4 उधार लेने या रिटायरमेंट फंड को वापस लेने के विकल्प

आपके 401 (के) से उधार लेना या आपके सेवानिवृत्त होने से पहले अपने इरा से पैसे वापस लेना आम तौर पर एक बुरा विचार है, क्योंकि यह आपको अपने सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्यों तक पहुंचने में वर्षों का समय निर्धारित कर सकता है। न केवल आप अपने द्वारा निकाले गए या उधार लिए गए धन पर चक्रवृद्धि रिटर्न अर्जित करने का अवसर खो देते हैं, बल्कि लोग आम तौर पर जब वे निकासी करते हैं या अपनी योजना से ऋण लेते हैं, तो उन्हें और भी पीछे ले जाते हैं। आपकी उम्र और आप पैसे का उपयोग करने की योजना के आधार पर, आप दंड और उच्च-आयकर बिल के अधीन भी हो सकते हैं।

किसी भी प्रकार का ऋण लेने से पहले, अपनी आय को बढ़ाकर (अस्थायी रूप से साइड जॉब लेने के लिए, उदाहरण के लिए) या अपने खर्चों को कम करने के तरीकों पर एक कठिन नज़र डालें। क्या अधिक है, आपके पास अतिरिक्त नकदी अर्जित करने के लिए आपके पास ईबे, क्रेगलिस्ट, पॉशमार्क, या फेसबुक पर बेची जा सकती है। हो सकता है कि आपको अपने प्रवाह और बहिर्वाह को ट्रैक करने में मदद करने के लिए बजट की आवश्यकता हो। यदि इन विकल्पों में से कोई भी आपको आपके लिए आवश्यक सभी पैसे नहीं मिल सकता है, तो यहां विचार करने के लिए कम से कम महंगी उधार विकल्प हैं।

चाबी छीन लेना

• अगर आप होम-इक्विटी लोन लेते हैं तो आपको अपने घर में न्यूनतम 20% इक्विटी छोड़नी होगी।
• आपके बंधक के कैश-आउट पुनर्वित्त से आपको कम ब्याज दर प्राप्त हो सकती है, लेकिन शुल्क जो आप ब्याज में बचा सकते हैं, उसे आगे बढ़ा सकते हैं।
• व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं है, इसलिए उनकी ब्याज दरें काफी अधिक हो सकती हैं, और यह ब्याज कर कटौती योग्य नहीं है।
• 0% APR क्रेडिट कार्ड या बैलेंस ट्रांसफर एक टिक बम की तरह है; यदि आप समय सीमा के अंत तक आपके द्वारा खर्च या हस्तांतरण की राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप अत्यधिक ब्याज का भुगतान करते हैं।

घर इक्विटी ऋण

यदि आपके पास घर है, तो देखें कि क्या आपके पास अपने घर के मूल्य के खिलाफ उधार लेने के लिए पर्याप्त इक्विटी है। आप अपने बंधक मूल्य का भुगतान करके और अपने घर के मूल्य के बाजार की सराहना के माध्यम से अपने घर में इक्विटी हासिल करते हैं। 2019 में अधिकांश ऋणदाताओं को आपको कम से कम 20% इक्विटी की आवश्यकता होगी और होम इक्विटी ऋण लेने के बाद उस राशि को बनाए रखना होगा। इसलिए यदि आपका घर $ 200, 000 का है, तो आपको इक्विटी में 40, 000 डॉलर की आवश्यकता होगी और जो भी न्यूनतम ऋण राशि होगी वह होम इक्विटी ऋण के लिए योग्य होगी। यदि एक ऋणदाता की न्यूनतम होम इक्विटी ऋण राशि $ 10, 000 है, तो आपको इक्विटी में $ 50, 000 की आवश्यकता होगी।

मई 2019 तक होम-इक्विटी लोन पर राष्ट्रीय औसत ब्याज दर लगभग 5.9% थी, जो कि क्रेडिट कार्ड जैसे अन्य प्रकार के उधार की तुलना में कम है। हालांकि, घर के मालिक अब होम इक्विटी लोन (या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट) पर दिए गए ब्याज में कटौती नहीं कर सकते हैं - जब तक कि ऋण का इस्तेमाल घर पर ऋण के पुनर्निधारण के लिए किया जाता है - क्योंकि 2018 से 2025 के अंत तक इसे प्रतिबंधित कर दिया गया था 2017 के कर कटौती और नौकरियां अधिनियम। यदि आपकी वित्तीय आवश्यकता किसी अन्य उद्देश्य के लिए है, तो आपको अब कर कटौती नहीं मिलेगी।

