अपने 401 (के) से जल्दी वापसी

हमारी सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान वित्तीय दबावों के बारे में चिंता करना स्वाभाविक है। तो, एक कंपनी के एक कर्मचारी के लिए, एक 401 (के) योजना एक गॉडसेंड की तरह लग सकती है। 35-वर्षीय कार्यक्रम श्रमिकों को उनके गोधूलि वर्षों में आसानी से उनके मुआवजे के एक हिस्से को 401 (के) खाते पर स्थगित करने का अधिकार देता है, बिना उस पर कर का भुगतान किए। छोटे आश्चर्य, तो, कि 401 (के) संयुक्त राज्य अमेरिका में नियोक्ता-प्रायोजित योजना का सबसे लोकप्रिय रूप बन गया है।

401 (के) को बनाए रखने के सबसे बड़े लाभों में से एक यह है कि निवेश उद्योग के पेशेवरों को "नियोक्ता मैच" कॉल करना पसंद है। यह शब्द उस राशि को संदर्भित करता है जो आपकी कंपनी सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करती है। अधिकांश कंपनियां एक कर्मचारी के योगदान, डॉलर के लिए डॉलर, एक निश्चित प्रतिशत तक मेल खाती हैं। 2013 तक, सबसे अधिक है कि एक कर्मचारी 401 (के) में योगदान कर सकता है $ 17, 500, हालांकि यह आंकड़ा बदल सकता है क्योंकि यह अक्सर मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाता है। 50 वर्ष से अधिक आयु के कर्मचारियों को, वर्ष के अंत तक, $ 5, 500 के अतिरिक्त योगदान करने की अनुमति है।

हालांकि उसपर पकड़ है। यदि आप 59.5 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले धन निकालना शुरू करते हैं, तो आपको 10% दंड का सामना करना पड़ सकता है। एक व्यक्ति को start०.५ हिट करने के बाद वर्ष के १ अप्रैल तक ४०१ (के) से पैसे निकालने शुरू करने की आवश्यकता होती है; इन आहरणों को आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के रूप में संदर्भित किया जाता है।

लाखों लोग अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के माध्यम से उनकी मदद करने के लिए इस घोंसले के अंडे पर भरोसा करते हैं। लेकिन क्या होगा अगर वास्तविक जीवन में घुसपैठ की आवश्यकता है - जैसे बंधक भुगतान, या एक बच्चे की कॉलेज शिक्षा या क्रेडिट कार्ड ऋण - और धारक को 401 (के) से धन वापस लेना चाहिए? निवेश विशेषज्ञ आम तौर पर जल्दी निकासी पर डूब जाते हैं, लेकिन क्या कभी ऐसा समय होता है जब इस कर-मुक्त निवेश से पैसे लेने में समझदारी होती है?

कर्ज से निपटना

जबकि हर निवेशक अलग होता है, वित्तीय पेशेवर बताते हैं कि कई लोग खुद को ऐसी ही स्थितियों में पाते हैं।

ब्लू ऐश, ओहियो में क्लियर पर्सपेक्टिव्स फाइनेंशियल प्लानिंग के कैरोल हॉफमैन, जो ग्राहकों की संपत्ति में $ 55 मिलियन का प्रबंधन करता है, एक ऐसे व्यक्ति का उदाहरण देता है, जिसे 401 (के) से "संभवतः" धन निकालना चाहिए। हॉफमैन के ग्राहक शादीशुदा हैं और उनके पति एक सेवानिवृत्ति योजना के साथ कार्यरत हैं। उसके पास अपनी खुद की पेंशन $ 6, 000 प्रति माह है और 401 (k) है जिसमें $ 60, 000 है।

ग्राहक की स्थिति क्या मजबूर करती है कि वह अपने नियोक्ता को ऐसे समय में छोड़ रही है जब वह और उसके पति एक चुनौतीपूर्ण वित्तीय चुनौती का सामना कर रहे हैं। इस जोड़े, हॉफमैन नोट, ने "महत्वपूर्ण ऋण" खर्च किया है। यह काफी हद तक उनके तीन बच्चों को कॉलेज भेजने में शामिल खर्च से संबंधित है और साथ ही 25, 000 डॉलर वे क्रेडिट कार्ड के कर्ज में फंस गए हैं।

हॉफमैन ने कहा, "हमने इस ग्राहक को पूरे 401 (के) को वापस लेने और कर्ज का भुगतान करने की सिफारिश की है।" "क्लाइंट को यह नहीं पता था कि आईआरएस रोजगार की समाप्ति के बाद 55 वर्ष की आयु में 401k की वापसी की अनुमति देता है।"

हॉफमैन के पास यह पेशकश करने के लिए एक और सावधानी है: “जो लोग बहुत अधिक ऋण चलाते हैं, वे इसे बार-बार करते हैं, इसलिए हम केवल इस रणनीति की सिफारिश कर सकते हैं यदि हम उनके साथ काम कर रहे हैं ताकि वे अपने खर्च की योजना बना सकें और अपनी बचत बढ़ा सकें। हमने उनके क्रेडिट कार्ड काट दिए। "

जो लोग 401 (के) योजना को बनाए नहीं रखते हैं, वे उपेक्षा को पछतावा कर सकते हैं। 60 वर्ष की उम्र से ठीक पहले, न्यूयॉर्क टाइम्स के सम्मानित व्यवसायी स्तंभकार जो नोकेरा ने अप्रैल 2012 में अपने जीवन का जायजा लेने के बाद सार्वजनिक रूप से अपनी भविष्यवाणी को दोहरा दिया: "केवल एक चीज जो मैंने अपने टू-डू चेकलिस्ट से नहीं की है: सेवानिवृत्ति। नियोजन, "उन्होंने लिखा।" मैं रिटायर होने की योजना नहीं बनाता। अधिक सटीक रूप से, मैं रिटायर होने का जोखिम नहीं उठा सकता। मेरी 401 (के) योजना, जो मेरे रिटायरमेंट का ध्यान रखने वाली थी, में है।, जैसे तलाक और 2000 में डॉट-कॉम बबल के फटने ने नोचेरा के 401 (के) को दो बार काटने का काम किया।

