401 (के) में छिपा शुल्क

यहां तक ​​कि अगर आप अभी तक एक कंपनी के लाभ की बैठक के माध्यम से बैठने से बचने में कामयाब रहे हैं, तो आप शायद एक 401 (के) योजना की अवधारणा से परिचित हैं। एक 401 (के), निश्चित रूप से, एक परिभाषित-योगदान योजना है, जिसका अर्थ है कि इसमें भुगतान तय है। आप प्रति तनख्वाह एक निर्धारित राशि में रखते हैं, आपका नियोक्ता उस राशि के कुछ प्रतिशत से मेल खा सकता है, और, वर्षों बाद, आप स्थानीय सूप रसोई में अस्तर के बजाय कुछ हद तक वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद ले रहे हैं।

यह दोहराता है कि आपको उस नियोक्ता को स्वीकार करना चाहिए जो अधिकतम प्रदान किया गया है। अन्यथा, आप मुफ्त पैसे को अस्वीकार कर रहे हैं। यही अच्छा हिस्सा है।

लेकिन यहां तक ​​कि अगर आप जानते हैं कि एक 401 (के) कैसे काम करता है और उत्साह से एक में योगदान देता है, तो क्या आप छिपी फीस के बारे में जानते हैं जो इसके साथ आ सकते हैं?

401 (के) एस में शुल्क ढूँढना

यदि आप नहीं करते हैं, तो गूंगा मत महसूस करो। 1, 000 निवेशकों के एक देर से 2018 टीडी अमेरिट्रेड सर्वेक्षण में पाया गया कि केवल 27% जानते थे कि वे 401 (के) शुल्क में कितना भुगतान कर रहे हैं; 37% को एहसास नहीं हुआ कि वे फीस भर रहे हैं।

दुर्भाग्य से, निवेशक naiveté ऐसा है कि लाखों लोग यह पूछने के लिए कभी नहीं रुकते हैं कि 401 (k) प्रदाता कितना है - आमतौर पर, निवेश कंपनी जो म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ETF) का विकास करती है और आपका पैसा कमाती है - जिसमें आपका पैसा जाता है - आप इसे निवेश करने के लिए देते हैं। आपका प्रदाता इन सेवाओं को मुफ्त में प्रदान नहीं करता है। यह हर महीने एक शुल्क जमा करता है, और उन फीस का संचयी आकार आपके अंतिम रिटर्न को प्रभावित कर सकता है। 401 (के) प्रतिभागियों में से कुछ 95% फीस का भुगतान करते हैं।

एक तरह से, इन "छिपी" फीस को कॉल करना हमारे लिए एक छोटा सा मतलब है। यूएस श्रम विभाग के 2012 के एक जनादेश के लिए धन्यवाद, आपके 401 (के) प्रदाता को अब प्रॉस्पेक्टस में अपनी सभी फीस का खुलासा करना आवश्यक है जो आपको योजना में नामांकन करने पर देता है, और जो इसे अपडेट करता है और आपको हर साल भेजता है। हम जानते हैं कि आप इन बयानों को आने वाले मिनट में खा जाते हैं।

गंभीरता से, हालांकि, फीस का पता लगाना अब मुश्किल नहीं है, यह उन पर ध्यान देने के लिए भुगतान करता है। जब आप एक 401 (के) स्टेटमेंट या प्रॉस्पेक्टस प्राप्त करते हैं, तो लाइन आइटम या "कुल एसेट-आधारित शुल्क, " "% के रूप में कुल परिचालन व्यय" या "व्यय अनुपात" जैसी श्रेणियों के लिए जांचें।

चाबी छीन लेना

• 401 (के) योजनाएं विभिन्न प्रकार की फीस के साथ आती हैं जो हमेशा निवेशक के लिए स्पष्ट नहीं होती हैं लेकिन लंबी अवधि में किसी खाते की वापसी को प्रभावित कर सकती हैं।
• रेंजिंग .5% से 2%, 401 (के) प्लान की फीस आपके नियोक्ता के 401 (के) प्लान, प्रतिभागियों की संख्या और योजना प्रदाता के आकार के आधार पर बहुत भिन्न हो सकती है।
• ज्यादातर प्रशासनिक और निवेश प्रबंधन लागत को दर्शाते हुए, 401 (के) फीस वसंत दो स्रोतों से: योजना प्रदाता और योजना के भीतर अलग-अलग फंड।
• व्यक्तिगत निवेशक योजना प्रदाता शुल्क के बारे में बहुत कुछ नहीं कर सकते हैं, लेकिन वे कम लागत या व्यय अनुपात के साथ योजना के भीतर धन का चयन करने की कोशिश कर सकते हैं।

