घर इक्विटी ऋण

होम इक्विटी लोन क्या है?

एक होम इक्विटी लोन, जिसे "इक्विटी लोन" के रूप में भी जाना जाता है, एक होम इक्विटी किस्त लोन, या दूसरा बंधक, एक प्रकार का उपभोक्ता ऋण है। यह घर के मालिकों को निवास में उनकी इक्विटी के खिलाफ उधार लेने की अनुमति देता है। ऋण की राशि घर के मौजूदा बाजार मूल्य और घर के मालिक की बंधक शेष राशि के बीच अंतर पर आधारित है।

होम इक्विटी लोन कैसे काम करता है

अनिवार्य रूप से, एक घर इक्विटी ऋण एक बंधक है। घर में आपकी इक्विटी ऋणदाता के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है। गृहस्वामी को उधार लेने की अनुमति आंशिक रूप से घर के अनुमानित मूल्य के 80% से 90% के संयुक्त ऋण-से-मूल्य (CLTV) अनुपात पर आधारित होगी। बेशक, ऋण की राशि, साथ ही ब्याज की दर, उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और भुगतान इतिहास पर भी निर्भर करेगी। पारंपरिक घरेलू इक्विटी ऋणों में नियमित पारंपरिक बंधक की तरह ही पुनर्भुगतान अवधि होती है। आप मूल और ब्याज दोनों को कवर करते हुए नियमित, निश्चित भुगतान करते हैं। किसी भी बंधक के साथ के रूप में, यदि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है, तो शेष ऋण को पूरा करने के लिए घर बेचा जा सकता है।

एक होम इक्विटी ऋण आपके घर में आपके द्वारा बनाए गए इक्विटी को नकदी में बदलने का एक अच्छा तरीका है। लेकिन हमेशा याद रखें, आप अपने घर को लाइन में लगा रहे हैं।

होम इक्विटी ऋण के लिए कर विचार

1986 के कर सुधार अधिनियम के बाद होम इक्विटी ऋण लोकप्रियता में विस्फोट हो गया, क्योंकि उन्होंने उपभोक्ताओं को इसके मुख्य प्रावधानों में से एक पाने का एक तरीका प्रदान किया - अधिकांश उपभोक्ता खरीद पर ब्याज के लिए कटौती का उन्मूलन। अधिनियम में एक बड़ा अपवाद छोड़ दिया गया: निवास-आधारित ऋण की सेवा में रुचि। हालाँकि, टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट 2017 ने आईआरएस के अनुसार, 2026 तक होम इक्विटी लोन और क्रेडिट की लाइनों पर चुकाए गए ब्याज के लिए कटौती को निलंबित कर दिया, जब तक कि आईआरएस के अनुसार, "वे करदाता के घर को खरीदने, बनाने या काफी सुधार करने के लिए उपयोग किए जाते हैं: ऋण। ”एक बच्चे के कॉलेज के खर्चों के लिए ऋण का भुगतान करने या भुगतान करने के लिए उपयोग किए जाने वाले होम इक्विटी ऋण पर ब्याज कर-कटौती योग्य नहीं है।

होम इक्विटी लोन बनाम होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट

होम इक्विटी लोन दो किस्मों में आते हैं- फिक्स्ड-रेट लोन और होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC)।

फिक्स्ड-रेट होम इक्विटी लोन उधारकर्ता को एकमुश्त, एकमुश्त भुगतान प्रदान करते हैं, जो कि एक सहमत समय पर (आमतौर पर 5 से 15 साल) की ब्याज दर पर चुकाया जाता है। भुगतान और ब्याज दर ऋण के जीवनकाल के दौरान समान रहती है। यदि यह जिस घर में है उस पर ऋण पूर्ण रूप से चुकाया जाना चाहिए।

