होम इक्विटी लोन और क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन्स - HELOC

घर के स्वामित्व का सबसे बड़ा भत्तों में समय के साथ इक्विटी बनाने की क्षमता है। आप उस इक्विटी का उपयोग "दूसरी बंधक" के रूप में कम लागत वाले फंडों को सुरक्षित करने के लिए कर सकते हैं - या तो एकमुश्त ऋण या क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन (HELOC)।

क्रेडिट के इन रूपों में से प्रत्येक के लिए फायदे और नुकसान हैं, इसलिए आगे बढ़ने से पहले प्रत्येक के पेशेवरों और विपक्षों को समझना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी ऋण मूल बातें

होम इक्विटी लोन और HELOC दोनों आपके घर में इक्विटी का उपयोग करते हैं - यानी, आपके घर के मूल्य और आपके बंधक शेष के बीच का अंतर - संपार्श्विक।

क्योंकि आपके घर के मूल्य के मुकाबले ऋण सुरक्षित हैं, घर इक्विटी ऋण बेहद प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों की पेशकश करते हैं - आमतौर पर पहले बंधक के करीब। क्रेडिट कार्ड की तरह असुरक्षित उधार स्रोतों की तुलना में, आप समान ऋण राशि के लिए वित्तपोषण शुल्क में बहुत कम भुगतान करेंगे।

लेकिन अपने घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने के लिए एक नकारात्मक पहलू है। होम इक्विटी ऋणदाता आपके घर पर एक दूसरा ग्रहणाधिकार रखते हैं, जो आपको भुगतान करने में विफल होने पर अंततः अपने घर को संभालने का अधिकार देता है। जितना अधिक आप अपने घर या कोंडो के खिलाफ उधार लेते हैं, उतना ही आप अपने आप को जोखिम में डाल रहे हैं।

चाबी छीन लेना

• होम इक्विटी घर के मालिकों के लिए नवीकरण या अन्य बड़ी खरीद के लिए नकदी तक पहुंचने का एक बड़ा स्रोत हो सकता है।
• क्योंकि वे आपके घर के मूल्य के खिलाफ सुरक्षित हैं, उधारदाता उन दरों की पेशकश करने को तैयार हैं जो अन्य प्रकार के व्यक्तिगत ऋणों की तुलना में कम हैं।
• एक होम इक्विटी ऋण नकद की एकमुश्त राशि के रूप में आता है, अक्सर एक निश्चित ब्याज दर के साथ।
• क्रेडिट की होम इक्विटी लाइनें (HELOC) एक क्रेडिट कार्ड की तरह, संभावित फंडों का एक परिक्रामी स्रोत हैं, जिसका उपयोग आप वैसा ही करते हैं जैसा कि आप एक परिवर्तनीय ब्याज दर के साथ फिट देखते हैं।

इक्विटी ऋण पात्रता

दूसरे गृह ऋणों की तरह बैंक भी दूसरे गिरवी रखते हैं। उनमें से प्रत्येक के पास दिशानिर्देश हैं कि वे यह निर्धारित करें कि वे आपकी संपत्ति और आपकी साख के मूल्य के आधार पर कितना उधार दे सकते हैं। यह एक संयुक्त ऋण-से-मूल्य, या सीएलटीवी, अनुपात में व्यक्त किया गया है।

मान लीजिए कि आप एक ऐसे बैंक के साथ काम कर रहे हैं जो अधिकतम 80% CLTV प्रदान करता है, और आपके घर की कीमत $ 300, 000 है। यदि आप वर्तमान में अपने पहले बंधक पर $ 150, 000 का बकाया रखते हैं, तो आप एक होम इक्विटी ऋण या HELOC ($ 300, 000 x 0.80 = $ 240, 000) के रूप में अतिरिक्त $ 90, 000 उधार लेने के योग्य हो सकते हैं।

अन्य बंधक की तरह, ऋण और ब्याज दर के लिए आपकी पात्रता आपके रोजगार इतिहास, आय और क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करती है। आपका स्कोर जितना अधिक होगा, आपके ऋण पर चूक का जोखिम उतना ही कम होगा और आपकी दर कम होगी।