रोल ओवर

कुछ निवेशक कर बचत का एहसास करते हुए 401 (के) का विकल्प रखना चाहते हैं।

401 (के) और "उन्हें खत्म करना" से अलग-अलग रिटायरमेंट अकाउंट (IRA) को फंड लेना, टैक्स लाभ भी प्रदान करता है। प्रबंधन के तहत 242 मिलियन डॉलर की संपत्ति के साथ स्कार्डेल इन्वेस्टमेंट ग्रुप के अध्यक्ष हिल्डी रिचर्डसन कहते हैं: "व्यक्तियों को अपने 401 को (के) को एक स्व-निर्देशित IRA में रोल करना चाहिए और अपनी सेवानिवृत्ति के बाद धन की उच्च गुणवत्ता वाले, व्यक्तिगत बॉन्ड खरीदना चाहिए। अपनी सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियों का प्रबंधन करने में सक्षम हैं। ”

"यदि आप अपने नियोक्ता के साथ नहीं हैं, लेकिन आपका 401 (के) कभी भी स्थानांतरित नहीं हुआ था, तो आपको संपत्ति को एक अन्य योग्य खाते जैसे IRA पर रोल करने पर विचार करना चाहिए, " फिलिप क्रिस्टेनसन, प्लायमाउथ, मास में एक चार्टर्ड वित्तीय विश्लेषक का सुझाव देते हैं। आपके पास संभवतः अपने पुराने 401 (के) प्लान की पेशकश की तुलना में निवेश के कई विकल्प और संभावित रूप से कम लागत के विकल्प होंगे। "

उसी समय, क्रिस्टेनसन निवेशकों को चेतावनी देते हैं कि "कुछ मामलों में, आपकी 401 (के) योजना में एक निवेश हो सकता है, जिसकी गारंटी गारंटीकृत प्रधान खाते के रूप में आपके पास नहीं होगी।" इस कम दर वाले वातावरण में, मैंने देखा है कि इस प्रकार के फंड मूलधन की हानि के साथ आकर्षक दरों की पेशकश करते हैं। ”

इससे पहले कि लोग एक IRA के लिए अपने 401 (के) फंडों पर रोल करें, हालांकि, उन्हें संभावित परिणामों पर विचार करना चाहिए। सलाहकार फीस और कमीशन सहित 401 (के) फंडों के अंदर एक IRA की कुल लागत पर विचार करें, टेरी प्रथर, इवांसविले, इंडियाना में एक वित्तीय योजनाकार से आग्रह करता है।

बल्कि एक और, उल्लेखनीय परिदृश्य उठाता है। "401 (के) को आमतौर पर एक पति या पत्नी को एक विशेष खाते के प्राथमिक लाभार्थी के रूप में नामित करने की आवश्यकता होती है जब तक कि पति या पत्नी योजना प्रशासक द्वारा प्रदान की गई छूट पर हस्ताक्षर नहीं करते हैं। एक आईआरए को प्राथमिक लाभार्थी के रूप में पति या पत्नी के अलावा किसी और का नाम लेने के लिए spousal सहमति की आवश्यकता नहीं है। यदि एक प्रतिभागी जल्द ही पुनर्विवाह करने की योजना बना रहा है और लाभार्थी के रूप में नए जीवनसाथी के अलावा किसी और का नाम लेना चाहता है - बच्चे एक पूर्व विवाह बनाते हैं, तो शायद - एक इरा के लिए प्रत्यक्ष रोलओवर वांछनीय हो सकता है। "

निवेश सलाहकार इस बात पर जोर देते हैं कि लोगों को 401 (के) से तभी बाहर निकलना चाहिए जब वे इसे पूरी तरह से आवश्यक समझें और अन्य सभी विकल्पों को समाप्त कर दें। याद रखें, वे ध्यान दें, यह सब से ऊपर, एक सेवानिवृत्ति उन्मुख खाता है।

इस तरह के नाटकीय कार्रवाई करने से पहले एक निवेश पेशेवर से परामर्श करना बुद्धिमानी है। "कई कर्मचारी, जैसा कि वे सेवानिवृत्ति या नौकरी में बदलाव के माध्यम से अपने रोजगार से बाहर निकल रहे हैं, ठीक वित्तीय पेशेवरों से सलाह लेना चाहते हैं, " वेन टाइटस III, जो कि प्लायमाउथ, मिशिगन में एएमडीजी के मालिक हैं, और लगभग 66 मिलियन ग्राहकों की संपत्ति का प्रबंधन करता है। "इनमें बीमा एजेंटों, दलालों, करदाताओं या सीपीए से कई प्रकार के व्यवसायों को शामिल किया जा सकता है।"

तल - रेखा

विशेषज्ञों का कहना है कि एक 401 (के) जो पूरी तरह से शेयरों में निवेश किया गया है, लगभग 9 से 10% की वार्षिक वापसी की उम्मीद कर सकता है। वे इस बात पर जोर देते हैं कि वैकल्पिक निवेश बड़ा अल्पकालिक रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। लेकिन 401 (के) को हर कीमत पर एक सुरक्षित आश्रय माना जाना चाहिए। जोखिम यहां निवेश समीकरण का हिस्सा नहीं होना चाहिए।