एक HELOC क्रेडिट की एक परिक्रामी रेखा है, क्रेडिट कार्ड की तरह, जिसे आप जरूरत के अनुसार आकर्षित कर सकते हैं, भुगतान कर सकते हैं, और फिर ऋणदाता द्वारा निर्धारित अवधि के लिए फिर से आकर्षित कर सकते हैं। ड्रॉ अवधि (5 से 10 वर्ष) एक पुनर्भुगतान अवधि के बाद होती है जब ड्रॉ की अनुमति नहीं होती है (10 से 20 वर्ष)। आम तौर पर HELOCs की परिवर्तनीय ब्याज दर होती है, लेकिन कुछ ऋणदाता पुनर्भुगतान अवधि के लिए एक निश्चित दर में परिवर्तित हो सकते हैं।

उपभोक्ताओं के लिए एक होम इक्विटी ऋण के पेशेवरों और विपक्ष

लागत सहित घर इक्विटी ऋण के लिए कई महत्वपूर्ण लाभ हैं। लेकिन कमियां भी हैं।

पेशेवरों

होम इक्विटी ऋण नकद का एक आसान स्रोत प्रदान करते हैं और जिम्मेदार उधारकर्ताओं के लिए मूल्यवान उपकरण हो सकते हैं। यदि आपके पास आय का एक स्थिर, विश्वसनीय स्रोत है और पता है कि आप ऋण चुकाने में सक्षम होंगे, तो इसकी कम-ब्याज दर और संभव कर कटौती इसे एक समझदार विकल्प बनाती है।

होम इक्विटी ऋण प्राप्त करना कई उपभोक्ताओं के लिए काफी सरल है क्योंकि यह एक सुरक्षित ऋण है। ऋणदाता एक क्रेडिट जांच चलाता है और आपके ऋण की मात्रा और संयुक्त ऋण-से-मूल्य अनुपात निर्धारित करने के लिए आपके घर का मूल्यांकन करता है।

होम इक्विटी ऋण पर ब्याज दर - हालांकि पहले बंधक की तुलना में अधिक है - क्रेडिट कार्ड और अन्य उपभोक्ता ऋणों की तुलना में बहुत कम है। यह स्पष्ट करने में मदद करता है कि एक निश्चित दर वाले होम इक्विटी ऋण के माध्यम से उपभोक्ता अपने घरों के मूल्य के खिलाफ उधार लेते हैं, इसलिए उन्हें क्रेडिट कार्ड शेष राशि का भुगतान करना है।

होम-इक्विटी ऋण आम तौर पर एक अच्छा विकल्प होता है यदि आप जानते हैं कि आपको वास्तव में कितना उधार लेने की आवश्यकता है और आप किस धन का उपयोग करेंगे। आपको एक निश्चित राशि की गारंटी दी जाती है, जिसे आप समापन पर पूरा प्राप्त करते हैं। "होम-इक्विटी ऋण आम तौर पर बड़े, अधिक महंगे लक्ष्यों के लिए पसंद किए जाते हैं जैसे कि रीमॉडेलिंग, उच्च शिक्षा के लिए भुगतान या यहां तक ​​कि ऋण समेकन के बाद से एकमुश्त राशि प्राप्त होती है, " रिचर्ड एरी कहते हैं, जो कि अमेरिका के वित्त के साथ एक ऋण अधिकारी है। पोर्टलैंड, मेन।

विपक्ष

ज्ञात हो कि होम-इक्विटी लोन जोखिम भी उठा सकते हैं। होम-इक्विटी ऋणों के साथ मुख्य समस्या यह है कि वे एक उधारकर्ता के लिए एक बहुत ही आसान समाधान लग सकते हैं जो खर्च, उधार लेने, खर्च करने और ऋण में गहराई से डूबने के एक सतत चक्र में गिर गए होंगे। दुर्भाग्य से, यह परिदृश्य इतना आम है कि उधारदाताओं के पास इसके लिए एक शब्द है: पुनः लोड करना, जो मूल रूप से मौजूदा ऋण का भुगतान करने और अतिरिक्त ऋण मुक्त करने के लिए ऋण लेने की आदत है, जिसे उधारकर्ता तब अतिरिक्त खरीद करने के लिए उपयोग करता है।