होम इक्विटी ऋण

एक होम इक्विटी ऋण नकद की एकमुश्त राशि के रूप में आता है। यह एक विकल्प है अगर आपको एक बार के खर्च के लिए पैसे की ज़रूरत है, जैसे शादी या रसोई नवीकरण। ये ऋण आम तौर पर निश्चित दरों की पेशकश करते हैं, इसलिए जब आप एक बार निकालते हैं तो आपको ठीक से पता होता है कि आपका मासिक भुगतान क्या होगा।

होम इक्विटी लोन का जवाब नहीं है यदि आपको केवल नकदी के एक छोटे से जलसेक की आवश्यकता है। जबकि कुछ ऋणदाता $ 10, 000 के लिए ऋण का विस्तार करेंगे, कई आपको $ 25, 000 से कम के लिए एक नहीं देंगे। क्या अधिक है, आपको पहले बंधक के साथ जुड़े कई समान लागतों का भुगतान करना होगा, जैसे कि ऋण-प्रसंस्करण शुल्क, उत्पत्ति शुल्क, मूल्यांकन शुल्क और रिकॉर्डिंग शुल्क।

ऋणदाताओं को आपको "अंक" का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है — यह समय के समापन पर पूर्व-प्रदत्त ब्याज है। प्रत्येक बिंदु ऋण मूल्य के 1% के बराबर है। तो $ 100, 000 ऋण पर, एक बिंदु की कीमत आपको $ 1, 000 होगी।

अंक आपकी ब्याज दर को कम करते हैं, जो वास्तव में लंबे समय में आपकी मदद कर सकता है। लेकिन अगर आप जल्दी ऋण चुकाने के बारे में सोच रहे हैं, तो यह अग्रिम ब्याज आपके पक्ष में बिल्कुल काम नहीं करता है। यदि आपको लगता है कि मामला हो सकता है, तो आप अक्सर कम के लिए बातचीत कर सकते हैं, या यहां तक ​​कि नहीं, अपने ऋणदाता के साथ अंक।

HELOCs

क्रेडिट की होम इक्विटी लाइनें थोड़ी अलग हैं। वे धन का एक घूमने वाला स्रोत हैं, क्रेडिट कार्ड की तरह, जिसका उपयोग आप फिट दिखने के रूप में करते हैं। अधिकांश बैंक उन फंडों को एक्सेस करने के लिए कई अलग-अलग तरीके प्रदान करते हैं, चाहे वह ऑनलाइन ट्रांसफर के माध्यम से हो, चेक लिखने या आपके खाते से जुड़े क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए। होम इक्विटी ऋणों के विपरीत, वे कुछ भी करते हैं, यदि कोई हो, तो समापन लागत और परिवर्तनीय ब्याज दर की सुविधा होती है - हालांकि कुछ उधारदाता कुछ निश्चित वर्षों के लिए निश्चित दरों की पेशकश करते हैं।

क्रेडिट लाइनों की पेशकश के लचीलेपन के पक्ष और विपक्ष हैं। आप बाद में किसी नए ऋण के लिए आवेदन किए बिना अपनी क्रेडिट लाइन के खिलाफ उधार ले सकते हैं। इस तरह, यह धनराशि का एक अच्छा आपातकालीन स्रोत है, जब तक आपके बैंक को ऋण को बंद करने के लिए न्यूनतम ड्रा की आवश्यकता नहीं होती है।

लेकिन HELOCs कुछ उधारकर्ताओं को परेशानी में डाल सकती हैं। आपके इरादे के बावजूद जब आप क्रेडिट लाइन खोलते हैं, तो उन चीजों पर उपलब्ध धन खर्च करना आसान होता है जिनकी आपको आवश्यकता नहीं है। और जो भी आप उपयोग करते हैं, निश्चित रूप से, आपको ब्याज के साथ वापस भुगतान करना होगा।

