बैंक से आपका क्रेडिट स्कोर प्राप्त करना

एक क्रेडिट स्कोर एक संख्यात्मक मूल्यांकन है जो उधारदाताओं का उपयोग आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के साथ करता है, जो आपको ऋण प्रदान करने या आपको क्रेडिट प्रदान करने के जोखिम का मूल्यांकन करता है। FICO स्कोर क्रेडिट स्कोर का सबसे अधिक उपयोग किया जाता है। यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से डेटा के विभिन्न टुकड़ों का उपयोग करके गणना की जाती है, जिसमें शामिल हैं:

• भुगतान इतिहास: 35%
• ऋण सीमा (ऋण उपयोग) के सापेक्ष ऋण की राशि: 30%
• क्रेडिट इतिहास की लंबाई (अब बेहतर): 15%
• उपयोग में क्रेडिट के प्रकार (वर्तमान किस्त ऋण और क्रेडिट कार्ड की तरह परिक्रामी लाइनें मदद करता है): 10%
• नया क्रेडिट / हालिया क्रेडिट एप्लिकेशन (एक कठिन पूछताछ आपके क्रेडिट को कई महीनों तक रोक सकती है): 10%

आपका क्रेडिट स्कोर विभिन्न प्रकार के क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त करने की आपकी क्षमता को प्रभावित करता है - जैसे कार ऋण और बंधक - और आपके द्वारा दी जाने वाली शर्तें। सामान्य तौर पर, आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त करना और अनुकूल शर्तें प्राप्त करना उतना ही आसान होगा। क्योंकि आपके क्रेडिट स्कोर पर बहुत कुछ हो सकता है, यह आवश्यक होने पर इसे ट्रैक करने और इसे बेहतर बनाने की दिशा में काम करने के लिए भुगतान करता है। आप तीन बड़ी क्रेडिट एजेंसियों - इक्विफ़ैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन में से प्रत्येक से एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं - लेकिन यदि आप अपना वास्तविक क्रेडिट स्कोर देखना चाहते हैं तो वे शुल्क लेंगे। अच्छी खबर: आप अपने बैंक या क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता से मुफ्त में अपना स्कोर प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं; ऐसे।

चाबी छीन लेना

• क्रेडिट स्कोर ऋणात्मकता के महत्वपूर्ण मेट्रिक्स हैं जो यह निर्धारित कर सकते हैं कि क्या आपको ऋण मिलता है, आप ऋणों पर क्या ब्याज दरों का भुगतान करते हैं, और अधिक।
• क्रेडिट एजेंसियां ​​और सरकार उपभोक्ताओं को सीमित आधार पर मुफ्त में अपनी पूरी क्रेडिट रिपोर्ट का उपयोग करने की अनुमति देती हैं, लेकिन क्रेडिट स्कोर स्वयं पे-वॉलड हो सकता है।
• हालांकि, बैंक और क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता, अपने ग्राहकों को क्रेडिट अपडेट और अलर्ट के साथ-साथ नियमित रूप से अपडेट किए गए क्रेडिट स्कोर तक मुफ्त पहुंच प्रदान कर रहे हैं।

परिवर्तनशील समय

ऐसा हुआ करता था कि यदि आप अपना क्रेडिट स्कोर देखना चाहते थे, तो आपको मासिक सदस्यता सेवा या एक बार के लुक के लिए कुछ नकदी पर कांटा लगाना होगा। लेकिन 2013 के बाद से, FICO (फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन) ने उधारदाताओं को अपने FICO स्कोर ओपन एक्सेस कार्यक्रम के माध्यम से उपभोक्ताओं को पहले से मुश्किल से प्राप्त स्कोर उपलब्ध कराने की अनुमति दी है। FICO ने फरवरी 2018 में घोषणा की कि 250 मिलियन लोग अब कार्यक्रम के माध्यम से अपने क्रेडिट स्कोर मुफ्त में प्राप्त कर सकते हैं और ओपन एक्सेस प्रोग्राम में 100 से अधिक वित्तीय संस्थान और शीर्ष 10 क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता में से आठ भाग लेते हैं।