पुनः लोड करने से ऋण का एक सर्पिल चक्र होता है जो अक्सर उधारकर्ताओं को घर-इक्विटी ऋणों की ओर मुड़ने के लिए मना करता है, जो उधारकर्ता के घर में 125% इक्विटी की राशि की पेशकश करता है। इस प्रकार का ऋण अक्सर उच्च शुल्क के साथ आता है क्योंकि - जैसा कि उधारकर्ता ने घर से अधिक पैसा निकाला है - ऋण संपार्श्विक द्वारा पूरी तरह से सुरक्षित नहीं है। यह भी जान लें कि घर के मूल्य से ऊपर के ऋण के हिस्से पर चुकाया गया ब्याज कभी भी कर कटौती योग्य नहीं है।

होम इक्विटी ऋण के लिए आवेदन करते समय, आपको तुरंत ज़रूरत से ज़्यादा उधार लेने के लिए कुछ प्रलोभन हो सकते हैं, क्योंकि आपको केवल एक बार भुगतान मिलता है, और आपको नहीं पता कि आप भविष्य में किसी अन्य ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे।

यदि आप एक ऋण पर विचार कर रहे हैं जो आपके घर से अधिक मूल्य का है, तो यह एक वास्तविकता की जांच का समय हो सकता है। क्या आप अपने घर में केवल 100% इक्विटी का बकाया होने पर अपने साधनों के भीतर रहने में असमर्थ थे? यदि ऐसा है, तो यह उम्मीद करना अवास्तविक होगा कि जब आप अपना ऋण 25% बढ़ाएंगे, तो ब्याज और शुल्क बढ़ाएंगे। यह दिवालियापन और फौजदारी के लिए एक फिसलन ढलान बन सकता है।

होम इक्विटी ऋण के लिए खरीदारी करने पर विचार करने के लिए प्रश्न

होम इक्विटी ऋण लेने से पहले, शर्तों और ब्याज दरों की तुलना करना सुनिश्चित करें। जब देखते हैं, "केवल बड़े बैंकों पर ध्यान केंद्रित न करें, बल्कि अपने स्थानीय क्रेडिट यूनियन के साथ एक ऋण पर विचार करें, " Movearoo.com अचल संपत्ति और पुनर्वास विशेषज्ञ क्लेयर जोन्स की सिफारिश करता है। "यदि आप धीमे अनुप्रयोग प्रसंस्करण समय से निपटने के इच्छुक हैं तो क्रेडिट यूनियन कभी-कभी बेहतर ब्याज दर और अधिक व्यक्तिगत खाता सेवा प्रदान करते हैं।"

एक बंधक के साथ के रूप में, आप एक अच्छा विश्वास अनुमान के लिए पूछ सकते हैं। लेकिन इससे पहले कि आप अपने वित्त का अपना ईमानदार अनुमान लगाएं। केसी फ्लेमिंग, C2 फाइनेंशियल कॉरपोरेशन के बंधक सलाहकार और "द लोन गाइड: बेस्ट पॉसिबल मॉर्गेज कैसे प्राप्त करें" के लेखक का कहना है, "आपको इस बात की अच्छी समझ होनी चाहिए कि आवेदन करने से पहले आपका क्रेडिट और होम वैल्यू कहां है। पैसे। विशेष रूप से आपके घर के मूल्यांकन पर], जो एक प्रमुख खर्च है। यदि आपका मूल्यांकन ऋण का समर्थन करने के लिए बहुत कम आता है, तो पैसा पहले ही खर्च हो जाता है - और योग्य नहीं होने के लिए कोई रिफंड नहीं है।