सहायता के चरण

अधिकांश होम इक्विटी लाइनों में दो चरण होते हैं: ड्रॉ की अवधि के दौरान, जो कि आमतौर पर 10 साल होता है, आप अपने उपलब्ध क्रेडिट का उपयोग कर सकते हैं जैसा कि आप फिट देखते हैं। इस समय के दौरान कई एचओएलसी अनुबंधों के लिए छोटे, ब्याज-मात्र भुगतान की आवश्यकता होती है, हालांकि आपके पास अतिरिक्त भुगतान करने का विकल्प हो सकता है और यह मूलधन के विरुद्ध है।

ड्रॉ की अवधि समाप्त होने के बाद, आप कभी-कभी एक्सटेंशन मांग सकते हैं। अन्यथा, ऋण चुकौती चरण में प्रवेश करता है। यहां से, आप अब अतिरिक्त धनराशि का उपयोग नहीं कर सकते हैं और शेष राशि के गायब होने तक आप नियमित प्रिंसिपल-प्लस-ब्याज भुगतान करते हैं। 20-वर्ष की चुकौती अवधि के दौरान, आपको अपने द्वारा उधार लिया गया सारा पैसा चुकाना होगा, साथ ही एक परिवर्तनीय दर पर ब्याज भी। कुछ उधारदाता उधारकर्ताओं को इस बिंदु पर एक निश्चित ब्याज दर ऋण में एक एचओओसी शेष को परिवर्तित करने का विकल्प देते हैं।

फिर भी, मासिक भुगतान लगभग दोगुना हो सकता है। ट्रांसयूनियन द्वारा किए गए एक अध्ययन के अनुसार, 7% वार्षिक प्रतिशत दर पर $ 80, 000 HELOC पर भुगतान करने पर पहले 10 वर्षों में एक महीने में $ 467 खर्च होंगे जब केवल ब्याज भुगतान की आवश्यकता होती है। जब प्रति माह पुनर्भुगतान की अवधि समाप्त हो जाती है, तो यह 719 डॉलर प्रति माह तक हो जाती है।

नई अवधि की शुरुआत में भुगतानों में उछाल से कई असहाय हेलोस कर्ज लेने वालों को भुगतान झटका लगा है। यदि रकम बहुत बड़ी है, तो यह उन लोगों के लिए वित्तीय तनावों को डिफ़ॉल्ट करने का कारण बन सकता है। और अगर वे भुगतान में चूक करते हैं, तो वे अपने घरों को खो सकते हैं।

क्यों एक दूसरे बंधक बाहर ले?

गृहस्वामी अपने होम इक्विटी ऋण का उपयोग कर सकते हैं या उद्देश्यों की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए HELOC कर सकते हैं। एक वित्तीय नियोजन के दृष्टिकोण से, सबसे अच्छी चीजों में से एक जो आप धन के साथ कर सकते हैं, उन्हें नवीकरण और रीमॉडेलिंग परियोजनाओं के लिए उपयोग करना है जो आपके घर के मूल्य को बढ़ाते हैं। इस तरह, आप अपने घर में इक्विटी का पुनर्निर्माण कर रहे हैं, साथ ही साथ इसे और अधिक जीवंत बना सकते हैं।

आप क्रेडिट कार्ड शेष राशि सहित उच्च-ब्याज दर ऋण को समेकित करने के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं। आप प्रभावी रूप से क्रेडिट के सुरक्षित, कम लागत वाले फॉर्म के साथ उच्च लागत वाले ऋण की जगह ले रहे हैं।

बेशक, आप एक विदेशी छुट्टी या उस नई स्पोर्ट्स कार को फंड करने के लिए भी उधार ले सकते हैं जिसे आप देख रहे हैं। चाहे विवेकाधीन खरीदारी करने के लिए यह आपकी इक्विटी को नष्ट करने के लायक है चाहे आप कुछ गंभीर विचार देना चाहते हैं।

इक्विटी ऋण कर कटौती

अगर घर-नवीनीकरण परियोजनाओं के लिए अपनी इक्विटी का दोहन करने का एक और फायदा है: आईआरएस आपको उन ऋणों पर कुछ ब्याज लिखने की अनुमति देता है, जब तक कि आप कटौती को आइटम नहीं करते हैं।