बार्कलेकार्ड यूएस और फर्स्ट बैंककार्ड (फर्स्ट नेशनल बैंक ऑफ ओमाहा का क्रेडिट कार्ड अंत) सबसे पहले साइन इन किया (2013 में) जब प्रोग्राम लॉन्च हुआ, और उसके बाद से सिटीबैंक, चेस, डिस्कवर, डिजिटल क्रेडिट यूनियन सहित अन्य शामिल हो गए, पेंटागन फेडरल क्रेडिट यूनियन, यूएस बैंक और नॉर्थ कैरोलिना के राज्य कर्मचारी क्रेडिट यूनियन। सहयोगी वित्तीय ने 2015 में ऑटो ऋण ग्राहकों को मुफ्त क्रेडिट स्कोर की पेशकश शुरू की, और बैंक ऑफ अमेरिका ने बाद में कार्डधारकों को मुफ्त में क्रेडिट स्कोर उपलब्ध कराया।

आपका स्कोर प्राप्त करना

यदि आपका बैंक या क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता मुफ्त क्रेडिट स्कोर प्रदान करता है, तो आपको अपने खाते में लॉग इन करके या अपने मासिक विवरण की समीक्षा करके अपने स्कोर की ऑनलाइन जांच करने में सक्षम होना चाहिए। यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपका बैंक मुफ्त स्कोर तक पहुँच प्रदान करता है, या यदि आपको अपना स्कोर खोजने में परेशानी होती है, तो सहायता के लिए ग्राहक सेवा से संपर्क करें। आपके क्रेडिट स्कोर या क्रेडिट रिपोर्ट को मुफ्त में देखने के लिए अन्य संसाधन भी हैं। यदि आप सोच रहे हैं कि क्या आपको अपना क्रेडिट स्कोर देखने के लिए भुगतान करना चाहिए, तो इसका उत्तर शायद "नहीं।"

फ्री क्रेडिट स्कोर के अलावा, कुछ बैंक आपको अपने स्कोर को समझने और बेहतर बनाने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किए गए लाभ प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, पहला नेशनल बैंक, आपको अपने FICO स्कोर तक 24/7 ऑनलाइन पहुंच प्रदान करता है और आपको दिखाता है कि प्रमुख स्कोर कारकों ने आपके नंबर को प्रभावित किया है। और बार्कलेकार्ड यूएस आपके क्रेडिट स्कोर को प्रदान करता है, साथ ही इसे प्रभावित करने वाले दो कारकों तक, एक ऐतिहासिक चार्ट जो इसे ट्रैक करता है और किसी भी समय आपके क्रेडिट स्कोर में बदलाव होने पर ईमेल अलर्ट करता है।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सभी क्रेडिट स्कोर समान नहीं बनाए गए हैं, और विभिन्न बैंक और क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता अलग-अलग स्कोर तक पहुंच प्रदान कर सकते हैं। FICO स्कोर ओपन एक्सेस प्रोग्राम के लॉन्च के तुरंत बाद, क्रेडिट ब्यूरो एक्सपेरियन ने एक समान कार्यक्रम पेश किया, जो बैंकों को उपभोक्ताओं के साथ अपने VantageScore क्रेडिट स्कोर को साझा करने की अनुमति देता है।

आज, ये दोनों प्रणालियां समान 300 से 850 बिंदु पैमाने पर काम करती हैं, और प्रत्येक स्कोर की गणना करने के लिए समान मानदंडों का उपयोग करता है, लेकिन वे प्रत्येक आइटम को अलग-अलग वजन करते हैं। FICO के साथ, उदाहरण के लिए, आपका भुगतान इतिहास आपके स्कोर का 35% दर्शाता है; VantageScore के लिए, यह लगभग 40% है। परिणाम: दो स्कोर आम तौर पर एक ही व्यक्ति के लिए, एक ही दिन में भिन्न होंगे। यह जरूरी नहीं कि एक बुरी चीज है, लेकिन इसके बारे में कुछ पता होना चाहिए ताकि आप यह सुनिश्चित कर सकें कि आप अपने स्कोर को ट्रैक करते समय सेब की तुलना सेब से कर रहे हैं।