दो कुंजी 401 (के) योजना शुल्क

बेशक, फीस ढूंढना एक बात है। उन्हें समझना दूसरी बात है।

फीस का सबसे दृढ़ता से सामना करना पड़ा 12b-1 शुल्क है, जिसका नाम 1940 के निवेश कंपनी अधिनियम के संबंधित अनुभाग के नाम पर रखा गया था, जो दशकों पहले इस तरह के निवेशों को लोकप्रिय बनाया गया था और आज तक वे इस हद तक लोकतांत्रिक थे। आम तौर पर "मार्केटिंग फीस" के तहत दायर, 12 बी -1 फीस बिचौलियों के लिए निर्धारित की जाती है, जो आपके नियोक्ता को विशिष्ट 401 (के) प्लान बेचते हैं। 1% परिसंपत्तियों पर अधिनियम द्वारा कैप किए गए ये शुल्क, एक आयोग का गठन करते हैं, जिसे एक व्यय कहना है - जैसा कि फंड के संभावित रिटर्न में निवेश से प्रतिष्ठित है।

ध्यान दें कि 12b-1 फीस, जो व्यक्तिगत फंडों द्वारा चार्ज की जाती है, निवेश प्रबंधन फीस से अलग होती है, जो कि 401 (k) प्रदाता खुद के लिए लेता है। उदाहरण के लिए, फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट अमेरिका का 401 (के) का सबसे बड़ा प्रदाता है। फ़िडेलिटी पोर्टफोलियो खाते के लिए एक विशिष्ट सलाहकार शुल्क 1.7% से शुरू होता है और वहाँ से घटकर आधा हो जाता है, आप कितना डालते हैं, इस पर निर्भर करता है (इसलिए कम से कम कुछ शुल्क से बचने का एक निश्चित तरीका है: एक बड़ा संतुलन है - हालांकि इस मामले में, प्रदाता संभवतः योजना में सभी खातों के आकार पर अपना प्रतिशत आधारित कर रहा है, न कि केवल आपके व्यक्तिगत रूप से।)

401 (के) शुल्क दो बुनियादी श्रेणियों में आते हैं: योजना प्रदाता द्वारा आरोपित, और खाते में म्यूचुअल फंड या ईटीएफ द्वारा आरोपित।

401 (के) योजना शुल्क को तोड़कर

401 (के) योजना शुल्क आम तौर पर चार श्रेणियों में आते हैं: निवेश, प्रशासनिक, व्यक्तिगत सेवा और कस्टोडियल। इस बिंदु को स्पष्ट करने के लिए, यहां एक नमूना खाता त्रैमासिक सारांश है, न कि 401 (के) से प्रदाता लेकिन बजाय एक तीसरे पक्ष के फर्म से जो योजनाओं को प्रशासित करता है और रिकॉर्ड रखता है (हाँ, आप शर्त लगा सकते हैं कि उन्हें एक कटौती भी मिल सकती है, लेकिन आपका नियोक्ता शायद इसे उठाता है)। आंकड़े, जो डॉलर की मात्रा का प्रतिनिधित्व करते हैं, तिमाही के लिए $ 3, 207.70 के कुल योगदान पर हैं।

इसका मतलब यह है कि योगदानकर्ता $ 3, 207.70 के मूलधन पर $ 44.91 का भुगतान कर रहा है। उत्सुकता से, यह 1.4% पैसा है, जो ऐसा लगता है जैसे कि खर्च अनुपात के लिए वापस कर दिया गया है।

क्या यह उचित है कि आपके योगदान का केवल 98.6% निर्दिष्ट निवेश में अपना रास्ता खोजे? यह कोई लफ्फाजी वाला सवाल नहीं है।

401 (के) शुल्क का प्रभाव

401 (k) योजना शुल्क आपके नियोक्ता के 401 (k) योजना, प्रतिभागियों की संख्या और योजना प्रदाता के आकार के आधार पर बहुत भिन्न हो सकता है। वित्तीय अनुसंधान कंपनी BrightScope और निवेश कंपनी संस्थान के बीच एक अध्ययन के अनुसार बड़ी योजनाओं (संपत्ति में $ 100 मिलियन से अधिक) में लगभग समान रूप से 1% से कम फीस है; सबसे बड़ी योजनाएं आमतौर पर 0.50% से नीचे हैं। छोटा प्लान मार्केटप्लेस एक अलग कहानी है। छोटी योजनाओं के लिए औसत शुल्क (परिसंपत्तियों में $ 100 मिलियन से कम) 1.5% और 2% के बीच है, फीस में 2% से अधिक का भुगतान करने वाली संपत्ति में $ 50 मिलियन से कम की योजनाओं के साथ बहुत सारी योजनाएं हैं।