2018 तक, जोड़े योग्य "अधिग्रहण ऋण" के $ 750, 000 (या यदि आप अलग से फाइल करते हैं तो $ 375, 000 तक) पर ब्याज घटा सकते हैं। वे बंधक और होम इक्विटी ऋण हैं जिनका उपयोग उस घर को खरीदने, बनाने या काफी सुधार करने के लिए किया जाता है, जिसके खिलाफ यह सुरक्षित था।

करदाता घर के इक्विटी ऋणों के 100, 000 डॉलर तक के ब्याज पर कटौती करने में सक्षम थे, जो अन्य कारणों से उपयोग किए जाते थे, जैसे क्रेडिट कार्ड का भुगतान करना। लेकिन 2018 तक, यह अब 2025 के अंत के माध्यम से एक विकल्प नहीं है, दिसंबर 2017 में पारित कर कानून के कारण एक बदलाव।

होम इक्विटी और हेलोक पेशेवरों और विपक्ष

भले ही संपत्ति का मूल्य सपाट रहे या बढ़े, हर नया ऋण आपके बजट को बढ़ाता है। यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं, उदाहरण के लिए, अपने भुगतानों को चालू रखना कठिन होगा। क्योंकि ऋणदाता के पास आपके घर पर एक ग्रहणाधिकार है, इसलिए यदि आप एक लंबे समय के लिए पीछे पड़ जाते हैं तो आपको मौका मिल सकता है।

पेशेवरों

• कई अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में कम लागत

• अपेक्षाकृत बड़ी मात्रा में नकदी उधार लेने की क्षमता

• वस्तुतः किसी भी उद्देश्य के लिए धन का उपयोग करने के लिए लचीलापन

• यदि आप अपने घर के मूल्य को बढ़ाने वाली नवीकरण परियोजनाओं पर धन का उपयोग करते हैं तो संभावित कर टूट जाता है

• होम इक्विटी ऋणों पर निश्चित ब्याज दरों की सुरक्षा

विपक्ष

• जब आप अपने घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हैं, तो आप अपने घर में इक्विटी की मात्रा को कम कर रहे हैं

• यदि अचल संपत्ति बाजार डुबकी लेता है, तो उच्च CLTV अनुपात वाले लोग अपने ऋण पर "पानी के नीचे" जाने का जोखिम उठाते हैं

होम इक्विटी ऋण बनाम पुनर्वित्त

दूसरा बंधक कुछ अतिरिक्त नकदी प्राप्त करने के लिए आपके घर में इक्विटी को टैप करने का एकमात्र तरीका नहीं है। आप यह भी कर सकते हैं कि कैश-आउट पुनर्वित्त के रूप में क्या जाना जाता है, जहां आप मूल बंधक को बदलने के लिए एक नया ऋण लेते हैं।

जब आपका नया ऋण आपके पिछले एक पर शेष राशि से बड़ा होता है, तो आप अतिरिक्त धन को खर्च करते हैं। होम इक्विटी लोन या HELOC के साथ, घर के मालिक अपनी संपत्ति में सुधार करने या क्रेडिट कार्ड ऋण को मजबूत करने के लिए उन निधियों का उपयोग कर सकते हैं।

पुनर्वित्त एक दूसरे बंधक पर कुछ फायदे हैं। ब्याज दर आम तौर पर होम इक्विटी ऋण की तुलना में थोड़ा कम है। और यदि दरें समग्र रूप से गिर गई हैं, तो आप चाहते हैं कि आपका प्राथमिक बंधक इसे प्रतिबिंबित करे।

लेकिन रिफिस में कमियां भी हैं। आप एक नया पहला बंधक निकाल रहे हैं, इसलिए समापन लागत HELOCs की तुलना में बहुत अधिक हो सकती है, जिसमें आम तौर पर खड़ी फीस नहीं होती है। और अगर पुनर्वित्त का मतलब है कि आपके घर में 20% से कम इक्विटी है, तो आपको प्राथमिक बंधक बीमा या पीएमआई भी देना पड़ सकता है। अगर आपको बस अपने मूल ऋण पर कोई दूसरा मोलभाव करना है तो आपको कुछ चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