यदि आपके पास आवश्यक इक्विटी है, तो यह पता लगाने के लिए कि Zillow.com का उपयोग करके अपने घर के बाजार मूल्य के Zestimate को देखकर अपने घर के मूल्य का अनुमान लगाएं या अपने जैसे घरों की हाल की बिक्री कीमतों की खोज करने के लिए एक अचल संपत्ति वेबसाइट का उपयोग करें। अगला, अपने पिछले बंधक विवरण को देखें कि आप अभी भी अपने ऋण पर कितना बकाया है। अपनी इक्विटी प्राप्त करने के लिए बाजार मूल्य से बकाया राशि को घटाएं।

अपने 401 (के) के खिलाफ उधार लेना या एक आईआरए से पैसे वापस लेना आपकी सेवानिवृत्ति बचत ट्रेन को काफी हद तक पटरी से उतार सकता है।

याद रखें, ऋणदाता चाहते हैं कि आप ऋण लेने के बाद भी अपने घर में 20% इक्विटी को बनाए रखें, इसलिए डॉलर की राशि को घटाएं जो प्रतिशत आपकी कुल इक्विटी से बॉलपार्क में अनुवाद करता है कि आप कितना उधार लेने में सक्षम हो सकते हैं। फिर ध्यान रखें कि ऋणदाताओं के पास घर के इक्विटी ऋणों के लिए न्यूनतम राशि होती है, इसलिए यदि आपके पास आवश्यक 20% से अधिक इक्विटी में केवल $ 1, 000 है, तो आप ऋण प्राप्त करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। होम इक्विटी लोन की काफी क्लोजिंग लागत भी होती है, जिसे देखने के लिए आपको यह देखना होगा कि क्या यह उधारी विकल्प मायने रखता है।

कैश-आउट पुनर्वित्त

एक समान विकल्प अपने बंधक को पुनर्वित्त करना और समापन पर नकदी निकालना है। यदि आप इस मार्ग पर जाते हैं, तो आप अपने बंधक संतुलन को बढ़ाएंगे, और जब तक आप कम अवधि में पुनर्वित्त नहीं करेंगे, तब तक आपको अपने बंधक का भुगतान करने में अधिक समय लगेगा। कर कानून में बंधक के लिए भी बदलाव हैं: 2018 से 2025 के माध्यम से, आप केवल अपने करों से 750, 000 डॉलर तक के ऋण पर बंधक ब्याज घटा सकते हैं यदि आप आइटम करते हैं और ऋण आपके प्राथमिक निवास के लिए है। पहले यह संख्या $ 1 मिलियन थी। हालांकि, यदि आप मौजूदा ऋण को $ 750, 000 से बड़ा पुनर्वित्त दे रहे हैं, तो $ 1 मिलियन की सीमा अभी भी है।

चाहे वह कैश-आउट पुनर्वित्त करने के लिए समझ में आता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके मौजूदा बंधक पर ब्याज दर उस ब्याज दर की तुलना कैसे करती है जो आपको एक नए बंधक पर मिल सकती है। याद रखें कि आप अपने पूरे बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए समापन लागत में कई हजार डॉलर का भुगतान कर सकते हैं।

चूंकि 2019 में पहले बंधक पर ब्याज दर (जो आप कैश-आउट रेफरी करते समय प्राप्त कर रहे हैं) लगभग 4% हैं, जबकि होम इक्विटी ऋण पर ब्याज दर लगभग 5.9% है, कैश-आउट रेफरी कम हो सकता है यदि आपको एक बड़ी राशि उधार लेने की आवश्यकता है, तो महंगी और समापन लागत इसके लायक हो सकती है। होम-इक्विटी लोन या कैश-आउट रेफरी सबसे अधिक लागत प्रभावी विकल्प है, यह निर्धारित करने के लिए समापन लागत, मासिक भुगतान और ऋण के जीवन पर कुल ब्याज लागत की तुलना करें।

