार उन परिसंपत्तियों को पुनर्भुगतान के बदले में पुनः प्राप्त कर सकते हैं। यदि कोई फंड बचता है, तो कंपनी के बॉन्डहोल्डर्स को इसमें हिस्सेदारी मिलती है, और शेयरधारक लाइन में आगे होते हैं। कॉर्पोरेट दिवालिया होने के दौरान, कभी-कभी उधारकर्ताओं और उधारदाताओं के बीच एक समझौता किया जा सकता है, जिसके तहत केवल ऋण का एक हिस्सा चुकाया जाता है।
असुरक्षित ऋण पर चूक
एक डिफ़ॉल्ट भी असुरक्षित हो सकता है जैसे कि मेडिकल बिल और क्रेडिट कार्ड ऋण। असुरक्षित ऋण के साथ, कोई भी संपत्ति ऋण को सुरक्षित नहीं कर रही है, लेकिन ऋणदाता के पास डिफ़ॉल्ट की स्थिति में अभी भी कानूनी सहारा है। क्रेडिट कार्ड कंपनियां अक्सर किसी खाते को डिफ़ॉल्ट में जाने से पहले कुछ महीने देती हैं। हालांकि, अगर छह महीने या उससे अधिक समय के बाद, कोई भुगतान नहीं किया गया है, तो खाता बंद हो जाएगा, जिसका अर्थ है कि ऋणदाता खाते पर नुकसान उठाएगा। बैंक संभवतः चार्ज-ऑफ खाते को एक संग्रह एजेंसी को बेच देगा और उधारकर्ता को एजेंसी को चुकाने की आवश्यकता होगी। यदि संग्रह एजेंसी को कोई भुगतान नहीं किया जाता है, तो उधारकर्ता की संपत्ति पर रखे गए धारणाधिकार या निर्णय के रूप में एक कानूनी कार्रवाई की जा सकती है। एक निर्णय ग्रहणाधिकार एक अदालत का फैसला है जो लेनदारों को अपने संविदात्मक दायित्वों को पूरा करने में विफल होने पर उधारकर्ताओं की संपत्ति पर कब्जा करने का अधिकार देता है।
विद्यार्थी ऋण पर चूक
छात्र ऋण असुरक्षित ऋण का एक अन्य प्रकार है। यदि आप अपने ऋण का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो संभवतः आप अपने सामने के दरवाजे पर सशस्त्र अमेरिकी मार्शल की एक टीम नहीं पाएंगे, जैसा कि एक टेक्सास आदमी ने 2016 में किया था, जैसा कि सीएनएन मनी द्वारा रिपोर्ट किया गया है। लेकिन उस कर्ज को नजरअंदाज करना अभी भी बहुत बुरा विचार है।
ज्यादातर मामलों में, एक छात्र ऋण पर चूक के रूप में एक क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने में विफल होने के समान परिणाम हैं। हालांकि, एक प्रमुख सम्मान में, यह बहुत खराब हो सकता है। संघीय सरकार अधिकांश छात्र ऋणों की गारंटी देती है, और कर्ज लेने वाले लोग फेड्स की शक्तियों का सपना देखते हैं। यह संभवतः आपके दरवाजे पर सशस्त्र मार्शल के रूप में बुरा नहीं होगा, लेकिन यह बहुत अप्रिय हो सकता है।
सबसे पहले, आप 'नाजुक' हो
जब आपके ऋण का भुगतान 90 दिन का हो जाता है, तो यह आधिकारिक रूप से "अपराधी" होता है। यह तथ्य सभी तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाता है। आपकी क्रेडिट रेटिंग हिट हो जाएगी।
इसका मतलब है कि क्रेडिट के लिए किसी भी नए आवेदन को अस्वीकार किया जा सकता है, या केवल जोखिम वाले उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध उच्च ब्याज दरों पर दिया जा सकता है। एक बुरा क्रेडिट रेटिंग अन्य तरीकों से आपका अनुसरण कर सकती है। संभावित नियोक्ता, विशेष रूप से किसी भी कर्मचारी को सुरक्षा मंजूरी की आवश्यकता होती है, अक्सर आवेदकों की क्रेडिट रेटिंग की जांच करते हैं और इसे आपके चरित्र के माप के रूप में उपयोग करते हैं। तो सबसे सेलफोन और केबल इंटरनेट सेवा प्रदाताओं, जो आप चाहते हैं कि सेवा अनुबंध से इनकार कर सकते हैं। उपयोगिता कंपनियां उन ग्राहकों से सुरक्षा जमा की मांग कर सकती हैं, जिन्हें वे क्रेडिट योग्य नहीं मानते हैं। एक संभावित मकान मालिक आपके अपार्टमेंट के आवेदन को अस्वीकार कर सकता है, साथ ही साथ।