यह आपके ऋण अधिकारी को प्रत्येक विकल्प के लिए संख्याओं को चलाने के लिए चोट नहीं पहुंचाता है, इसलिए आप बेहतर तरीके से समझ सकते हैं कि आपकी स्थिति के लिए कौन सा सबसे अच्छा है।

ऋण प्राप्त करना

ऋण विकल्प और शुल्क एक ऋणदाता से दूसरे में काफी भिन्न होते हैं, इसलिए यह चारों ओर खरीदारी करने के लिए भुगतान करता है। पारंपरिक बैंकों के अलावा, आप बचत और ऋण, क्रेडिट यूनियनों और बंधक कंपनियों तक भी पहुंच सकते हैं। आप बंधक दलालों का भी उपयोग कर सकते हैं, जो अनिवार्य रूप से आपके लिए खरीदारी करते हैं और ऋणदाता द्वारा भुगतान किया जाता है।

कभी केवल एक ऋणदाता से बात न करें; आपको कम से कम तीन विकल्पों की आवश्यकता है, और आपको ऑफ़र की तुलना करने में मदद करने के लिए बंधक पेशेवर की मदद की भी आवश्यकता हो सकती है। यदि आपके पास पहले से ही एक बैंक में कई खाते हैं, तो मौजूदा ग्राहकों के लिए बेहतर दरों या विशेष पदोन्नति के बारे में पूछें।

एक पारंपरिक ऋणदाता - एक बैंक या बंधक कंपनी से ऋण के लिए खरीदारी - उस राशि पर निर्भर करता है जो आप चाहते हैं। आमतौर पर, $ 100, 000 के तहत ऋण के लिए, एक छोटा समुदाय बैंक या क्रेडिट यूनियन सबसे अच्छा सौदा प्रदान करेगा। बड़े ऋणों ($ 150, 000 या अधिक) के लिए, बंधक दलालों के साथ स्थानीय और राष्ट्रीय बैंकों से बात करें। परंपरागत बंधक के रूप में, बंधक दलाल अक्सर कई उधारदाताओं और निवेश पूल के साथ अपने संबंधों के कारण होम इक्विटी ऋण पर सर्वोत्तम सौदे की पेशकश कर सकते हैं। "के बीच में" $ 100, 000 से $ 150, 000 के ऋण के लिए, "आपको बस खरीदारी करनी है, " केसी फ्लेमिंग, बंधक ब्रोकर और "द लोन गाइड: कैसे पाएं सबसे अच्छा संभव बंधक।"

कम टीज़र दरों से मूर्ख मत बनो। ऋणदाता को दस्तावेज भेजें जो आपके विशिष्ट ऋण के लिए ब्याज दर और समापन लागत दिखाता है। होम इक्विटी ऋणों के साथ, अपफ्रंट फीस खड़ी हो सकती है, आमतौर पर आपकी ऋण राशि का 2% से 5% तक।

बातचीत शुल्क

शुल्क के कई एक ऋणदाता चार्ज करने की कोशिश करता है पत्थर में सेट नहीं हैं। उदाहरण के लिए, कुछ ऋणदाता ऋण-उत्पत्ति शुल्क पर झुकने को तैयार हैं, जो ऋण अधिकारी या दलाल को दिए गए कमीशन को कवर करते हैं। यदि उन्हें आपके ऋण पर अंक देने की आवश्यकता होती है, तो वे उस पर भी लगाम लगाने के लिए तैयार हो सकते हैं। लेकिन, आपको पूंछना होगा।

जब आप अपने एचओएलसी पर एक निश्चित ब्याज दर में ताला लगाने की बात करते हैं तो उधारदाता कई विकल्प दे सकते हैं। जिस अवधि में आपको एक निश्चित दर मिलती है, उतनी अधिक ब्याज दर वे लेते हैं। लेकिन दरें कम होने पर आपके हिस्से पर जोखिम भी कम होता है। इसलिए ध्यान से सोचें कि कौन से शब्द आपके लिए सबसे अच्छे हैं।

यदि आपके पास स्थिर रोजगार इतिहास और एक उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर है, तो सामान्य तौर पर, आपको सर्वोत्तम शर्तें मिलेंगी। किसी भी बंधक एप्लिकेशन के साथ, समय से पहले अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करना और सुनिश्चित करें कि वे त्रुटियों से मुक्त हैं।