अंत में, यदि आप वर्तमान में बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं और कैश-आउट रेफरी आपको उनसे छुटकारा पाने की अनुमति देगा, तो यह घर-इक्विटी ऋण की तुलना में बेहतर विकल्प हो सकता है।

व्यक्तिगत ऋण

अगर आपके पास घर नहीं है तो क्या होगा? या, यदि आप एक गृहस्वामी हैं, तो शायद आप अपने घर के खिलाफ अधिक उधार नहीं लेना चाहते हैं, ऋण प्राप्त करने के लिए पर्याप्त घर इक्विटी नहीं है, एक पुनर्वित्त पर अच्छी ब्याज दर नहीं मिल सकती है, या नहीं चाहते हैं समापन लागत का भुगतान करने के लिए एक व्यक्तिगत ऋण एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

व्यक्तिगत ऋण में आम तौर पर गृह ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है, क्योंकि वे सुरक्षित नहीं होते हैं। इसका मतलब है कि वे किसी भी संपार्श्विक से बंधे नहीं हैं - आप शारीरिक रूप से खुद के लिए कुछ भी, जैसे कि घर या कार। यदि आप होम लोन या ऑटो लोन पर डिफॉल्ट करते हैं, तो ऋणदाता आपके घर या कार को जब्त कर सकता है और इसे कुछ पैसे वापस पाने के लिए बेच सकता है। यदि आप एक व्यक्तिगत ऋण पर चूक करते हैं, तो ऋणदाता आप पर मुकदमा कर सकता है, लेकिन कोई कार, घर या मूल्य की अन्य वस्तु नहीं है जो इसे पुनः प्राप्त कर सकता है। ऋणदाता के लिए उच्च जोखिम का मतलब उधारकर्ता के लिए एक उच्च ब्याज दर है, और यह ब्याज कर कटौती योग्य नहीं है।

BankRate ने बताया कि व्यक्तिगत ऋण दरें जुलाई 2019 तक 6% से 36% तक थीं। व्यक्तिगत ऋण दरें ऋणदाता और उधारकर्ता की साख पर निर्भर करती हैं। यदि आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट है, तो आप एक बंधक से अधिक नहीं बल्कि महंगी समापन लागत के बिना एक व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। 2019 में सरल डॉलर ने कुल व्यक्तिगत ऋणों के लिए लेंडिंगक्लब, लाइटस्ट्रीम और मार्कस की सिफारिश की; सोफी, वेल्स फ़ार्गो, और उत्कृष्ट क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए प्रोपर; औसत क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए अवंत, अपग्रेड और अपस्टार्ट; और OneMain, NetCredit, और बुरा क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए ओपेल्वंस।

0% एपीआर क्रेडिट कार्ड

यदि आपके पास श्रेय-से-उत्कृष्ट क्रेडिट है, तो आप 0% APR बैलेंस ट्रांसफर या 0% APR परिचयात्मक दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। इनमें से किसी भी विकल्प से आपको अपनी जरूरत का कैश प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। बड़ा सवाल यह है कि क्या आप 0% APR अवधि समाप्त होने से पहले अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को पूरा करने में सक्षम होंगे। यह अवधि कार्ड के आधार पर नौ से 18 महीने तक हो सकती है।

इस लेख में हमने जो विकल्प प्रस्तुत किए हैं, उनमें से यह सबसे जोखिम भरा है, क्योंकि यह आपको उच्च-ब्याज वाले ऋण को समाप्त करने की स्थिति में रखता है, यदि आप अपना ऋण समय पर नहीं चुकाते हैं या यदि आप देर से करते हैं तो आपके न्यूनतम मासिक भुगतान

तल - रेखा

हम यह नहीं कह रहे हैं कि आपको अपने 401 (के) से ऋण नहीं लेना चाहिए या अपने आईआरए से निकासी नहीं करनी चाहिए। कुछ परिस्थितियों में ये आपके सबसे अच्छे विकल्प हो सकते हैं (उदाहरण के लिए, रोथ इरा से योगदान वापस लेना, दोनों दंड मुक्त हैं और किसी भी समय कर मुक्त हैं)। हालांकि, यदि आप एक विकल्प की तलाश कर रहे हैं, तो होम-इक्विटी ऋण, कैश-आउट पुनर्वित्त, व्यक्तिगत ऋण या 0% एपीपी क्रेडिट कार्ड पर विचार करें।