अगला, आप 'डिफ़ॉल्ट में' हैं
जब आपका भुगतान 270 दिनों के देर से होता है, तो यह आधिकारिक रूप से "डिफ़ॉल्ट रूप से" होता है। जिस वित्तीय संस्थान को आप पैसे देते हैं, वह समस्या को एक संग्रह एजेंसी को संदर्भित करता है। एजेंसी आपको भुगतान करने की पूरी कोशिश करेगी, जो कि उचित ऋण संग्रह आचरण अधिनियम द्वारा निषिद्ध कार्यों से कम है। ऋण संग्राहकों ने धन एकत्र करने की लागत को कवर करने के लिए फीस का भी भुगतान किया है।
संघीय सरकार के शामिल होने से पहले यह सड़क से नीचे हो सकता है, लेकिन जब यह होता है, तो इसकी शक्तियां काफी होती हैं। यह आपके द्वारा प्राप्त किसी भी कर वापसी को जब्त कर सकता है, और इसे आपके बकाया ऋण पर लागू कर सकता है। यह आपके पेचेक को भी गार्निश कर सकता है, जिसका अर्थ है कि यह आपके नियोक्ता से संपर्क करेगा और आपके वेतन के एक हिस्से को सीधे ऋण अदायगी की ओर भेजने की व्यवस्था करेगा।
डिफ़ॉल्ट के लिए विकल्प
एक अच्छा पहला कदम यह है कि आप अपने ऋणदाता से संपर्क करें जैसे ही आपको पता चलता है कि आपको अपने भुगतान को रखने में परेशानी हो सकती है। ऋणदाता एक अधिक प्राप्य पुनर्भुगतान योजना पर आपके साथ काम करने में सक्षम हो सकता है या आपको संघीय कार्यक्रमों में से एक की ओर बढ़ा सकता है। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि कोई भी कार्यक्रम उन लोगों के लिए उपलब्ध नहीं है जिनके छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से चले गए हैं।
आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि बैंक और सरकार धन प्राप्त करने के लिए उतने ही उत्सुक हैं जितना आप इसे चुकाने के बारे में हैं। जैसे ही आप संभावित परेशानी को आगे देखते हैं, बस आप उन्हें सतर्क करें। समस्या को नजरअंदाज करना ही उसे और बदतर बना देगा।
एक वायदा अनुबंध पर चूक
वायदा अनुबंध पर चूक तब होती है जब एक पक्ष समझौते द्वारा निर्धारित दायित्वों को पूरा नहीं करता है। यहां डिफ़ॉल्ट रूप से आमतौर पर आवश्यक तारीख तक अनुबंध का निपटान करने में विफलता शामिल होती है। एक वायदा अनुबंध एक विशेष वस्तु या संपत्ति पर लेनदेन के लिए एक कानूनी समझौता है। अनुबंध का एक पक्ष एक विशिष्ट तिथि और मूल्य पर खरीदने के लिए सहमत होता है, जबकि दूसरा पक्ष अनुबंध निर्दिष्ट मील के पत्थर पर बेचने के लिए सहमत होता है।
संप्रभु डिफ़ॉल्ट
संप्रभु डिफ़ॉल्ट या राष्ट्रीय डिफ़ॉल्ट तब होता है जब कोई देश अपने ऋण नहीं चुका सकता है। सरकारों द्वारा वित्त परियोजनाओं या दिन-प्रतिदिन के कार्यों के लिए धन जुटाने के लिए सरकारी बांड जारी किए जाते हैं। सरकारी बॉन्ड आमतौर पर कम जोखिम वाले निवेश माने जाते हैं क्योंकि सरकार उन्हें वापस करती है। हालाँकि, सरकार द्वारा जारी किया गया ऋण केवल उतना ही सुरक्षित है जितना कि सरकार का वित्त और उसे वापस करने की क्षमता।
यदि कोई देश अपने संप्रभु ऋण या बांड पर चूक करता है, तो नुकसान गंभीर हो सकता है और देश के वित्तीय बाजारों के पतन का कारण बन सकता है। अर्थव्यवस्था मंदी में जा सकती है, या इसकी मुद्रा का अवमूल्यन हो सकता है। देशों के लिए, डिफ़ॉल्ट का अर्थ भोजन, पुलिस या सेना जैसी बुनियादी जरूरतों के लिए आवश्यक धन जुटाने में सक्षम नहीं हो सकता है।
