Hardship Withdrawal बनाम 401 (k) ऋण: क्या अंतर है?

क्या आपके 401 (के) प्लान से उधार लेना कभी ठीक है, या तो 401 (के) लोन या हार्डशिप विदड्रॉल? आखिरकार, आपकी योजना एक शक्तिशाली सेवानिवृत्ति बचत उपकरण है और इसे सावधानी से पति होना चाहिए। दरअसल, फ़िडेलिटी के आंकड़ों से पता चलता है कि मार्च 2019 तक औसत खाता शेष $ 103, 700 तक चढ़ गया है। 401 (के) में बचत का प्राथमिक लाभ आपके निवेश पर कर-आस्थगित वृद्धि का आनंद लेने की क्षमता है। जब आप लंबी अवधि के लिए एक तरफ नकदी सेट कर रहे होते हैं, तो आमतौर पर एक हाथ बंद दृष्टिकोण सबसे अच्छा होता है।

फिर भी, कुछ परिदृश्य हैं जिनमें आपके 401 (के) से पैसे लेना समझ में आता है। इससे पहले कि आप ट्रिगर खींचते हैं, हालांकि, अपनी सेवानिवृत्ति योजना को जल्दी टैप करने के वित्तीय प्रभाव को समझना महत्वपूर्ण है। सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँचने से पहले कुछ पैसे निकालने के लिए दो बुनियादी रास्ते हैं।

चाबी छीन लेना

• तत्काल निकासी की अनुमति केवल तब होती है जब एक तत्काल और भारी वित्तीय आवश्यकता होती है, और निकासी उस आवश्यकता को भरने के लिए आवश्यक राशि तक सीमित होती है।
• आईआरएस दिशानिर्देशों के तहत आप अपने निहित खाते में शेष राशि का 50% या 50, 000 डॉलर उधार ले सकते हैं, जो 401 (के) ऋण के रूप में कम है।
• अगर आप आर्थिक तंगी में नहीं हैं, लेकिन फिर भी अपने 401 (के) प्लान से कैश लेना चाहते हैं, तो लोन आमतौर पर सबसे अच्छा होता है।

कठिनाई वापसी

एक तरीका है कि आप कठिनाई को वापस ले लें। आंतरिक राजस्व सेवा (IRS) निर्दिष्ट करती है कि कठिनाई निकासी की अनुमति केवल तभी है जब तत्काल और भारी वित्तीय आवश्यकता हो, और निकासी उस आवश्यकता को भरने के लिए आवश्यक राशि तक सीमित हो। ये निकासी सामान्य आयकर के अधीन हैं और, यदि आप 59 there वर्ष से कम आयु के हैं, तो 10% प्रारंभिक निकासी जुर्माना है। इसके अलावा, आप आम तौर पर छह महीने के लिए अपने 401 (के) में योगदान नहीं कर सकते।

आईआरएस एक सुरक्षित बंदरगाह अपवाद प्रदान करता है जो किसी को कुछ स्थितियों में होने पर स्वचालित रूप से भारी-आवश्यकता मानक को पूरा करने की अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, उन लोगों के लिए एक सुरक्षित बंदरगाह अपवाद की अनुमति दी जाती है, जिन्हें अपने लिए, जीवनसाथी या आश्रितों के लिए चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए एक कठिनाई वापसी की आवश्यकता होती है। यदि आप अपने आप को एक जीवन-या-मौत चिकित्सा स्थिति में पाते हैं, तो कहें कि एक आपातकालीन शल्य चिकित्सा की आवश्यकता होती है, एक कठिनाई की वापसी लेने से अंतर को कवर करने में मदद मिल सकती है यदि आपका बीमा कवरेज कम हो जाता है।

यदि आप बेरोजगारी की एक विस्तारित अवधि का अनुभव करते हैं और वापस गिरने के लिए आपातकालीन निधि नहीं है, तो एक कठिनाई वापसी भी उपयोगी हो सकती है। यदि आप बेरोजगार हैं और स्वास्थ्य बीमा खरीदने की आवश्यकता है, तो आईआरएस जुर्माना माफ करता है, हालांकि आप अभी भी जो आप निकालते हैं उस पर कर देना होगा। सुरक्षित बंदरगाह अपवाद द्वारा कवर की जाने वाली अन्य स्थितियों में शामिल हैं:

• ट्यूशन, संबंधित शैक्षिक शुल्क, और कर्मचारी या कर्मचारी के पति, बच्चों, आश्रितों, या लाभार्थी के लिए अगले 12 महीनों की शिक्षा के लिए कमरे और बोर्ड के खर्च।
• उस निवास पर बंधक पर उसके प्रमुख निवास या फौजदारी से कर्मचारी को बाहर निकालने के लिए आवश्यक भुगतान।
• कर्मचारी, कर्मचारी, पति या पत्नी, बच्चों, आश्रितों या लाभार्थी के लिए अंतिम संस्कार का खर्च।
• कर्मचारी के प्रमुख निवास को नुकसान की मरम्मत के लिए कुछ खर्च।