एक ऋण का समर्थन

कुछ गंभीर दिल के दर्द से बचने के लिए, बाद में, बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले सभी ऋण दस्तावेजों को ध्यान से देखना सुनिश्चित करें।

यदि आपको लगता है कि आपने गलती की है, तो आप कुछ संभोग करते हैं। वहाँ एक अनिवार्य रूप से अनिवार्य तीन-दिवसीय रद्द नियम है जो होम इक्विटी ऋण और HELOC दोनों पर लागू होता है।

लेकिन आपको ऋणदाता को लिखित रूप में सूचित करना होगा। उस नोटिस को तीसरे दिन की आधी रात (रविवार को शामिल नहीं) द्वारा इलेक्ट्रॉनिक रूप से मेल या दायर किया जाना है या यह शून्य है।

जब आप अपने ऋण का भुगतान नहीं कर सकते

कभी-कभी, भले ही आपको ऋण दिया गया हो, आप बाद में वित्तीय समस्याओं का सामना कर सकते हैं, जिससे इसे वापस भुगतान करना मुश्किल हो जाता है। दिलचस्प बात यह है कि घर खोने के दौरान एक जोखिम है अगर आप अपने घर इक्विटी ऋण या क्रेडिट लाइन का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो यह एक गलत निष्कर्ष नहीं है। हालांकि, यहां तक ​​कि अगर आप अपना घर खोने से बच सकते हैं, तो आप गंभीर वित्तीय परिणामों का सामना करेंगे।

स्प्रिंगबोर्ड के अनुसार, अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (एचयूडी) -विशिष्ट परामर्शदाता, ऋणदाता आमतौर पर फौजदारी में सीधे जाने के बजाय पैसे प्राप्त करने के लिए एक मानक मुकदमे का पीछा करते हैं। ऐसा इसलिए है, क्योंकि ऋणदाता को संपत्ति की नीलामी से पहले अपने पहले बंधक का भुगतान करना पड़ता है। जबकि एक मुकदमा कम डरावना लग सकता है तो फौजदारी कार्यवाही, यह अभी भी आपके क्रेडिट को चोट पहुंचा सकता है। उल्लेख नहीं करने के लिए, उधारदाताओं मजदूरी को गार्निश कर सकते हैं, अन्य संपत्ति को वापस करने की कोशिश कर सकते हैं या अपने बैंक खातों को ले सकते हैं जो बकाया है।

यदि अचल संपत्ति बाजार डुबकी लेता है, तो उच्च CLTV अनुपात वाले लोग अपने ऋण पर "पानी के नीचे" जाने का जोखिम उठाते हैं।

अधिकांश बंधक ऋणदाता और बैंक नहीं चाहते हैं कि आप अपने होम इक्विटी ऋण या ऋण की रेखा पर डिफ़ॉल्ट हों, इसलिए वे भुगतान करने के लिए संघर्ष करने वालों को काम करेंगे। महत्वपूर्ण बात यह है कि अपने ऋणदाता से जल्द से जल्द संपर्क करें। आखिरी चीज जो आपको करनी चाहिए वह है समस्या से बचना। अगर आप महीनों से मदद की पेशकश करने वाले उनके कॉल और पत्रों को नजरअंदाज करते हैं तो उधारदाता आपके साथ काम करने के लिए इतने इच्छुक नहीं होंगे।

जब यह बात आती है कि ऋणदाता वास्तव में क्या कर सकता है, तो कुछ विकल्प हैं। कुछ उधारदाता कुछ उधारकर्ताओं को उनके होम इक्विटी ऋण या ऋण की रेखा का संशोधन करने की पेशकश करेंगे: ऋण को और अधिक किफायती बनाने के लिए शर्तें, ब्याज दर, मासिक भुगतान या तीन का कुछ संयोजन। (ध्यान दें कि ऋण की अवधि बढ़ाने का मतलब हो सकता है कि आप अंत में अधिक भुगतान करें, लेकिन मासिक भुगतान कम हो जाएगा।)