क्या मुफ्त है, क्या नहीं है

फेयर एंड एक्यूरेट क्रेडिट ट्रांज़ैक्शन एक्ट 2003 में पारित किया गया था कि सभी अमेरिकियों के लिए हर 12 महीनों में एक बार तीन ब्यूरो (एक्सपीरियन, इक्विफ़ैक्स और ट्रांसयूनियन) क्रेडिट रिपोर्ट तक मुफ्त पहुंच हो। AnnualCreditReport.com, तीन क्रेडिट ब्यूरो द्वारा प्रायोजित एक साइट है, जो उन मुफ्त रिपोर्टों को प्राप्त करने के लिए उपयोग करने के लिए सबसे आसान और सबसे व्यापक साइट है।

यदि आप धोखाधड़ी या पहचान की चोरी का शिकार हो गए हैं, तो आपको एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त हो सकती है, आपके क्रेडिट के परिणामस्वरूप आपके वर्तमान क्रेडिट (ब्याज दरों, क्रेडिट लाइनों, आदि) में क्रेडिट से इनकार कर दिया गया है या बदल गया है - या अगर आप एक लेनदार से अन्य उपभोक्ताओं की तुलना में अधिक ब्याज दर की पेशकश कर रहे हैं।

कनिंघम कहते हैं, "एक व्यक्ति ने क्रेडिट से इनकार किया है या जिनके समझौते के शर्तों में प्रतिकूल परिवर्तन है, उन्हें इनकार या परिवर्तन के बारे में सूचित करने के लिए एक प्रतिकूल कार्रवाई नोटिस भेजा जाएगा, " कनिंघम कहते हैं, "बदलाव का कारण दस्तावेज़ में शामिल होगा। क्रेडिट ब्यूरो के नाम और पते के साथ जो जानकारी की आपूर्ति करता है। उस उदाहरण में, उपभोक्ता इनकार के 60 दिनों के भीतर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट मुफ्त में प्राप्त कर सकते हैं। "

हालाँकि, कानून आपके क्रेडिट स्कोर पर एक वार्षिक नि: शुल्क रूप प्रदान नहीं करता है। और आप AnnualCreditReport.com के माध्यम से मुफ्त क्रेडिट स्कोर प्राप्त नहीं कर सकते। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आप उन तीन छोटी संख्याओं को मुफ्त में नहीं देख सकते हैं। 2011 के बाद से, प्रतिकूल क्रेडिट-संबंधित क्रियाएं जैसे कि क्रेडिट सीमा में परिवर्तन या क्रेडिट स्कोर के आधार पर ब्याज उपभोक्ताओं को निर्धारण में उपयोग किए गए क्रेडिट स्कोर को देखने का अधिकार देता है।

कनिंघम कहते हैं, "आप अपना FICO स्कोर भी खरीद सकते हैं।"

MyFICO.com उपभोक्ताओं को प्रति FICO स्कोर रिपोर्ट $ 19.95 के लिए तीन क्रेडिट ब्यूरो में से किसी से अपने FICO स्कोर खरीदने की अनुमति देता है। आप अपने क्रेडिट स्कोर के उपभोक्ता संस्करण को क्रेडिट ब्यूरो या अन्य साइटों में से एक से सीधे खरीद सकते हैं, लेकिन सावधान: यह संख्या आपके FICO स्कोर की तुलना में अलग (आमतौर पर अधिक) हो सकती है। MyFICO का कहना है कि किसी व्यक्ति का उपभोक्ता स्कोर उनके FICO स्कोर से 40 अंक अधिक हो सकता है।

कनिंघम कहते हैं, "यही वजह है कि ऋण देने की प्रक्रिया भ्रामक है।" “तीन अंकों की संख्या एक ऋणदाता का उपयोग करता है एक ही संख्या एक उधारकर्ता देखता है नहीं हो सकता है। इसीलिए - मुफ्त स्कोर की पेशकश करने वाली साइटों के बावजूद - यह FICO स्कोर खरीदने के लिए लायक है, क्योंकि 90% लेनदारों और उधारदाताओं द्वारा इसका उपयोग किया जाता है। ”