अन्य प्रकार के डिफ़ॉल्ट की तरह, सॉवरेन डिफ़ॉल्ट कई कारणों से हो सकता है। उदाहरण के लिए, 2010 में जमैका सरकार के ओवरस्पीडिंग, उच्च ऋण भार, और पर्यटन में गिरावट के कारण 2010 में $ 7.9 बिलियन का डिफॉल्ट हुआ - सेंटर फॉर इकोनॉमिक एंड पॉलिसी रिसर्च (CEPR) के एक लेख में उल्लिखित है।
जैसा कि 2015 में वॉल स्ट्रीट जर्नल द्वारा रिपोर्ट किया गया था, ग्रीस ने यूरोपीय संघ के माध्यम से शॉकवेव्स भेजने वाले अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष के भुगतान पर चूक की।
डिफ़ॉल्ट के परिणाम
जब एक उधारकर्ता ऋण पर चूक करता है, तो परिणाम में शामिल हो सकते हैं:
- एक उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट और ऋण स्कोर को कम करने पर नकारात्मक टिप्पणी, जो कि एक उधारकर्ता की साख का एक संख्यात्मक मूल्य या माप है
- भविष्य में क्रेडिट प्राप्त करने की संभावना कम हो जाती है
- मौजूदा ऋण के साथ-साथ किसी भी नए ऋण पर उच्च ब्याज दर
- मजदूरी और अन्य दंड का प्रकटन। गार्निशमेंट एक कानूनी प्रक्रिया को संदर्भित करता है जो किसी तीसरे पक्ष को उधारकर्ता के वेतन या बैंक खाते से सीधे भुगतान में कटौती करने का निर्देश देता है।
जब बांड जारीकर्ता बांड पर डिफ़ॉल्ट होते हैं या खराब क्रेडिट प्रबंधन के अन्य संकेतों को प्रदर्शित करते हैं, तो रेटिंग एजेंसियां अपनी क्रेडिट रेटिंग कम करती हैं। बॉन्ड क्रेडिट-रेटिंग एजेंसियां बॉन्ड में निवेश में शामिल जोखिमों के अवलोकन के साथ निवेशकों को प्रदान करने के लिए कॉर्पोरेट और सरकारी बॉन्ड की साख को मापती हैं।
एक कंपनी की क्रेडिट रेटिंग और अंततः बॉन्ड की क्रेडिट रेटिंग निवेशकों को मिलने वाली ब्याज दर को प्रभावित करती है। एक कम रेटिंग भी एक कंपनी को नए बांड जारी करने और व्यवसाय संचालन के लिए आवश्यक धन जुटाने से रोक सकती है।
क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां आम तौर पर रेटिंग इंगित करने के लिए पत्र ग्रेड प्रदान करती हैं। उदाहरण के लिए, स्टैंडर्ड एंड पूअर्स में, क्रेडिट रेटिंग स्केल एएए (उत्कृष्ट) से लेकर सी और डी तक होता है। बीबी से नीचे की रेटिंग वाले एक डेट इंस्ट्रूमेंट को एक सट्टा ग्रेड या जंक बॉन्ड माना जाता है, जिसका अर्थ है कि यह अधिक होने की संभावना है ऋणों पर डिफ़ॉल्ट।
डिफ़ॉल्ट के वास्तविक विश्व उदाहरण
प्यूर्टो रिको ने 2015 में डिफ़ॉल्ट किया, सीएनएन मनी की रिपोर्ट के अनुसार, उन्होंने $ 58 मिलियन के बॉन्ड भुगतान के लिए केवल $ 628, 000 का भुगतान किया। तूफान मारिया के 2017 के अंत में द्वीप पर पहुंचने के बाद, देश का 100 बिलियन डॉलर से अधिक का ऋण चिंता का विषय बन गया है।
लॉन्ग-टर्म कैपिटल मैनेजमेंट एक बड़े पैमाने पर हेज फंड था, जिसने 2000 में अपने दरवाजों को डिफ़ॉल्ट रूप से बंद कर दिया और अंततः अपने दरवाजे बंद कर दिए। बिजनेस इनसाइडर ने रिपोर्ट दी कि कैसे ब्राजील, डेनिश और रूस बॉन्ड के लिए जोखिम और अन्य जोखिम भरा निवेश नियंत्रण से बाहर हो गया जब रूस अपने संप्रभु बांडों पर चूक गया। लॉन्ग-टर्म कैपिटल कुछ महीनों में $ 4 बिलियन से अधिक हो गया, और फेडरल रिजर्व द्वारा इसे बचाने के प्रयासों के साथ, हेज फंड अंततः दिवालिया हो गया। दिवालिया होने और इसके दरवाजे बंद करने के लिए अमेरिकी इतिहास में लॉन्ग-टर्म कैपिटल पहला हेज फंड था।
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