एक SBA ऋण के साथ अपने छोटे व्यवसाय का विस्तार करना

यदि आप सोच रहे हैं कि अपने छोटे व्यवसाय के विस्तार को कैसे पूरा किया जाए, तो आप एक लघु व्यवसाय प्रशासन (SBA) ऋण पर विचार कर सकते हैं। हालांकि वे हर व्यवसाय के स्वामी के लिए नहीं हैं, लेकिन ये ऋण उन लोगों के लिए एक व्यवहार्य विकल्प हैं जो अपने व्यवसाय को विकसित करने के लिए अन्य वित्तपोषण प्राप्त नहीं कर सकते हैं।

अनिवार्य रूप से, जब एक योग्यता व्यवसाय SBA ऋण के लिए लागू होता है, तो यह वास्तव में एक SBA गारंटी के साथ SBA आवश्यकताओं के अनुसार संरचित, एक वाणिज्यिक ऋण के लिए आवेदन करता है। छोटे व्यवसाय के मालिक और उधारकर्ता जिनके पास उचित शर्तों के साथ अन्य वित्तपोषण तक पहुंच है, वे SBA- गारंटीकृत ऋण के लिए पात्र नहीं हैं। "SBA ऋण एक अच्छा विचार है अगर एक छोटे व्यवसाय के मालिक ने पारंपरिक बैंक व्यवसाय ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं की और उनके पास धन के लिए एक विशिष्ट उपयोग है जो व्यवसाय को बढ़ने में मदद करेगा, " एंथनी पिली, रणनीतिक योजना के उपाध्यक्ष और निदेशक, ग्रेटर कहते हैं बर्डोनिया में हडसन बैंक, एनवाई। एक व्यापार के वित्तपोषण की मूल बातें में और अधिक पढ़ें।

एक अच्छा, विशिष्ट उपयोग का एक उदाहरण है, उदाहरण के लिए, आदेश आपूर्ति और कुछ नई मशीनरी, एक अतिरिक्त कर्मचारी, एक अन्य स्थान या किसी अन्य ट्रक की मदद कर रहे हैं, जो नए ऋण भुगतान को कवर करने के बाद लाभ की मांग को पूरा करने में मदद करेगा।

SBA ऋण के लिए अन्य अच्छे उपयोगों में शामिल हैं: पैमाने की अर्थव्यवस्थाओं को प्राप्त करने के लिए एक प्रतियोगी के व्यवसाय को खरीदना, उच्च-दर ऋण को पुनर्वित्त करना या भवन खरीदना जिसमें व्यवसाय संचालित होता है यदि नए बंधक भुगतान पट्टे के भुगतान के बराबर या उससे कम हैं।

एक खराब उदाहरण एक कूबड़ पर काम कर रहा है। कई विपणन गतिविधियाँ इस श्रेणी में आती हैं, पिली कहते हैं। "कई लोग सोचते हैं कि अगर वे एक बिलबोर्ड विज्ञापन या अखबार के विज्ञापन के लिए ऋण लेते हैं, तो ग्राहक आएंगे।" शायद ही कभी ऐसा हो।

SBA विकल्प

लघु व्यवसाय प्रशासन छोटे व्यवसायों को सफल बनाने में मदद करने के उद्देश्य से विभिन्न प्रकार के वित्तीय कार्यक्रम प्रदान करता है। कार्यक्रमों की पेशकश एक बॉन्ड की गारंटी देने या एक छोटे व्यवसाय के मालिक को उद्यम पूंजी खोजने में मदद करने के लिए तीसरे पक्ष के ऋणदाता के साथ ऋण की सुविधा प्रदान करने से होती है।

गारंटी ऋण कार्यक्रम - जिन्हें SBA ऋण भी कहा जाता है - इन प्रसादों में से एक है। कई अलग-अलग प्रकार के ऋण उपलब्ध हैं, जिनमें शामिल हैं:

• 7 (ए) ऋण कार्यक्रम । यह एसबीए का सबसे आम ऋण कार्यक्रम है और इसमें विशेष आवश्यकताओं वाले व्यवसायों के लिए वित्तीय मदद शामिल है, जैसे कि फ्रैंचाइज़ीज़, फ़ार्म और कृषि व्यवसाय और मछली पकड़ने के बर्तन।
• Microloan कार्यक्रम । यह छोटे व्यवसायों और कुछ प्रकार के नॉट-फॉर-प्रॉफिट चाइल्डकैअर केंद्रों को छोटे, अल्पकालिक ऋण प्रदान करता है।
• रियल एस्टेट और उपकरण ऋण: सीडीसी / 504 । यह ऋण प्रमुख अचल संपत्तियों, जैसे उपकरण या अचल संपत्ति के लिए वित्तपोषण प्रदान करता है।

SBA छोटे व्यवसायों को प्रत्यक्ष ऋण नहीं देता है। यह केवल ऋण के लिए दिशानिर्देश तय करता है और फिर ऋण वापस करता है या गारंटी देता है कि ऋण वापस कर दिया जाएगा, जोसेफ लिजियो, सीईओ, कैपिटल लुकअप एलएलसी और एक पूर्व वाणिज्यिक ऋणदाता कहते हैं। यह उधारदाताओं के लिए कुछ जोखिम को समाप्त करता है।

अनुमोदन प्राप्त करना

एक छोटा व्यवसाय स्वामी किसी भी बैंक द्वारा SBA ऋण की पेशकश के माध्यम से SBA ऋण के लिए आवेदन कर सकता है। "एक व्यवसाय के मालिक एक स्थानीय प्रमाणित विकास कंपनी (सीडीसी) के माध्यम से भी आवेदन कर सकते हैं, जो कि एक गैर-लाभकारी निगम है जो SBA द्वारा प्रमाणित और विनियमित है जो छोटे व्यवसायों को वित्तपोषण प्रदान करने के लिए भाग लेने वाले उधारदाताओं के साथ काम करता है, " पिली कहते हैं। देश भर में 252 सीडीसी हैं, जिनमें से प्रत्येक एक विशिष्ट भौगोलिक क्षेत्र को कवर करता है।

"कई बैंक अपने स्थानीय सीडीसी के साथ उधारकर्ताओं की मदद करने के लिए भागीदार होते हैं जो अन्यथा एक पारंपरिक व्यवसाय ऋण के लिए योग्य नहीं होंगे जो बैंक प्रदान करता है, " बिली कहते हैं।

अनुमोदित होने के लिए, एक एसबीए ऋण आवेदन को पहले वित्तीय संस्थान या छोटे व्यवसाय ऋणदाता द्वारा अनुमोदित और कम लिखना पड़ता है। "तो यह SBA को भेजा जाता है, जो अपने स्वयं के दिशानिर्देशों के तहत, इसे भी रेखांकित और अनुमोदित करेगा या नहीं, " Lizio कहते हैं।

यदि दोनों संगठन ऋण को मंजूरी देते हैं, तो वित्तीय संस्थान उस बिंदु से ऋण को निधि और सेवा देगा। "एसबीए केवल ऋण या उसके कुछ हिस्से की गारंटी देगा - आमतौर पर लगभग 85% - उधारकर्ता द्वारा डिफ़ॉल्ट की स्थिति में, " लिज़ियो कहते हैं।

यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपका स्थानीय ऋणदाता SBA- अनुमोदित ऋणदाता है, तो SBA साइट पर जाएँ। जबकि प्रत्येक ऋणदाता के पास ऋण स्वीकृत करने के लिए अपने स्वयं के मानदंड होते हैं, लिज़ियो का कहना है कि कुछ सामान्य योग्यता मानदंड हैं जिनमें सभी ऋणदाता शामिल हैं:

• ऋण भुगतान की सेवा के लिए नकदी प्रवाह। यदि मासिक भुगतान का अनुमान $ 1, 000 प्रति माह है, तो आवेदकों को यह प्रदर्शित करने की आवश्यकता होती है कि व्यवसाय अपने कुल परिचालन लाभ से ऊपर और उससे अधिक की राशि कमा सकता है।
• व्यक्तिगत क्रेडिट इतिहास। ऋण अधिकारी किसी ऐसे आवेदन पर अपना समय बर्बाद नहीं करना चाहते हैं जिसे वे अपनी हामीदारी या क्रेडिट समितियों के माध्यम से अनुमोदित नहीं कर सकते। तो, वे आवेदकों पर एक व्यक्तिगत क्रेडिट इतिहास खींचते हैं। यदि वे स्कोर न्यूनतम सीमा को पूरा नहीं करते हैं, लिज़ियो कहते हैं, ऋणदाता तुरंत दूर चलेगा।
• संपार्श्विक। हालांकि कुछ अपवाद हो सकते हैं, एसबीए को आमतौर पर आवश्यकता होती है कि सभी उपलब्ध संपत्ति (इन्वेंट्री, भवन, नकदी, आदि) के साथ सभी एसबीए ऋणों का संपार्श्विकीकरण किया जाए - व्यवसाय और व्यक्तिगत दोनों। बैंक और अन्य वाणिज्यिक ऋणदाता पूर्ण रूप से जमानत चाहते हैं। ऋण राशि के न्यूनतम 100% पर संपार्श्विक के बिना, लिज़ियो का कहना है कि आवेदन की संभावना से इनकार किया जाएगा।

SBA- विशिष्ट लाभ

छोटे व्यवसायों के मालिकों के लिए, एसबीए मार्ग पर जाने के कुछ महत्वपूर्ण फायदे हैं।

ऋण की अवधि। लिज़ियो का कहना है कि एसबीए ऋण का सबसे बड़ा लाभ ऋण की अवधि है। “अधिकांश उधारकर्ता चाहते हैं कि उधारकर्ताओं के पास सबसे कम अवधि उपलब्ध हो। लेकिन SBA ऋण उन शर्तों का विस्तार करते हैं, ”लिज़ियो कहते हैं।

उदाहरण के लिए, एक बैंक केवल अचल संपत्ति पर 10 साल के कार्यकाल के लिए सहमत हो सकता है, लेकिन एसबीए 20 या 25 साल के कार्यकाल को मंजूरी दे सकता है। या, मान लें कि एक निजी ऋणदाता केवल 5 साल के लिए एक उपकरण ऋण को फिर से लिख देगा - एसबीए 7 वर्ष को मंजूरी दे सकता है।

यह बात क्यों है? लिज़ियो का कहना है कि लंबी अवधि के लिए ऋण का भुगतान अधिक किफायती होता है और इससे ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना भी आसान हो जाता है। इसके अलावा, यह एक उधारकर्ता के लिए लचीलापन जोड़ता है। “किसी भी व्यवसाय के पास लगातार राजस्व नहीं है यह एक अच्छा महीना या एक अच्छी अवधि, या एक बुरा महीना या अवधि हो सकता है। एक छोटे से न्यूनतम ऋण का भुगतान बुरे महीने या अवधि के दौरान कवर करना आसान होता है।

"मैं हमेशा उधारकर्ताओं से कहता हूं कि वे सबसे लंबा कार्यकाल ले सकते हैं, फिर ऋण का प्रबंधन करने के लिए अपनी समग्र लागत को कम करने के लिए काम कर सकते हैं जब वे ऐसा करने का जोखिम उठा सकते हैं, " वे कहते हैं।