कुछ फ्री क्रेडिट स्कोर साइटें

कई बैंक और क्रेडिट कार्ड कंपनियां अब अपने ग्राहकों को मुफ्त में अपने क्रेडिट स्कोर के नियमित रूप से अपडेट किए गए स्नैपशॉट की पेशकश करती हैं, हालांकि गणना कंपनी से कंपनी में भिन्न हो सकती है। मतभेदों के बावजूद, यदि आप अपने FICO स्कोर के उपभोक्ता संस्करण को देखना चाहते हैं, तो सबसे सम्मानित साइटों में शामिल हैं:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"उपभोक्ताओं को यह समझने की आवश्यकता है कि ये अनिवार्य सरकारी वेबसाइट एनुअल क्र्रेडिटपोर्ट डॉट कॉम से संबद्ध नहीं हैं, और प्रदान किया गया क्रेडिट स्कोर FICO क्रेडिट स्कोर नहीं है, जो कि अधिकांश संभावित उधारदाताओं द्वारा उपयोग किया जाता है, " फ्रीमैन कहते हैं।

इन साइटों को आपको अपना स्कोर जांचने के लिए अपना क्रेडिट कार्ड प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है, जिसका अर्थ है कि आप इसे बिना किसी लागत के जितनी बार चाहें उतनी बार जांच सकते हैं। न्यूयॉर्क शहर के प्रमाणित फाइनेंशियल प्लानर और सलाहकार पामेला कैलाड का कहना है, '' कैवेट है, मैंने देखा है कि ये स्कोर 60 से 70 अंक तक बढ़े हैं और एफआईसीओ स्कोर बैंक और अन्य ऋणदाता देखेंगे।

"आप हाल ही में क्रेडिट के लिए आवेदन किया है, तो आप एक लेनदार या ऋणदाता से स्कोर का अनुरोध करके FICO स्कोर उधारदाताओं और बैंकों की एक मुफ्त प्रति प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं, " Freeman कहते हैं। कुछ उधारदाता उस जानकारी को साझा करेंगे, भले ही आपको क्रेडिट से वंचित न किया गया हो।

हालांकि फ्री कंज्यूमर क्रेडिट स्कोर FICO स्कोर नहीं है, फिर भी उनकी समीक्षा के लिए एक अच्छा मामला है। "वे समग्र क्रेडिट स्वास्थ्य के महान संकेतक हो सकते हैं, उपभोक्ताओं को संभावित धोखाधड़ी के मुद्दों के प्रति सचेत कर सकते हैं, " थॉमस नीत्शे, वरिष्ठ मीडिया संबंध समन्वयक, क्लियरप्वाइंट क्रेडिट काउंसलिंग सॉल्यूशंस कहते हैं।

और अपने क्रेडिट स्कोर पर मुफ्त में अपने वॉलेट की जांच करें। कुछ क्रेडिट कार्ड, जैसे कि डिस्कवर इट® कार्ड, आपको अपने बयान के साथ हर महीने एक बार अपने ट्रांसयूनियन क्रेडिट रिपोर्ट के आधार पर एक नि: शुल्क FICO स्कोर (वास्तविक बैंक और ऋणदाता संस्करण) प्रदान करता है।

तल - रेखा

आपका क्रेडिट स्कोर क्रेडिट प्राप्त करने की आपकी क्षमता और आपके द्वारा दी जाने वाली शर्तों को प्रभावित करता है। हाल तक तक, क्रेडिट स्कोर उद्योग काफी गुप्त था, और अधिकांश लोगों के लिए अपने स्कोर पर अपने हाथों को प्राप्त करना मुश्किल (या महंगा) था। आज, हालांकि, बैंकों और क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं की बढ़ती संख्या क्रेडिट स्कोर नि: शुल्क प्रदान करती है, जो अपने क्रेडिट स्वास्थ्य को ट्रैक करने और सुधारने की कोशिश कर रहे उपभोक्ताओं के लिए बेहद मूल्यवान है।