हस्ताक्षर करने से पहले-विशेष रूप से यदि आप ऋण समेकन के लिए होम इक्विटी ऋण का उपयोग कर रहे हैं - अपने बैंक के साथ संख्याओं को चलाएं और सुनिश्चित करें कि ऋण का मासिक भुगतान वास्तव में आपके सभी वर्तमान दायित्वों के संयुक्त भुगतान से कम होगा। भले ही होम इक्विटी लोन की ब्याज दरें कम हों, नए लोन पर आपका टर्म आपके मौजूदा लोन की तुलना में लंबा हो सकता है।

मान लें कि आपके पास एक ऑटो ऋण है, जिसकी शेष राशि 10, 000 डॉलर है, जो कि 9% की ब्याज दर पर है, दो साल बाकी है। पांच साल की अवधि के साथ 4% की दर से होम-इक्विटी ऋण के लिए उस ऋण को समेकित करने से वास्तव में आपको अधिक पैसा खर्च होगा यदि आपने होम इक्विटी ऋण का भुगतान करने के लिए सभी पांच साल का समय लिया। यह भी याद रखें कि आपका घर अब वाहन के बजाय ऋण के लिए संपार्श्विक है, इसलिए यदि आप होम-इक्विटी ऋण पर चूक करते हैं, तो आपका घर दांव पर है, आपकी कार पर नहीं। अपने घर को खोना काफी अधिक विनाशकारी होगा।

होम इक्विटी ऋण पर नीचे की रेखा

एक होम इक्विटी ऋण आपके घर में निर्मित इक्विटी को नकदी में परिवर्तित करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है, खासकर यदि आप उस नकदी को घर के नवीकरण में निवेश करते हैं जो आपके घर के मूल्य को बढ़ाता है। लेकिन हमेशा याद रखें, आप अपने घर को लाइन में लगा रहे हैं: यदि अचल संपत्ति के मूल्यों में कमी होती है, तो आप अपने घर से अधिक मूल्य के कारण समाप्त हो सकते हैं। क्या आप को स्थानांतरित करना चाहते हैं, तो आप घर की बिक्री पर पैसा खो सकते हैं या स्थानांतरित करने में असमर्थ हो सकते हैं। और अगर आपको प्लास्टिक का भुगतान करने के लिए ऋण मिल रहा है, तो उन क्रेडिट कार्ड बिलों को फिर से चलाने के प्रलोभन का विरोध करें। कुछ ऐसा करने से पहले, जो आपके घर को झोंपड़ी में रखता है (या जुर्राब में गहरा), अपने सभी विकल्पों का वजन करें।

संबंधित शर्तें

दूसरी बंधक परिभाषा एक दूसरा बंधक अधीनस्थ बंधक का एक प्रकार है, जबकि एक मूल बंधक अभी भी प्रभाव में है। अधिक ऋण समेकन ऋण समेकन एक ऋण में कई ऋण या देनदारियों के संयोजन का कार्य है। ऋण समेकन का अर्थ है कि आम तौर पर असुरक्षित लोगों की कई देनदारियों और उपभोक्ता ऋणों का भुगतान करने के लिए एक नया ऋण लेना। अधिक होम इक्विटी होम इक्विटी एक घर की वर्तमान बाजार मूल्य की गणना है जो उस घर से जुड़े किसी भी ऋण को घटाती है। अधिक ऋण-मूल्य-एलटीवी अनुपात कैसे काम करता है ऋण-से-मूल्य अनुपात को एक ऋण जोखिम मूल्यांकन अनुपात के रूप में परिभाषित किया जाता है जो वित्तीय संस्थानों और अन्य उधारदाताओं को बंधक मंजूर करने से पहले जांचते हैं। अधिक पिगीबैक बंधक एक गुल्लक बंधक में उधारकर्ता के पहले बंधक ऋण से परे किसी भी अतिरिक्त बंधक ऋण को शामिल किया जा सकता है जो समान संपार्श्विक के साथ सुरक्षित होता है। अधिक बंद-समाप्ति बंधक बंद-अंत बंधक बंधक का एक रूप है जो एक उधारकर्ता को अपने घर का उपयोग दूसरे ऋण पर इक्विटी के रूप में करने से रोक देता है। अधिक साथी लिंक