संपार्श्विक पर लचीलापन। संपार्श्विक आवश्यकताएँ भी अधिक लचीली होती हैं। लिज़ियो का कहना है कि अधिकांश व्यावसायिक ऋणों को अनुमोदन के लिए ऋण राशि के 100% या उससे अधिक के संपार्श्विक की आवश्यकता होती है। लेकिन एसबीए एक ऋण को मंजूरी दे सकता है जहां उधारकर्ता अन्य सभी मानदंडों को पूरा करता है - और सभी उपलब्ध व्यापार और व्यक्तिगत संपार्श्विक को गिरवी रखता है - भले ही वह संपार्श्विक ऋण राशि के 100% तक नहीं जोड़ता है। बहुत अधिक संपार्श्विक वाले लोगों को अभी भी एक SBA ऋण के लिए अनुमोदित किया जा सकता है जहां उन्हें एक पारंपरिक ऋणदाता द्वारा अस्वीकार कर दिया गया हो सकता है।

तुम एक सीमावर्ती मामला हो। कभी-कभी, SBA एकमात्र कारण हो सकता है कि आप ऋण प्राप्त करें। "अगर बैंक या ऋणदाता किसी कारण से बाड़ पर है, तो एसबीए की गारंटी हो सकती है जो आपको दाईं ओर धकेलती है, आपको मंजूरी दे रही है, " लिज़ियो कहते हैं।

कुछ नुकसान

उच्च लागत। SBA लोन से जुड़ी फीस महंगी हो सकती है। "आपको फीस के दो सेट का भुगतान करना होगा: एक उत्पत्ति शुल्क और ऋणदाता को समापन लागत, साथ ही कुछ एसबीए अनुमोदन के लिए 3.5% तक की फीस, " लिज़ियो कहते हैं। आपको दो हामीदारी प्रक्रियाओं से भी गुजरना होगा, जिसके लिए संपत्ति या संपार्श्विक के दो अलग-अलग मूल्यांकन की आवश्यकता हो सकती है। वह महंगा हो सकता है।

धीमी प्रसंस्करण। आपको धैर्य भी रखना होगा। एक बात के लिए, आप दो संस्थानों के साथ काम कर रहे हैं - ऋणदाता और SBA - सिर्फ ऋणदाता नहीं। "इन ऋणों के लिए आवेदन प्रक्रिया हमेशा के लिए होती है, क्योंकि कई बैंक अधिकारी उन्हें करना पसंद नहीं करते हैं और एसबीए हमेशा समर्थित होता है, " लिज़ियो कहते हैं।

7 (ए) ऋणों के लिए, आप SBAExpress ऋण कार्यक्रम की जांच कर सकते हैं, जिसने समय सीमा समाप्त कर दी है और ऋण आवेदनों के लिए 36 घंटे की प्रतिक्रिया समय का वादा किया है। इन एक्सप्रेस ऋणों के विनिर्देश आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकते हैं या नहीं कर सकते हैं।

तल - रेखा

किसी भी प्रकार के व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, अपने व्यवसाय के वित्तीय स्वास्थ्य और जरूरतों का आकलन करने में समझदारी है। एसबीए आपको सुझाव देता है कि आप अपने उद्योग की ताकत पर विचार करें कि आप किस तरह से ऋण का उपयोग और उसका भुगतान करेंगे, और आपकी प्रबंधन टीम की ताकत।

एक व्यवसाय योजना विकसित करें जो इन सवालों का जवाब दे। सभी ऋणदाता एक व्यापार का विस्तार करने या लॉन्च करने के लिए एक ऋण को मंजूरी देने से पहले एक व्यापक, व्यापक और अच्छी तरह से सोची-समझी व्यापार योजना की समीक्षा करना चाहेंगे।

एक पारंपरिक व्यवसाय ऋण आमतौर पर कम शुल्क लेने और प्राप्त करने के लिए तेज़ होगा। लेकिन एसबीए ऋण आपकी कंपनी के विकास के कुछ चरणों में ऋण प्राप्त करने में सक्षम होने सहित महत्वपूर्ण लाभ प्रदान कर सकते हैं।