इन प्रतिशत अंकों में अंतर बहुत अधिक नहीं लगता है, लेकिन यह वास्तव में वर्षों में जोड़ सकता है (और संभवतः आप वर्षों से अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, ठीक है?)।

अमेरिका के बेस्ट 401 (के) के संस्थापक, टॉम ज़ैगनेर, एक सेवानिवृत्ति योजना सलाहकार फर्म से यह उदाहरण लें। तीन बचपन के दोस्त, जो, टायलर और डेविड प्रत्येक 35 वर्ष की आयु में म्यूचुअल फंड में $ 100, 000 का निवेश करते हैं। प्रत्येक खाते में 8% की वार्षिक वापसी होती है, लेकिन खाते क्रमशः 1%, 2% और 3% की वार्षिक फीस लेते हैं। 65 साल की उम्र में, वे खाते की शेष राशि की तुलना करने के लिए एक साथ हो जाते हैं। 3% का भुगतान करने वाले डेविड के पास $ 432, 194 है। टायलर, जिसने 2% का भुगतान किया, के पास $ 574, 349 है। 1% का भुगतान करने वाले जो के पास $ 761, 225 है।

1%

सेंटर फॉर अमेरिकन प्रोग्रेस के अनुसार, औसत शुल्क 401 (के) फंड से लिया जाता है

401 (के) फीस के बारे में क्या करें

401 (के) के बहिष्कार की कमी, 401 (के) प्लान प्रोवाइडर या एडमिनिस्ट्रेटर द्वारा ली जाने वाली फीस के बारे में आप बहुत कुछ नहीं कर सकते हैं - हालाँकि, अगर आपको पता है कि वे एग्रेगियस हैं (जैसे 2% के उत्तर में), तो आप इशारा कर सकते हैं यह आपके मानव संसाधन विभाग के लिए है। 401 (के) मार्केटप्लेस आजकल एक अविश्वसनीय रूप से प्रतिस्पर्धी है, और यदि एक प्रदाता की फीस आउट-ऑफ-लाइन है, तो वहां बहुत अधिक उचित विकल्प हैं।

हालाँकि, आप 401 (k) योजना के व्यक्तिगत फंडों के शुल्क के बारे में कुछ कार्रवाई कर सकते हैं। अपने सूचीबद्ध व्यय अनुपात के लिए उनके प्रॉस्पेक्टस या ऑनलाइन में देखें, जो उनकी फीस का कुल योग है, जिसे वार्षिक प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया गया है; यदि आपके पास दो समान फंडों-दो ग्रोथ-स्टॉक फंडों के बीच एक विकल्प है, उदाहरण के लिए- कम व्यय अनुपात वाले व्यक्ति के साथ जाएं। सामान्य तौर पर, इक्विटी फंड्स बॉन्ड फंड्स की तुलना में अधिक महंगे होते हैं, और ईटीएफ म्यूचुअल फंड्स की तुलना में बहुत सस्ते होते हैं। लेकिन निश्चित रूप से, अपने निवेश लक्ष्यों, जोखिम सहिष्णुता या सामान्य ज्ञान से समझौता न करें, ताकि कम शुल्क लिया जा सके।

तल - रेखा

फीस, चाहे वे कितनी भी स्पष्टता से बताए जाएं, आपके 401 (के) निवेशों को चुनने में एक मानदंड होना चाहिए। प्रत्येक फंड अलग-अलग है, और आप जो भी बनाते हैं उसमें सबसे महत्वपूर्ण कारक उसका समग्र रिटर्न है। एसेट क्लास, प्रबंधन की सापेक्ष क्षमता और ट्रैक रिकॉर्ड को पहले देखें। उनमें से प्रत्येक पर शुल्क की तुलना में आपके दीर्घकालिक रिटर्न पर अधिक प्रभाव पड़ेगा। और कारक को मत भूलना कि क्या आप एक इंडेक्स फंड या सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ अधिक सहज हैं।