401 (k) ऋण

यदि आप वित्तीय तनाव में नहीं हैं, लेकिन फिर भी अपनी योजना से नकदी लेना चाहते हैं, तो 401 (के) ऋण अन्य विकल्प है। आईआरएस दिशानिर्देशों के तहत, आप अपने निहित खाते की शेष राशि का 50% या 50, 000 डॉलर उधार ले सकते हैं, जो भी कम हो। एक ऋण, हालांकि, पेशेवरों और विपक्ष दोनों के पास है।

उदाहरण के लिए, एक ऋण सिर्फ एक ऋण है - वितरण नहीं। आप अनिवार्य रूप से अपने आप को पैसे वापस कर रहे हैं, जिसका अर्थ है कि आप इसे अपने सेवानिवृत्ति खाते में वापस डाल रहे हैं, और यह एक सकारात्मक है। ऋण आमतौर पर ब्याज के साथ चुकाया जाता है, जो आपकी योजना में पैसे नहीं छोड़ने से आपकी कमाई के लिए कुछ हद तक बना सकता है। नकारात्मक पक्ष यह है कि यदि आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं और एक निश्चित अवधि के भीतर ऋण नहीं चुकाते हैं (बस आपके संघीय आयकर रिटर्न की नियत तारीख तक बढ़ा दी जाती है, तो पिछले 60-से -90 दिन की खिड़की के बजाय, कर कटौती के तहत। और नौकरियां अधिनियम), इसे एक नियमित वितरण के रूप में माना जाता है। उस मामले में, आयकर और जल्दी वापसी जुर्माना लागू होगा।

तो जब यह एक ऋण का उपयोग करने के लिए बुद्धिमान है? ऐसी कुछ स्थितियाँ हैं जिनमें आप इस पर विचार कर सकते हैं।

ऋण समेकन

यदि आपका क्रेडिट आपको व्यक्तिगत ऋण या ऋण समेकन ऋण पर कम दर के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करता है, तो आप उच्च-ब्याज ऋण को समेकित करने के लिए 401 (के) ऋण का उपयोग कर सकते हैं। आपके क्रेडिट कार्ड या अन्य ऋण पर ब्याज दर की तुलना में ब्याज दर आपके 401 (के) प्लान प्रशासक शुल्क से आपको यह तय करने में मदद कर सकती है कि कौन सा बेहतर सौदा है।

एक घर खरीदना

जब आप घर खरीदने की योजना बना रहे हों तो आपका 401 (के) भी नकदी का एक स्रोत हो सकता है। आप समापन लागत को कवर करने के लिए या खरीदने से पहले कुछ महीनों के लिए अपने डाउन-पेमेंट बचत खाते में रखने के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं, इसलिए धन का सीजन होता है। आम तौर पर, 401 (के) ऋण को पांच साल के भीतर चुकाया जाना चाहिए, जिससे कम से कम त्रैमासिक भुगतान हो सके, लेकिन आईआरएस योजना प्रशासकों को होमबॉयर्स के लिए पुनर्भुगतान की अवधि को लंबा करने का प्रावधान करता है।

निवेश करना

निवेश करने के लिए 401 (के) ऋण का उपयोग करना एक जुआ की तरह लग सकता है, लेकिन कुछ शर्तों के मौजूद होने पर यह उपयुक्त हो सकता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि आप निवेश संपत्ति के रूप में घर खरीदना चाहते हैं। आप घर का नवीनीकरण करने और उसे लाभ के लिए फ्लिप करने की योजना बनाते हैं लेकिन खरीदारी करने के लिए पूंजी की आवश्यकता होती है। यदि आप आश्वस्त हैं कि परियोजना एक बड़ा पर्याप्त रिटर्न देगी, तो आप इसे खरीदने के लिए या नवीकरण के लिए भुगतान करने के लिए अपने 401 (के) से पैसे का उपयोग कर सकते हैं, फिर बिक्री से प्राप्त आय का उपयोग करके आप जो उधार लेते हैं उसका भुगतान करें।

जब आपके पास एक आरामदायक सेवानिवृत्ति कुशन हो

यदि आप वर्षों से लगातार बचत कर रहे हैं और ठोस निवेशों का चयन कर रहे हैं, तो जब आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा करने की बात करते हैं, तो आप समय से पहले हो सकते हैं। यदि ऐसा है, और आपकी नौकरी स्थिर है, तो आपके 401 (के) से ऋण लेना आपके सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण के लिए हानिकारक नहीं हो सकता है। आप एक छुट्टी घर की खरीद के लिए पैसे का उपयोग कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, या, यदि आपके पास कॉलेज में एक बच्चा है, तो छात्र ऋण के लिए एक कम महंगा विकल्प के रूप में।

विशेष ध्यान

आदर्श रूप से, आपकी 401 (के) योजना में पैसे की एक स्थिर धारा होनी चाहिए, बजाय बाहर। यदि आप अपनी योजना से ऋण लेने का निर्णय लेते हैं - या एक वित्तीय आवश्यकता एक कठिनाई वापसी को एक आवश्यकता बना देती है - तो सुनिश्चित करें कि आप ऐसा करने के संभावित कर परिणामों को समझते हैं। इसके अलावा, इस बात पर विचार करें कि लंबी अवधि में आपके घोंसले के अंडे के विकास को कैसे प्रभावित किया जा सकता है। एक बड़ी निकासी या ऋण लेने का मतलब यह हो सकता है कि आपको अपने सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्य तक पहुंचने के लिए कैच खेलना होगा।