संघीय सरकार के पास अपने पहले बंधक और उनके घर इक्विटी ऋण के साथ संघर्ष करने वाले उधारकर्ताओं की मदद करने के लिए कार्यक्रम हैं। सरकार के दूसरे ग्रहणाधिकार संशोधन कार्यक्रम का लाभ उठाने के लिए, आपको होम अफोर्डेबल बंधक कार्यक्रम या एचएएमपी के तहत अपना पहला बंधक संशोधित करना होगा। एचएमए के साथ मिलकर दूसरा ग्रहणाधिकार संशोधन कार्यक्रम, उधारकर्ताओं को होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट पर भुगतान कम करने में सक्षम बनाता है। HUD इन और अन्य कार्यक्रमों पर उपयोगी जानकारी प्रकाशित करता है।

धोखाधड़ी से सावधान रहें

क्योंकि HELOC प्राप्त करने के लिए जाँच किए गए दस्तावेज़ एक नियमित बंधक से कम हैं - और क्योंकि वहाँ एक विस्तारित अवधि है जिसमें आप धन उधार ले सकते हैं - अपराधी, दुर्भाग्यवश, आपको लूटने के लिए HELOCs का उपयोग कर सकते हैं। देर से, चोरों ने इन खातों को धोखे से प्राप्त कर लिया और पहचान चोरी करके और उधार देने वाले लोगों को बेवकूफ बनाकर हजारों डॉलर निकाल लिए।

यह कैसे होता है। सार्वजनिक रिकॉर्ड के माध्यम से अपराधी आपकी व्यक्तिगत जानकारी को पकड़ लेते हैं। इसके बाद, वे एक HELOC इंटरनेट खाता स्थापित करते हैं और धन प्राप्त करने के लिए ग्राहक खाता सत्यापन प्रक्रिया में हेरफेर करते हैं, जो निश्चित रूप से वे कभी नहीं चुकाते हैं। पहचान-चोरी विशेषज्ञों ने पाया है कि पीड़ित अपराध के बारे में तभी सीखते हैं जब वित्तीय संस्थान उन्हें देर से भुगतान करने के बारे में कहता है, उन्हें देर से भुगतान की लिखित सूचना मिलती है, या उन्हें निकालने के लिए उनके घर पर एक मार्शल दिखाता है।

हालांकि वे अक्सर ऐसे लोगों का शिकार करते हैं जो पहले से ही HELOCs निकाल चुके होते हैं, उनके घर में इक्विटी वाला कोई भी व्यक्ति शिकार बन सकता है, विशेष रूप से अच्छे क्रेडिट वाले वरिष्ठ नागरिक और वरिष्ठ नागरिक जिन्होंने उनके बंधक का भुगतान किया है (क्योंकि उधारदाता अक्सर अपने आवेदनों को आसानी से अनुमोदित करते हैं)। अपने जोखिम को कम करने के लिए, अपने HELOC कथनों की नियमित रूप से जाँच करें और किसी भी गलत जानकारी के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें।

तल - रेखा

आपके जीवन में एक समय आ सकता है जब थोड़ी अतिरिक्त नकदी तक पहुंच एक आवश्यकता बन जाती है। यदि ऐसा है, तो एक दूसरा बंधक एक सम्मोहक विकल्प है। क्योंकि वे आपके घर के मूल्य के विरुद्ध सुरक्षित हैं, उधारदाता उन दरों की पेशकश करने को तैयार हैं जो अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में कम हैं।

लेकिन सिर्फ इसलिए कि आप अपने घर का उपयोग एटीएम के रूप में कर सकते हैं इसका मतलब यह नहीं है कि आपको चाहिए। एक अतिरिक्त ऋण का अर्थ है हर महीने एक अतिरिक्त ऋण भुगतान। और अगर आप अपने आप को अपनी नियत तारीखों को मारने में असमर्थ पाते हैं, तो आप अपने घर को खतरे में डाल रहे हैं। तो समझदारी से होम इक्विटी ऋण का उपयोग करें, यदि आप यह निष्कर्ष निकालते हैं कि यह आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है।